이른바 주택 역저당연금보험이란 완전한 재산권을 가진 노인들이 재산을 보험회사에 저당잡히고 담보권자의 동의를 받아 주택에 대한 소유, 사용, 수익, 처분권을 계속 누리고 약속조건에 따라 연금을 받는 것을 말한다. 노인이 사망한 후 보험회사는 담보재산을 처분할 권리가 있으며, 처분소득은 먼저 연금보험 관련 비용을 지불하는 데 사용될 것이다.
우리나라 주택 역저당연금보험은 일반적으로 생명보험의 생존보험에 속한다. 생명보험이란 생명보험이라고 불리며, 사람의 생명을 보험 대상으로 피보험자의 생존, 사망, 생존, 사망을 조건으로 하는 생명보험을 말한다. (윌리엄 셰익스피어, 생명보험, 생명보험, 생명보험, 생명보험, 생명보험, 생명보험) 구체적으로 생명 보험, 사망 보험, 생사 연금 보장으로 나뉜다. 이 가운데 생존보험은 약속한 보험 기간 동안 피보험자의 생명을 보험사고로 유지하는 보험을 말한다. 주택 역저당연금보험은 중국에서 새로운 것이다. 2005 년 보험감독회는 행복생명보험주식유한회사가 역담보대출 상품을 경영하는 것을 승인했지만 행복생명은 실제 운영에서 이런 보험업무를 하지 않았다.
부동산 담보제도와 생존보험제도를 결합한 주택 역저당연금보험은 현행법제도와 어울리지 않는다고 말해야 한다. 주택 역저당연금보험의 생존과 발전을 위한 법률환경은 아직 구비되지 않았으며, 법률환경의 미비로 보험회사와 잠재적 보험가입자는 보험계약의 성립과 이행에 위험이 있을 수밖에 없다.
특히 보험 회사와 보험 가입자는 다음과 같은 문제에 특별한주의를 기울여야합니다.
가능한 한 노인 부부를 같은 피보험자로 삼다.
의견' 은 피보험자가 만 60 세 이상의 노인이어야 한다고 규정하고, 노부부가 피보험자가 될 수 있는지 여부는 규정하지 않았다.
삶의 질이 향상됨에 따라 60 세 이상의 노인 부부가 함께 사는 것은 매우 보편적이다. 한 배우자만 보험에 가입하면 다른 배우자는 피보험자가 사망한 후 주택 처분권을 잃는 불리한 상황에 직면할 수 있다. 게이 노인의 합법적 권익을 보호하는 관점에서 볼 때, 노인 부부가 같은 피보험자가 되도록 해야 하며, 부부가 사망한 후에만 보험회사가 담보주택 처분권을 얻을 수 있다.
모든 집이 역저당을 설정할 수 있는 것은 아니다.
"의견" 에 따르면, 노인 역저당 주택은 완전한 재산권이 필요하며, 여기에는 세 가지 의미가 포함되어 있습니다.
첫째, 노인들에게 사용권이나 제한된 재산권이 아닌 주택에서 재산권을 누릴 것을 요구한다. 도시 오피스텔, 자영업실, 군주택, 오피스텔 등. 이런 주택 노인들은 소유권을 누리지 않고 사용권만 가지고 있으며, 정책이 허락하거나 재산권자가 동의하지 않는 한 담보를 설정할 수 없다. 경제 적용 주택의 경우,' 경제 적용 주택 관리 방법' 규정에 따르면 재산권자가 경제 적용 주택을 판매할 때 국가는 우선 환매권을 누리고, 국가 우선 환매권은 공익에 기반을 두고 있으며, 보험회사의 주택 처분권보다 우선해야 한다.
2 층은 노인들이 집에 대해 완전한 재산권을 누려야 한다는 것을 의미한다. 현재 노인 명하의 집은 대부분 부부 공동재산이나 가족 공동재산에 속한다. 부부가 공유하는 주택에 대해 역저당을 설정해서는 안 된다는 점을 분명히 해야 한다. 특히 부부가 재산을 공유하고, 노인 중 한 명이 같은 재산에 담보를 설정하는 경우는 더욱 그렇다. 그가 죽은 후에 보험회사의 주택 처분은 살아 있는 쪽에 어려움을 가져올 수 있다.
3 층은 담보를 금지하는 법이 없는 집, 특히 농가에 있는 집을 가리킨다. 물권법' 제 184 조에 따르면 법에 달리 규정되어 있지 않은 한 경작지, 택지, 자류지 등 집단 소유의 토지사용권이다. 담보를 할 수 없다는 것은 농민들이 택지 주택의 소유권을 가지고 있어도 그것을 역담보로 삼을 수 없다는 것을 보여준다.
피보험자는 어떤 권리를 누리고 있습니까?
