전 세계적으로 매년 화재로 인한 피해는 약 6543.8+000 억 달러로 집계돼 간접 피해는 포함되지 않은 것으로 집계됐다. 따라서 화재보험은 전 사회가 위험을 분산시키고 손실을 분담하는 데 매우 중요한 역할을 한다. 통계에 따르면, 미국의 재산 소유자는 화재 보험 및 관련 재산 보험을 사기 위해 매년 약 82 억 달러를 지불하고 이러한 유형의 보험을 보험의 중요한 영역으로 만듭니다.
미국의 각 주와 지역은 처음에는 자체 화재 보험 정책을 가지고 있다. 사실은 화재 보험 증권의 차이가 보험인과 피보험자 모두에게 좋지 않다는 것을 증명했다. 예를 들어, 일부 보험사들은 고객을 유치하기 위해 일부러 특별 할인 조항이 있는 보험증권을 내놓습니다. 또 다른 보험회사들은 피보험자의 합법적인 배상이 배상되지 않도록 규정이 매우 까다로운 보험증권을 사용한다. 동시에, 이런 현상도 보험회사 간의 협력에 불리하다. 보험증서 조항의 사용과 해석의 통일성 부족으로 인한 불편을 감안하여 보험사는 점점 더' 표준' 보험증서를 제정하기를 갈망하고 있으며, 시간이 지남에 따라 법원은 이 보험증권에 대해 통일되고 명확한 해석을 할 수 있도록 보험사와 보험가입자가 보험증권의 의미를 정확하게 파악할 수 있도록 할 수 있기를 희망하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험) 그 결과, 미국 뉴욕의 표준 화재 보험 정책이 생겨났고, 장기적인 사용 과정에서 끊임없이 개선되었다. 다음은 주로 미국 뉴욕의 표준 화재 보험 증권과 우리나라의 현행 기업 재산 보험 증권의 유사점과 차이점을 6 개 방면에서 비교한다.
첫째, 화재 보험의 개념
미국 뉴욕 표준화재보험증권의 화재보험은 보험기간 동안 화재, 천둥 번개로 인한 직접적인 손실과 재산을 안전한 장소로 옮긴 피해에 대한 책임을 지며 보험책임을 확대하고 간접적 손해보험을 늘릴 수 있는 것을 말한다. 예를 들면 영업소득보험, 임대료손실보험 등이 있다.
현재 우리나라의 재산보험 업무는 화재보험의 명칭을 직접 사용하지는 않지만, 기업재산보험, 가족재산보험, 기계손해보험은 모두 화재보험에 기초하여 발전한 보험종이며, 화재는 가장 중요한 보험위험 중 하나이다. 우리나라에서는 화재 등 재해와 사고 상해 보험 (화재, 폭발, 번개, 공중 낙하물 등) 이 더 정확해야 한다. ), 구체적으로 기업재산보험, 가족재산보험 등을 포함한다.
둘째, 화재 보험 보험 대상
일반적으로, 보험보장의 대상은 보험증권에 개괄적으로 규정되거나 조별로 상세히 기재되어 있다.
미국 뉴욕의 표준 화재 보험 증서는 성명에서 피보험재산의 종류를 간단히 열거한 것일 뿐, 관련 보충보증서에 자세히 설명되어 있다. 예를 들어, 특정 재산에 대한 화재 보험을 구입하는 경우 원칙적으로 구매할 때 지정한 재산은 보험 대상이어야 합니다. 그러나 장부, 어음, 통화, 계약, 채무 증명서, 현금, 유가증권 등 보험에 들지 않은 재산을 상세히 열거했다. 특별히 합의하지 않는 한, 금은조와 원고는 보장되지 않는다.
우리나라에서는 기업재산보험을 예로 들면, 보험표는 일반적으로 피보험자가 소유하거나 다른 사람이 소유하고 피보험자가 책임지는 재산이다. 피보험자가 관리하거나 다른 사람을 위해 보관하는 재산; 피보험자와 경제적 이익을 가진 다른 법률에서 인정한 재산. 이 밖에 금은, 보석, 다이아, 옥기, 액세서리, 고주화, 골동품, 고서적, 고화, 우표, 예술품, 희귀금속 등 귀중품, 제방, 수문, 철도, 암거, 다리, 부두 등 특별히 약속한 보보보재산도 있다 보험에 가입하지 않은 재산으로는 토지, 광물, 화폐, 티켓, 운송 과정의 자재, 허가를 받아 정상적으로 운영하는 자동차, 가축, 가금류 및 기타 사육동물, 보험업자가 보험업무 리스크 관리의 필요에 따라 보증되지 않는 재산 등이 있다.
