첫째, 보험의 최대 청렴성 원칙에 관한 입법
성실신용원칙은 로마법에서 유래했는데, 원래 의도는 계약의 이행이 성실하고 신용을 지켜야 한다는 것을 의미한다. 프랑스 민법과 독일 민법의 발전을 거쳐 성실신용원칙의 적용은 스위스 민법에서 채권채무 관계에서 민사활동 분야로 확대되었다. 중국에서 성실신용원칙은 거의 모든 민상법의 가장 기본적인 원칙이다. 예를 들어 민법통칙 제 4 조, 계약법 제 6 조.
우리나라에서는 성실 원칙이 보험법의 기본 원칙으로서 입법 방식에 변화가 있는 과정이 있다. 1995 년 6 월 30 일 공포된' 보험법' 중 같은 조인 제 4 조에서만 성실신용원칙과 규율준수, 자원원칙을 규정하고 있다. 보험업의 왕성한 발전과 중국이 세계무역기구에 가입하는 수요에 적응하기 위해 2002 년 6 월 중국은 보험시장 경험을 총결하는 기초 위에서' 보험법' 을 수정하였다. 총칙 부분의 유일한 변화는 제 5 조를 늘려' 보험활동 당사자가 권리를 행사하고 의무를 이행하는 것은 성실한 신용원칙을 따라야 한다' 고 명확하게 규정한 것이다. 반면 개정된' 보험법' 은 성실신용원칙을 단독으로 규정으로 하고 있으며, 그 입법의도는 보험활동이 성실신용원칙을 따라야 한다는 점을 강조하며' 보험법' 에서의 지위를 강조하는 것이다.
객관적으로, 비록 우리나라 보험입법이 성실원칙 방면에서 상술한 입법 변화를 겪었지만,' 보험법' 제 5 조에서만 성실 원칙이 보험이론계와 보험종사자가 논의한' 최대 성실원칙' 이라고 단정할 수는 없다.' 보험법' 제 5 조의 표현은' 계약법' 제 6 조와 똑같아 별다른 점이 없기 때문이다. 영국 해상보험법 1906 과 비교하면 그 차이가 즉각 두드러진다. 최대 청렴성 원칙과 관련해 세계 각국 보험업의 발생과 발전에 큰 영향을 미치는 영국 해상보험법 1906 제 17 조는 "해상보험은 최대 청렴성 계약에 기반을 두고 있다" 고 규정하고 있다. 만약 어느 한 쪽이 최대한의 성실성을 지키지 못하면, 다른 쪽은
그럼에도 불구하고, 우리는 보험 이론가와 보험 종사자들의 견해에 동의한다. 즉, 보험 계약은 최대 성실계약이고, 보험 활동은 민법통칙과 계약법의 의미의 성실 원칙이 아니라 최대 성실 원칙을 따른다. 최대 청렴성 원칙은 보험업의 존재와 발전의 초석이다.
둘째, 최대 정직 원칙의 이론적 근거
우리는 우리나라 보험법이 성실 원칙을 명확하게 지적하지는 않았지만, 성실 원칙은 여전히 우리나라 보험법이 확립한 보험활동이 따라야 할 근본 원칙이라고 생각한다.
첫째, 보험의 출현과 보험업의 발전 역사를 보면, 보험이 탄생한 날부터 자연재해와 의외의 사고를 막기 위한 인류의 * * * 동행행위가' 모든 사람이 나를 위해, 내가 모든 사람을 위해' 의 협동정신을 반영한 것으로 알려져 있다. 모든 참가자 (보험 가입자) 는 진심으로 희망하고 다른 모든 당사자가 진심으로 참여할 것을 요구합니다. 한마음 한뜻으로 협력해야만 재난을 막고 위험을 무너뜨릴 수 있다. 따라서 당사자 간의 성실한 협력은 보험 관계 수립의 전제조건이다. 한쪽이 성의가 부족하거나 고의로 보험사고 발생을 촉진하거나 보험사고 발생 후 배상이나 보험금 지급 의무를 이행하지 않는 것은 사기와 같고 보험의 목적에 어긋난다. 만약 그렇다면, 보험업계는 하나의 산업으로서 생존하고 발전할 수 없을 것이다.
