금융업계 논문 1 중국 상업은행 신용위험통제분석
은행은 중국 경제 발전에서 줄곧 적극적인 역할을 하며 전체 금융체계에서 주도적 지위를 차지하고 있다. 은행의 주요 수입원은 신용업무로, 신용자산이 총자산의 70% 를 차지한다. 신용업무는 비록 수익이 크지만, 큰 신용위험을 동반한다. 신용 위험 관리는 은행 경영 관리의 핵심 내용이며 은행의 지속 가능한 발전에 큰 의미가 있다. 상업은행은 우리나라 금융체계의 중요한 구성 요소이며, 시장경제건설에서 적극적인 역할을 하며, 우리나라 경제 발전을 촉진하고 상업신용대출을 발전시키는 주력군이다. 현재의 경제 상황에서 우리 상업은행의 위험관리를 강화하는 것은 금융환경의 안정을 촉진하고 금융업의 건강한 발전을 보장하는 데 중요한 의의가 있다. 이 글은 우리나라 상업은행 신용위험통제에 대해 연구와 분석을 진행할 것이다.
키워드: 신용 위험; 상업 은행 위험통제
소개:
우리나라 상업은행이 탄생한 이래 신용위험이 높기 때문에 상업은행은 발전 초기에 위험관리를 중시하지 않았다. 불량대출률은 34% 정도에 달하고 불량대출 잔액은 6900 억에 이른다. 통계적으로 볼 때 최근 몇 년간 상업은행의 불량대출률이 점차 하락하고 있지만 우리나라 상업은행 신용위험통제의 현황이 여전히 걱정스럽다는 것을 발견하기는 어렵지 않다. 신용위험은 우리나라 상업은행의 발전에 매우 불리하다. 상업은행에 손실을 가져올 뿐만 아니라 금융체계에 충격을 주고 금융시장 질서에도 영향을 미친다. 현재, 우리나라 대부분의 상업은행은 신용위험통제 방면에서 비교적 약하지만, 여전히 낡은 생각과 방법을 따르고 있어 통제 효과가 비교적 떨어진다. 우리나라 상업은행이 지속적으로 발전하려면 반드시 신용위험통제를 강화하고 신용위험관리 수준을 높여야 한다.
첫째, 중국 상업 은행의 신용 위험의 기본 상황
상업은행은 영리를 목적으로 각종 금융부채로 자금을 모아 각종 금융자산으로 운영하는 신용창조기능을 갖춘 금융기관이다. 그들의 주요 업무는 예금과 신용 업무에 집중되어 있다. 상업은행의 신용업무는 기업이 융자 문제를 해결하고, 사회경제의 흐름을 촉진하며, 경제, 신용창조, 신용중개, 지불중개, 금융서비스를 조절하는 기능을 맡고 있다. 우리나라 금융체계에서 중요한 지위를 차지하는 것은 우리나라 금융체계의 중요한 구성 요소이다. 그러나 신용 위험은 중국 상업 은행의 발전을 제한합니다. 20 13 년까지 중국 상업은행의 부실 대출 잔액은 이미 4929 억원으로 전년 대비 647 억원 증가했다. 신용위험에 영향을 미치는 요인은 다양하고 돌발적이고 복잡하지만, 그 깊은 원인은 경제활동에서 쌍방 정보의 비대칭에 있다. 대출 기업은 자신의 이익을 위해 대출을 사취하고, 고의로 사실을 숨기고, 상업은행에 허위 재무제표와 위조회계 정보를 제공하고, 허위 이윤을 만든다 [1]. 신용 위험은 일반적으로 비시장 위험과 시장 위험의 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 비시장 위험은 자연위험과 사회위험을 가리킨다. 시장 위험은 차용인이 초래한다. 신용 위험의 주요 특징은 은폐, 확산성, 객관성이다. 신용위험통제를 잘해야 상업은행의 신용위험을 최소화하고, 불량대출을 줄이고, 이윤을 높이고, 신용위험통제를 강화할 수 있다.
둘째, 중국 상업 은행의 신용 위험 통제 현황
분석을 통해 신용 위험 통제의 필요성과 중요성을 쉽게 알 수 있다. 상업은행의 신용업무 곳곳에 위험이 있다. 효과적으로 통제할 수 없다면 상업은행에 막대한 경제적 손실을 초래할 수밖에 없다. 그러나 우리나라 상업은행의 신용위험통제에는 보편적인 문제가 있어 신용위험통제의 현황이 매우 좋지 않다. 비록 여러 해 동안 우리나라 상업은행의 위험통제가 개선되고 개선되었지만, 신용위험통제능력은 여전히 매우 낮다 [2]. 은감회가 발표한 자료에 따르면 20 1 1 년, 우리나라 상업은행의 불량대출률은 하락한 상태지만 적자불량대출은 계속 늘고 있다. 20 1 1 년 중국 상업은행의 적자 대출 금액은 655 억 6 천만 위안으로 전년 대비 4.3% 증가했다. 20 12 년 상업은행의 부실 대출 잔액이 20 1 억 위안 증가했다. 현재 대부분의 상업 은행은 신용 위험 통제에 대한 위험 평가 시스템이 부족하고 위험 통제 절차가 표준화되지 않아 신용 위험 통제 기능을 충분히 발휘하지 못하고 있다. 신용업무는 우리나라 상업은행의 주요 수입원이며, 신용자산의 안전은 상업은행의 생사와 직결되기 때문에 신용위험을 잘 통제하는 것이 중요하다. 신용 위험을 줄이고 은행 이익을 보장하고자 합니다. 현재 신용 위험 통제의 부족에 대해 상업은행은 신용 위험 통제를 강화하고 통제 수준을 높이며 신용 위험을 최소화해야 한다.
