상업은행이 대출 업무 운영을 위임하고, 위탁 대출 업무 관리를 강화하고, 위탁 대출 업무의 건강한 발전을 촉진하기 위해 은감회는 최근' 상업은행 위탁 대출 관리 방법 (의견 초안 요청)' 을 작성했다. 우리는 지금 대중에게 공개적으로 의견을 구하고 있다.
2.' 상업은행 위탁 대출 관리 방법' 이 좋은 소식인가요?
상업은행이 대출 업무를 위탁하고, 위탁 대출 업무 관리를 강화하고, 위탁 대출 업무의 건전한 발전을 촉진하기 위해 은감회는 최근' 상업은행 위탁 대출 관리 방법 (의견 초안 요청)' (이하' 방법') 을 초안하고, 사회에 공개적으로 의견을 구했다. 최근 은감회 관련 부처 책임자는' 방법' 에 대해 기자의 질문에 답했다.
1.' 방법' 의 개발 배경은 무엇입니까?
첫째, 관련 제도 규범이 없는 위탁 대출의 적용 범위, 업무 관리, 위험 관리 및 법적 책임. 둘째, 최근 몇 년 동안 위탁 대출 업무가 급속히 성장하면서 수탁은행 위험 오프사이드, 규제 요구 사항 회피와 같은 몇 가지 문제와 위험 위험이 드러났다.
"방법" 의 일반적인 아이디어는 무엇입니까?
"방법" 의 전반적인 생각은 "정확한 위치, 원점으로 돌아가기, 범위 제한, 차익 거래 방지, 문제 지향, 엄격한 제한 설정, 관리 강화, 규범 개발" 입니다.
"방법" 의 주요 구조와 내용은 무엇입니까?
"방법" 은 5 장, 34 조로 나뉜다.
제 1 장' 총칙' 은 위탁 대출의 적용 범위, 정의 및 원칙을 천명하였다. 명시적으로 대출을 위탁하는 것은 상업은행의 위탁 대리 업무이며, 상업은행은 상응하는 의무를 이행하고, 대리비를 받고, 신용위험을 부담하지 않는다.
제 2 장 업무관리, 위탁 대출 신청 전제 조건, 자금원, 자금 사용, 계약 요구 사항, 계좌 관리, 회계 처리 등을 규제한다. 상업은행이 각종 특별 자금, 은행 신용자금, 채권 발행으로 모금된 자금 및 국가가 규정한 기타 특수 용도를 가진 사람 자금의 위탁 대출을 받는 것을 엄금한다고 강조했다.
제 3 장 리스크 관리는 자금 감사, 권한 관리, 회계, 정보 제출, 업무 검사 등의 관점에서 관리 요구 사항을 제시하고, 상업은행이 위탁 대출 업무와 자영업 대출 업무를 별도로 계산해야 한다는 점을 강조하며, 회계제도의 요구에 따라 위탁 대출 업무를 엄격하게 기록해야 한다는 점을 강조한다.
제 4 장 법률책임은 은감회가 위촉대출 업무를 반칙으로 처리하고, 고객 또는 대출자를 대신하여 위험을 감수하고, 제때에 정확하게 대출업무 정보를 감독부에 제출하지 않은 상업은행이 취해야 할 규제 조치와 처벌 조치를 제시했다.
제 5 장 부칙은' 방법' 의 해석권과 시행 시기를 분명히 했다.
"방법" 은 위탁 대출의 자금원을 어떻게 규제합니까?
"방법" 에 따르면 상업은행은 다음과 같은 자금 위탁 대출을 받는 것을 엄금한다. 첫째, 국가가 규정한 특수 용도를 가진 각종 특별 기금이다. 둘째, 은행 신용 자금; 셋째, 부채 발행으로 모금 된 자금; 넷째, 다른 사람들이 모금 한 기금; 다섯째, 출처의 자금을 증명할 수 없다.
동사 (verb 의 약자)' 방법' 은 위탁 대출의 자금 사용에 대해 어떤 규정이 있습니까?
