계약법' 제 211 조에 따르면' 자연인 간 대출계약이 이자를 지급하기로 약속한 경우, 대출금리는 국가의 대출금리 제한에 관한 규정을 위반해서는 안 된다' 고 규정하고 있다. 한편,' 인민법원의 대출사건에 대한 최고인민법원의 의견' 에 따르면' 민간대출의 이율은 은행의 이율보다 적당히 높을 수 있지만, 은행의 동종 대출의 4 배를 초과할 수는 없다' 고 규정하고 있다.
인민 법원이 대출 사건을 심리하는 것에 대한 의견 >
첫째, 시민 간의 대출 분쟁, 시민과 법인 간의 대출 분쟁, 시민과 다른 조직 간의 대출 분쟁을 대출 사건으로 접수한다. 둘째, 외화, 대폐, 국채권 등 유가증권 분쟁으로 법원에 기소되어 차입사건으로 접수해야 한다. 셋째, 대출 관계가 명확하고 채권자가 지급령을 신청한 경우 인민법원은 민사소송법에 따라 감독 절차에 관한 관련 규정에 따라 심사 접수해야 한다. 4. 인민법원이 기소한 대출사건을 심사하여 민사소송법 제 108 조의 규정에 따라 원고에게 서면 차용증을 제공할 것을 요구해야 한다. 서면 영수증이 없는 경우, 필요한 사실 근거를 제공해야 하며, 상술한 조건에 맞지 않는 기소에 대해서는 판결이 받아들여지지 않습니다. 5. 채권자가 기소할 때 채무자의 행방이 불분명하여 채무자의 원래 거주지나 재산 소재지 법원이 관할한다. 법원은 채권자에게 대출 관계의 존재를 증명할 증거를 제공하고, 수락 후 공고를 하고, 채무자를 소환하여 응소할 것을 요구해야 하며, 공고기간이 만료된 채무자는 여전히 응소할 수 없고, 대출 관계가 명확하며, 심리를 거쳐 결석 판결을 받을 수 있다. 대출 관계를 규명할 수 없는 소송을 중지하다. 재판 과정에서 채무자가 떠나고, 행방을 알 수 없고, 대출 관계가 명확하여, 결석 판결을 받을 수 있다. 사실은 규명하기 어려우니 소송을 중지해야 합니다. 6. 민간 대출의 이율은 은행 이율보다 적당히 높을 수 있으며, 각지의 인민법원은 본 지역의 실제 상황에 따라 구체적으로 파악할 수 있지만, 은행 동종 대출의 4 배 (이자율 포함) 를 초과할 수는 없다. 이 한도를 초과하면 여분의 이자는 보호되지 않는다. 7. 대출자는 이자를 원금에 포함시켜 고액의 이윤을 추구해서는 안 된다. 재판 과정에서 채권자가 이미 이자를 FSC 로 계산한 복리에 부과한 것을 발견하면 금리가 제 6 조에 규정된 한도를 초과할 경우, 일부 이자를 초과하는 이자는 보호되지 않는다. 8. 대출자와 대출자는 합의금리 유무에 대해 논란이 있고 증명할 수 없는 은행 동류 대출 금리를 참고해 이자를 계산할 수 있다. 차용인과 차용인은 합의 금리에 대해 논란이 있고 증명할 수 없는 경우 본 의견 제 6 조를 참고하여 이자를 계산할 수 있다. 9. 시민 간 정기 무이자 대출, 대출자는 대출자에게 연체 이자를 지불하라고 요구하거나, 비정기 무이자 대출이 독촉 후에도 상환되지 않고, 대출자가 독촉 후 이자를 요구하면 은행 동류 대출 금리를 참조하여 이자를 계산할 수 있다. 10. 한쪽이 사기, 협박의 수단으로 또는 남의 위험을 타서 다른 쪽이 진실의 뜻을 위반하게 하는 대출 관계는 무효로 인정되어야 한다. 채권자 행위로 인해 대출 관계가 무효가 되어 원금만 돌려준다. 채무자 행위로 인해 무효 대출 관계가 생긴 경우, 원금 반환 외에 은행의 유사 대출 금리를 참조하여 이자를 지불해야 한다. 11. 대출자는 대출자가 불법 활동을 위해 돈을 빌리는 것을 알고 있으며, 그 대출 관계는 보호되지 않는다. 쌍방의 불법 대출 행위는' 민법통칙' 제 134 조 제 3 항과' 중화인민공화국민법통칙 시행에 관한 몇 가지 문제에 대한 의견 (시범)' (이하' 의견 (시범)' 제 1 163,) 12. 