상업 은행 인터넷 신용 관리 방법?

첫째, "상업 은행 네트워크 신용 관리 조치"?

상업 은행 네트워크 대출 관리를위한 임시 조치

제 1 장 총칙

제 1 조는 상업은행 인터넷 대출 업무 운영을 규범화하고, 인터넷 대출 업무의 건강한 발전을 촉진하고,' 중화인민공화국 은행업감독관리법',' 중화인민공화국 상업은행법' 등 법률법규에 따라 이 방법을 제정한다.

제 2 조 중화인민공화국 경내에 법에 따라 설립된 상업은행은 인터넷 대출 업무에 종사하며 본 방법을 준수해야 한다.

제 3 조이 조치에서 언급 된 "온라인 대출" 이란 상업 은행이 적격 차용자에게 제공하는 소비자, 일일 생산 및 운영 회전율에 대한 개인 대출 및 유동성 대출을 말한다. , 인터넷, 이동통신 등 정보통신기술을 활용해 위험데이터와 위험모델을 기반으로 교차 검증과 위험관리를 하고, 온라인으로 대출 신청을 자동으로 접수하고 위험평가를 실시하며, 신용승인, 계약서명, 대출발행, 대출후관리 등 핵심 업무운영을 완성한다.

제 4 조이 조치에서 언급 된 위험 데이터는 상업 은행이 차용자 식별, 대출 위험 식별, 분석, 평가, 모니터링, 조기 경보 및 처분 과정에서 수집하고 사용하는 다양한 유형의 내부 및 외부 데이터를 의미합니다.

이 접근법에서 말하는 위험 모델은 인증 모델, 부정 방지 모델, 반사기 모델, 규정 준수 모델, 위험 평가 모델, 위험 가격 모델, 신용 승인 모델, 위험 경보 모델, 대출 독촉 모델 등을 포함하여 인터넷 대출 업무 전 과정에 적용되는 다양한 모델입니다.

이 조치는 상업은행과 마케팅 고객, * * 합자대출, 결제 결제 결제, 위험 공유, 정보기술, 연체 독촉 등에 협력하는 각종 기관을 말한다. 은행업 금융기관, 보험회사 등 금융기관과 회사, 금융보증회사, 전자상거래회사, 비은행 지불기관, 정보기술회사 등 비금융기관을 포함하되 이에 국한되지 않는다.

제 5 조이 조치는 다음 대출에는 적용되지 않는다.

(1) 대출자가 온라인으로 대출을 신청했지만 상업은행이 오프라인 또는 주로 오프라인 대출 전 조사, 위험 평가 및 신용 승인을 통해 대출 신용의 핵심 판단은 오프라인 대출에서 나온다.

(2) 상업은행이 발급한 담보물, 담보물은 오프라인 또는 주로 오프라인 방식을 통해 평가, 등록 및 인도해야 합니다.

(3) 중국은행 보험감독관리위원회가 규정한 기타 대출.

기타 관련 규제 규정은 위 대출에 적용됩니다.

제 6 조 인터넷 대출은 소액, 단기, 효율성, 위험 통제의 원칙을 따라야 한다.

단일 가구 개인 소비 신용 대출 신용 한도는 20 만 위안을 초과하지 않으며, 일회성 상환본의 신용 기한은 1 년을 초과하지 않습니다. 중국은행 보험감독관리위원회는 상업은행 경영관리, 위험수준, 인터넷 대출 업무 발전에 따라 상술한 한도를 조정할 수 있다. 상업은행은 위에서 규정한 한도 내에서 고객층의 특성과 고객의 소비 시나리오에 따라 차별화된 신용 한도를 마련해야 한다.

상업은행은 자신의 위험관리 능력에 따라 인터넷 대출의 지역, 업종, 품종에 따라 개인대출과 단가구생산경영 유동성대출의 신용한도 상한선을 결정해야 한다. 상술한 기한이 1 년이 넘는 대출의 경우, 최소한 매년 대출에 해당하는 신용에 대해 재평가와 승인을 해야 한다.

제 7 조 상업은행은 시장 포지셔닝 및 발전 전략에 따라 자체 인터넷 대출 업무 계획을 세워야 한다. 협력 기관과 관련된 것은 협력 방식을 명확히 해야 한다.