"방법" 은 상업은행이 대출을 위탁하는 것은 명확한 용도여야 하고, 자금 사용은 법률 규정과 신용정책에 부합해야 한다고 규정하고 있다. 자금 사용은 다음과 같을 수 없습니다. 첫째, 생산, 운영 또는 투자 국가가 금지하는 제품과 프로젝트입니다. 두 번째는 투자 채권, 선물, 금융 파생물, 재테크 상품, 지분입니다. 셋째, 등록 자본, 등록 자본 검증 또는 증자 증액으로 주식을 증액한다. 넷째, 국가가 규정한 기타 금지 용도.
셋. 대출 관리 방법을 위탁하다
법률 분석:' 상업은행 위탁 대출 관리 방법' 은 중국 은행업감독관리위원회가 2065 년 10 월 5 일 은감발 [2065 438+08]2 호 문서로 발표했다.
법률 근거:' 상업은행 위탁 대출 관리 방법' 제 1 조는 상업은행 위탁 대출 운영을 규범화하고, 위탁 대출 관리를 강화하고, 위탁 대출의 건강한 발전을 촉진하고,' 중화인민공화국 은행업 감독 관리법',' 중화인민공화국 상업은행법' 등 법규에 따라 이 방법을 제정한다.
넷째, [은행] 어떻게 우리나라 상업은행의 대출 후 관리를 강화할 수 있습니까?
발달한 시장경제 환경에서 상업은행의 가치는 사회신용중개인일 뿐만 아니라 자금 융통에서 각종 위험을 감당하고 관리할 수 있다는 것이다. 대출 위험의 전 과정을 통제하는 것은 상업은행 리스크 관리의 중요한 내용이며, 대출 후 관리는 이 과정의 핵심 부분 중 하나이다. 상업은행에 있어서 대출 후 관리는 결코 신선하지 않다. 상업은행은 20 여 년의 탐구와 실천을 거쳐 귀중한 경험을 많이 쌓았지만 전반적으로 우리 상업은행의 대출 후 관리 수준은 여전히 약하여 많은 문제가 있다. 대출 후 관리를 강화하고 상업은행 신용위험관리 수준을 전면적으로 높이는 것은 우리 상업은행의 현재와 앞으로 상당한 기간 동안의 업무 중점이어야 한다.
상업 은행의 대출 후 관리의 주요 문제점
(a) 대출 후 관리 메커니즘이 완벽하지 않다. 대출 후 관리의 목표는 상업은행 대출의 종합수익 극대화와 위험 (또는 손실) 최소화를 목표로 해야 한다. 이 목표에 따라 전체 대출 후 관리 시스템에는 고객 유지 관리 및 검사, 위험 경고, 위험 보고, 위험 대응, 위험 처리 등 최소한 몇 가지 측면이 포함되어야 합니다. 현재 우리나라 상업은행이 고객과 협력, 위험경보, 전도, 대응 및 처분의 유효 메커니즘은 아직 엄격한 제도로 규제되지 않았으며, 이상적인 시행 효과는 말할 것도 없고, 기본적으로 단편화되고 단순하고 조잡한 초급관리 단계에 있다.
(b) 대출 후 서비스 인식이 열악하다. 오늘날 기업들은 경쟁력을 강화하고 수익을 확대하며 고객 관계를 유지하는 중요한 수단으로 애프터서비스에 점점 더 많은 관심을 기울이고 있습니다. 전통적인 경영 이념과 사고방식의 영향으로 상업은행은 대출 후 서비스에 대한 중시가 부족하고, 대출 전 고객에 대한 약속을 엄격히 이행하지 않거나,' 한 번 빌려 한 번 더' 를 하지 않아, 고객이 은행에 제기한 금융 수요를 제때에 파악, 연구 및 해결하지 못했다. 대출 후 관리에 대한 일방적인 이해와 집행은 대출자에 대한 검사와 감독이지만, 무의식적으로 은행은 여전히 고객보다 우월하며,' 관료의식' 과' 관의식' 은 근본적으로 제거되지 않았다.
