농촌 상업 은행의 부실 채권의 원인

첫째, 농촌 상업 은행의 부실 채권의 원인

1, 경제 환경의 변화. 농촌 상업은행의 부실 대출의 형성은 경제 환경과 밀접한 관련이 있다. 경제 상황이 좋지 않고 기업 경영이 부실하면 기업이 대출금을 상환할 수 없게 되어 부실 대출이 형성될 수 있다. 2. 신용위험통제가 부당합니다. 농촌 상업은행이 대출 승인 과정에서 위험을 엄격하게 통제하지 않거나 대출 위험을 제때에 조정하지 않으면 대출이 불량대출이 될 수 있다. 3. 차용인의 개인 신용불량입니다. 차용인의 개인 신용이 좋지 않거나 차용인의 자금 출처가 알려지지 않은 경우 제 시간에 상환할 수 없게 되어 불량 대출이 형성될 수 있습니다. 대출 보증이 부족하거나 보증이 불법입니다. 대출 보증이 부족하거나 보증이 불법이면 대출을 회수할 수 없게 되어 불량 대출이 형성될 수 있다. 대출 관리는 표준화되지 않았습니다. 농촌 상업 은행의 대출 관리가 표준화되지 않은 경우, 대출자의 상환 상황을 제때에 수집하고 추적하지 못하거나 완벽한 위험 관리 체계를 확립하지 못하면 대출이 불량한 대출이 될 수 있다.

둘째, 중국 상업은행의 부실 대출 형성의 원인과 해결책-중국 농업은행을 예로 들자면 누가 나를 도울 수 있습니까?

1. 우리나라 국유은행의 부실 대출 자산은 일부 국유기업의 요구 외에 외부 경제환경과 상업은행 내부 요인으로 인한 것이다. 첫째로, 외부 경제 환경은 불량 신용 자산의 존재를 위한 조건을 제공한다. 1. 시장 메커니즘의 불완전 성이 정부, 기업, 민중의 경제행위를 왜곡시켰다. I 형 과정에서 지방상업은행의 신용자금 중개인이 은행 업무에 과도하게 개입하여 은행의 경영을 오도하고 일부 대출의 합리적인 투자와 방향을 왜곡했다. 동시에, 우리 나라 시장경제의 기초가 약하고 시장메커니즘이 미비하기 때문에, 정부, 기업, 인민 군중은 상업은행 상업거래에 대한 성실 원칙과 경제, 금융, 법률, 사회, 민사환경을 이해할 수 없어 은행의 권익을 회복하기 어렵다. 2. 일부 국유기업의 자금이 심각하게 부족하고 은행 대출이 기초자금으로 쓰인다. 기업은 생산 경영 과정에서 서로 다른 액수의 자금을 점유해야 한다. 최소 한도는 기업이 항상 점유해야 하며, 자금이 가장 필요하지 않을 때도 유휴 상태가 되지 않는다는 것이다. 이 최저 한도의 포장자금은 자본금을 사용해야지 은행 대출로는 안 된다. 개혁개방 이후 재정적으로 마련된 경제건설자금의 대부분은 기초건설자금에 쓰이고, 심지어 일부 신설업체들도 기본적으로 부채가 너무 많은 공기업을 사용했고, 대량의 은행대출이 만기가 되면 회수할 수 없었다. 3. 신용관념이 왜곡되다. 대부분의 위법자들이 피해를 입었기 때문에, 어떤 사람들은 심지어 이득을 볼 수도 있고, 시간이 지남에 따라 사람들의 신용관념이 바뀌고 왜곡되고 역전되기 때문이다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 믿음명언) 더하여, 몇몇 지방 정부 및 관할 부는 그들의 자신의 손실을 보호 하 고 국가를 통과 하기 위하여 부정확 하다, 대 부의 적시 회수에 충분 한 주의를 지불 하지 않을 수 있는지, 심각 하 게 은행의 관심사를 손상 하 고, 은행의 나쁜 대 부를 증가 시키고, 나쁜 대 부의 증가 그리고 확장에 공헌 했다. 1. 