제 8 조 상업은행은 인터넷 대출 업무를 통일적으로 관리하고, 인터넷 대출 업무를 전면적인 위험 관리 시스템에 통합해야 하며, 인터넷 대출 업무 특징에 적합한 위험 관리 아키텍처, 위험 관리 정책 및 프로세스, 내부 통제 및 감사 시스템을 구축해야 합니다. 인터넷 대출 업무 위험을 효과적으로 식별, 평가, 모니터링 및 통제하여 인터넷 대출 업무 발전이 자신의 위험 선호도 및 위험 관리 능력에 부합하도록 해야 한다.

인터넷 대출 업무에는 협력기관이 관련되어 있으며, 신용 승인, 계약 서명 등 핵심 풍조 통제 고리는 상업은행이 독립적으로 효과적으로 전개해야 한다.

제 9 조 현지 법인 은행은 인터넷 대출 업무를 전개하며, 주로 현지 고객에게 서비스를 제공하고, 등록지 간 업무를 신중하게 수행하며, 등록지 간 업무 발전을 효과적으로 식별하고 모니터링해야 한다. 실체영업망은 없고 중국은행보험감독관리위원회가 규정한 기타 조건을 제외하고는 주로 인터넷에서 운영됩니다.

다른 주 (자치구, 직할시) 에 지사를 설립하는 경우, 지사가 있는 행정 구역 내 고객에 대한 업무는 전액 등록지관할 업무에 속하지 않는다.

제 10 조 상업은행은 건전한 대출자 권익 보호 메커니즘을 확립하고 소비자 권익 보호 내부 심사 제도를 보완하며 대출자 데이터 보호의 주체적 책임을 충실히 감당하고, 대출자 프라이버시 데이터 보호를 강화하고, 안전하고 효과적인 업무 자문과 불만 처리 채널을 구축해야 한다. 대출자가 오프라인 대출 업무보다 적절한 서비스를 받을 수 있도록 보장하고, 소비자 보호 요구를 인터넷 대출 업무 전 과정 관리 시스템에 내장해야 한다.

제 11 조 중국은행보험감독관리위원회와 파출기구 (이하 은행업감독관리기구) 는 이 방법에 따라 상업은행 인터넷 대출업무에 대한 감독관리를 실시한다.

제 2 장 리스크 관리 시스템

제 12 조 상업은행은 인터넷 대출 위험 관리 구조를 건전하게 구축하고, 이사회와 고위 경영진이 인터넷 대출 위험 관리에 대한 책임을 명확히 하고, 심사와 책임 메커니즘을 세워야 한다.

제 13 조 상업은행 이사회는 인터넷 대출 위험 관리의 최종 책임을 지고 다음과 같은 책임을 수행한다.

(1) 인터넷 대출 업무 계획, 협력 기관 관리 정책 및 지역 간 관리 정책 승인

(2) 네트워크 대출 위험 관리 시스템의 승인;

(3) 고위 경영진의 관리를 감독하고 네트워크 대출 위험을 통제한다.

(4) 인터넷 대출 업무 평가 보고서를 정기적으로 입수하여 인터넷 대출 업무의 경영 관리, 위험 수준 및 소비자 보호 상황을 적시에 파악합니다.

(e) 기타 관련 의무.

제 14 조 상업은행 고위 경영진은 다음과 같은 임무를 수행해야 한다.

(1) 인터넷 대출의 관리 구조를 결정하고 각 부서의 책임 분담을 명확히 한다.

(b) 네트워크 대출 사업 계획, 위험 관리 정책 및 절차, 협력 조직 관리 정책 및 절차, 지역 간 관리 정책 실행을 개발, 평가 및 감독합니다.

(3) 인터넷 대출 한도, 협력기관과의 대출 한도 및 출자 비율, 협력기관 집중도, 불량대출률 등을 포함한 인터넷 대출 업무의 위험 통제 지표를 개발합니다. 을 눌러 섹션을 인쇄할 수도 있습니다

(4) 인터넷 대출 업무 위험 관리 메커니즘을 확립하여 각종 위험을 지속적으로 효과적으로 모니터링, 통제 및 보고하고, 제때에 위험 사건에 대응한다.

(5) 인터넷 대출 사업의 발전, 위험 수준, 관리 및 소비자 보호를 종합적으로 이해하고 정기적으로 평가하고, 중대한 변화를 제때에 파악하고 이사회에 정기적으로 보고한다.

(VI) 기타 관련 의무.

제 15 조 상업 은행은 이사회와 고위 경영진이 위험 상황을 적시에 이해하고 위험 데이터와 위험 모델의 기능과 한계를 정확하게 이해할 수 있도록 인터넷 대출 위험 관리를 독립적으로 효과적으로 수행할 수 있는 충분한 자원을 확보해야 합니다.