(3) 대출 후 검사가 형식으로 흐릅니다. 첫째, 테스트 결론의 질적, 단순화. 예를 들어' 대출 용도',' 대출 수익률',' 보증능력' 등의 검사 결론은 정상, 양호, 규정에 따라 집행된다. 둘째, 대출 후 정기적으로 내용 포맷을 점검하고, 검사면이 좁다. 셋째, 일부 은행 지사는 기업 재무인원에게 대출 후 체크리스트' 대출자 확인 의견' 란에 도장을 찍으라고 요구했다. 넷째, 분기별 검사 보고서는 내용이 간단하고, 몇 글자만 있고, 분기 간 검사 보고서는 재무 지표가 약간 바뀌는 것을 제외하고는 모두 비슷하다. 이러한 현상은 계정 관리자와 경영행 책임자가 상급 은행의 대출 후 관리 업무에 대한 검사에 대처해야 한다는 점을 반영해 평소 워크플로우가 형식에 따라 대강대강대강 얼버무리고 있다는 것을 보여준다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 경영명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 경영명언)
(d) 위험 조기 경보 시스템이 완벽하지 않다. 현재, 위험경보신호의 식별과 공개는 주로 일상적인 신용검사에서 비롯된다. 상업은행의 일반 규정에 따르면 현재 검사되는 내용은 일반적으로 검사일 각종 신용품종의 균형과 형식 및 변동상황, 대출자의 생산경영 상황, 보고 기간 중 일부 재무지표와 변동상황, 대출용도, 대출자 지불상황의 변화 상황, 보증능력 등이다. 물론, 이 정보는 확실히 중요하지만, 대출자의 위험 상황을 과학적으로 전면적으로 묘사하기에는 부족하며, 대출 상환에 영향을 줄 수 있는 잠재력을 파악하기도 어렵다.
(e) 위험 대응 메커니즘은 민감하지 않다. 대출 위험을 발견한 후에는 빠르고 유연한 전도 반응 메커니즘이 있어야 하며, 이를 미연에 방지하거나, 적시에 기회를 포착하기 위해 위험을 예방하고 해결하기 위한 조치를 마련하기 위한 좋은 기반을 마련해야 합니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 도전명언) 이제 기업들에게는 라이프 사이클이 짧아지고, 업계와의 경쟁이 치열해지고, 기술 수준이 나날이 변하고 있다. 이와 관련하여 은행에 있어서 위험을 해결할 수 있는 기회는 잠시 사라지고, 내가 기다리지 않을 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 은행명언) 그러나, 일부 상업은행들은 아직 효과적인 위험 신속 대응 메커니즘을 확립하지 못했다. 단기적인 이익과 책임 회피의 영향으로 대출 위험에 대한 반응이 둔해지고, 추월 현상이 심각해 발견 위험과 보고 위험 사이에 긴 지연이 발생하고 있다.
(6) 위험 해결 수단이 단일하다. 은행의 경우, 대출의 실제 위험이나 손실이 발생한 후 효과적인 화해와 처분 수단은 많지 않다. 현재 대출 원금이자는 일반적으로 법률소송, 담보물 처분 등을 통해 부과되고 있으며, 기업 채무 재편, 부실 자산증권화, 정부 구조 등은 서방 상업은행에서 거의 사용되지 않는다. 그리고 기업, 정부, 사회중개기구의 장애, 저항이 많기 때문에 담보물을 처리함으로써 위험을 해소하는 최종 손실률이 높은 경우가 많은데, 이는 일부 부실 대출 후 관리가 좋지 않은 중요한 이유이기도 하다. 또한, 불합리한 경영 메커니즘 등으로 인해 은행은 잠재 위험 고객 대출을 해결할 수 있는 시장 주동적인 탈퇴 메커니즘이 아직 완전히 확립되지 않아 효과가 좋지 않다.