셋째, 중국 상업 은행의 신용 위험 통제에 대한 생각을 개선한다.
신용 위험은 은행이 부담해야 하는 주요 위험이며, 은행이 신용 위험을 잘 통제하는 것이 중요하다. 신용위험통제는 불량대출을 억제하고, 이윤을 늘리고, 대출자산의 안전을 보장하는 주요 수단이다. 우리나라 상업은행이 계속 발전하려면 신용위험 통제를 잘 해야 한다. 다음은 우리나라 상업은행의 신용위험통제를 분석하고 개선하는 데 쓰이는 아이디어입니다.
(a) 과학적 신용 위험 평가 시스템 구축
우리나라 상업은행의 신용위험통제 효과가 좋지 않은 주된 이유는 과학적 신용위험평가체계와 기준이 부족하기 때문이다. 과학적 위험 평가 체계가 부족해 은행에 대한 신용 위험 예측이 정확하지 않아 수익을 회수할 수 없다. 신용 위험 통제를 강화하는 첫 번째 임무는 과학적 신용 위험 평가 체계를 세우는 것이다. 우리는 신용 위험 평가 시스템을 기준으로 고객의 신용 능력을 평가 및 분석하고, 신용 평가 모델을 구축하고, 평가 결과를 통해 고객의 최대 신용 능력을 결정하고, 신용 규모와 위험 수익률을 판단하고, 신용 위험을 통제 가능한 범위로 줄여야 합니다. 평가 체계를 세울 때는 시장 환경, 도덕적 위험, 비시장 위험을 충분히 고려하고 평가 체계의 과학성을 보장하여 신용 위험 통제 기능을 더욱 잘 발휘할 수 있도록 해야 한다.
(2) 표준화 된 신용 위험 통제 절차를 수립한다.
신용 위험 통제의 효과를 보장하고 통제 수준을 높이기 위해서는 신용 위험 통제 절차를 규범화할 필요가 있다. 신용 위험 통제 프로그램에 문제가 있다면 신용 위험 통제 기능을 발휘하기 어렵다. 따라서 상업은행은 상업은행이 신용위험에 대한 인식과 예방 능력을 더욱 강화하기 위해 과학적이고 합리적인 신용승인 메커니즘과 신용위험통제 절차를 세워야 한다. 대출 전에 위험 평가 보고서와 고객 신용 평가 보고서의 결과를 기다리며 요구 사항에 따라 업무를 엄격하게 처리해야 합니다 [3]. 업무를 처리할 때는 프로세스 감독과 비준을 강화하고, 승인 서류를 만들어 근거가 있고 근거가 있는 증거를 확보해야 한다.
(c) 신용 위험 조기 경보 메커니즘 구축
상업은행의 신용업무는 불가피하게 신용위험이 존재하고, 효과적인 통제를 통해서만 위험을 최소화할 수 있다. 신용 위험을 효과적으로 줄이기 위해서는 경보 작업을 잘 하고, 신용 위험 경보 메커니즘을 확립하고, 상업 은행 내에서 신용 위험에 대한 민감도를 높이고, 상업 은행의 위험 경보 능력을 강화하고, 동적 신용 위험 관리를 수행하고, 모든 직원들이 신용 위험 통제에 참여하게 하고, 신용 위험 통제에 대한 인식을 직원의 주관적 능동성 수준에 침투해야 한다. 업무 인원이 신용 위험 해석 능력, 슬기로운 시장 분석 능력, 예리한 시장 관찰 능력을 갖추게 하여 신용 자산의 질을 향상시키고, 신용 자산의 안전을 확보하며, 신용 위험 경보를 실현하고, 신용 위험 발생 가능성을 근본적으로 낮춘다.
결론:
신용업무는 상업은행의 핵심 업무이며, 신용자산의 품질은 우리나라 상업은행의 미래 발전 방향과 직결된다. 상업은행이 신용위험을 잘 통제하는 것은 중요한 의의가 있다. 효과적인 신용 위험 통제를 통해서만 신용 위험을 최소화하고 신용 자산의 안전을 보장할 수 있다.
참고 자료:
[1] 곽용안. 우리나라 상업은행의 신용위험 측정과 통제 연구 [D]. 산둥 대학, 20 14,11(11):/kloc-
[2] 심. 거시경제 불확실성 하에서 상업은행 신용위험예방연구 [D]. 서남재경대학, 20 13,10 (14):/Kloc-0
[3] 웅요. 중국 상업 은행의 신용 위험에 대한 법적 예방 연구 [D]. 샹탄 대학교, 20 14,12 (07):120-126.
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