대출 관리 메커니즘이 낙후되어 자기 구속력이 부족하다. 최근 10 년 동안 국유 상업은행의 업무는 비약적인 발전을 이루었는데, 그들은 종종 수량과 규모를 중시하고, 품질과 수익을 무시하고, 대출을 강조하며 관리를 소홀히 하고, 재생을 하고, 수입을 소홀히 하고, 추적하지 못하고, 구속력이 부족하며, 특히 많은 위반 작업을 한다. 대출 관리 메커니즘이 낙후되어 관리 고리가 약하다고 할 수 있다. 대출 위험 모니터링 메커니즘이 완벽하지 않습니다. 신용관리가 사람보다 중요하다고 생각하는 기업법인이나 기업 임원의 자질, 품질, 인격에 대한 종합적인 고려가 부족하다. 신용 위험 모니터링 시스템이 완벽하지 않아 위험 대출의 통계에만 국한되며, 대출 전, 대출 중, 대출 후 위험 평가 및 자산, 부채, 손익의 변동이 부족합니다. 조기 경보 메커니즘이 확립되지 않아 신용 위험을 효과적으로 모니터링할 수 없는 경우가 많다. 3. 불량신용자산을 예방하고 해소하려면 반드시 내안을 들여다보고, 진입점을 정확히 찾고, 다각적으로 정리하고, 표본을 겸치하고, 관념을 쇄신하고, 불량신용자산을 발굴하고 이용할 수 있는 높이로 올려야 한다. 둘째, 국유상업은행의 부실 대출의 결과 2006 년 외자은행이 중국에서 국민대우를 본격적으로 누리며 국유상업은행이 외자은행의 치열한 경쟁에 직면하게 된다. 부실 대출 비율이 떨어지지 않으면 우선 은행의 경영 효율성에 심각한 영향을 미칠 수 있다. 불량 대출의 대출 이자는 회수하기 어렵고, 은행은 예금자 예금의 이자를 지불해야 한다. 한편 은행의 대량의 자산이 부실 대출에 가라앉아 은행 자산의 유동성을 크게 낮추고 은행의 경영 효율성에 영향을 미쳤다. 은행의 상업화가 가속화됨에 따라. 은행의 정부 색채가 갈수록 희미해질 것이다. 은행은 자신의 사회적 입소문에 의지하여 자신의 경영 효율성과 서비스 품질로 고객을 얻어야 한다. 불량 대출의 비율이 높고 효율성이 떨어지면 은행은 생존하기 어렵고 외자은행과의 경쟁에서 열세에 처할 것이다. 1. 불량대출의 존재는 은행업과 국민경제의 지속적이고 건강한 발전에 불리하다. 은행 대출의 자금은 주로 예금에서 비롯되며, 불량자산이 너무 많다. 많은 대출이 회수되지 못하거나 제때에 회수되지 못하면 만기예금을 지불하지 못할 수 있어 예금 지급 위기가 발생할 수 있다. 중국의 상업은행 예금 지급에는 문제가 없다. 왜냐하면 그들은 여러 해 동안 형성한 좋은 신용도가 있고, 국가의 강력한 뒷받침이 있어 대량의 새 예금을 흡수하고, 새 예금으로 낡은 예금을 지불할 수 있기 때문이다. 상황이 바뀌면 은행의 새 예금이 줄어들어 낡은 예금을 지불하기가 어려울 수 있다. 국유 상업은행이 지급난을 겪으면 중국 은행, 심지어 국민 경제 전체가 혼란에 빠질 것이다. 2. 불량대출의 존재는 기업이 서로 대출금을 체납하고 사회신용을 악화시킬 수 있다. 기업의 상호 대출과 공기업이 국유은행에 빚진 대출은 현재 사회신용 악화의 두 가지 주요 표현으로, 그 근원은 서로 통하는 것이 인과적인 것이다. 기업이 서로 체납하여, 판매기업이 제때에 판매금을 회수할 수 없고, 은행의 만기대출을 돌려주면 은행의 불량자산이 증가할 것이다. 한편, 은행의 불량자산 증가는 위약기업이 전가하는 손실을 받아들이는 것과 같고, 기업 독촉대출의 촉진과 동력을 줄이는 것은 은행의 채무 불이행을 용인하고 장려하는 것과 같다. 