둘째, 보험인이 관리하는 자산으로 볼 때 보험회사가 관리하는 자산은 보험회사의 발기인 (주주) 이 모금한 최소한의 부분을 제외하고 보험회사 초기 운영의 기본 비용, 비용, 배상금으로 대부분 피보험자가 납부한 보험료의 집합이다. 피보험자 중 하나 또는 일부가 최대한의 성실성을 추구하지 않는 경우 표면적으로 피보험자의 이익을 침해하는 것은 사실상 불특정 다수의 피보험자, 피보험자 또는 수혜자의 이익을 침해하는 것이다. 보험인이 최대한의 성실성을 강조하지 않으면 특정 보험 가입자의 이익을 직접 침해할 수 있다.
다시 한 번, 계약 대가로 볼 때, 일반 민상사계약은 일반적으로 동등한 유상의 기본 원칙을 따르고,' 대가' 와' 대가' 의 교환은 대체로 같다. 이것이 일반 민상사계약의 기초이다. 그러나 보험계약에서 보험계약은' 등가배상' 의 거래규칙을 따르지 않는다. 보험자가 지불하는 보험료는 보험인이 부담하는 배상 책임과 같지 않다. 보통 100 배, 1000 배,/Kloc-0 배 보험사고가 발생하지 않은 재산보험 계약에서 보험인은 보험료를 받은 후에도 피보험자에게 어떠한 책임도 지지 않는다. 보험 계약서에' 대가' 가 있다면 우선 대가는 동등하지 않고, 둘째로는 우발적이다 (사고와 보상이 있을 수도 있고 일어나지 않을 수도 있음). 동등하지 않기 때문에, 보험에 가입하기를 원하는 사람도 있고, 또한 가능하기 때문에 보험인은 보험에 가입한 사고에 대해 백배, 천배, 심지어 만배의 보험 배상 책임을 질 수 있다. 이 때문에 보험계약은 이론계에서' 행운계약' 이라고 불린다. 보험 계약은 일반 민상사계약과 달리 가장 큰 성실성 원칙을 바탕으로 한다.
넷째, 보험 계약 표지물의 고찰에서 보험 계약은 보험 표지물의 교환이나 양도를 초래하지 않으며, 보험 표지물은 여전히 보험 가입자나 피보험자의 소유 (또는 보관 또는 지배) 에 귀속된다. 보험 가입자는 보험 대상의 위험 상황을 가장 잘 알고 있으며, 보험 계약이 성립된 후 보험 가입자나 피보험자도 보험 대상의 위험 상황의 변화를 가장 잘 알고 있다. 동시에, 보험 계약의 성립은 보험 가입자나 피보험자의 보험 표지에 대한 보관 의무와 책임을 경감하거나 면제하지 않는다. 이러한 모든 책임과 의무는 보험 가입자와 피보험자의 최대 성실성에 기반을 두어야 한다.
다섯째, 보험법의 구체적인 규정으로 볼 때, 우선 보험법은 성실신용을 독립적으로 규정하고 있으며, 성실신용원칙에 대한 강조와 중시를 반영하고 있다. 한편 보험법 제 12 조, 보험법 제 17 조, 보험 가입자는 보험인이 명확하게 명시한 규칙, 보험 대상을 유지하는 36 개 안전규칙, 위험도를 높이는 37 개 통지 규칙, 손실 확대를 막기 위한 42 개 규칙 등을 사실대로 알려준다. 일반 민상법의 보험활동과는 달리 국제적으로 통용되는 보험활동규칙을 계승하고, 이와 같은 보험활동의 내재 운영규칙을 반영해 최대 성실성의 원칙의 구체적인 규정과 구현이다.,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, 。
셋째, 최대 청렴성 원칙의 구체적인 표현
앞서 언급했듯이 보험의 최대 청렴성 원칙은 보험법 총칙의 일반 원칙일 뿐만 아니라, 더 중요한 것은 보험법의 핵심, 특수하고 독특한 규칙으로서 보험법 전체를 관통하고 보험입법을 지휘하며 보험사법을 지도하는 것은 보험계약 당사자와 관련 당사자가 보험활동에서 준수해야 하는 가장 기본적인 행동규범이다. 보험 활동의 체결, 이행, 해제, 배상 청구, 조항 해석, 분쟁 해결 등에 적용됩니다. 최대 성실성의 원칙에 대해 보험법에는 원칙적인 규정과 구체적인 운영성 규정이 있다. 더 중요한 것은 보험법은 또한 이러한 구체적인 규칙을 위반한 법적 결과를 명확하게 규정하고 있다.
(a) 피보험자의 최대 정직 원칙
1. 보험 가입자는 보험 대상에 대한 보험 이익을 가져야 한다.
