정의
온라인 금융, 일명 전자금융은 금융 전자화에 기반한 성과로 인터넷에서 이뤄지는 금융활동으로, 온라인 금융기관, 온라인 금융거래, 온라인 금융시장, 온라인 금융감독을 포함한다. 협의적으로는 인터넷은행, 인터넷증권, 인터넷보험 등 인터넷에서 진행되는 금융 서비스 및 관련 콘텐츠를 가리킨다. 넓은 의미의 인터넷 금융은 인터넷 기술을 지지하는 전 세계 모든 금융 활동의 총칭으로 좁은 내용뿐 아니라 인터넷 금융 보안, 인터넷 금융 감독 등 여러 측면을 포함한다. 。 물리적 형태로 존재하는 전통적인 금융활동과는 달리 전자공간에 존재하는 금융활동이다. 형식 가상화, 운영 방식 네트워킹이 있습니다. 정보기술, 특히 인터넷 기술의 급속한 발전의 산물이며 전자상거래에 적응하는 것이다.
Commerce) 개발 요구로 인한 인터넷 시대의 금융 운영 모델.
특색있는 비즈니스 혁신
인터넷 금융의 고객 중심 특성이 혁신의 특징을 결정한다. 고객의 요구를 충족시키고, 시장 점유율을 확대하고, 경쟁력을 강화하기 위해서는 인터넷 금융이 반드시 업무 혁신을 해야 한다. 이러한 혁신은 금융 분야에서 일어나고 있습니다. 예를 들어, 신용 업무 분야에서는 은행이 인터넷 검색 엔진 (Search) 을 사용합니다.
Engine) 개인 요구에 적합한 소비자 신용, 주택 담보 신용, 신용 카드 신용 및 자동차 소비자 신용 서비스를 고객에게 제공하는 소프트웨어 지불 업무 분야에서, 신흥 전자환어음은 지불 업무를 시사한다.
(EBPP, 전자 청구서 팁
지불) 다양한 어음 (보험 문서, 어음, 모기지 문서, 신용 카드 문서 등) 을 관리합니다. ) 정보 시스템 통합을 통해. 자본시장에서 전자통신망 (ECNs, Electronic)
소통
Networks) 는 시장 참가자들에게 컴퓨터 네트워크를 통해 직접 정보를 교환하고 금융 거래를 할 수 있는 플랫폼을 제공합니다. ECNs 를 통해 구매자와 판매자는 컴퓨터를 통해 서로 교류하고 거래의 대상을 찾아 브로커, 거래상 등 전통적인 금융 중개업자를 효과적으로 없애고 거래 비용을 크게 낮출 수 있다.
경영 혁신
관리 혁신에는 두 가지 측면이 포함됩니다. 한편으로는 금융 기관은 과거 단일 기관의 힘으로 비즈니스를 확대하던 전략적 관리 사고를 포기하고 다른 금융 기관, 정보 기술 서비스 공급업체, 정보 서비스 공급업체, 전자 상거래 웹 사이트 등과의 비즈니스 협력을 충분히 중시했습니다. 시장 경쟁에서 윈윈을 이룰 수 있습니다. 한편, 인터넷 금융 기관의 내부 관리는 네트워크화되는 경향이 있으며, 전통적인 비즈니스 모델의 수직과 계층 관리 모델은 네트워크화된 편평한 조직 구조로 대체될 것입니다.
시장 혁신
인터넷 기술의 급속한 발전으로 금융시장 자체도 혁신을 시작했다. 한편, 고객의 글로벌 거래의 요구와 사이버 세계의 새로운 경쟁 구도를 충족시키기 위해 금융시장은 2000 년 4 월 런던증권거래소와 프랑크푸르트 증권거래소의 합병과 같은 국제통합으로 접어들기 시작했다. 반면 경쟁의 압력으로 일부 증권거래소는 상장회사로의 전환 전략을 세우고 있다. 공개 상장사로서 거래소는 주식펀드를 더욱 독창적으로 활용해 다른 거래소, 발행인, 투자자 및 시장 참여자들과 전략적 파트너십과 제휴를 맺을 수 있기 때문이다.
규제 혁신
정보기술의 발전으로 온라인 금융감독에는 두 가지 특징이 있다. 한편으로는 과거 분업 경영, 독점 방지를 위한 전통적인 금융감독정책이 시장 개방, 업무융합, 조직집단화의 새로운 모델로 대체되었다. 한편, 인터넷에서 국경을 넘나드는 금융거래가 늘어남에 따라 한 나라의 금융감독부는 자국의 금융시장 활동을 완전히 통제할 수 없게 됐다. 이에 따라 국제금융감독협력은 인터넷 금융시대 감독의 새로운 특징이 됐다.
위험
어떤 의미에서 인터넷 금융의 출현은 금융업을 더욱 취약하게 만들고, 인터넷 금융이 가져오는 위험은 크게 두 가지 범주로 나눌 수 있다. 네트워크 정보 기술로 인한 기술적 위험과 인터넷 금융 업무 특성으로 인한 경제적 위험이다.
