그렇다면, 이 채무 회피 기능은 절대적으로 100% 믿을 만합니까? 답은 정말 불확실하다.
생명 보험 증권의' 채무 회피' 는 사실 그다지 엄격하지 않은 표현이다.
"채무 회피" 는 전 세계적으로 불법이기 때문에, 특히 의도적으로 채무 회피를 목적으로 하는 어떤 안배도 계약이 무효가 될 수 있기 때문이다.
정확히 말하자면 생명보험증권은 일정한 채무 격리 기능을 가지고 있다.
특수한 설계 구조로 인해 특정 상황에서 자산 보전과 채무에 대한 법적 대항 역할을 하여 채무의 상대적 격리를 실현할 수 있다.
법적으로 말하면, 부모와 자녀, 형제자매, 조손 사이의 채무는 완전히 독립되어 있다.
생명보험표는 보험인, 보험자, 피보험자, 수혜자의 네 부분으로 구성되어 있다.
그런 다음 합리적이고 합법적인 계약 설계를 통해 보험증권의 법적 관계를 계획하여 부가 각 방면에서 유통되도록 한다.
따라서 채무 격리는 보험 자체의 기능이 아니라 법적 관계에 의해 결정된다.
오해: 보험증권의 현금 가치는 보험자 자신의 채권에 속한다. 피보험자가 빚을 지면, 다른 채권자는 대위로 행사할 수 없다.
대답은' 아니오' 이고 불확실성이 있습니다.
"인민법원 민사 집행 중 경매, 재산 매각에 관한 최고인민법원의 규정" 제 1 조: "집행 절차 중 집행인의 재산이 압류, 압류, 동결된 후 인민법원은 제때에 경매, 매각 또는 기타 집행 조치를 취해야 한다."
그렇다면 보험증권의 현금 가치는 당사자의 재산에 속하는가, 강제 집행되는가?
현재 피보험자가 채무를 청산하는 법원 판결이 내려지면 과거 사례에 따라 각지의 판결 상황이 다르다.
산둥 주 고등인민법원 (20 16) 루가 제 1 19 호를 지불하는 경우를 살펴보겠습니다.
원고와 피고 사이에 채무 분쟁이 있었고, 원고는 신청집행인으로서 피고가 중국 생명 보험에 가입한 보험증서의 현금 가치 추출을 요청했고, 법원은 동의했다.
중국 생명 불복하여 이의를 제기하다.
결국 고등인민법원이 내린 판결은 원심을 유지하는 것이다.
법원은 보험증권의 현금 가치가 강제 집행의 대상이 될 수 있다고 생각한다. 피집행인이 보험 계약자로서 채무를 상환할 수 없고 자발적으로 보험 계약을 해지하지 않고 보험료 현금 가치를 인출해 채무를 상환하는 경우 인민법원은 집행절차 중 피집행인 대신 보험증권 현금 가치를 강제로 인출할 권리가 있다.
또 다른 사례를 살펴 보겠습니다: 절강 성 온주시 중급 인민 법원 (20 14) 문철 집행 제 36 호
당사자는 피보험자로서 자녀를 위해 7 건의 중질보험을 구입했으며 수혜자는 합법적이다. 후자의 당사자가 채무 문제를 다루자 채권자는 법원에 보험증권을 강제로 집행하고 보험증권 현금 가치를 공제할 것을 요구했다.
심사법원은 피고가 중국 핑안 생명보험사와 체결한 7 건의 보험계약이 피보험자의 건강과 질병 상태를 바탕으로 인신보장 기능을 갖추고 있으며, 법원이 보험증권을 강제집행하는 현금 가치는 피보험자의 생존권을 위태롭게 할 것으로 보고 있다.
따라서 이런 생명보험은 강제해서는 안 된다.
사실,' 인민법원 민사집행에 관한 최고인민법원의 압류, 압류, 동결재산에 관한 규정' 에 따르면 인민법원은 집행인에 대한 압류, 압류, 동결된 재산에 인신보험을 포함하지 않아야 한다.
법적으로 생명 보험이 집행인의 개인 재산으로 인정되면 법원은 투자와 보장을 구분하지 않는다.