이것은 보험 이익의 규칙이다. 이 규정은 사실상 보험 가입자가 보험에 가입할 때 보험인에게 하는 묵시적인 보증이다. 보험 가입자의 이런 묵시적인 보증은 보험 계약의 법적 효력이 발생하는 전제와 기초이다. 보험법' 제 12 조에 따르면 피보험자는 보험 대상에 대한 보험이익을 가져야 한다. 보험 가입자는 보험 대상에 대한 보험 이익이 없고 보험 계약은 무효입니다. 보험 이익은 피보험자가 보험 표지에 대한 법률로 인정한 이익을 가리킨다. 학계에서는 이 규칙을 규정한 것은 피보험자가 보험을 이용해 도박을 하고 보험으로 인한 도덕적 위험을 막기 위한 것이라고 보편적으로 보고 있다.
2. 보험 계약을 체결할 때 보험 가입자는 사실대로 고지의무를 이행해야 한다.
이것은 진실을 말하는 의무규칙이다. 법률 규정에 따르면 통지 의무 규칙은' 주동통보주의' 와' 수동통보주의' 로 나눌 수 있다. 일반적으로 보험업이 발달한 국가와 지역에서는 전자를 많이 채택한다. 반대로 후자를 채택하다. 우리 나라 입법은 혼합원칙을 채택합니다. 즉, 해상보험 분야에서는 주동적인 통지를 채택하고, 일반 보험 분야에서는 수동적인 통지를 채택하는 것입니다. 보험법 제 17 조는 수동적인 통보 원칙을 규정하고 있다. 보험법' 제 17 조에 따르면 보험계약이 체결될 때 보험인이 보험 대상이나 피보험자에게 문의할 때 보험자는 법에 따라 사실대로 고지의무를 이행해야 한다. 보험 가입자는 고의로 또는 과실로 인해 사실대로 의무를 이행하지 못하여 보험인이 보험보증에 동의하거나 보험료율을 올리는 결정에 영향을 미칠 수 있으며, 보험인은 보험계약을 해지할 권리가 있다.
3. 보험 대상의 안전을 유지할 의무
보험 사고 발생 확률은 보험 대상의 고유 위험과 인위적 위험에 모두 달려 있다는 것은 잘 알려져 있다. 재해와 손실을 예방하고, 미리 대비하고, 미연에 예방하는 것은 보험인, 피보험인, 사회 전체에 긍정적인 의미가 있다. 보험사고 발생 후 보험인에게 배상금을 지불하는 것을 의미한다. 피보험자에게는 배상률과 간접적 손실을 배제한다는 약속으로 전액 보상을 받지 못할 수도 있다. 게다가, 보험 사고는 제 3 자의 인신이나 재산에 손해를 끼칠 수 있다. 실천은 효과적인 예방이 이뤄지면 위험을 피하거나 줄일 수 있다는 것을 증명했다. 피보험자와 피보험자의 책임의식과 예방의식을 강화하기 위해 사회 전체의 이익에서' 보험법' 제 36 조 제 3 항은' 피보험자와 피보험자가 약속대로 피보험자의 안전에 대한 책임을 이행하지 못한 경우, 피보험자는 보험료 인상이나 계약 해지를 요구할 권리가 있다' 고 규정하고 있다.
(2) 피보험자의 최대 청렴성 원칙
피보험자는 보험 계약의 당사자가 아니지만 피보험자는 재산보험 계약의 수익권을 누리고 있기 때문에 권리와 의무가 있다. 이에 따라 보험법은 최대 청렴성 원칙에 따른 피보험자의 법적 의무도 규정하고 있다.
1, 보험 대상 안전 유지 의무
보험 사고의 발생은 개인 재산의 손실일 뿐만 아니라 사회적 부의 낭비이기도 하다. 피보험자가 보험에 가입한 후, 위험은 피보험자에게 전가하는데, 피보험자는 종종 실제로 보험 표지를 통제하고, 더욱 효과적으로 위험을 예방할 수 있다. 따라서 각국의 보험법은 보험 가입자가 보험 표지의 안전을 지킬 의무가 있다고 규정하고 있으며, 우리나라도 예외는 아니다. 보험법 제 36 조에 따르면 피보험자는 국가 소방, 안전, 생산, 운영 및 노동 보호에 관한 규정을 준수하고 보험 표지의 안전을 유지해야 한다. 보험 가입자와 피보험자가 약속대로 보험 표지의 안전에 대한 책임을 이행하지 못한 경우, 보험인은 보험료 인상이나 계약 해지를 요구할 권리가 있다.
