1. q:' 방법' 이 내놓은 배경과 의미는 무엇입니까?
A: 네트워크 정보 통신 기술의 급속한 발전과 지불 사업의 지속적인 세분화로 인해 점점 더 많은 비금융 기관이 인터넷, 휴대폰 등의 정보 기술을 통해 지불 업무에 광범위하게 참여하고 있습니다. 비금융기구는 이미 지불 서비스를 제공하고 은행업과 합작하여 경쟁하는 중요한 힘이 되었다. 전통적인 지불 업무는 일반적으로 현금 서비스, 어음 교환 서비스, 직접 이체 서비스 등 은행 부서가 부담한다. 신흥 비금융기관이 지급 서비스 시스템에 개입하여 전자적인 수단으로 시장 거래자에게 프런트 엔드 지불 또는 백그라운드 운영 서비스를 제공하기 때문에' 제 3 자 지불 기관' 이라고도 합니다. 비금융기관이 정보기술을 이용해 전자화 수단을 통해 지불 서비스를 제공하고 서비스 방식을 크게 풍요롭게 하며 은행업 금융기관 지불 서비스의 폭과 깊이를 넓혀 은행업 금융기관 도트 부족으로 인한 대기대기, 제로난 등 사회문제를 효과적으로 완화한 것으로 드러났다. 비금융기구의 다양화, 개인화된 지불 서비스는 전자상거래 기업과 개인의 지불 요구를 잘 충족시키고, 전자상거래의 발전을 촉진하며,' 소비 자극, 내수 확대' 등 거시경제 정책을 지원하기 위해 적극적인 역할을 했다. 비금융기관의 지불 업무는 주로 소매결제 분야에 집중돼 은행업 금융기관이 제공하는 지불 서비스에 비해 업무량은 여전히 작지만 서비스 대상은 매우 많은데, 주로 인터넷 사용자, 휴대전화 사용자, 카드, 선불카드 카드 등이 주를 이루고 있다. 그리고 그들의 영향은 매우 광범위합니다. 20 10 분기 말 현재 * * * 260 개 비금융기관 법인이 인민은행에 지불 업무 등록 자료를 제출했으며, 이들 중 대부분은 인터넷 결제, 휴대폰 결제, 전화 결제, 선불 카드 발행 업무를 하고 있다.
비금융 기관의 지불 업무 범위와 규모 확대, 새로운 지불 수단의 보급, 시장 경쟁이 치열해지면서 이 분야의 고유 문제가 점차 드러나면서 새로운 잠재적 위험도 대두되고 있습니다. 예를 들어 고객 준비금 권익 보호, 선불카드 발행 및 접수의 위반 문제, 돈세탁 방지 의무 이행, 지불 업무 관련 정보 시스템 보안 문제, 시장 경쟁 규칙 위반, 지불 업무 무질서 문제 등이 있습니다. 이러한 문제는 시장력만으로는 해결하기 어려우므로 필요한 법률과 규제 조치를 통해 제때에 예방하고 바로잡아야 한다.
당 중앙, 국무원 지도 동지는 비금융기관 지불 서비스 감독 업무를 매우 중시하여 여러 차례 중요한 지시를 하였다. 중국 인민은행은 우리나라 지불체계의 법정감독기관으로서 당 중앙과 국무부의' 금융시장 대대적인 발전, 금융혁신 장려' 과' 위험관리 강화, 금융감독의 효과 향상' 에 대한 요구를 진지하게 관철하고 있다. 각종 지불 서비스 주체가 업무 혁신을 통해 끊임없이 풍부한 지불 방식을 통해 지불 서비스 효율을 높이고 사회 대중의 변화하는 지불 서비스 수요에 적응하는 동시에 지불 서비스 시장 관련 제도 건설을 대대적으로 추진하고, 비금융기관 지불 서비스에 대한 감독 관리를 강화하고 각종 금융을 방비하도록 독려하고 있다. 중국 인민은행은 비금융기관을 조직하여 업무등록을 지불하고, 사회 각계의 의견을 구하고, 국제 경험을 참고하는 기초 위에서' 방법' 을 제정하고 반포하였다.