그러나 이 두 가지 사례에 따르면 일부 법원은 다른 이유로 심리에 약간의 차이가 있음을 알 수 있다.
위에서 볼 수 있듯이 보험증권의 현금 가치가 집행인에게 속하면 채무 문제에 직면할 때 법원에 의해 집행될 위험이 있다는 것을 알 수 있다.
그렇다면 피보험자의 디자인은 매우 중요하다.
채무 격리의 일반적인 정책 구조는 채무의 위협을 피하기 위해 부채를 덜 받을 수 있는 사람을 보험 가입자로 이용하는 것이다.
예를 들어, 40 세의 장 씨와 그의 아내 * * 는 작은 기업을 운영하고 있다. 장 선생의 부모는 60 대 초반, 일반 샐러리맨, 부채가 없다. 장 장군의 아들 10 세.
기업은 종종 자금 회전을 위해 대출이 필요하고, 은행 대출은 종종 장 씨 부부를 보증인으로 필요로 한다.
장 씨 기업의 순자산은 2 억 원, 가정의 순자산은 8000 만 위안이다. 현재 경제 상황이 하행함에 따라, 그는 2000 만 달러를 들여 보험에 가입하여 집안의 질병과 의외의 위험을 피하면서 안정적인 현금 흐름을 창출할 계획이다.
장의 가족 구조에 따라 장 할아버지는 피보험자, 장은 피보험자, 생존 수혜자, 장의 아들은 사망 수혜자로 큰 연금보험을 구매한다.
생명보험, 의외보험, 중질보험, 고급의료보험 구성의 일환으로 매년 반환되는 연금보험.
보험 증서 구매는 장 선생의 가계채무와 기업채무상태가 양호한 상황에서 발생했고 장 할아버지의 채무 가능성은 거의 제로였기 때문에, 이 보험증서는 기업채무에 의해 발생할 가능성이 매우 낮았다.
그러나 피보험자는 장 할아버지이기 때문에 보험에 가입하기 전에 증여협의를 체결하고 공증의 유언장을 마련해야 한다는 점에 유의해야 한다.
피보험자가 사망할 때 피보험자의 관련 권익과 현금 가치를 유산으로 물려받을 위험을 막기 위해서다.
첫째, 장 선생에게 형제자매가 있다면 동등한 상속의 법적 상속에 직면할 것이다.
둘째, 장 장군이 물려받은 유산은 장 장군의 빚을 갚아야 한다.
셋째, 상속 절차는 상당히 복잡하고 불확실하다.
넷째, 합법적으로 물려받은 유산은 상속인 부부와 같은 재산에 속하며 결혼 별거에 직면할 수 있다.
다섯째, 법적 상속은 상속인의 책임 상속에 속하며 상속인의 채무를 청산하는 데 사용될 수 있다.
따라서 공증 유언장에 피보험자가 사망한 후 보험서의 일부 권익은 장 선생의 소유이며, 대부분의 권익은 장 선생의 아들이 소유하며, 그 대신 보험증을 보유하는 것은 합리적이다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 명예명언)
첫째, 장 선생은 채무자로서, 손해는 단지 작은 현금 가치일 뿐, 대부분의 자산을 보존하였다.
둘째, 장 선생의 아들이 보험 가입자로서 보증을 철회하고 현금 가치를 낭비할 위험을 피했다.
요약:
보험 자체의 출발점은 좋다.
그것은 어떠한 불법 채무 회피 기능도 가지고 있지 않지만, 보험 계약의 설계에 따라 재산이 보험증권의 여러 역할 사이에서 합리적이고 합법적인 유통을 이뤄냈기 때문이다.
정책 구조 설계를 이용하여 채무의 상대적 격리를 실현하는 것이 가장 일반적인 방법이다.
또 저가 제품 구입, 보험증서 대출 교묘하게 사용, 관할 구역을 이용한 채무 격리 등의 방법도 있다.
결론적으로, 예방 조치는 보험이 작용하는 핵심 요소이자 보험이 다른 금융 수단과 차별화되는 관건이다.
생활, 아이, 가족, 영화, 가십 ... 보험뿐만이 아닙니다.