셋째, 화재 보험의 피보험자
미국 뉴욕의 표준 화재보험증권은 "지정된 피보험자 및 법정대리인의 화재 손실, 화재로 재산을 안전한 장소로 이전한 결과 발생한 손실" 을 명시했다. 법정 대리인은 피보험자의 보호자, 유언집행인, 파산 관리인, 후계자 또는 기타 법정 자격을 갖춘 대리인을 포함한다. 분명히 피보험자의 범위를 확대했습니다. 그 중요성은 피보험자가 사망하거나 행동능력을 상실할 때 법정대리인이 대신 보험증서에 의해 부여된 권리를 행사할 수 있다는 것이다. 미국 뉴욕의 표준 화재 보험 증권은 보험인의 서면 동의 없이는 다른 사람을 양도할 수 없다고 규정하고 있다. 계약은 인신적이기 때문에 피보험자가 바뀌면 각종 새로운 위험이 생겨 피보험자에게 불필요한 손실을 초래할 수 있다.
우리나라의 재산 일체보험증권에서' 피보험자와 그 대표' 를 언급했지만 자세한 설명은 하지 않았다. 보험 증권의 양도는 미국 뉴욕의 표준 화재 보험 증권과 거의 동일합니다. 즉, "보험 계약 유효 기간 동안 피보험자는 피보험자의 이름, 직업성, 위험 수준, 재산 증감, 재산 예탁 장소, 권리 양도 등 계약 내용을 변경해야 합니다. , 그는 반드시 서면으로 수정 수속을 신청해야 하며, 보험회사의 동의를 거친 후, 보험 계약의 일부로 보험 증권에 첨부된 승인표를 발행해야 한다. 보험료를 인상해야 하는 사람은 규정에 따라 보험료를 납부해야 한다. "
넷. 화재 보험의 인수 위험과 제외 위험.
(a) 화재 보험의 인수 위험
화재 보험의 보험 책임은 국가에 따라 다릅니다. 화재 보험의 보험 책임은 화재여야 하고, 그 다음에 더 확대해야 한다. 우리나라 기업재산보험은 1950 년대의 방식을 그대로 따르고 16 보험을 포함한 종합보증서 형태를 채택했지만 1996 부터 지진보험은 포함되지 않았다.
1. 뉴욕 표준 화재 보험 정책은 다음을 다룹니다.
(1) 불. 화재를 구성하는 조건은 ① 화재나 화염은 빠른 연소로 인한 것이다. (2) 선의의 불이 아니라 적의의 불로 인한 것이어야 한다. 우리나라에서 화재를 구성하는 조건은 다음과 같다. ① 연소 현상, 즉 빛, 열, 불꽃이 있다. (2) 사고, 사고로 인해 연소한다. ③ 연소 통제 불능, 확산 추세가있다. 또 근인 원칙에 따르면 손실 원인이 화재 자체이든 아니든 화재가 근인이라면 화재 위험.
(2) 번개가 치다. 미국 화재 보험 증권은 초기에 이 위험을 감당하지 못했지만, 번개로 인한 화재 자체가 초래한 손실은 배상해야 한다. 그러나 번개와 화재 손실은 구분하기 어렵고 일단 보험에 가입하면 양측이 번개로 인한 손실에 대해 분쟁을 일으키기 쉬우며, 그 결과 보험인이 불리한 위치에 놓이게 된다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 전쟁명언) 따라서 앞으로 번개는 단독 화재보험의 보험위험으로 분류될 것이다. 즉, 번개만 발생하면 화재가 발생하든 안 발생하든 그 손실은 보상받을 수 있다는 것이다.
(3) 피보험위험사고-화재로 위협받는 곳에서 재산 이전으로 인한 손실. 화재 사고가 발생했을 때 피보험자는 위험에 처한 재산을 구하기 위해 처리 과정에서 발생할 수 있는 손실, 파손, 침출, 도난 등의 손실을 모두 미국 뉴욕 표준 화재 보험 증권의 보험 범위 내에 있다.