제 16 조 상업은행 인터넷 대출 리스크 관리 시스템은 마케팅, 조사, 신용, 계약, 대출, 지불, 추적, 회수 등 대출 업무의 전 과정을 포괄해야 한다.

제 17 조 상업은행은 합법적인 채널과 방식을 통해 대상 고객 데이터를 획득하고 대출 마케팅을 실시하며 대상 고객의 자금 수요, 상환 의지 및 상환 능력을 충분히 평가해야 한다. 상업은행은 대출 신청 과정에서 강제 읽기 대출 계약을 늘리고 합리적인 읽기 시한을 설정해야 한다.

상업은행은 대상 고객에게 인터넷 대출 상품을 홍보할 때 대출주체, 대출 조건, 실제 연간 이자율, 연간 종합자금 비용, 원금 상환 약정, 연체독촉, 상담 불만 채널, 위약책임 등 기본 정보를 눈에 띄는 위치에 충분히 공개해야 한다. 고객의 알 권리와 자주선택권을 보장하고 위약조사 또는 강제 번들 등으로 소비자의 의지를 표명할 권리를 박탈해서는 안 된다.

제 18 조 상업은행은 반테러 융자의 요구에 따라 신분 인증 모델을 구축하고 온라인 검증, 바이오메트릭 인식 등 효과적인 조치를 취해 고객 신분을 식별하고, 대출자의 신분 데이터와 차용 의도를 온라인으로 검증하고 보존해야 한다. 차용인의 신분 데이터가 진실하고 효과적이며 차용인의 의도가 진실하다는 것을 보장하다. 상업은행은 협력기관에 전적으로 위탁하여 대출자의 신분을 확인할 수 없다.

제 19 조 상업은행은 효과적인 사기 방지 메커니즘을 확립하고, 사기 행위를 실시간으로 모니터링하고, 사기 위험의 변화를 정기적으로 분석하고, 사기 방지 모델 심사 규칙과 관련 기술 수단을 지속적으로 보완하고, 다른 사람을 사칭하고 은행 대출을 악의적으로 사취하는 행위를 방지하고, 신용자금의 안전을 확보해야 한다.

제 20 조 상업은행은 허가를 받은 후 차용인의 신용 정보를 조회해야 하며, 합법적인 채널과 방식을 통해 차용인의 관련 정성 및 정량 정보를 온라인으로 수집, 조회 및 검증해야 한다. 세금, 사회보험기금, 주택적립금 등 정보를 포함하되 이에 국한되지 않고 차용인의 신용상태를 전면적으로 이해해야 한다.

제 21 조 상업은행은 효과적인 위험평가, 신용승인 및 위험가격 모델을 구축하고, 통일신용관리를 강화하고, 위험데이터를 활용하고, 대출자의 기존 채무를 결합하고, 대출자의 상환능력을 신중하게 평가하고, 대출자의 신용등급과 신용방안을 결정해야 한다.

제 22 조 상업 은행은 위험 모델의 자동 승인에 필요한 보완책으로 수동 감사 메커니즘을 세워야 한다. 상업은행은 수동 감사의 트리거 조건을 명확히 하고 합리적인 수동 감사 작업 프로세스를 설정해야 한다.

제 23 조 상업은행은 데이터 전보 형식으로 대출자 및 기타 당사자와 대출 계약 및 기타 서류를 체결해야 한다. 대출 계약 등의 서류는' 중화인민공화국계약법',' 중화인민공화국전자서명법' 등 법률법규의 규정에 부합해야 한다.

제 24 조 상업은행은 대출자와 명확하고 합법적인 대출 용도를 약속해야 한다. 대출 자금은 다음 사항에 사용할 수 없습니다.

(a) 주택 담보 대출 구매 및 상환;

(b) 주식, 채권, 선물, 금융 파생 상품 및 자산 관리 제품 투자

(3) 고정 자산 및 지분에 대한 지분 투자;

(4) 법령에 의해 금지된 기타 용도.

제 25 조 상업은행은 관련 법규의 요구에 따라 데이터 전보로 체결된 대출 계약과 신용 프로세스의 핵심 링크 및 노드에 대한 데이터를 저장, 전송 및 아카이빙해야 한다. 이미 서명한 대출 계약 및 관련 자료는 대출자가 수시로 찾아볼 수 있어야 한다.

제 26 조 신용과 첫 대출 발행 간격이 1 개월을 초과하는 경우 상업은행은 대출을 발행하기 전에 대출자의 신용상태를 재평가해야 하며, 대출자 특성과 대출금액에 따라 대출자 신용기록을 추적하는 빈도를 결정하여 적시에 종합신용상태를 확보해야 한다.