시민들 사이에 외화대출과 타이완 통화 사이에 분쟁이 발생하여 대출자가 같은 화폐로 상환할 것을 요구하면 허가할 수 있다. 만약 대출자가 같은 통화를 가지고 있지 않다면, 상환시 현지 외환조정가격을 참고해서 인민폐로 상환할 수 있다. 대출자가 이자 상환을 요구한 사람은 상환할 때 중국은행의 외화 저축금리를 참고하여 이자를 계산할 수 있다. 외환권 차용으로 발생한 분쟁은 상술한 원칙을 참고하여 처리한다. 13. 대출 관계에서 연락과 소개 역할만 하는 사람은 담보책임을 지지 않는다. 진실한 뜻이 있어 채무 이행을 보장하는 것은 보증인으로 인정되고 보증책임을 져야 한다. 14. 행위자는 차용인의 이름으로 차용증을 발행하여 차용자가 인정하지 않고 행위자가 증명할 수 없는 경우, 행위자는 민사 책임을 져야 한다. 15 대출자는 대출이 합자경영에 사용되었다는 것을 증명할 수 없고, 대출자가 상환한다. 16. 보증인의 대출 채무가 만료된 후 채무자는 청산능력이 있어 채무자가 책임을 진다. 채무자는 청산할 수 없거나, 청산능력이 부족하거나, 채무자의 행방이 불분명한 경우, 보증인이 연대 책임을 져야 한다. 대출기간이 만료되면 채무자는 채무를 갚지 않고, 대출자와 대출자는 보증인의 동의를 받지 않고 상환기한이나 금리에 대해 다시 합의하면 보증인은 더 이상 보증책임을 지지 않는다. 보증인의 대출 분쟁이 없으면 법원은 채무자가 새로운 보증인을 신청하여 소송에 참가할 수 없도록 허용해서는 안 된다. 보증 책임 분쟁은' 의견 (시범)' 제 108, 109, 1 10 조에 따라 처리됩니다. 17. 대출 사건을 심리할 때, 대출 관계로 인한 합법적인 담보관계는 보호되어야 한다. 분쟁이 있을 경우' 민법통칙' 제 89 조 2 항과' 의견 (재판)' 제 1 12,1/Kloc-0 18. 채무자가 본 사건과 관련된 재산을 양도, 매각 또는 숨길 가능성이 있는 경우 법원은 당사자의 신청이나 직권에 따라 압류, 압류, 동결, 보증 등의 재산 보존 조치를 취할 수 있다. 보존된 재산은 생산수단이므로 신청인에게 보증을 제공할 것을 명령해야 한다. 재산 보전은 보존된 재산의 성격에 따라 적절한 방법을 취하여 생산생활에 미치는 영향을 최소화하고 재산 손실을 피해야 한다. 19. 채무자가 대출금을 상환하는 데 어려움이 있는 사건은 법원이 할부를 판결하거나 중재할 수 있다. 쌍방의 지불 능력에 근거하여 각 지불의 금액을 확정하다. 20. 집행 절차에서 쌍방은 채무자의 노무나 다른 방식으로 채무를 청산하기로 협의하고, 법률 규정을 위반하지 않고, 사회와 타인의 이익을 해치지 않는 것은 허락해야 하며, 화해 협정의 집행 상황을 기록해야 한다. 21. 집행인은 빚을 갚을 돈이 없어 다른 재산으로 채무를 청산할 것을 요구한다. 신청이 집행인의 동의를 받으면 허가를 받아야 한다. 쌍방은 가격을 약속하거나 관련 부서에 합리적인 가격을 요구할 수 있으며, 판결의 액수에 따라 신청집행인에게 해당 부분의 재산을 인도할 수 있다. 집행인이 채무를 청산할 돈이 없어 채권, 주식 등 유가 증권으로 채무를 청산할 것을 요구한 사람은 집행인이 동의를 신청한 후 허가를 받아야 한다. 다른 채권으로 채무를 청산해야 하는 경우 신청인의 동의를 거쳐 집행인의 채무자에게 통지하고 해당 채권 양도 수속을 밟아야 한다. 22. 집행인이 집행된 재산을 양도, 매각 또는 숨길 수 있는 사람은 제때에 집행 조치를 취해야 한다. 집행인이 집행을 거부하여 민사소송을 방해하는 것은 민사소송법 제 102 조, 제 227 조의 규정에 따라 처리한다.