따라서 기업의 은행 대출 체불 문제를 해결하기 위한 단호한 조치를 취해야 기업 간 대출 체불 청산을 촉진하고 추진하며 사회 전체의 신용상태를 높일 수 있다. 3. 불량대출의 존재는 은행과 경제의 발전을 손상시켰다. 경제 발전을 가속화하려면 반드시 상응하는 신용 지원이 있어야 한다. 은행의 불량 자산이 갈수록 많아지면 은행은 대출에 쓰이는 자금을 줄일 뿐만 아니라 마음대로 신용할 수도 없어 경제 발전에 악영향을 미칠 수 있다. 은행의 부실 자산의 증가는 은행 업무의 발전에도 매우 해롭다. 일부 공기업의 신용상태가 좋지 않은 것은 주로 공기업과 국유은행에 대한 신용을 지키지 않고 외자은행에 대한 신용을 지키는 것이다. WTO 에 가입한 후 중외자은행의 경쟁이 심해지면서 외자은행은 중자상업은행과 업무를 다투기 위해 온갖 수단을 다 동원할 수밖에 없다. 효과적인 조치를 취하지 않고 국유은행과 국유기업의 대출 관계를 정비하고 기업이 은행 대출을 체납하는 현상을 완전히 없애면 우리 상업은행은 경쟁에서 불리한 위치에 놓이게 될 것이다. 부실 채권의 존재로 인해 은행 개혁이 심화되지 않았습니다. 중국 상업은행 개혁의 방향은 4 대 국유상업은행이 점차 주식제를 실현하는 것이고, 이미 주식제를 실시하고 상장조건을 갖춘 다른 상업은행들은 점차 주식상장을 실시하는 것이다. 주식제 실시, 주식 상장, 투명성 증대, 자산, 부채, 재무 상황 공개, 관련 기준에 부합해야 합니다. 불량자산이 줄어들지 않으면 상장기준에 미치지 못하면 상장할 수 없다. 상장하더라도 주식 매각은 문제가 되어 중국 은행업의 개혁 과정을 늦추게 될 것이다. 세계무역기구에 가입한 후 은행업의 경쟁이 더욱 치열해졌다. 경쟁을 맞이하고 우리나라 상업은행을 세계 일류 은행으로 건설하기 위해서는 상업은행, 특히 국유상업은행의 부실 자산 과다 문제를 해결하기 위한 단호한 조치를 취해야 한다. 빨리 해결하지 않으면 일련의 심각한 결과를 초래할 수 있다. 3. 불량대출을 살리는 방식은 시장과 법적 수단을 최대한 활용하고, 불량자산을 다양한 형태로 소화하고, 채권을 이행하는 불량자산 청산책임제를 확립하고, 법에 따라 대출 담보물과 기업자산을 처분하고, 채권을 매각하거나 채무자를 교체하고, 자산증권화, 대출 원금과 반제 등을 감면해야 한다. 1. 은행은 전문기구를 설립하거나 전문 독촉을 지정하여 부실 자산 반제력을 높인다. 은행은 전문기구를 설립하고 전문가를 동원하여 대출을 독촉하고, 자발적으로 대출금을 상환할 방법을 강구하는 기업에 대해 적극적으로 새로운 대출을 해 좋은 사회신용 분위기를 조성하도록 장려해야 한다. 가능한 불량 자산을 회수하지 않은 경우 여러 가지 방법으로 반제하고, 대손 충당금을 적절히 올리고, 반제력을 높입니다. 국유 기업은 주식제 개혁을 실시할 수 있다. 공기업은 주식제 개혁을 실시하고, 시장경제의 요구에 맞는 기업관리 메커니즘을 세우고, 주식을 공개적으로 발행하고, 모금자금을 불량자산에 반제하고, 은행 대출을 상환하고, 기업자본금을 늘리고, 부채율을 낮출 수 있다. 3. 기업, 은행부문, 사회 전체에서 신용학습교육활동을 실시합니다. 실신기업이 대출을 받는 것을 막기 위한 효과적인 조치를 취하고, 탈채 행위를 엄중히 단속하다. 