법률법규는 고속도로 유료권, 농촌전기세 수익권, 학생아파트 유료권을 명확하게 담보한다. 이들의 유사점은 특정 부동산에 첨부된 수익권이기 때문에 중국 법률 창설과 보호의 준물권이라고 생각하는 사람들도 있다. 전기 요금권, 수도 요금권과 같은 기타 유료권은 계약 기반 채권, 즉 채권이다. 이런 권리가 권리 담보의 대상이 될 수 있는지 여부는 그것이 재산인지, 시장 거래를 통해 그 가치를 실현할 수 있는지, 점유 공시를 실현할 수 있는지에 달려 있다.
유료권 담보의 대상은 가상재산이며' 보증법' 제 75 조 (4) 항에 규정된' 법에 따라 담보할 수 있는 기타 권리' 에 속해야 하며 담보의 대상이 될 수 있다고 생각하는 사람들도 있다. 그 이유는 다음과 같습니다.
우선, 유료권 담보는 상대에게 상응하는 가격을 지급하도록 요구할 권리이며, 본질적으로 물권이다.
둘째, 유료권은 계약 기반 채권, 계약 채무다. 계약법 제 79 조의 규정에 따르면 당사자는 자신의 채권을 양도할 수 있으므로 유료권은 양도할 수 있다.
다시 한 번,' 계약법' 제 80 조는 채권 양도가 통지된 후 채무자에게 법적 효력이 발생하도록 규정하고 있다. 이에 따라 출질인이 채무자에게 통지한 후, 질권자는 채무자에게 직접 채권을 이행할 것을 요청하여 실제로 그 채권을 소유하거나 통제할 수 있다. 유료권에는 다른 사람이 소유하거나 지배할 수 있는 재산도 있다는 얘기다. 또한 품질권자는 질인 유료권 전용 계좌를 감시하거나' 공증기관 담보권 등록방법' 의 규정을 참고해 공증기관에 담보등록을 해 점유한 공시효과를 얻을 수 있다.
상업은행은 실천에서' 보증법' 과 관련 규정을 진지하게 이해해야 하며, 법률, 법규 또는 규범성 문서에 명확하게 서약하지 않은 권리는 실천에서 신중하게 채택해야 한다. 일반적으로 상업은행은 법적으로 명시되지 않은 권리 담보를 받아서는 안 된다. 대출자의 첫 번째 상환원이 믿을 만하지 않는 한, 권리 담보는 제 2 상환원으로만, 대출채권의 보완보증방식이다.
물권법' 공포가 시행된 후 일부 전문가들은 유료권이' 물권법' 제 228 조에 규정된' 미수금' 에 속해야 하며 질권을 설정할 수 있다고 생각한다. 은행은 고위험 산업이다. 경영위험과 경영이익 (수익률) 은 동전의 양면이며, 둘 다 분할할 수 없다. 시장경제 조건 하에서, 위험이 없는 상업 행위는 거의 존재하지 않는다. 운영 위험에 직면하여 은행은 위험과 수익의 최적 균형을 선택하고 운영 위험을 통제하여 운영 수익을 극대화해야 합니다. 유료권 담보에는 법적 결함 위험이 있지만 대출 보증에 영향을 미칠 수 있다. 그러나 담보보증은 은행이 대출 위험을 통제하는 조치 중 하나일 뿐 은행이 대출 여부를 결정하는 핵심 요소는 아니다. 만약 차용인의 신용이 양호하고 신용등급이 높으며, 제 1 상환원이 충분하고 믿을 만하다면, 유료권 담보를 보충 보증조치로 삼을 수 있다. 은행은 유료권 담보를 받을 때 다음과 같은 조치를 취하여 위험을 예방할 수 있다.
(1) 출질인과 대출자는 같은 주체로 좋은 신용상태를 가지고 있다.