방법' 의 제정과 시행은 과학 발전관으로 인민은행 지불체계 감독 관리를 지도하는 중요한 실천이며 당 중앙, 국무원 지도 동지의 지시정신을 관철하고 민의에 순응하는 중요한 조치이다. 방법' 의 출범은 비금융기관이 평등 경쟁 규칙을 준수하는 기초 위에서 질서 정연한 발전을 규범화하는 수요에 부합하고, 소비자의 합법적 권익을 보호하고 자금 안전을 보장해야 할 필요성에 부합하며, 국가가 금융혁신 장려, 금융시장 발전, 금융안정 유지, 사회안정 유지에 대한 수요에 부합하면 반드시 우리 금융체계의 건강한 발전에 긍정적이고 중요한 영향을 미칠 것이다.
Q: "방법" 의 지침 이데올로기는 무엇입니까?
A: 인민은행은 과학발전관을 지도로 비금융기관 지불서비스에 대한 감독관리를 강화하고, 비금융기관 지불서비스 감독관리에 대한 사고방식이' 국정 결합, 혁신 촉진, 시장 선도, 규범 발전' 이라는 것을 분명히 하고 이에 따라' 방법' 의 지도사상이' 규범 발전과 혁신 촉진' 이라는 것을 확인했다.
규범 발전' 은 주로 통일된 비금융기관 지불 서비스 시장 접근 제도와 엄격한 감독 관리 메커니즘을 수립하는 것을 가리킨다. 서로 다른 기관이 같은 업무에 종사하고, 부당한 경쟁을 방지하고, 당사자의 합법적 권익을 보호하고, 지불 서비스 시장의 안정적인 운영을 유지하도록 합니다.
"혁신 촉진" 은 주로 지불 서비스의 시장화 방향을 고수하고, 비금융기관이 시장을 주도하고, 혁신을 계속하도록 장려하고, 안전을 보장하면서 지불서비스에 대한 사회경제활동의 수요를 더 잘 충족시킬 수 있도록 장려하는 것을 말한다.
3. q: 비금융 기관에 대한 국제 지불 서비스는 어떻게 규제됩니까? "방법" 은 국제 경험으로부터 교훈을 얻었습니까?
A: 국제적으로 일부 비금융 기관 지불 서비스 시장의 발전이 빠르고 빠른 나라에서는 이 시장에 대한 정부의 규제도 점차' 자율과 방임' 에서' 강제 감독 관리' 로 바뀌고 있다. 고객의 합법적 권익을 보호하기 위해 미국, 유럽연합 등 대부분의 경제국은 자질이 있는 기관이 질서 정연하게 지불 업무에 종사할 것을 요구하고 있다. 구체적인 조치로는 방향 업무 허가 구현, 필요한 접근 임계값 설정, 검사 및 보고 시스템 구축, 자산 담보를 통한 고객 권리 보호, 기관 종료 강화, 취소 및 관리 취소 등이 있습니다.
미국은 비금융기관과 비은행금융기관을 포함한 유사한 기관을 통화서비스기관으로 정의했다. 미국의 40 여 개 주가' 통일통화서비스법' 을 참고해 통화서비스를 규제하는 법률을 제정했다. 이 법들은 일반적으로 허가증을 발급하여 통화 서비스에 종사하는 비은행 기관을 관리하고 규범화하는 것을 강조한다. 통화 서비스에 종사하는 기관은 전문 업무 허가를 받아야 하며 투자 주체, 사업장, 자금력, 재무 상태 및 업무 경험에 대한 자격 요건을 충족해야 합니다. 통화 서비스 기관은 거래 자금의 높은 유동성과 안전을 유지해야 하며, 은행과 같은 예금 대출 업무에 종사해서는 안 되며, 고객의 거래 자금을 무단으로 유지하거나 사용해서는 안 됩니다. 이러한 기관은 또한 자금 세탁 방지 규제 규정을 준수하여 데이터와 정보의 안전을 확보해야 한다.