대출 후 약한 관리로 인한 주요 위험
(a) 이익을 얻을 기회를 잃었다. 은행은 직접 가치를 창출하지는 않지만, 그 경제적 이익의 원천은 서비스 대상을 분할하여 창출한 이익이다. 외국의 한 유명 은행가는 은행과 이발소 등 서비스업계처럼 상품을 풍부하게 하고 서비스 품질을 높여야 자신의 가치를 실현할 수 있다고 말했다. 그러나 대출 후 관리에서 은행은 고객, 시장, 경쟁사의 수요를 제때에 파악하지 못하여 고객과의 추가 협력을 통해 더 큰 이익을 얻을 수 있는 기회를 잃게 되었으며, 어떤 고객은 우수 고객의 손실을 초래하여 이익의 원천을 잃게 되었습니다.
(2) 적시에 대출 위험을 통제하고 줄일 수 있는 기회를 놓쳤다. 주로 두 가지 측면에서 볼 때, 두 가지 발전 경로라고 할 수 있다. 첫째, 자발적으로 신용대출을 탈퇴할 수 있는 기회를 상실하고, 그 발전 경로는 다음과 같다. → 대출의 잠재적 위험은 제때에 식별 (또는 보고 및 처분) → 잠재적 위험을 사실위험으로 전환 → 대출 원금이자는 전부 상환할 수 없다. 이런 위험은 상업은행이 대출 위험을 완전히 통제하고 제거할 수 있는 능력을 갖추고 있어 바람직하지 않은 대출 손실을 초래할 수 있다는 데 있다. 둘째, 대출 후 관리는 → 대출의 실제 위험을 발견 (또는 보고, 처분) 할 수 없습니다 → 적시에 위험을 해결하고 손실을 줄일 수 있는 기회를 잃습니다. 이런 위험은 하지 않아도 손실을 줄일 수 있다. 이 두 경로의 최종 결과는 모두 신용자산 품질의 악화이다.
현재 상황의 주요 원인
(a) 신용 자금 자체의 운영 규칙. 대출이 발행된 후 은행에게 신용자금의 사용권과 수익분배권은 대출자에게 완전히 이전되었다. 즉, 대출발행일로부터 이자가 모두 회수되기 전 (대출후 관리기간) 은행은 실제로 신용자금에 대한 능동적인 통제권을 상실했다. 이는 신용자금과 자유지배의 자율자금과 법률보안이 더 큰 권익류 자금의 통제권의 본질적 차이이기도 하다. 은행이 대출 후 관리 과정에서 신용자금에 대한 능동적인 통제를 잃었기 때문에, 당연히 이런 관리는 어려운 것이 분명하다. 효과적인 규제와 대출자의 협조를 통해서만 실현될 수 있다. 이는 상업은행 대출 전 접근 조건의 통제 효과가 대출 후 관리보다 우수한 이론적 이유이기도 하다.
(2) 외부 원인. 대출 후 관리는 주로 은행의 효과적인 규제와 대출자의 협조에 의존하고 있지만, 좋은 결과를 얻으려면 그에 상응하는 외부 환경이 있어야 하며, 현재 대출 후 관리의 외부 조건은 낙관적이지 않다. 첫째, 은기업 간 정보가 심각하게 비대칭적이다. 둘째, 신용 환경이 이상적이지 않다. 셋째, 사법 제도가 완벽하지 않다.
(3) 은행 내부 사유. 현재 상업은행의 대출 후 관리는 아직 약하지만 객관적인 원인과 큰 관련이 있지만, 필자는 주요하고 결정적인 원인이 은행 내부에서 나온 것이라고 생각한다. 우리는 많은 일을 할 수 있어야 하고 할 수 있어야 하지만, 우리는 하지 않았거나 부적절하게 하지 않았다. 이것은 주로 다음과 같은 이유 때문입니다: 첫째, 이데올로기 적 이해의 부족. 둘째, 시스템이 완벽하지 않습니다. 셋째, 평가가 완벽하지 않다. 넷째, 위치를 확인할 수 없다. 다섯째, 책임은 분명하지 않다. 여섯째, 팀 빌딩은 따라가지 못한다.