첫째, 출질인과 대출자는 같은 주체 (고객) 여야 하고, 출질인은 출질인의 유료권에 대해 독자적인 소유, 사용, 수익 및 처분권을 가져야 한다. 은행은 제 3 자가 누리는 유료권 담보를 대출 담보로 받아서는 안 된다.
둘째, 차용인의 신용이 양호하고, 경영활동에 심각한 불량신용기록이 없고, 위법행위처벌기록이 없고, 신용등급이 규정 요건을 충족하고, 신용대출조건에 부합하며, 대출은행의 양질의 고객이다.
(2) 유료권의 재산가치를 정확하게 평가하고 담보율을 합리적으로 확정한다.
유료권의 재산가치는 제공된 상품이나 서비스의 수량, 가격 및 유료기간과 밀접한 관련이 있으며, 그 시장가치는 통상 상업은행과 출질인 참고평가기관의 가치평가보고서에 의해 결정된다. 상업 은행은 평가 기관이 발행한 평가 보고서를 검토해야 한다. 심사에서 평가 기관의 평가 자질과 평가자의 자질, 평가 방법 및 평가 가치의 객관적 합리성에 특별한주의를 기울여야 한다.
유료권 담보에서 담보는 재산 자체가 아니라 계약 기반 채권이나 채권으로, 재산권 실현은 여러 가지 요인에 의해 영향을 받는다. 따라서 유료권의 불확실성이 채권 실현에 미치는 영향을 줄이기 위해 유료권의 담보율이 너무 높아서는 안 되며, 대출 기간 유료권의 예상 수익과 출질인의 신용상황에 따라 최대 70% 를 초과해서는 안 된다.
(3) 서약 승인 및 서약 등록을 처리한다.
담보의 유료권은 일반적으로 정부의 독점, 통제 또는 프랜차이즈에 속하며, 다양한 수준의 독점성을 가지고 있다. 담보할 때 상업은행은 질인에게 정부 권리관리부가 담보에 동의한 승인서를 제공하고, 유료권 증명서 (예: 관리부가 유료에 대한 서류를 승인하는 등) 를 은행에 전달해 줄 것을 요구해야 한다. ). 유료권 담보계약이 체결된 후에는 제때에 담보등록을 해야 한다. 관련 규범성 문서는 이미 등록 기관을 명확하게 담보한 것으로, 반드시 지정 기관에 가서 처리해야 한다. 명확한 담보등록기관이 없는 경우 사법부의' 공증기관 담보등록방법' 제 18 조 규정에 따라 외상 매출금과 미래 가용 수익을 물권 담보로 하는 것은 공증기관이 등록할 수 있다. 제 3 자에 대항하는 효력을 얻기 위해서는 공증 등록을 신청해야 한다.
물권법' 제 228 조와' 미수금담보등록법' 규정에 따르면 판매로 인한 채권, 임대로 인한 채권, 서비스 제공으로 인한 채권, 대출 제공 또는 기타 신용으로 인한 채권 등 외상 매출금의 담보등록은 중국 인민은행 징신기관이 처리한다. 따라서 징신 기관은 이런 외상 매출금 담보등록을 접수할 때 제때에 가서 처리해야 한다.
(4) 서약 계약 및 관련 합의 초안을 진지하게 작성한다.
담보대출과 관련된 계약은' 물권법',' 보증법',' 계약법' 요구 사항의 기본 조항 외에 다음 내용도 합의해야 한다.
1. 담보계약에서 대출자 (출질인) 가 대출은행에 유료 전용 계좌를 개설하기로 약속했다. 포함 내용:
(1) 수수료 수입은 전액 모아서 수수료 전용 계좌에 예치해야 하며, 어떤 이유로든 다른 계좌로 유용하거나 다른 계좌와 혼용해서는 안 된다.
(2) 유료 전용 계좌의 자금은 대출은행의 감독하에 전용해야 한다. 유료와 운영에 필요한 일일 지출을 제외하고 나머지는 대출금 상환에 사용되어야 한다.