위의 태엽을 결합해서, 여러 사람이 참고할 수 있도록 약간의 자료를 제공하였다.
1: 차용증서를 만들어서 대출 관계를 분명히 하고, 만일 증거가 없으면 조사할 수 있다.
차용증서에 서명할 때, 규범이 명확하고 차용증서와 영수증의 차이에 주의해야 한다. 대출 관계는 차용증을 기준으로 해야지 차용증을 기준으로 서로 다른 법적 성격을 구별해서는 안 된다. 실제로 대출자는 대출자에게 대출을 이관할 때 즉시 대출자에게 서면 차용증서에 서명하도록 요구해야 한다. 만약 대출자가 기업이고, 빌린 자금이 기업 생산 경영에 사용된다면, 차용증을 기업 명의로 발행하고 기업 공인을 찍어서 대출자가 보관해 조사할 것을 요구해야 한다. 딱지를 빚질 때는 명확하고, 규범적이고, 상세해야 한다. 명확하고 규범적이며 상세한 차용증서는 먼저 대출자 이름 (예: 주민등록증의 규범명, 가명, 이름, 별명 없음), 대출금액 대/소문자, 통화 (인민폐 또는 외화명), 합의금리 및 이자 지불 방식, 대출자 이름, 주소 등을 명시해야 한다 이렇게 하면 상세하고 명확하고 규범적인 채권도구가 채권에 대한 첫 번째 위험 방책을 세웠다. 우리나라 최고인민법원' 인민법원 대출 사건 적용 법률에 관한 몇 가지 구체적인 의견' (이하' 대출 사건 심리에 관한 의견') 원칙은 차용증서가 대출관계법 성립의 근거라고 규정하고 있다. 채권자의 합법적인 채권이 침해되어 인민법원의 사법보호를 요청할 때, 채권자 (대출자) 와 채무자 (대출자) 사이에 합법적으로 대출 관계가 있음을 증명하는 서면 차용증을 제출해야 한다. 그렇지 않으면 채권자는 증명할 힘이 없어 법원에 정의를 신청할 권리를 잃게 될 것이다.
채무자가 채무를 이행할 권리를 보호하고 집행하다.
둘째, 대출 금리 약속에 주의하여 이윤 실현 가능성을 보장한다.
대출자의 본의는 대출 관계가 성립될 때 일정 이자 수입을 얻는 것이지만 금리에 대한 약속도 국가 관련 법률에 의해 조정된다. 최고인민법원은' 대출 사건 심리에 관한 의견' 에서 민간대출의 금리가 은행보다 적당히 높을 수 있지만, 은행의 동종 대출의 4 배를 초과할 수는 없다고 규정하고 있다. 합의 금리가 이 법정 한도를 초과하는 부분은 보호되지 않는다. 이는 우리나라가 민간 대출 금리를 제한하는 원칙이고, 초과된 부분은 고리대금에 속하며, 무효 합의이다. 따라서 대출 관계를 구축하는 동안 대출자는 법적으로 결정된 한도 내에서 대출자와 협의하여 금리 구간을 결정하고, 약속 어음에 이자를 원금에 기록하거나 원금에서 이자를 미리 공제하지 않도록 주의를 기울여야 한다. 이는 국가 규정을 위반한 것이다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 대출명언) 영수증에 금리가 명시되어 있지 않으면 인민법원은 논란이 있을 경우 은행 동종 대출의 금리만 참고할 수 있다. 사실 민간 대출의 이율은 동종 은행 대출보다 2 ~ 3 배 높다. 금리에 약속이나 약속이 없지만 규정이 없어 분쟁이 발생할 경우 법원은 은행 대출과 같은 금리에 따라 이자를 수여해 대출자 이자 소득의 손실을 초래하고 대출자 대출의 원래 의도를 거스르게 된다. 따라서 대출이 성립될 때 협상을 통해 금리를 확정하고 영수증에 명시하는 것이 중요하며, 이는 대출자의 이익 실현을 보장하는 데도 도움이 된다.