첫 번째는 유동성 위험입니다. 가까운
최근 몇 년 동안, "제 3 자 지불 플러스 펀드" 제품은 위어바오, 하지만 또한 기간 불일치, 통화 시장 변동, 투자자 대규모 상환 등의 위험에 등장 했습니다.
둘째, 신용 위험. 온라인' 신용 브러시',' 평가 변경' 이 여전히 존재하기 때문에 인터넷 데이터의 진실성과 신뢰성이 영향을 받을 수 있다. 또한 부서별 인터넷 플랫폼은 장기적인 데이터 축적이 부족하여 위험 측정 모델의 과학성을 검증해야 합니다. 그래서 인터넷 금융 분야에서는 정보 비대칭이 여전히 존재한다. 20 13 년, 350 개 이상의 활성 P2P 플랫폼, 연간 누적 거래액이 600 억 위안을 넘어섰습니다. 하지만 일부 플랫폼 롤 실행 됩니다.
셋째, 평판 위험. 일부 인터넷 기관들은 소위' 기대고수익' 을 이용하여 소비자를 끌어들이고, 고소득이지만 위험도 있는 제품을 내놓지만, 위험을 사실대로 드러내지 않고 소비자를 오도하기도 한다.
네 번째는 정보 유출 위험이다. 염경민은 인터넷 금융의 큰 토대는 큰 데이터를 바탕으로 데이터 마이닝과 분석을 하고 고객 행동을 분석하는 것이지만 고객 정보 및 거래 기록 보호에 큰 도전을 제기하고 있다고 밝혔다. 일부 거래 플랫폼에는 고객 정보를 완벽하게 보호할 수 있는 메커니즘이 없습니다.
다섯째, 기술 보안 위험, 즉 IT 시스템 보안 위험입니다. 인터넷 금융은 컴퓨터 네트워크, 네트워크 시스템 자체의 결함, 관리 취약성, 컴퓨터 바이러스, 해커 공격 등에 의존하고 있기 때문이다. 기술 안전의 위험을 초래할 수 있습니다.
요약하면, 인터넷 금융의 경제적 위험은 전통 금융과 본질적으로 다르지 않지만, 인터넷 금융은 인터넷 정보 기술을 바탕으로 전통적인 금융 위험의 내포와 표현 형식을 넓히고 있다.
1. 네트워크 금융 기술 지원 시스템의 보안 위험은 네트워크 금융의 기본 위험이 됩니다.
인터넷 금융은 특별한 기술 선택 위험 형태를 가지고 있습니다.
3. 인터넷 정보 전송 속도가 빠르기 때문에 시간과 공간의 제약을 받지 않기 때문에 인터넷 금융은 발생 정도와 범위 내에서 전통적인 금융위험을 확대할 수 있다.
존재하는 문제
1. 관리 수준이 낮습니다
첫째, 순수한 온라인 금융 기관이 없으면 기존 온라인 사업도 크지 않다. 순수 인터넷 금융 기관의 존재 여부는 한 국가의 인터넷 금융 발전 수준을 판단하는 기준 중 하나이다. 국내에는 순온라인 금융기관이 없고, 온라인 서비스는 대부분 금융기관 자체 웹사이트와 홈페이지를 통해 제공되고, 업무 규모는 제한되어 있고, 수익수준은 낮으며, 기본적으로 적자상태에 처해 있다.
둘째, 인터넷 금융 업무는 뚜렷한 초급 특징을 가지고 있다. 우리나라 대부분의 인터넷 금융 상품과 서비스는 단순히 전통적인 업무를' 온라인' 으로 옮기고, 인터넷을 일종의 판매 방식이나 채널로 간주하며, 인터넷 금융 상품과 서비스의 혁신 잠재력을 간과하고 있다.
셋째, 인터넷 금융 발전의 불균형. 은행과 증권업의 네트워크화 정도는 보험과 신탁업보다 훨씬 높다. 이러한 구조적 불균형은 인터넷 금융의 전반적인 추진뿐만 아니라 인터넷 금융의 안정과 건강한 발전에도 영향을 미칠 수 있다.
효과적인 통일 계획은 없습니다.
우리 나라 인터넷 금융 발전 의 거시적 계획 부족 으로 금융 기관 은 발전 모델 선택, 전자 설비 투자, 인터넷 건설 등 방면 에 각각 할 뿐 만 아니라, 상호 비밀, 상호 방어, 원인 정보, 기술, 자금 의 낭비 와 내부 구조 의 기형 은 인터넷 금융 의 발전 에 불리한 것 뿐 만 아니라 금융업 의 불안정 요소 를 묻을 수 있다.