유럽연합은 전자화폐발행과 청산에 종사하는 기관을 위해 전자화폐지령과' 내부시장지불서비스지령' 을 제정하고 2009 년' 전자화폐지령' 을 다시 수정했다. 이러한 법률은 EU 회원국이 전자통화기구와 지불기관에 대해 업무허가제도를 실시해야 하며 신중한 규제 원칙을 준수하는 기관만이 이러한 업무에 종사할 수 있도록 해야 한다는 점을 강조합니다. 지불 기관은 고객 자금과 고객 자금을 엄격하게 구분하여 고객 자금에 보험이나 유사한 보증을 제공해야 합니다. 전자화폐기관이 지불 서비스를 제공할 때 당좌예금과 충분한 유동성에 대한 총 투입은 자기자금의 20 배를 초과해서는 안 된다. 마찬가지로, 영국의 금융 서비스 및 시장법은 전자 지불 업무에 종사하는 기관이 허가를 받아야 하고, 전자 화폐 기관은 요구 사항을 충족하는 유동 자산으로 고객의 선급 가치를 보장해야 하며, 고객의 선급 가치 총액은 자체 자금의 8 배를 넘지 않아야 합니다.
한국, 말레이시아, 인도네시아, 싱가포르, 태국 등 아시아 경제는 전자화폐 발행자에게 중앙은행 또는 금융감독부의 허가를 미리 받고 예금가치카드 금액에 상한선을 설정하라는 법령을 잇달아 반포했다.
우리나라 비금융기관의 지불 업무는 시작은 늦었지만 발전이 빨라서 업무가 끊임없이 발전함에 따라 관련 문제도 점차 드러나고 있다. 중국 인민은행은 비금융기관 지불 업무 발전 추세를 전면적으로 객관적으로 분석하고 국제 경험을 바탕으로 중국 국정에 부합하는 비금융기관 지불 업무 감독 사고를 확립했다.
Q: "방법" 의 주요 내용을 소개하십시오.
답:' 방법' 은 5 장 50 조로 구성되어 있는데, 주요 내용은 다음과 같습니다.
제 1 장은 총칙으로 지불 업무의 입법 근거, 입법 목적, 입법 조정 대상, 지불 업무 신청 및 허가, 중국 인민은행의 감독 책임, 지급기관 지불 업무의 전반적인 경영 원칙을 주로 규정하고 있다.
제 2 장 신청 및 허가는 주로 비금융 기관이 업무를 지불하는 시장 접근 조건과 중국 인민은행이 업무 허가증을 지불하는 2 단계 승인 절차를 규정하고 있다. 시장 접근 조건은 신청자의 제도적 성격, 등록 자본, 자금 세탁 방지 조치, 지불 업무 시설, 신용 상태 및 주요 투자자들이 충족시켜야 할 자격 요건을 주로 강조한다. 또한 지불 기관 변경 등의 사항에 대한 승인 요구 사항을 명확히 했다.
제 3 장 감독 관리는 주로 지급 기관이 경영, 자금 안전, 시스템 운영 등을 규범화하는 데 응해야 할 책임과 의무를 규정하고 있다. 규범경영은 주로 지불기관이 승인 범위 내에서 지불업무를 하고, 업무비용을 보고하고 공개하고, 서비스 계약을 제정하고 공개하고, 고객 신분 정보를 확인하고, 고객 영업비밀을 지키고, 업무 및 회계 파일을 보존하고, 송장을 규범화해야 한다는 점을 강조한다. 자금 안전은 주로 지급 기관이 접수한 고객 충당금을 같은 상업 은행 계좌에 보관해야 하며 고객의 요구에 따라서만 사용할 수 있다는 점을 강조한다. 시스템 운영은 주로 지불 기관이 필요한 기술적 수단, 재해 복구 및 비상 대응 능력을 갖추어야 한다는 점을 강조한다. 게다가, 지불 기관은 법에 따라 인민은행의 감독 검사에 협조해야 한다.