셋째, 차용인의 대출 용도를 식별하여 악의적인 대출을 방지한다.
악의적인 대출이란 대출자가 불법적인 목적으로 자금을 모으는 대출 관계를 말한다. 이런 대출 관계에 대해 우리나라 민법통칙' 과' 최고인민법원의 대출 사건 심리에 대한 의견' 은 대출자가 불법 활동을 위해 대출을 하는 것을 알고 있으며, 그 대출 관계는 보호되지 않는다고 분명히 규정하고 있다. 그 법안도 국법을 위반했기 때문에 무효로 확인되었다. 대출 관행에서 일부 대출자들은 종종 불법 경영이나 기타 불법 활동을 위해 자금을 모으는 반면, 일부 대출자들은 이익을 서두르고, 대출자의 대출 용도를 심사하지 않거나, 어떤 사람들은 자신의 대출이 불법 활동에 자금을 제공하고 맹목적으로 대출을 하는 것을 알고 있다. 돈을 빌려 돈을 갚는 것은 당연한 것이라고 생각하는데, 그가 돈을 빌려서 무엇을 하느냐는 나와 무관하다. 이 사실이 사법기관에 의해 확인되면 빌린 돈은 법에 따라 몰수될 수 있고, 불법 대출을 하는 쌍방 모두 벌금과 구금의 처벌을 받을 수 있다는 것은 잘 알려져 있다. 줄거리가 심각하게 범죄를 구성하는 경우 (예: 대출자의 대출이 위법활동에 사용된다는 것을 대출자가 알고 있는 경우), 법에 따라 형사책임을 추궁할 것이다. 이런 식으로, 대출자에게는 득실이 없다. 따라서 대출 관계가 성립되기 전에 차용인의 대출 목적을 분명히 묻는 것이 중요하다는 점에 유의해야 한다. 대출자가 마약 밀매, 도박, 성매매 등 위법활동에 자금을 모으는 것을 발견하면 거절해야 한다.
넷째, 채권의 원활한 실현을 보장하기 위해 적절한 보증 조치를 취한다.
중화인민공화국 보증법은 보증, 담보, 담보, 유치 등 채권 담보제도를 규정하고 있으며, 이들 제도는 경제 분야에서 광범위하게 응용되고 있다. 채권자의 합법적인 채권이 채무자의 침해를 받을 때 채권 보호율이 높아지고 그 반대도 마찬가지다. 따라서 대출 과정에서 일부 담보조치를 적당히 융통성 있게 운용하면 채권위험을 최소화할 수 있다. 예를 들어, 차용 과정에서 보증이나 동산 또는 부동산 담보를 사용하는 경우, 대출자가 만기 대출을 청산할 수 없을 때, 보증인은 대출자를 대신하여 상환 의무를 이행하거나 담보된 동산 또는 부동산의 판매, 경매 수익으로 대출을 우선적으로 청산하여 위약의 위험을 피할 수 있다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 담보명언) 실제로' 보증법' 및 관련 보조법규로 인해 보증방식의 유효요건은 엄격하게 규정되어 있다. 예를 들어, 일부 모기지는 등록과 전문성이 필요합니다. 시민들이 대출 관계에서 담보를 사용해야 하는 경우, 변호사 등 전문가를 대리하여 보증의 유효 성립을 보장하는 것이 가장 좋다.