주택 역저당연금보험 관계에서 피보험자의 권익은 주로 보험계약에 따라 결정되며, 가장 중요한 조항은 다음을 포함해야 한다.
1. 주택담보권 조항, 즉 담보에 대한 일반적인 이해에 따라 피보험자는 담보주택에 대한 소유, 사용, 수익권 및 유한처분권을 보유해야 한다.
유한처분권이란 저당권자가 동의한 처분을 말한다. 물권법' 은 저당기간 동안 저당권자의 동의 없이 저당권자가 담보재산을 양도할 수 없도록 규정하고 있다. 단, 양수인이 채무를 청산하고 저당권을 소멸하는 경우는 제외한다. 노인들에게 그들은 주택에서 보증과 처분의 이익을 누리고 있으며, 보험인과의 역저당연금보험 관계는 주택 담보가치를 실현하는 구현이다. 그러나 시간이 지남에 따라 집값이 오르면 노인의 신체 상태가 변해야 하고 중병으로 저당잡힌 집을 팔아야 하는 경우 노인이 처분의 이익을 유지하는 것이 중요하다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 건강명언) 본 보험 계약 쌍방은 이것에 대해 충분한 주의를 기울여야 한다.
2. 집 평가절상 수익은 누가 소유합니까?
노인이 돌아가신 후 집은 보험인이 처분한다. 이때 만약 집이 평가절상이 있다면, 이익은 어떻게 분배됩니까? 의견에서 보험회사가 보험 재산에 대한 부가가치 처리 방식에 따라 보험 상품은 참여형 역저당연금보험제품과 비참여형 역저당연금보험 상품으로 나뉜다. 참여식 제품이란 보험회사가 부동산 부가가치 수익 공유에 참여할 수 있는 것으로 평가를 통해 피보험자 저당 부동산의 부가 가치 부분을 계약대로 피보험자와 보험회사 간에 분배할 수 있다는 뜻이다. 불참여형 제품이란 보험회사가 부동산 부가 가치 수익 공유에 참여하지 않고, 저당 부동산 부가 가치 부분은 모두 피보험자가 소유한다는 뜻이다.
노인이 사망 후 자녀로부터 평가절상 수익을 물려받으려면, 보험인과 비참여식 주택 역저당연금보험 계약을 체결해야 한다.
게다가, 쌍방은 또한 보험인이 집을 처분하는 방식에 주의를 기울여야 한다. 처분방식에 따라 매각, 경매, 평가 후 할인 등 쌍방의 권익에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 일반적으로 경매나 평가 후 할인으로 결정된 가격은 비교적 객관적이며 주택 가치 효익의 극대화를 더 잘 보장할 수 있다. 우리나라의 법률이 유동을 금지하기 때문에, 쌍방은 노인이 사망한 후 집이 직접 보험인이 소유한다는 것을 약속할 수 없다는 점에 유의해야 한다.
3. 쫓기지 않을 권리.
노인이 사망한 후 부동산 처분소득이 보험회사가 지불한 연금보험 관련 비용을 충당하기에 충분하지 않은 경우 보험회사가 집값 부족 위험을 부담하고 보험회사는 노인의 다른 재산으로부터 회수하거나 그 가족에게 회수할 수 없다.
4. 보험 계약을 자유롭게 해지 할 권리.
보험 가입자는 마음대로 보험 계약을 해지할 권리가 있습니까? 보험법은 법에 달리 규정되어 있거나 보험계약에 따로 합의된 경우를 제외하고 피보험자는 계약을 해지할 수 있다고 규정하고 있다. 주택 역저당연금보험까지 구체적으로 의심을 품고 있다. 보험사의 계약 이행 주기가 길고 계약 위험이 높은 특징을 감안하면 보험인은 합의를 통해 피보험자의 권리를 완전히 배제할 수 있다. 피보험노인이 이 권리를 보유하려면 조항에 주의하고 보험회사와 적극적으로 협상해야 한다.
5. 연금 청구.
노인들은 주택 역저당연금보험을 취급할 때 연금 취득 방식에 각별한 주의를 기울여야 한다. 외국 모델의 경우 일반적으로 일회성 지급, 분할 지급, 분할 지급 및 일정 신용 한도 내 지불의 조합이 있습니다. 연금 수령 방식은 연금의 현금 투자 수익이 누구의 소유인지, 쌍방이 모두 수요가 있어 신중히 대해야 한다.
사실대로 공개하는 것이 중요하다.
보험법' 제 16 조는 보험 대상자가 보험 대상과 피보험자에 대한 사실대로 의무를 알도록 규정하고 있다. 주택 역저당연금보험계약관계에서 보험가입자가 주의해야 할 고지의무에는 최소한 세 가지 측면, 즉 사람의 통보, 물건의 통보, 자신의 재산의 고지가 포함될 수 있다.