(3) 유료 전용 계좌 자금이 일정 금액이 부족하거나 단일 지출 금액이 큰 경우 지불은 대출은행의 동의를 받아야 한다.
(4) 유료 전용 계좌의 예금 잔액은 상환 담보로 일정 금액을 유지해야 한다.
담보계약에서 대출은행이 상계권을 행사하기로 합의했습니다. 대출자가 제때에 또는 위약으로 대출 원금을 상환하지 않을 때 은행은 대출자의 유료 전용 계좌, 기본 예금 계좌 또는 기타 채권 실현 계좌에서 자금을 공제할 권리가 있다.
3. 담보계약에는 유료권에 대한 처분조항이 합의되어 있습니다. 대출자가 대출금 원금을 기한 내에 상환할 수 없을 때, 은행은 관리부에 법에 따라 처분유료권을 경매하거나 매각할 것을 요구할 권리가 있으며, 인민법원에 소송을 제기하고, 경매나 매각처분유료권을 요청하여 유료권 소득가격으로 담보된 대출금본이자를 양도할 권리가 있으며, 출질인은 처분유료권에 협조해야 한다.
4. 위탁계약 (대리비 계약) 에서 대출자는 사용자가 대출은행에 지급계좌를 개설하도록 독촉할 의무가 있다.
(5) 출질인에게 유료 전용 계좌를 개설하고 그 계좌를 감시할 것을 요구하다.
유료권 재산 가치 실현 방식은 양도를 통해 한 번에 이뤄지거나 유료권 행사를 통해 점진적으로 이뤄질 수 있다. 일반적으로, 유료권 출질인은 통상 유료소득으로 은행 대출 원금을 단계적으로 상환한다. 유료권의 재산 가치는 시간이 지날수록 점차 줄어들어 사라질 때까지 줄어든다. 따라서 은행은 대출자에게 대출은행에 유료 전용 계좌를 개설하도록 독촉하고, 제때에 전용 계좌 내 유료 수입을 전액 징수할 것을 촉구해야 한다. 동시에 유료 전용 계좌, 특히 유료와 대액 지불에 대한 감독을 강화한다. 대출자가 제때에 또는 기한 내에 대출 원금을 상환하지 못할 경우, 은행은 제때에 유료 전용 계좌에서 자금을 공제하여 채권을 실현해야 한다.
(6) 대출은 승인 된 건설 프로젝트에만 사용할 수 있습니다.
유료권의 전제는 유료권 주체가 유료대상에 상품이나 서비스를 제공한다는 것이다. 일반적으로 유료권 주체는 개발 건설 단계에서 대출을 신청한다. 이때 유료권 출질인은 아직 상품이나 서비스를 제공하지 못했고, 유료권은 미래에도 여전히 불확실한 채권이다. 건설 프로젝트는 기한 내에 완공할 수 없거나 준공할 수 없고, 유료권은 말할 수 없고, 담보권 실현에는 큰 위험이 있다. 따라서 유료권 담보대출은 승인된 건설 프로젝트에만 사용할 수 있으며 유료권과 무관한 다른 용도에는 사용할 수 없습니다. 대출은행은 폐쇄형 대출 관리 규정을 참고하여 유료권 담보대출에 대해 폐쇄적인 관리를 실시할 수 있다.
(7) 대출 기한 만료일은 유료권 유효기간 내에 있어야 한다.
은행은 유료기간과 대출기간을 심사하고 대출 만기일을 유료기간으로 정해야 한다. 그렇지 않으면 대출 기간을 단축하거나, 대출자가 승인 기관에 청구 기간 연장을 신청하도록 독촉하거나, 대출자에게 추가 보증을 요구하도록 촉구합니다. 일반적으로 상업은행은 대출 기한이 만료되기 전에 유료권 담보를 받아서는 안 된다.