대출 후 관리 대책을 더욱 강화하다
(1) 인식 제고. 각종 채널을 통해 광대한 신용인력, 특히 각급 지도자의 사상 인식을 제고해야 한다. 대출 후 관리가 신용자산 품질, 상업은행의 장기적 이익, 신형 신용문화 육성의 해로움을 충분히 인식하지 못하고, 가능한 한 빨리 이 일을 중요한 의사일정에 올려놓고, 조치를 취하고, 조치를 취하고, 성과를 달성해야 한다.
(2) 제도를 완비하다. 상업은행 본사는 가능한 한 빨리 인원을 조직하여 구체적이고 운영가능한 대출 후 관리 방법을 개발해야 한다. "방법" 은 대출 후 위험 경보, 대응, 예방 및 해결 메커니즘을 중점적으로 확립하고, 책임을 명확히 하고, 인센티브를 마련하고, 대출 후 관리를 위해' 고압선' 을 설정하고, 대출 후 관리 행동을 엄격히 규범화하고, 해야 할 일을 하지 않거나 하지 않는 행위를 엄벌해야 한다.
(c) 초점을 강조하는 분류 지침. 고객에 대한 대출 후 관리는' 일률적으로' 할 수 없으며, 고객의 위험 수준에 따라 분류할 수 있습니다. 농업, 산업 및 상업 기업에 대한 대출은 주로 업종 및 품종별로 관리됩니다. 전력, 통신 등 독점성이 높은 대출과 학교, 병원 등의 기관에 대해서는 검사 빈도를 적절히 낮출 수 있다. 개인 소비 대출 등 저위험 업무 품종에 대해 더욱 단순화할 수 있다. 현재 대출 후 관리의 중점은 정상 고객과' 변두리' 고객이어야 한다. 이른바' 변두리' 고객이란 현재 생산 경영을 하고 있지만, 잠재적 위험이나 덜 심각한 사실 위험이 있고, 악화 추세가 있는 기업을 의미하며, 현재 불량대출의 비정상 재생을 억제하기 위한 것이다.
(4) 대출 후 관리 수준을 높이다. 최근 몇 년 동안, 국가의 거시경제 상황이 변화함에 따라 상업은행이 대형 고객과 대형 프로젝트에 대한 신용투자가 급속히 증가하면서 대출 집중도가 현저히 높아졌다. 수익을 집중하는 동시에 위험도 집중했다. 그러나 이러한 대형 고객, 대형 프로젝트는 금융 서비스에 대한 요구가 높고 은행 관리가 어렵다. 은행을 운영하는 계정 관리자에게만 의존한다면, 지위나 능력면에서 옳지 않은 것이 분명하다. 따라서 시장 개발 경험을 참고하고, 위아래로 협조하고, 대출 후 관리 수준, 특히 상급 라인을 개선하고, 개발된 고객에 대한 유지 관리 및 관리에 직접 참여해야 합니다.
(e) 검사 지침을 강화하다. 신용프런트든 신용무대, 신용부서든 감사부서든 상급 라인이든, 정기 검사든 비정기 검사든, 전면 검사든, 특별 검사든, 대출 후 관리의 전개를 검사의 중점으로 삼아야 한다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 신용관리명언) 검사를 통해 제때에 문제를 발견하고, 잘못을 바로잡고, 경험을 총결하고, 위반 행위를 엄벌하여 이 일의 원활한 전개를 촉진할 수 있다.
(6) 엄격한 심사. 구체적인 대출 후 관리 심사 지표를 제정하려면, 보고, 만지고, 관리할 수 있어야 하며, 형식에 흐를 수 없고, 정기적으로 엄격하게 심사하고, 상벌을 현금화해야 한다. 대출 후 관리의 수준과 효과를 각급 지도자의 임기 목표와 연계해야 한다.
(7) 팀 빌딩 강화. 이것은 영구적인 주제이므로 내가 반복할 필요가 없다. 인원을 풍성하게 하고 자질을 높이는 것 외에도, 계정 관리자 팀의 상대적 안정을 유지하고,' 관본위' 의식을 약화시키고, 우수한 계정 관리자에 대해 더 많은 경제적 인센티브를 취하는 데 각별한 주의를 기울여야 한다.