위에서 언급한 위험사고 외에 피보험자는 서명을 통해 허리케인, 지진, 우박, 폭발, 폭동, 고공 추락, 고의적 파괴, 깨진 유리 등과 같은 다른 위험사고를 보증할 수 있다.
우리 나라 기업재산보험의 보험 책임. 중국의 소위 화재 보험-재산 보험의 보험 책임은 다음과 같습니다.
(1) 화재, 폭발, 번개.
(2) 기타 재해와 사고: 각종 자연재해와 각종 사고로 나뉜다. 기본 보험의 보험 책임은 화재, 폭발, 번개, 공중 낙하물이다. 모든 보험플러스 12 보험.
(3) 합리적이고 필요한 조치와 구조, 보호, 배치 조치로 인한 보험재산 손실로 인한 합리적인 비용.
(2) 화재 보험을 제외하고 위험을 보증하지 않는다.
보험사들은 핵 보험의 동적 위험과 보험 업무 관리의 필요성을 피하기 위해 일반적으로 무책임한 위험 책임을 진술한다.
1. 미국 뉴욕의 표준 화재 보험 증권을 제외하고 보증되지 않는 위험은 (1) 전쟁이다. 전쟁으로 인한 모든 화재 (적습, 적침, 국가 육해공군 대항 작전, 반란, 반란, 내전, 찬탈권 등) 는 보험인이 책임을 지지 않는다. (2) 내부 당국의 명령. 내부 당국의 명령에 따라 소실된 재산은 보험 범위에 포함되지 않지만, 내부 당국이 불길의 만연을 막기 위해 취한 파괴적 조치는 보험 범위 내에 있으며, 예방된 화재는 예외 위험으로 인해 발생해서는 안 된다. (3) 피보험자가 합리적인 구조 조치를 소홀히 하여 초래된 손실 (4) 도둑질하다. 만약 표지물이 화재로 도난당했다면, 보험인은 배상하지 않을 수 있다. (5) 폭발과 폭동. 뉴욕 화재 보험 정책은 폭발과 폭동을 보장하지는 않지만, 폭발과 폭동으로 인한 화재 피해는 여전히 배상해야 한다. 보험 화재가 폭발이나 간섭을 일으킬 경우 폭발이나 간섭의 손실은 화재 보상으로 사용될 수 있습니다.
미국 뉴욕의 표준 화재 보험 증권은 양조 또는 발열, 지진, 지하화재 외에 자신을 보증하지 않기 때문에 보험인은 여전히 위에서 언급한 위험으로 인한 화재에 대해 배상을 담당하고 있으며, 보험증권은 가열 과정에서 표기된 물건의 과열로 인한 손실을 보증하지 않지만, 손실은 선의의 화재로 인한 것이므로 보험인은 손해를 배상하지 않을 수 있다.
2. 중국의 이른바 화재보험은 기본재산보험과 종합재산보험을 제외한다. (1) 전쟁, 적대 행위, 군사 행동, 무력 충돌, 파업, 폭동 (2) 피보험자 및 그 대표의 의도적 또는 방임 행위; (3) 핵 반응, 핵 방사선 및 방사능 오염; (4) 보험 대상이 보험 사고로 인한 각종 간접 손실; (5) 보험 표지의 결함, 부적절한 저장, 변질, 곰팡이, 습기, 벌레 물림, 자연손실, 자연손실, 자연 연소, 굽기 등으로 인한 피해 (6) 노천 쌓기 또는 차양 아래의 보험 표지와 차양 내 폭풍우로 인한 손실; (7) 행정 행위 또는 법 집행으로 인한 손실; (8) 지진으로 인한 모든 손실; (9) 보험이 적용되지 않는 기타 손실 및 비용.
우리나라 재산보험 기본보험 조항의 구체적인 면책 항목으로는 홍수, 폭우, 태풍, 폭풍, 토네이도, 눈보라, 우박, 얼음, 산사태, 절벽 붕괴, 산사태, 수온관 파열, 강도, 절도 등이 있다.
재산을 제외하는 목적은 (1) 사기 방지를 위한 것이다. (2) 소실된 도서의 가치와 같은 손실 조정의 어려움을 피하기는 어렵다.