5: 차입의 시효 기한에 주의하고 소송을 미루지 마라.
중화인민공화국 민법통칙' 은 일반 시효, 특별시효, 최대 시효 세 가지 시효 제도를 규정하고 있으며, 대출사건에서 광범위하게 사용된다. 이른바 일반 소송 시효란 법에 규정된 시민이 인민법원에 사법보호를 요청하는 시한을 말하며, 시민들이 자신의 권리가 침해되었다는 것을 알고 있거나 알아야 하는 날로부터 2 년 이내이다. 인민법원은 소송 시효가 중단되거나 중단되지 않았다고 판단하면 원고의 소송 요청을 기각할 것이다. 그러면 채권자는 승소할 권리를 잃게 된다. 대출 분쟁의 경우, 차용인은 합의 상환 기간을 초과하여 상환하지 않은 경우, 합의 상환 기간이 만료되는 날부터 그 권리가 침해된 것으로 간주하며, 합의 상환 기간이 만료되는 날부터 2 년 이내에 인민법원에 소송을 제기해야 하며, 법원에 본이자를 상환하도록 강요해야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출자, 대출자, 대출자, 대출자, 대출자) 물론, 이 기간 동안 특정 법정 상황의 존재로 인해 소송 시효가 중단되거나 중단되고 연장될 수 있습니다. 그러나 이러한 법정 상황은 기술적이고 전문적이어서 일반 채권자들은 명확하게 파악할 수 없고, 이러한 상황에 대한 서면 증거도 얻기 어렵다. 따라서, 필자는 2 년 내에 본이자를 거부한 대출에 대해 채권자 기소가 비교적 타당하다고 제안했다.
여섯째, 절차 기교를 운용하여 채권의 극대화를 보장한다.
합법적인 채권이 채무자의 침해를 받을 때 채권자들은 종종 적극적으로 법적 보호를 추구한다. 소송 과정에서 채권자는 자신의 채권을 극대화하기 위한 보존 조치도 취할 수 있다. 가장 전형적인 것은 우리나라 민사소송법에 규정된 소송 보존 조치이다. 소송 보존 조치를 적절하고 정확하게 운용할 수 있다면 법원이 발효한 법률문서는' 소송에서 이기고 돈을 잃는다' 는 부정적 현상을 피하기 위해 순조롭게 집행될 수 있다. 실제로 채무자는 지불 능력 (재산, 동산 및 부동산 포함) 을 가지고 지불을 거부하며, 채권자는 기소 전 또는 소송 기간 동안 차용인의 재산이 있는 기층인민법원에 재산보전을 신청할 수 있다. 인민법원의 심사를 거쳐 보존 조건에 부합하는 사람은 대출자의 집, 기계 설비, 차량, 선박 등의 재산을 압수할 것을 판결할 수 있다. 또는 은행 예금, 임금 및 보너스 수입을 동결하거나 차용인에게 인민 법원에 보증을 제공하도록 명령합니다. 차용인의 재산이 법원에 보존되면 채무자는 효력 발생법문서에 따라 모든 상환 의무를 이행해야만 보전을 해제할 수 있다. 그렇지 않으면 인민법원은 유효법문서 (조정서, 판결서) 에 따라 대출자가 보존한 재산을 경매하여 경매로 채무를 청산하거나, 채권자에게 동결된 채무자은행 예금이나 임금 보너스 수입을 공제하거나, 대출자가 제공한 보증인에게 상환 의무를 이행하도록 명령할 것이다. 이렇게 되면 채권은 다방면의 보장을 받을 뿐만 아니라 기존의 집행난의 문제도 피할 수 있다.
요컨대, 어떤 것이든 양면성과 모순성을 가지고 있다. 이것은 변하지 않는 철학적 관점이다. 민간 대출도 마찬가지다. 그 위험을 예방하는 방법은 여러 가지가 있다. 필자의 경험으로만 한정돼 일일이 포괄할 수 없다. 더 많은 관심을 끌 수 있기를 바랍니다.