제 27 조 상업은행은 대출계약에 따라 대출자금의 지불을 관리하고 통제해야 하며, 대출지불은 합법적인 지불업무 자격을 갖춘 기관이 집행해야 한다. 상업은행은 지불 계좌의 모니터링과 조정 관리를 강화해야 한다. 잠재적인 위험이 발견되면 즉시 경보를 내리고 관련 조치를 취해야 한다. 자체 지불 방식을 채택하여 대출자의 과거 행동 데이터, 거래 데이터, 신용 데이터를 기준으로 일일 대출 지불 한도를 결정합니다.

제 28 조 상업은행은' 개인대출 관리 잠행 방법' 과' 유동자금 대출 관리 잠행 방법' 의 규정을 준수해야 하며, 동시에 자신의 위험관리 수준, 인터넷 대출 규모와 구조, 적용 시나리오, 증신 수단 등에 따라 차별화된 위탁 지급 한도를 결정해야 한다.

제 29 조 상업은행은 리스크인의 재무, 신용 및 경영 상황을 모니터링하고, 합리적인 경보 지표와 경보 트리거 조건을 설정하고, 제때에 경보 신호를 보내고, 필요한 경우 수동 검증을 보완수단으로 사용해야 한다.

제 30 조 상업은행은 적절한 방식으로 대출의 사용을 감시해야 한다. 대출자가 위법이거나 약속된 용도에 따라 대출자금을 사용하지 않는 것으로 밝혀진 경우, 계약약속에 따라 대출금을 미리 회수하고 대출자의 그에 따른 책임을 추궁해야 한다.

제 31 조 상업은행은 내부 감사제도를 보완하고, 독립적이고 객관적으로 내부 감사를 실시하고, 인터넷 대출 업무의 경영, 위험 관리, 내부 통제 및 규정 준수 효과 개선을 검토, 평가 및 독촉해야 한다. 은행업 규제 기관은 상업은행에 인터넷 대출 전용 내부 감사 보고서를 제출하도록 요구할 수 있다.

제 32 조 인터넷 대출의 부실한 형성으로 상업은행은 그 성격에 따라 제때에 차별화 처분 방안을 마련하여 처분 효율을 높여야 한다.

제 3 장 위험 데이터 및 위험 모델 관리

제 33 조 상업은행은 대출자 신분 확인, 대출 전 조사, 위험평가, 신용심사 및 대출 후 관리를 할 때 최소한 대출자 이름, 주민등록번호, 전화번호, 은행계좌 등 위험평가에 필요한 기본 정보를 포함해야 한다. 협력단체로부터 대출자 위험 데이터를 얻어야 하는 경우 협력조직의 데이터 출처가 합법적인 규정 준수, 실효성, 외부에 제공된 데이터가 법률 규정 요구 사항을 위반하지 않고 정보 주체 본인의 명확한 승인을 받았다는 것을 적절한 방식으로 확인해야 합니다. 상업은행은 규정을 위반하여 개인 정보를 수집하고 사용하는 제 3 자와 합작해서는 안 된다.

제 34 조 상업은행이 대출자 위험데이터를 수집하고 사용하는 것은 합법, 필요, 효과적인 원칙을 따라야 하며, 법률과 대출 쌍방의 합의를 위반해서는 안 되며, 위험데이터를 이용하여 대출업무와 무관한 활동에 종사하거나 대출자의 합법적인 권익을 훼손해서는 안 된다. 법률 법규에 달리 명시되지 않는 한 제 3 자에게 대출자의 위험데이터를 제공해서는 안 된다.

제 35 조 상업은행은 위험데이터 안전관리를 위한 전략과 기준을 세워야 하며, 효과적인 기술조치를 취해 대출자 위험데이터가 수집, 전송, 저장, 처리 및 폐기되는 과정에서 안전할 수 있도록 해야 한다. 데이터 유출, 손실 또는 변조의 위험을 방지하다.

제 36 조 상업 은행은 위험 모델의 데이터 정확성, 무결성, 일관성, 적시성 및 유효성 요구 사항을 충족하기 위해 위험 데이터를 처리하는 데 필요한 조치를 취해야 합니다.

제 37 조 상업은행은 위험 모델 개발, 테스트, 평가, 모니터링 및 퇴출에 대한 책임과 권한을 합리적으로 분배해 분업이 명확하고 책임이 분명하도록 해야 한다. 상업 은행은 이러한 위험 모델의 관리 책임을 아웃소싱할 수 없으며 위험 모델의 기밀 관리를 강화해야 합니다.