다섯째, 화재 보험 인수 손실 및 보상 방법
(1) 화재 보험 또는 기타 위험으로 인한 손실
우리나라 재무보험증권에서 화재보험 보험의 손실은 1 으로 나뉜다. 직접 손실, 즉 보험 대상의 주요 손실; 2. 사용 손실, 즉 화재로 인한 재산 사용 불능으로 인한 순이익손실입니다. 3. 추가 비용 손실, 즉 화재 사고로 손상된 재산을 복구하여 발생하는 추가 비용 채무 불이행 책임과 같은 책임 손실.
미국 뉴욕의 표준 화재 보험 정책은 우리 나라의 재산 보험 증권과 마찬가지로 보험 위험 사고로 인한 직접적인 손실에 대해서만 책임을 져야 한다고 규정하고 있다. 또한, 뉴욕 표준화재보험증권은 손해배상에 대한 구체적인 제한이 있다: 1. 보상 금액은 정책 액면가를 초과 할 수 없습니다. 2. 실제 현금 가치 보상, 즉 당시 재산 손실의 재설정 비용에서 감가 상각을 뺀 값입니다. 3. 시공시와 비슷한 재료로만 재산 복구 및 교체에 대한 보상을 지급한다. 4. 법률 및 규정에 따라 추가 수리 비용을 책임지지 않습니다. 영업 수익 손실 및 기타 간접 손실에 대한 책임은 없습니다. 6. 그것은 반드시 보장 가능한 이익으로 제한되어야 한다.
(b) 화재 보험 보상 방법
1. 우리나라 기업재산보험 고정자산배상은 (1) 고정자산전손실시: 보험액이 재건재설정가치보다 크거나 같을 때 배상액은 재건재설정가치보다 크지 않습니다. 보험 금액이 재건축 재설정 가치보다 작을 경우 배상 금액은 보험 금액을 초과할 수 없습니다. (2) 고정자산 부분 손실의 경우: ① 고정자산 원장부 가치에 따라 보험금액을 결정하는 보증방식으로 보험명세서에 명시된 보험금액을 손해재산 당시의 보험가치와 비교해야 한다. 손상된 재산의 보험 금액이 재설정, 재건가치보다 낮고, 보험 금액과 손실 정도 또는 복구 비용과 재설정, 재건가치의 비율에 따라 배상액을 계산합니다. 원래 장부 가치에 따라 결정된 보험 금액이 재설정 재건 가치보다 크거나 같은 경우 실제 손실에 따라 보상 금액을 계산합니다. (2) 고정 자산의 원래 가치를 더하거나 재설정, 재건가치에 따라 보험금액을 결정하는 보증방식으로 배상액은 재설정, 재건가치를 초과할 수 없습니다.
2. 우리나라 기업재산보험의 유동자산에 대한 배상 계산 방법은 다음과 같습니다. (1) 최근 12 개월 동안의 유동자산 평균 잔액에 따라 배상금을 계산합니다. 유동 자산이 완전히 손상된 경우, 보험 금액이 당시 유동 자산의 장부 잔액이기 때문에 보험인의 배상 금액은 당시 유동 자산의 장부 잔액 (즉, 실제 손실) 에 따라 결정될 수 있습니다. 유동 자산의 부분 손실이 발생한 경우 보험 금액 내에서 실제 손실에 따라 배상 금액을 계산합니다. (2) 유동 자산의 최근 장부 잔액에 따라 보험액 모드의 배상금 계산을 결정합니다. 유동 자산의 전체 손실은 실제 손실에 따라 배상액을 계산한다. 유동 자산의 부분 손실, 보험 금액이 당시 유동 자산 손실 장부 잔액보다 크거나 같은 경우 실제 손실에 따라 배상합니다. 보험 금액이 유동 자산 손실 시 장부 잔액보다 작은 경우, 유동 자산 사고 발생 시 보험 금액과 장부 잔액 (실제 손실) 의 비율에 따라 보상 금액을 계산합니다.
3. 중국의 기업재산보험은 이렇게 계산됩니다: (1) 총 손실. 보험재산의 보험금액은 재산의 실제 가치이기 때문에 보험재산에 전체 손실이 발생할 경우 보험금액에 따라 배상한다. 보험 재산의 보험 금액이 보험 재산 손실의 실제 가치보다 높으며, 배상 금액은 보험 재산 손실의 실제 가치를 초과해서는 안 된다. (2) 부분 손실. 보험재산의 보험금액은 재산시장 가격에 반영된 실질가치이기 때문에 이런 보험 형식은 전액보험이다. 이 경우 보험재산의 부분 손실 후 보험인은 실제 손실에 따라 배상액을 계산할 수 있지만 보험금액을 초과해서는 안 된다.