제 4 장은 벌칙으로 인민은행 직원, 상업은행, 지급기관 등 책임 주체에 상응하는 법적 책임을 주로 분명히 했다.
제 5 장 부칙은 주로' 방법' 의 과도적 요구 사항과 시행 날짜를 명확히 했다.
Q: 비금융 기관이 제공 할 수있는 지불 서비스는 무엇입니까?
답:' 방법' 에 따르면 비금융기관이 제공하는 지불 서비스는 비금융기관이 수취인과 수취인 사이의 중개인으로 제공하는 통화자금 이체 서비스를 가리킨다. 여기에는 온라인 지불, 선불카드 발행 및 접수, 은행 카드 영수증 등이 포함된다.
(1) 온라인 결제 서비스. 방법' 이라는 인터넷 지불은 비금융기관이 공공이나 전용 네트워크에 의지하여 수취인과 수취인 간에 통화자금을 이체하는 행위 (통화 환전, 인터넷 지불, 휴대폰 지불, 고정전화 지불, 디지털 TV 지불 등) 를 말한다.
(2) 선불카드 발행 및 접수 업무. "방법" 이라고 불리는 선불카드는 영리를 목적으로 발행기관 밖에서 구매한 상품이나 서비스의 선불가치 (마그네틱 스트라이프, 칩 등 기술 사용, 카드와 비밀번호로 발행된 선불카드 포함) 를 말한다.
(3) 은행 카드 영수증 업무. "방법" 이라고 불리는 은행카드 영수증은 POS 단말기를 통해 은행카드 특약업자에게 화폐자금을 받는 행위를 말한다.
(4) 중국 인민은행이 지불 서비스 시장의 발전 추세에 따라 결정된 기타 지불 서비스.
6. 질문: 왜 비금융기관의 지불업무에 대해 업무허가제도를 실시합니까?
답: 국무원' 개방 평등 규범 서비스업 준입 제도 수립, 사회자본 진입 장려' 의 업무 요구에 따라 중국 인민은행은' 중국인민은행법' 등 법률법규에 따라 국가행정비준부의 비준을 거쳐 비금융기관 지급업무에 대해 지급업무허가증제를 실시한다. 국유이든 민영이든 비금융기구든' 방법' 규정에 부합한다면' 지불 업무허가증' 을 받을 수 있다. "방법" 은 엄격한 자격 요건을 통해 신용수준이 좋고 수익성이 강하며 경험이 있는 비금융기관을 선택해 지불 서비스 시장에 진입하고 중국 인민은행의 감독 관리 하에 지불 업무를 규범화하고 사회 대중의 합법적 권익을 효과적으로 보호하는 것을 목표로 한다. 중국 인민은행의 승인 없이는 어떤 비금융 기관이나 개인도 지불 업무에 종사하거나 변상해서는 안 된다.
중국 인민은행은 지불업무허가증에 대해 수량제한을 하지 않고, 자격을 갖춘 모든 비금융기관이 지불서비스시장에서 동등한 경쟁을 장려하고 지불서비스시장자원의 최적화된 배치를 촉진하도록 독려한다.
7. q: 비금융 기관이 지불 서비스를 제공하는 데 필요한 조건은 무엇입니까?
답:' 방법' 은 비금융기관이 지불 서비스를 제공하는 데 상응하는 자질을 갖추어 통일된 비금융기관 지불 서비스 시장 접근 질서를 확립하고 비금융기관 지불 서비스의 지속 가능한 발전 능력을 강화해야 한다고 규정하고 있다. 비금융 기관이 지불 서비스를 제공하는 조건은 주로 다음과 같습니다.
(1) 상업이 존재합니다. 신청자는 반드시 중국 내에 법에 따라 설립된 유한책임회사나 주식유한회사여야 하며, 비금융기관법인이어야 한다.
(2) 자본력. 신청인은 전국적으로 지불 업무를 신청하는데, 등록자본은 6543 억 8 천만 위안 이상이다. 같은 성 (자치구 직할시) 내에서 지불업무를 신청한 등록자본은 3000 만 위안 이상이며 모두 화폐자본을 납부한다.