제 38 조 상업 은행은 대출 제품, 대상 고객, 위험 데이터 및 위험 관리 전략의 특성을 결합하여 적절한 기술 표준 및 모델링 방법을 선택하고, 모델 매개변수를 과학적으로 설정하고, 위험 모델을 구축하고, 정상 및 스트레스 시나리오에서 모델의 유효성과 안정성을 테스트해야 합니다.

제 39 조 상업 은행은 위험 모델 검토 메커니즘과 모델 검토 위원회를 설립하여 위험 모델 검토를 책임져야 한다. 위험 모델 평가는 위험 모델과 독립적으로 개발되어야 하며, 평가는 은행 신용 승인 조건 및 위험 통제 기준과의 일관성을 보장하기 위해 위험 모델의 유효성과 안정성에 초점을 맞춰야 합니다. 위험 모델은 감사를 통과한 후에만 온라인으로 적용할 수 있습니다.

제 40 조 상업은행은 효과적인 위험모델 일일 모니터링 시스템을 구축해야 하며, 최소한 온라인 위험모델의 효율성과 안정성, 모델이 인정한 모든 대출의 실제 위약 등을 포함해야 한다. 모니터링에서 모델에 결함이 있거나 모델의 설계 목표를 충족하지 못하는 경우 위험 모델 개발 및 테스트 부서 또는 팀에 재테스트 및 최적화를 적시에 통보하여 위험 모델이 위험 관리 요구 사항에 지속적으로 적응할 수 있도록 해야 합니다.

제 41 조 상업은행은 위험 모델을 세우고 처분 메커니즘을 철회해야 한다. 위험 관리 요구 사항을 충족하지 못하는 위험 모델의 경우 즉시 사용을 중단하고 모델 탈퇴가 대출 위험 관리에 미치는 악영향을 제거하기 위한 적절한 조치를 취해야 합니다.

제 42 조 상업은행은 위험 모델의 개발에서 탈퇴에 이르는 전 과정을 전면적으로 기록하고, 본업과 은행업 감독관리기관이 수시로 검열할 수 있도록 문서화된 방식으로 관리를 문서화해야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업)

제 4 장 정보 기술 위험 관리

제 43 조 상업은행은 인터넷 대출 업무 운영 및 위험 관리의 요구를 충족하기 위해 안전하고, 규정 준수, 효율적이고, 믿을 수 있는 네트워크 대출 정보 시스템을 구축해야 한다.

제 44 조 상업은행은 인터넷 대출 정보 시스템의 가용성과 신뢰성을 높이고, 인터넷 대출 정보 시스템의 안전한 운영에 대한 관리와 유지 관리를 강화하고, 정기적으로 안전 테스트와 스트레스 테스트를 실시하여 시스템 안전, 안정성, 지속적인 운영을 보장해야 한다.

제 45 조 상업은행은 네트워크 액세스 제어 및 행동 모니터링을 강화하고 사이버 공격과 같은 위협을 효과적으로 방지하는 데 필요한 네트워크 보안 조치를 취해야 한다. 협력기구와의 데이터 상호 작용을 할 때, 중요한 데이터를 효과적으로 격리하여 데이터 상호 작용이 안전 규정 준수 환경에서 진행되도록 할 수 있는 실질적인 조치를 취해야 한다.

제 46 조 상업은행은 브라우저 플러그인, 데스크톱 클라이언트 프로그램, 모바일 클라이언트 프로그램 등을 포함한 클라이언트 프로그램의 보안을 강화해야 합니다. ) 차용인측에 배치하여 클라이언트 프로그램의 공격 방지, 침입 방지, 변조 방지, 디컴파일 등의 보안 기능을 향상시킵니다.

제 47 조 상업은행은 효과적인 기술수단을 취하여 대출자의 데이터 보안을 보장해야 한다. 상업은행과 대출자 및 협력기관 간의 데이터 전송, 계약서명, 거래기록 등 각 부분의 데이터 기밀성, 무결성, 진실성, 부정성, 정기 데이터 백업을 보장해야 한다.

제 48 조 상업은행은 협력기관 정보 시스템의 서비스 능력, 신뢰성 및 보안, 민감한 데이터의 보안 능력을 충분히 평가하고 공동 훈련과 테스트를 실시하여 계약 제약을 강화해야 한다.