줄거리가 심하면 채무를 회피하고 채무를 체납하는 행위에 대해 법에 따라 처리하고, 성세를 형성하고, 신용을 파괴하려는 사람들을 놀라게 한다. 4. 국유상업은행은 점차 주식제를 실시해야 한다. 국유상업은행은 진정한 화폐경영기업이 되고, 자주경영을 하고, 정책적 대출을 더 이상 부담하지 않는 업무, 정기기업이 분리되어, 건전한 주주감독제도를 세우고, 신규 대출의 질을 높여야 한다. 5. 불량대출을 계층적으로 처리하고, 기존의 불량자산에 대해서는 간단히 대충 처리할 수 없고, 상세하게 분류해야 한다. 유형, 등급이 다른 불량자산에 대해 조치를 취할 때는 신용구조를 조정하고 불량자산에 대한 심사 고리를 늘려야 한다. 단순히 불량대출을 추적하는 것은 결국 일종의 구제책으로, 신규 대출 고객에 대한 마케팅, 평가, 경보, 승인 및 대출 후 관리를 늘려야 한다. 재활용 모니터링, 중간 비즈니스 서비스 등을 관리하여 주입 대출의 안전성과 효과를 보장합니다. 사람들의 행동을 제한하는 인센티브 및 억제 메커니즘을 수립하십시오. 권력과 책임은 영원히 병행하는 것이기 때문에 효과적이고 경제적인 시장경제의 대출 마케팅 이념을 구축해야 한다. 책임은 사람, 다단계 심사, 상벌이 합리적이다. 신용관리제도를 건전하게 세우고 비준의견을 형성하다. 관리。 위험 통제는 서로 제약하고, 권, 책임, 이익을 결합하여 계층적으로 관리한다. 등급 경영의 신용관리 신체제는 개인 책임제를 비준하여 권력과 책임의 통일을 실현하였다. 4. 미국이 은행의 불량자산을 처리하는 방식을 보면 우리나라 상업은행의 대량의 불량자산의 존재가 우리나라의 금융위험을 크게 증가시켰기 때문에 가능한 한 빨리 효과적인 방법을 탐구하여 우리나라 상업은행의 불량자산을 처리하는 것은 중요한 현실적 의의가 있다. 1. 미국 정부기관이 상업은행의 부실 자산을 처리하는 조치. 심화되는 은행업 위기에 직면하여 미국 정부 부처는 인수와 인수, 예금 결제, 은행 구조 등 세 가지 방식을 채택했다. 미국 정부는 공개 경매와 비밀 입찰을 통해 인수한 대량의 파산 상업은행의 자산 (대출 및 부동산) 을 사기업에 매각하고 민간 투자자와 합자회사를 설립했다. 유한회사의 합자기업으로서, 미국 정부는 파산금융기관의 자산을 주식자본으로 투자하고 융자를 배정한다. 민간 투자자는 일반 합자기업으로 현금 주식을 주입하고 자산 관리 서비스를 제공한다. 또한 미국 정부는 자산 관리 계약과 자산 증권화에 서명함으로써 상업은행의 대량의 불량자산을 성공적으로 처분했다. 2. 미국 상업 은행이 부실 자산을 처리하기위한 조치. 은행업 위기에서 미국의 일부 대형 은행들도 대량의 불량자산을 출현했고, 자신의 노력으로 이러한 불량자산을 해결하고 곤경에서 벗어났다. 부실 채권을 인출하여 준비하다. 부실 채권 준비의 전액추출은 은행이 대출 손실을 없애고 위험을 막을 수 있는 능력을 높였다. 채권 구조를 조정하다. 은행과 채권자는 대출 문제의 원인과 정도에 따라 상업은행의 대출 조건을 재협상하거나 이자를 줄이거나, 대출 기간을 연장하거나, 보증과 자산 담보를 늘려 프로젝트의 잠재적 가치를 극대화하고 상업은행의 우선 순위를 높인다. 법적 수단을 통과하다. 상업은행은 합법적인 경로를 통해 대출 담보물의 소유권을 취득하고 자산 경매 수익으로 대출 손실을 지불한다. 좋은 은행에 나쁜 은행 모델을 더하다. 