(3) 주요 투자자. 신청자의 주요 투자자 (실제 통제권과 65,438+00% 이상의 지분을 보유한 투자자 포함) 는 회사제 기업의 기업 성격, 관련 분야 경험, 일정 수익성 및 기타 관련 자질에 대한 요구 사항을 충족해야 합니다.
(4) 자금 세탁 방지 조치. 신청자는 국가 자금 세탁 방지법에 규정된 자금 세탁 방지 조치를 갖추어야 하며 신청 시 해당 수락 자료를 제출해야 합니다.
(5) 사업 시설을 지불하다. 신청자는 신청시 필요한 지불 업무 시설에 대한 기술 안전 검사 인증 증명서를 제출해야 합니다.
(6) 신용 요구 사항. 신청자와 고위 경영진 및 주요 투자자는 좋은 신용을 가지고 있어야 하며 그에 상응하는 무범죄 증명 자료를 발행해야 합니다.
지불 서비스의 전문성과 보안 요구 사항을 고려하여 신청자는 조직 기관, 내부 통제 제도, 위험 통제 조치, 사업장 등의 요구 사항도 충족해야 합니다. 인민은행은' 방법' 시행 세칙에서 돈세탁 방지 조치 검수 자료, 기술안전검사인증증명서, 무범죄증명에 대한 구체적인 요구를 구체화할 예정이다.
8. q: "비즈니스 라이센스 지불" 승인 프로세스에는 어떤 부분이 포함되어 있습니까?
답:' 중화인민공화국 행정허가법' 과 그 시행방법 및 중국인민은행 시행방법에 따르면' 방법' 에 규정된 지불업무허가 승인 프로세스는 주로 다음을 포함한다.
(1) 신청자는 중국 인민은행 현지 지사에 신청 자료를 제출했다. 방법' 은 중국 인민은행 지사로 중국 인민은행 상하이 본사, 각 지점, 영업관리부, 성도 도심지점, 부성급 도심지점을 포함한다.
(b) 신청이 자격을 갖춘 경우, 중국 인민은행 지사는 법에 따라 접수하고, 제 1 심 의견과 신청 자료를 중국 인민은행 본사에 제출해야 한다.
(3) 인민은행 본사는 각 지점의 심사 의견과 사회감독 피드백 정보에 따라 신청 자료를 심사한다. 비준을 거쳐 지불기관이 된 것은 중국 인민은행 본사가 법에 따라 지불업무허가증을 발급하고 공고한다.
9. 질문:' 방법' 은 고객의 예비비를 보장하는 어떤 조치를 규정하고 있습니까?
A: 지불 기관은 자신이 종사하는 지불 업무가 고객 준비금을 수락할지 여부를 스스로 결정할 수 있습니다. 고객 준비금은 고객이 자발적으로 지불 기관에 보관하는 화폐자금으로, 고객이 위탁한 지불 업무에만 사용할 수 있습니다.
"방법" 은 고객 준비금의 보호 조치에 대해 다음과 같이 규정했다.
(1) 조항의 특성을 정의합니다. 지불 기관이 접수한 고객 충당금은 지불 기관의 소유 재산에 속하지 않는다. 지불 기관은 고객이 시작한 지불 지시에 따라 이체 지불금만 배정할 수 있다. 지불 기관이 어떤 형태로든 고객 충당금을 유용해서는 안 된다.
(2) 준비금의 보유 형태를 제한한다. 첫째, 지불 기관은 반드시 상업은행을 준비금 예금은행으로 선택해야 하며, 전용 계좌는 접수된 고객 준비금을 저장해야 한다. 둘째, 지불 기관은 동일한 상업 은행 계좌에 고객 준비금만 보관할 수 있습니다. 셋째, 지불 기관 지점은 스스로 준비금 전용 예금 계좌를 개설할 수 없다.