상업 은행은 매년 협력 기관과의 데이터 상호 작용에 대한 정보 기술 위험 평가를 실시하고 위험 평가 보고서를 작성하여 상업 은행 정보 시스템의 보안이 협력에 의해 감소하지 않도록 하여 무중단 업무 운영을 보장해야 합니다.

제 5 장 대출 협력 관리

제 49 조 상업은행은 각종 협력기관을 포괄하는 통일된 접근 메커니즘을 세우고, 해당 기준과 절차를 명확히 하고, 명단제 관리를 실시해야 한다.

상업 은행은 협력 내용, 고객에게 미치는 영향 범위 및 정도, 은행 금융 안정성에 미치는 영향에 따라 협력 기관에 대한 분류 관리를 실시하고 해당 수준과 범주에 따라 적절한 승인 권한을 결정해야 합니다.

제 50 조 상업은행은 협력기관의 자질과 맡은 직능에 부합하는 원칙에 따라 협력기관에 대한 접근 전 평가를 실시하여 협력기관과 협력문제가 법률법규와 규제 요건을 준수할 수 있도록 해야 한다.

상업은행은 주로 경영상황, 관리능력, 위험통제 수준, 기술력, 서비스 품질, 업무규정 준수, 기관명성 등에서 협력기관에 대한 접근 전 평가를 실시해야 한다. 출자액이 같은 협력기관을 선택할 때는 파트너의 자본 적정률 수준, 레버리지율, 유동성 수준, 부실 대출률, 대출 집중도 및 변화 상황에도 주의를 기울여 협력기관 명단을 신중하게 결정해야 한다.

제 51 조 상업은행은 협력기관과 서면 협력협정을 체결해야 한다. 서면 협력 협정은 협력 범위, 운영 절차, 각 당사자의 권한, 이익 분배, 위험 분담, 고객 권익 보호, 데이터 기밀 유지, 분쟁 해결, 협력 사항 변경 또는 종료를 위한 전환 약정, 위약 책임, 협력기관이 상업은행에 협조하여 은행업 감독관리기관의 검사와 관련 정보와 자료를 제공하겠다고 약속해야 한다.

상업 은행은 대상 고객 그룹, 신용 한도 및 대출 가격 기준을 자체적으로 결정해야 합니다. 상업은행은 직접 또는 변장하여 협력기관 자체와 관련 당사자에게 융자를 제공하여 대출을 할 수 없다. 출자하여 대출을 발행하는 협력기관을 제외하고 상업은행은 협력기관에 대출 발행, 본금리 회수, 지급 중지 등의 중요한 운영을 의뢰해서는 안 된다. 상업은행은 서면협력협정에서 협력기관이 어떤 형태로든 대출자에게 이자 비용을 청구할 수 없도록 명시적으로 요구해야 한다. 단, 보험회사와 담보자격을 갖춘 기관은 제외한다.

제 52 조 상업은행은 관련 페이지의 눈에 띄는 위치에서 대출자에게 자신과 협력 기관, 협력 제품, 자체 및 협력 당사자의 권리와 책임 등의 정보를 충분히 공개해야 하며, 적합성 원칙에 따라 협력 업무의 위험을 충분히 밝혀야 한다. 고객 중 브랜드 혼동을 피하다.

상업은행은 대출 계약 및 제품 요소 설명 인터페이스에서 대출자에게 대출 주체, 실제 연간 이자율, 연간 종합자금 비용, 원금 상환 약정, 연체 독촉, 상담 불만 채널, 위약 책임 등의 정보를 눈에 띄게 공개해야 한다. 상업은행이 위험데이터에 대한 차용인의 허가를 받아야 할 경우 관련 웹 페이지에서 차용인에게 권한 내용을 자세히 읽도록 지시해야 하며, 권한 있는 중요한 위치에 권한 위험 데이터의 내용과 기한을 공개하여 차용자가 권한을 읽은 후 서명을 할 수 있도록 해야 합니다.

제 53 조 상업은행이 대출 자격을 갖춘 다른 기관과 공동으로 인터넷 대출을 출자하는 경우, 은행과 협력기관이 공동으로 출자하여 대출을 발행하는 관리 메커니즘을 명확히 하고 협력협의에서 각 당사자의 권리 의무를 명확히 해야 한다. 상업은행은 자신이 투입한 대출금을 독립적으로 위험 평가와 신용 승인을 하고 대출 후 관리의 주체적 책임을 져야 한다. 상업은행은 어떤 형태로든 대출업무 자격이 없는 협력기관에 자금 발행 대출을 제공해서는 안 되며, 출자 및 대출업무 자격이 없는 협력기관에 대출을 발행해서는 안 된다.