2. 위험도가 증가하면 통지 의무
앞서 언급한 이유로 보험법 제 37 조는 피보험자가 위험도 증가에 대한 통지 의무를 규정하고 있다. 즉, 계약 유효기간 동안 피보험자의 위험도가 증가했으며, 피보험자는 계약에 따라 제때에 피보험자에게 통지해야 하며, 피보험자는 보험료 인상이나 계약 해지를 요구할 권리가 있다. 피보험자가 상술한 통지 의무를 이행하지 못하고, 피보험자의 위험 증가로 보험 사고를 일으킨 경우, 피보험자는 배상 책임을 지지 않습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 보험명언)
손실을 방지하거나 줄이기 위해 최선을 다하십시오.
보험법 제 42 조에 따르면 보험사고가 발생할 경우 피보험자는 손실 확대와 만연을 막기 위해' 최선을 다해' 구제할 의무가 있지만 피보험자는 피보험자가 피보험자의 손실을 방지하거나 줄이기 위해 지불하는 데 필요한 합리적인 비용을 부담해야 한다. 계약법 제 1 19 조에도 비슷한 규정이 있다는 점에 유의해야 한다. 양자에 비해' 보험법' 제 42 조는 피보험자가 반드시' 최선을 다해야 한다' 고 강조했다.
(3) 보험인의 최대 청렴성 원칙
1. 보험 약관에 대한 "설명" 및 "명시적" 의무
보험법' 제 17 조 1 항은 보험인이 보험계약을 체결할 때 보험자에게 보험계약 조항을 설명해야 한다고 규정하고 있다. 제 18 조에 따르면 보험계약에서 보험인의 책임 면제 조항이 있는 경우 보험인은 보험계약을 체결할 때 보험 가입자에게 명확하게 설명해야 한다. 명확한 설명이 없으면 이 조항은 효력을 발휘하지 않습니다. 보험 조항의 설명과 구체적인 설명의 의무는 보험 계약의 성격에 따라 결정된다. 보험 계약은 대부분 형식 계약이며, 그 내용은 보험인이 일방적으로 작성하며, 보험 가입자나 피보험자는 기본적으로 참여할 기회가 없고, 수정공간이 크지 않으며, 보험 조항의 전문성, 기술, 과학성이 강하다. 이에 따라 법은 보험인의 설명 의무를 규정하고 면책 조항에서' 명확한 설명' 을 강조한다. 두 경우 모두 보험인의 해석 정도가 현저히 다르다는 점에 유의해야 한다.
2. 보험금을 배상하거나 지불해야 할 의무
보험금을 배상하거나 지급하는 것은 보험계약이 발효된 후 보험인의 주요 의무이다. 보험법 제 24 조는 피보험자 또는 수혜자에 대한 보험인의 클레임이 제때에 확인되어야 하고, 보험책임에 속하며, 배상이나 지불협의를 달성한 후 10 일 이내에 의무를 이행해야 한다고 규정하고 있다. 한편 제 26 조는 금액이 확정되지 않은 후 60 일 이내에 최소 금액이 지급되고 차액 부분은 최종 확정 후 지급된다고 규정하고 있다.
3, 보험 계약 해지 권리 행사 및 제한.
보험법' 제 16 조에 따르면 보험계약이 성립된 후 보험인은 임의로 보험계약을 해지할 수 없으며, 법률에 특별히 규정된 경우에만 보험인재는 보험계약을 해지할 권리가 있다. 그러나 보험인이 제때에 취소권을 행사하지 못한 것은 그 권리를 포기하는 것으로 간주되어 앞으로 그 권리를 주장해서는 안 된다. 이것은 소위 기권과 에스텔 규칙이다. 이에 대해 우리나라 대만성' 보험법' 제 64 조 제 3 항은 보험인이 종결 원인을 알고 1 개월 후, 또는 계약 체결 후 2 년 이상, 종결 사유가 있더라도 계약을 해지할 수 없다고 규정하고 있다. 우리나라' 보험법' 을 살펴보면 보험인의 기권과 불안항변권에 관한 규정은 매우 적고, 제 54 조밖에 없으며, 내용이 너무 좁아 연령이 허위인 사람에게만 적용돼 기한이 2 년이다.
실천 중 한 가지 경향은 최대 성실성 원칙을 말하는 것인데, 보험 가입자와 피보험자만 관련되어 있으며 보험인에 대한 구속은 매우 적다. 이런 인식은 바로잡아야 한다.