여섯째, 화재 보험의 비율과 보험 기간
(a) 화재 보험료율 결정
화재 위험 비율은 1 에 의해 결정됩니다. 용도: 건물의 목적은 점유 특성이라고도 합니다. 2. 구조: 건물의 건축 구조로, 주로 건물의 재료, 크기, 형식을 가리킨다. 보호: 소방 장비 및 인력 교육 포함; 4. 위치: 건물의 위치 및 주변 환경. 주변 환경 때문에 건물이 타 버릴 가능성이 있다면 화재가 발생할 가능성이 더 높다. 또한 시간도 발사 속도에 영향을 미치는 요인이다. 예를 들어 중국 북부의 겨울에 화재가 발생할 가능성은 여름보다 크다. 뉴욕의 표준 화재 보험 증권은 쌍방이 모두 계약을 해지할 수 있다고 규정하고 있다. 피보험자가 계약을 취소하는 경우 보험료는 단기 요율표에 따라 환불됩니다. 즉, 피보험자는 계약 발효 초기에 높은 유치비와 피보험자가 피보험자에게 역선택한 손실을 보충하기 위해 약간 높은 보험료를 지불할 것이다. 물론, 여러 가지 이유로, 예를 들어, 물질적 위험 요인과 도덕적 위험 요인의 증가를 피하기 위해, 수익성이 없는 보험을 철회하거나 지리적 지역을 탈퇴하기 위해 보험업자도 보험 계약을 해지할 수 있지만, 며칠 전에 보험 가입자에게 통지해야 한다. 비례법에 따라 보험료를 반환하거나 책임을 지지 않는 보험료를 보험 가입자에게 반납해야 한다.
우리나라의 기업재산보험도 대체로 같은 규정이 있다. 즉 기업재산보험의 보험기간은 보통 1 년이고, 그 비율은 연간 비율이라는 것이다. 보험 기간이 1 년도 채 안 되는 연간비율을 기준으로 단기율로 미지급보험료를 계산하다. 단기 비율에는 두 가지 계산 방법이 있습니다. 하나는 월 소득을 계산하는 것입니다. 보험 기간 1-8 월, 월 요금은 연간 비율의 10%, 9- 12 월, 월 비율은 연간 비율의 5%, 한 달 미만 한 달로 계산됩니다. 첫째, 수익은 일별로 계산됩니다. 즉, 실제 보험 일수에 따라 보험료를 계산합니다. 보험료에 연간 환불 일수의 비율을 곱해 환불금을 계산한 다음, 이미 납부한 연간 보험료에서 환불금을 공제하여 보험료를 납부해야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 보험료, 보험료, 보험료, 보험료, 보험료, 보험료, 보험료) 게다가, 우리나라의 재산보험율은 기본 책임보험율과 부가보험율로 나뉜다.
미국 뉴욕의 표준 화재 보험 증권도 피보험주택의 위험이 증가하거나, 비어있거나 사람이 60 일 이상 거주하지 않거나, 폭동이나 폭발 위험을 보증하지 않을 경우 (화재 보험 증권의 확장 책임에는 해당 위험이 포함됨 제외) 보험증권 효력이 중단되도록 규정하고 있다. 국내에는 당분간 이런 규정이 없다.
(2) 화재 보험의 보험 기간
앞서 언급했듯이 보험 기간은 보험증권의 시작 및 종료 시간을 가리키며, 이 기간 동안 보험인은 보험증권보증의 위험으로 인한 보험손실에 대한 보상과 지급 책임을 진다.
1. 시작 날짜의 유효 시간입니다. 미국 뉴욕의 표준 화재 보험 증권은 보험 기간이 보험증서 기재 시작일부터 재산 소재지 표준시간인 정오 12: 00 에 발효되도록 규정하고 있다.
2. 마감일. 미국 뉴욕의 표준 화재 보험 정책은 보험 만료 시간도 부동산 소재지 표준시간 정오 12: 00 이라고 규정하고 있다.
독서 확장: 보험을 사는 방법, 어느 것이 좋은지, 보험의 이 구덩이들을 피하는 방법을 가르쳐 준다.