상업은행은 적당히 분산되어 있는 원칙에 따라 협력기관을 신중하게 선택하고 협력기관으로 인한 업무 중단에 대한 비상 및 복구 계획을 세워 단일 협력기관에 대한 과도한 의존으로 인한 위험을 방지해야 합니다.

제 54 조 상업은행은 자신의 발전 전략, 경영 모델, 자산부채 구조 및 위험 관리 능력을 충분히 고려해야 하며, 소매대출 총액이나 대출 총액의 해당 비율에 따라 협력기관 * * * 이 기여한 대출 총액을 한도 관리에 포함시켜 협력기관 * * * 의 집중도 위험 관리를 강화해야 한다. 상업은행은 단일 대출의 투자 비율에 대해 구간 관리를 실시하고 협력사와 합리적으로 위험을 분담해야 한다.

제 55 조 상업은행은 무보증 자격을 갖춘 협력기관과 신용보험, 보험업무자격 규제 요건을 충족하지 못하는 협력기관이 제공하는 직접적 또는 변장 증신 서비스를 받을 수 없다. 상업은행은 담보자격을 갖춘 협력기관과 협력할 때 이들 기관의 증신 능력과 집중도 위험을 충분히 고려하고 신용보험 및 보험업무 자격을 보장하는 규제 요건을 충족해야 한다. 상업은행은 담보와 신용증급을 도입함으로써 대출의 질에 대한 통제를 완화해서는 안 된다.

제 56 조 상업은행은 폭력 독촉 등 위법 행위 기록이 있는 제 3 자 기관에 대출 독촉을 의뢰해서는 안 된다. 상업은행은 제 3 자 기관과의 권리와 책임을 명확하게 정의하고 대출과 무관한 제 3 자에게 돈을 청구해서는 안 된다고 요구해야 한다. 상업은행은 협력기관이 폭력 독촉 등 위법 행위를 한 것을 발견하면 즉시 협력을 중단하고 위법 단서를 관련 부서에 제때 넘겨야 한다는 것을 발견했다.

제 57 조 상업은행은 협력기관을 지속적으로 관리하여 협력기관의 위약 또는 경영 실패로 인한 위험을 적시에 식별, 평가 및 완화해야 한다. 협력기관은 일 년에 한 번 이상 종합 평가를 한다. 협력기관이 이미 준입 조건을 만족시킬 수 없다는 것을 발견하면, 제때에 협력관계를 중단해야 한다. 협력기구가 협력 기간 동안 심각한 위법 행위가 발생한 경우, 제때에 우리 은행의 금지 협력기관 명단에 포함시켜야 한다.

제 6 장 감독 및 관리

제 58 조 상업은행이 처음으로 인터넷 대출 업무를 시작했으며, 제품 온라인 후 65,438+00 일 (영업일 기준) 이내에 해당 규제 기관에 서면 보고서를 제출해야 합니다.

(a) 연간 및 중장기 인터넷 대출 비즈니스 모델, 비즈니스 대상, 비즈니스 영역, 지역 범위 및 협력 조직 관리 등을 포함한 비즈니스 계획. 을 눌러 섹션을 인쇄할 수도 있습니다

(b) 인터넷 대출 사업 지배 구조 및 관리 시스템, 인터넷 대출 위험 선호도, 위험 관리 정책 및 프로세스, 정보 시스템 구축 및 정보 기술 위험 평가, 테러 방지 금융 시스템, 인터넷 대출 협력 기관 관리 정책 및 프로세스, 인터넷 대출 업무 한도, 협력 기관과의 대출 한도 및 투자 비율, 협력 기관 집중도 등 중요한 위험 통제 지표를 포함한 위험 통제 조치

(4) 소비자 권리 보호 및 지원 서비스;

(e) 은행 감독 당국이 요구하는 기타 자료.

제 59 조 은행업 감독관리기관은 일상적인 규제와 상업은행 위험 상황을 결합해 상업은행이 제출한 보고서 및 관련 자료를 평가해야 한다.

(1) 인터넷 대출 사업 계획이 자체 비즈니스 포지셔닝 및 차별화 발전 전략과 일치하는지 여부

(2) 신용 승인, 계약 체결 등 핵심 위험 통제 링크를 독립적으로 파악할지 여부

(4) 네트워크 제품의 신용 한도, 기간, 대출 통제, 데이터 보호, 협력 조직 관리 등이 이 방법의 요구 사항을 충족하는지 여부

(5) 소비자 권익 보호가 전면적으로 유효한지 여부.