소위 사람의 통보는 피보험자의 신체 상태를 알리는 것이다. 노인의 장수 위험은 역저당연금보험에서 보험인의 주요 위험 중 하나이므로, 노인들은 보험인에게 자신의 건강 상태와 과거의 병력을 사실대로 공개해 보험인이 합리적인 연금 액수를 결정할 수 있도록 해야 한다. 물건의 통보는 주로 저당권, 물질, 원저당, 사법압류, 토지사용권 기한 등을 포함한 담보주택의 통지이다. 자신의 재산을 알리는 것은 주로 노인들이 자신의 수입, 미상환 채무, 소송 분쟁에 대한 통지 의무를 가리킨다.
이 같은 상황은 역저당연금보험과는 무관해 보이지만 보험인이 보증할 수 있는지 판단하는 중요한 요인이다. 헤지 동기가 있는 보험인이 이미 빚을 갚지 못한 노인의 보험 제안을 받을 것이라고 상상하기 어렵다.
노인들은 보험 계약을 체결할 때 상술한 통보 의무를 준수해야 한다. 보험인이 피보험자의 고의적이거나 중대한 과실로 보험 관계를 해지하면 노인은 대출금과 이자를 제때 갚지 못할 위험에 직면할 수 있다.
토지사용권 기한이 만료되면 어떻게 합니까?
우리나라 도시 건설 주거지의 사용 연한은 70 년이다. 물권법' 제 149 조는 주택건설용지 사용권 만료 자동 갱신을 규정하고 있지만, 주택 역저당연금보험의 타당성에 대한 많은 연구에서 동등한 효력을 가진 보험계약을 어떻게 보는지, 어떻게 이행하느냐가 여전히 관심의 초점이다. 그렇다면' 의견' 시범 기간 동안 이 문제가 있었나요?
의견' 에 대한 분석을 통해 토지사용권 시한 문제는 여전히 존재하고 있지만 영향은 크지 않다는 것을 알 수 있다. 이는' 의견' 중 주택 역저당연금보험 시범기간이 2065438+2004 년 7 월 1 2065438+2006 년 6 월 30 일까지로 확정됐기 때문이다. 우리나라 상품주택이 1980 년대 이후 시작되었기 때문에, 기존 상품주택의 사용수명은 적어도 35 년이다. 35 년 계산해도 보험계약 이행 기간 동안 토지사용권이 만료되기 전에 시범기간 60 세 이상 노인의 평균 기대수명은 95 세에 달해야 한다.
관련 링크
미국 역 모기지 론의 세 가지 주요 유형
1. 연방주택관리국은 보험주택 역담보대출을 가지고 있다.
이런 대출은 부동산 가치 전환 담보대출 (H E C M) 이라고도 불린다. 미국 국회의 비준을 거쳐 역담보대출의 회수액은 주택가치와 대출이 사고로 손상되었을 때의 배상금을 초과할 것이다. 사용자는 일회성 대출을 선택하고, 월별로 지불하고, 일정한 신용한도 내에서 필요에 따라 인출할 수 있다. 대출자는 역담보대출의 보험료와 대출 관련 비용을 정기적으로 지불해야 한다. 기한이 만료되고, 대출이 중단되고, 집주인이 이사하거나 사망한 후 담보주택을 회수하여 상환을 하고, 주거기간 이자는 평소대로 누적된다.
2. 연방주택관리국의 비보험 주택은 역저당 대출이다.
이런 대출의 특징은 기한이 고정되어 있다는 것이다. 즉, 대출자는 정기적으로 대출 금액을 지불하고, 대출자는 약속한 기한 내에 상환하며 보험료를 받지 않는 것이다. 이런 대출 정원은 제한되어 있어서 입선자는 일정한 수입원이 필요하다. 무보험 역담보대출은 단기 자금 수요가 많고, 지불액은 보험이 있는 주택 역담보대출보다 높다. 고정 상환 기간은 상환 금액이 충분하도록 요구하므로 대출자가 대출금을 상환하는 데 사용하는 자금의 출처는 반드시 안정되어야 한다.
대출 기관은 보험 주택 역 모기지 론을 가지고 있습니다.
이런 대출의 보험은 금융기관이 처리하며 대출 대상의 자질은 정부의 승인이 필요하지 않다. 미래의 부가가치 주택의 수익은 대출 기관과 집주인이 누릴 것이다. 대출자는 정기적으로 대출을 제공하거나 이를 바탕으로 미리 인출할 수 있는 신용한도를 늘린다. 대출 금리는 고정적이거나 변동될 수 있으며, 추가 대출 비용 (예: 주택 담보보험료, 상담비 등) 도 변동될 수 있다.