1998 년 5 월, 중국 인민은행은 국제관례와 우리나라 국정을 참고해' 대출 분류 지침 원칙' 을 제정하여 상업은행이 대출자의 실제 상환 능력에 따라 대출의 질을 5 가지 범주로 나눌 것을 요구하였다. 즉, 위험 정도에 따라 대출을 정상, 관심, 2 차, 의심, 손실 5 가지로 나누도록 했다.
일반대출
차용인은 계약을 이행할 수 있고, 시종 정상적으로 원금을 갚고 이자를 지불할 수 있다. 제때에 대출금 원금이자를 전액 상환하는 데 영향을 미치는 부정적 요인은 없다. 은행은 대출자가 제때에 대출금 원금을 전액 상환할 수 있다고 완전히 자신한다. 대출 손실 확률은 0 이다.
대출에 관심을 가지다
대출자는 현재 대출 원금을 상환할 능력이 있지만 상환에 악영향을 미칠 수 있는 요인이 있다. 만약 이러한 요인들이 계속된다면, 대출자의 상환 능력은 영향을 받을 것이며, 대출 손실 확률은 5% 를 넘지 않을 것이다.
서브 프라임 모기지
대출자의 상환능력에 뚜렷한 문제가 있어 정상적인 경영소득에 전적으로 의존해 대출금 원금을 전액 상환할 수 없다. 자산 처분, 대외 융자, 심지어 담보담보를 실시하여 이자를 상환해야 한다. 대출 손실 확률은 30 ~ 50% 입니다.
의심스러운 대출
대출자는 대출금 원이자를 전액 상환할 수 없다. 담보나 담보를 이행하더라도 반드시 약간의 손실을 초래할 수 있다. 다만 대출자가 재편성, 합병, 담보처분, 미결소송 등의 요인이 있기 때문에 손실금액은 아직 확정되지 않고 대출 손실 확률은 50%-75% 사이이다.
손실 대출
차용인이 원금을 무상으로 상환할 가능성을 가리킨다. 어떤 조치와 절차를 취하든 대출은 반드시 손해를 볼 것이다. 또는 극히 작은 부분을 회수할 수 있다 해도 그 가치는 미미하다. 은행의 관점에서 볼 때, 그것을 은행 자산으로 장부에 보관하는 것은 무의미하고 필요한 것이다. 이런 종류의 대출은 필요한 법적 절차를 이행한 후 즉시 상쇄해야 하며, 대출 손실 확률은 75%- 100% 이다.
둘. 은행 위험 부서의 책임?
은행 위험 부서의 책임:
(a) 위험 자산 모니터링
1. 다양한 내부 승인 절차 및 운영 절차를 개발하고 비즈니스의 성격, 규모, 복잡성 및 위험 부담 능력에 따라 모든 수준의 한도를 설정, 정기 검토 및 업데이트하는 업무를 담당합니다.
2. 전체 라인 신용 자산 분류를 요약하고 신용 자산의 5 단계 분류를 최종 결정합니다.
3. 각 지점에서 신고한 보전불량자산을 심사하고 신용심사위원회의 승인을 받아야 합니다.
4. 이사회 및 경영진에게 관련 시장 위험 분석을 보고하고 관련 조치 제안을 합니다.
은행 회사 고객의 신용 등급을 개발하고 향상시킵니다.
(2) 신용 위험 관리
1. 신용 위험 분석, 신용 (대출 및 어음 및 보증서와 같은 신용 관련 업무 포함) 승인 및 신용 모니터링을 포함한 정책 및 도구의 지원을 받아 신용 위험을 식별, 측정 및 관리합니다.
2. 신용 위험 관리와 관련된 교육 및 지침을 수행합니다.
본사 신용 검토위원회 회의를 조직하고 조정한다.
4. 대출 검사, 문서 관리, 각종 관련 보고서, 인민은행 및 은감국에 협조하여 각종 검사와 조사를 완료하는 등 신용 관련 업무를 처리합니다.
셋. 은감회 5 급 분류 새 규정.
법률 분석: 여러 가지 직접 분류 대출;
구조 조정 대출: 적어도 서브 프라임 대출.
새 대출은 여전히 오래되었습니다: 재구성 된 피쳐가 2 차로 나열되어 있습니다. 구조 조정 기능이 없으면 30 일 이내에 재 대출이 이전보다 좋지 않아야합니다.
불법 대출: 적어도 우려로 분류
차용인은 채무를 피한다: 기한이 만료되지 않은 것은 적어도 관심류로 분류되고, 기한이 지난 것은 적어도 부차적인 범주로 분류된다.
미지급 대출: 서브 프라임 대출보다 높을 수 없습니다.
법적 절차에 들어가는 대출: (1) 법적 절차에 들어가는 것은 관련보다 나을 수 없다.
(2) 소송 절차는 2 차 절차보다 우수하지 않다. (3) 판결 상환 기한 내에 청산되지 않은 것은 용의자보다 우월해서는 안 된다.
정부 융자 플랫폼 대출: 구체적인 문서에 따라 분할, 더 많이.
중소기업 대출: 매트릭스 방법으로 분류
법적 근거: 중국 은행업 감독관리위원회 법률 업무 규정.
제 6 조 은감회 법률부는 효과적인 은행 감독 법률 틀을 연구하는 기초 위에서 우리나라 은행업 발전과 감독의 필요에 따라 국내외 은행 감독의 우수 사례를 총결하고 참고하여 은행업 중장기 입법 계획을 세워야 한다. 은행업 입법 계획은 법률 행정 법규를 근거로 국가 경제 금융 정책을 지향해야 한다.
제 7 조 은행업 입법 계획에는 은행업 법규 제정 및 개정과 법률, 행정법규 제정, 개정 또는 폐지를 위한 건의가 포함된다.