본 방법의 요구에 부합하지 않는 것을 발견하면 상업은행 기한 정류와 폐업을 요구해야 한다.

제 60 조 상업은행은 본 방법의 요구에 따라 인터넷 대출 업무 발전 상황을 매년 평가하고 매년 4 월 30 일까지 은행업 감독관리기관에 전년도 연례 평가 보고서를 제출해야 한다. 연례 평가 보고서에는 다음이 포함되지만 이에 국한되지는 않습니다.

(a) 기본 비즈니스 정보;

(2) 연간 경영 관리 분석;

(3) 비즈니스 위험 분석 및 규제 지표 성과 분석;

(4) 위험을 식별, 측정, 모니터링 및 통제하는 주요 방법 및 개선 사항, 정보 기술 위험 예방 및 통제 조치의 효과

(e) 위험 모델의 모니터링 및 검증.

(6) 규정 준수 관리 및 내부 통제 관리;

(7) 불만 및 처리;

(8) 내년 사업 개발 계획;

(9) 은행업 감독관리기관이 보고를 요구하는 기타 사항.

제 61 조 인터넷 대출의 위험 관리 구조, 위험 관리 전략 및 절차, 데이터 품질 관리 메커니즘, 관리 정보 시스템 및 협력 조직 관리가 운영 기간 동안 크게 조정되었습니다. 상업은행은 조정 후 65,438+00 일 (영업일 기준) 이내에 조정상황을 은행업 감독관리기관에 서면으로 보고해야 합니다.

제 62 조 은행업 감독관리기관은 상업은행 경영관리, 위험수준, 인터넷 대출 업무 발전 상황에 따라 상업은행과 협력기관에 대출을 지급하는 출자 비율과 관련 집중도위험, 등록지관할 업무에 대한 신중한 규제 요구를 제기할 수 있다.

제 63 조 은행업 감독관리기관은 오프사이트 감독과 현장 검사를 통해 상업은행의 인터넷 대출 업무를 감독하고 점검할 수 있다.

은행업 감독관리기관은 상업은행의 인터넷 대출 업무에 대한 데이터 통계 및 모니터링, 중요한 위험 요소 평가 등을 수행합니다.

제 64 조 상업은행이 이 방법을 위반하여 인터넷 대출을 처리하는 경우 은행업 감독관리기관은' 중화인민공화국 은행업 감독관리법' 에 따라 기한 내에 시정을 명령할 수 있다. 기한이 지나도 시정되지 않았거나, 상업 은행의 온건한 경영을 심각하게 위태롭게하고, 고객의 합법적인 권익을 훼손하는 행위는 상응하는 규제 조치를 취해야 한다. 이 방법의 위반은 심각 하다, "중화 인민 공화국 은행 감독 관리법" 제 45 조, 제 46 조, 제 47 조 및 제 48 조의 규정에 따라 행정 처벌을 받을 수 있습니다.

제 7 장 부칙

제 65 조 인터넷 대출 업무를 운영하는 상업은행은 본 방법에 따라 인터넷 대출 관리 세칙과 운영 절차를 제정해야 한다.

제 66 조이 조치는 "개인 대출 관리를위한 임시 조치" 및 "유동성 대출 관리를위한 임시 조치" 에 따라 이행되어야한다.

제 67 조 외국 은행 지점은이 조치를 적용한다. 제 6 조 개인 대출 기한 요구 사항을 제외하고 소비금융회사, 자동차 금융회사가 인터넷 대출 업무를 전개하는 것은 본 방법을 참고하여 집행한다.

제 68 조 본 방법은 중국은행보험감독관리위원회가 책임지고 해석한다.

제 69 조이 조치는 발행일로부터 시행된다.

제 70 조 과도기는 본 방법 시행일로부터 2 년이다. 과도기 내의 새로운 업무는 본 방법의 규정에 부합해야 한다. 상업은행, 소비금융회사, 자동차금융회사는 과도기 인터넷 대출 정류 방안을 마련하여 시간 진도를 명확히 하고, 본 방법 시행일로부터 1 개월 이내에 은행업감독기관에 본 방법 제 58 조 규정에 부합하는 서면 보고와 시정 방안을 제출하여 은행업감독기관이 감독하여 실시해야 한다.

둘째, 중앙은행이 소액 소비 대출에 대한 반사기 감독 기간은 얼마나 됩니까?

일 년.

회사 감독 부서가 새 네트워크 배치를 중지하다.