(3) 상업 은행의 공동 규제 책임을 강조한다. 상업은행은 예비금의 예금은행으로서 본 기관에 예치된 고객 준비금의 사용을 감독하고, 지급기관이 고객 준비금을 불법으로 사용하는 신청이나 지시를 거부할 권리가 있어야 한다. 지불 기관이 서로 다른 준비금 전용 예금 계좌 위치를 조정하려고 할 때, 그 준비금 예금관 은행 법인 기관의 심사를 거쳐야 한다.
(4) 인민은행의 법정 감독 책임을 강조하다. 지불 기관과 예비금 계좌 개설 은행은 규정에 따라 각각 중국 인민은행에 예비금 예금 협정, 예비금 전용 예금 계좌, 고객 준비금의 예치나 사용을 제출해야 한다. 중국 인민은행은 법에 따라 지급기관 고객 준비금 전용 예금 계좌 및 관련 계좌에 대한 현장 점검을 실시한다.
10. q: 허위 신청은 어떻게 처리합니까?
A: "방법" 은 신청 행위가 진실하고 신뢰할 수 있어야 함을 강조합니다. 신청이 수락되었는지 또는 신청인이 지불 업무 허가를 받았는지 여부에 따라' 방법' 은 신청자의 허위 신청에 대한 다양한 처리 방식을 규정하고 있다.
(1) 신청인은 사기 등 부당한 수단으로 업무허가증 지불을 신청했지만 승인되지 않은 신청자 및 5% 이상의 지분을 보유한 투자자는 3 년 이내에 다시 신청하거나 업무허가증 지급 신청에 참여할 수 없습니다.
(2) 사기 수단으로 지불 업무 허가증을 신청한 경우, 중국 인민은행과 그 지점은 지불 업무를 중단하고 지불 업무 허가증을 취소하도록 명령해야 한다. 범죄 혐의자, 법에 따라 공안기관에 이송하여 수사하다. 범죄를 구성하는 사람은 법에 따라 형사 책임을 추궁한다. 신청자와 5% 이상의 지분을 보유한 투자자는 다시 신청하거나 업무허가 신청에 참여할 수 없습니다.
1 1. q: 지불 서비스를 무단 제공할 경우 어떤 처벌을 받습니까?
답:' 방법' 에 따르면 비금융기관이나 개인이 중국 인민은행의 승인 없이 지불업무에 종사하는 경우 또는 지불기관이 지불업무허가증 유효기간을 초과하여 지불업무를 계속하는 경우 중국 인민은행과 그 지점은 지급업무를 중지하도록 명령해야 한다. 범죄 혐의자, 법에 따라 공안기관에 이송하여 수사하다. 범죄를 구성하는 자는 법에 따라 형사책임을 추궁한다.
12. q:' 방법' 시행 후 어떤 과도기 계획과 보조조치가 있습니까?
답:' 방법' 은 중국 내 지급업무에 종사하는 비금융기관에도 적용된다. 여기에는' 방법' 시행 전 승인없이 지급업무에 종사한 비금융기관과' 방법' 시행 후 지급업무에 종사할 비금융기관이 포함된다. 전자는' 방법' 시행 후 1 년 내에 상장 탈퇴를 결정하거나 지불 업무 허가를 받을 수 있다. 연체된 지불 업무 허가증을 받지 못한 비금융기관은 계속 지불 업무에 종사해서는 안 된다.
중국 인민은행은 본 방법 및 관련 업무방법에 근거하여 시행 세칙을 제정할 것이다. 시행 세칙은 주로' 방법' 에서 신청자 자격, 관련 신청 자료의 내용, 관련 책임 주체의 의무를 설명하고 설명한다. 관련 업무 방법은 주로 지급 기관이 각 업무를 규범화하는 구체적인 방법 (또는 지침), 특히 선불카드 발행 및 접수, 은행 카드 청구와 관련된 업무 방법을 지도하는 것이다. 인민은행은 공안 등 관련 부처와 관련 보조조치를 마련하고, 관련 특별검사를 조직하고, 합력을 형성하며, 비금융기관 지불서비스를 효과적으로 감독하고, 지불서비스 시장의 건강한 발전을 실질적으로 유지할 예정이다.