3. 지연된 입법
첫째, 시장경제 선진국에 비해 우리나라 인터넷 금융입법이 뒤처져 있다. 90 년대 미국은' 디지털서명법' 과' 통일전자거래법' 을 반포해 전자서명과 전자지불의 법적 문제를 해결했다. 2000 년 5 월 발효된' 전자통신법' 도 전자서명과 전자인증서의 법적 지위를 확인하며 온라인 금융 발전을 위한 길을 닦았다. 국내와 같은 법률은 매우 적고,' 온라인 증권 위탁 관리 잠행 방법',' 증권사 온라인 위탁 업무 심사 절차',' 인터넷 거래 장려에 관한 규정' 등 온라인 증권 업무는 극히 일부만을 포함한다. 200 1 년 7 월 9 일까지 중국 인민은행은' 온라인 은행 관리 잠행 조치' 를 반포했다. 이 부서의 규정은 너무 간단하고, 양적 기준이 적으며, 조작성이 떨어진다.
둘째, 인터넷 금융의 입법도 전통 금융 업무의 건전한 법체계에 비해 상대적으로 뒤쳐졌다. 인터넷 금융의 발전과 전자화폐 시대가 도래함에 따라 현행 금융입법틀을 더 연구하고 보완하며 금융업의 기존 규제 방식을 적절히 조정해 규제와 보호 역할을 발휘하고 인터넷 금융의 적극적이고 꾸준한 발전을 촉진할 필요가 있다.
특허 의식 부족
외자금융기관이 중국 인터넷 금융에 진출하는 경쟁으로 중국 금융기관의 약점이 드러나고 있다. 이는 기술적인 문제일 뿐만 아니라 의식의 문제이기도 하다. 씨티은행은 1996 이후 중국 국가특허청에 19 개' 상업방법' 발명특허를 신청했는데, 대부분 신흥 인터넷 기술이나 전자기술 발전에 부합하는 금융 서비스 및 시스템 방법이다. 전자은행의 핵심 기술을 통제하고 온라인 은행의 선두 지위를 확립하는 것이 목적이다. 중국이 신청한 어떤 특허도 승인하지 않았지만 특허 출원에서' 신청 우선, 허가 우선' 원칙에 따라 중국이 관련 법률을 통과시켜 이런 특허를 신청할 수 있게 되면 중국 은행은 일부 시장에 진출할 때 어려움에 직면하게 된다. 더 높은 특허비를 지불하거나 강제로 퇴출할 수도 있고 벌금을 내야 한다. 중국이 이런 특허를 허가하지 않더라도 중국 은행이 미국이나 기타 국제시장에 진출해도 시티그룹의 특허 장벽에 직면해야 할 것이다. 200 1 까지 Citibank 가 획득한 64 개 미국 특허 중 인터넷 뱅킹과 관련된 상업방법 특허가 2/3 를 차지했다. 중국 금융기관은 금융상품에 대한 특허 보호 개념이 없고 관련 특허 전략 제정은 말할 것도 없다.
제도적 장애는 개발 심화에 도움이되지 않습니다.
우리나라가 시행하는 엄격한 분업 경영 제도는 전체 체계의 위험을 낮출 수 있지만, 금융기관은 다원화 경영을 통해 자신의 위험을 분산시킬 수 없고, 분업 경영 제도는 처음부터 인터넷 금융 각 업종의 업무 범위를 나누어 발전 잠재력을 약화시키고, 우리 나라 인터넷 금융의 진화를 억제하기도 했다. 또 금융소비자들이' 온라인 금융마트' 가 제공하는 전방위 금융서비스를 이용할 수 없게 되면서 온라인 금융의 유효성에 막대한 손실을 초래했다.
인터넷 금융기업의 사회적 책임 자율연맹이 최근 신화망에 의해 주최된' 전망 20 15? 인터넷 금융기업의 사회적 책임 연례 정상회담이 발표되고, 인터넷 금융기업의 사회적 책임 보고서 백서가 발표됐다.
현재, 빅 데이터, 클라우드 컴퓨팅, 소셜 네트워킹 및 통신 기술이 발전함에 따라 중국 인터넷 금융의 혁신 발전은 다양화 추세를 보이고 있다. 인터넷 금융의 건강한 발전은 혁신뿐만 아니라 규제와 자율도 필요하다. 인터넷 금융기업이 기업의 사회적 책임을 효과적으로 이행할 수 있도록 정상 회담에서' 인터넷 금융기업 사회적 책임 자율연맹 및 인터넷 금융기업 사회적 책임 보고 백서' 프로젝트가 시작됐다. 20 14 인터넷 금융망 여론 관심도 순위' 와' 20 14 인터넷 금융 온라인 플랫폼 사용자 경험 만족도 조사 보고서' 를 발표했다.
반조치
1. 전통 금융과 인터넷 금융의 병행 발전 전략을 확립하다.
2. 전문 지침 및 규제 기관을 설립하십시오.
인터넷 금융법을 가속화하십시오.
복합 금융 인재를 양성하다.
5. 분업 관리 체제를 개혁하다.