모행의 불량자산을 분배된 준비금과 함께 공정한 시장가격으로 별도의 자회사에 양도하다. 모행은 불량자산을 양도하여 자산이 우수하고 자산이 충분한 좋은 은행이 되고, 자회사는 불량자산을 접수하여 나쁜 은행이 된다. 나쁜 자산을 다루는 미국의 경험에 대한 중국의 계몽. 첫 번째는 정부 기관의 주도적 역할이다. 국가 및 기관의 관점에서 볼 때, 미국 기관은 상업 은행의 부실 자산을 처리하는 과정에서 주도적 역할을 하여 상업 은행의 부실 자산 처리 속도를 높이고 은행 부도로 인한 사회적 경제적 혼란을 크게 약화시켰다. 그것은 은행의 경영 환경을 개선하고 은행이 불량자산을 처리하는 능력을 향상시켰다. 둘째, 상업 은행의 부실 자산의 신속한 처리를 위한 법적 지원과 보장을 제공하는 완벽한 법률 체계를 수립했습니다. 다시 한 번 제때에 해결하다. 심각한 은행 위기에 직면하여 미국 정부는 제때에 상업 은행을 해결하기 위한 조치를 취했는데, 이는 시기적절하고 효과적이며 새로운 처리 조치를 만들어 불량자산을 잘 해결했다. 이러한 혁신적인 조치와 수단은 상업은행의 부실 자산 처분에 대한 새로운 사고와 시장을 제공한다. 불량자산 처분 속도를 추구하는 동시에 비용 절감을 극대화할 수 있습니다. 새로운 조치는 중국의 불량자산 처분에 새로운 방향과 해결책을 가져다 줄 수 있다.

상업 은행의 부실 자산은 어떻게 형성됩니까?

우리 모두 알고 있듯이 우리나라 상업은행의 불량자산 액수가 크며 현실은 낙관적이지 않다. 4 대 국유상업은행의 총자산은 전국 은행업의 80% 를 차지한다. 그러나 계획경제시기와 개혁 초기로 그들은 무거운 부담을 지고 있다. 대량의 신용자금 침전, 침체, 1998 의 자산수익률은 0.2% 미만이고 1999 의 침체대출은 대출 총액의 2.7% 를 차지한다. 4 대 국유상업은행 총대출 잔액이 전체 금융기관 총잔액의 60% 이상, 8 ~ 9% 의 악장부율 5000 ~ 6000 억원 계산, 1999 년 4 대 상업은행 불량자산 3500 억원을 매각해 자주평가 후 기업과 계약 체결/KLOC 또한 수십 개의 소형 주식제 상업은행의 부실 자산 문제도 상당히 심각하다 (5 만여 개 농촌신용사, 약 2000 개 도시신용사, 지방신탁투자회사 등 비은행 금융불량자산의 증가와 재고가 더욱 두드러진다. ) 을 참조하십시오. 이로써 1995 전국금융업무관리회의 이후 중앙은 각 상업은행에 매년 일정 비율의 불량자산률을 낮춰 최근 2 ~ 3 년간 은행의 대출 품질이 개선되도록 요구했지만 불량자산률은 여전히 높고 신용자산위험은 여전히 크다는 것을 알 수 있다. _2. 우리나라 상업은행의 불량자산의 특징 (1) 불량자산 액수가 어마하고 불량대출 비율이 높다. (b) 중국 은행 산업의 부실 자산의 원인은 복잡하다. 우리 은행의 부실 자산은 여러 요인이 함께 작용한 결과이다. 여기에는 역사적 이유와 제도적 원인 (예: 정기업의 분리, 국유기업과 국유은행의 경영 부실), 정책과 법률 변화의 영향이 있다. _ (3) 이해 관계는 특별합니다. 외국에서는 기업과 은행이 모두 시장경제의 독립 주체이며, 은기업 관계는 비교적 명확하다. 중국의 공기업과 은행은 모두 국유이며, 은기업 관계는 비교적 모호하다. 국유상업은행과 국유기업이 모두 국유이기 때문에 국유상업은행의 부실 채권과 국유기업의 채무는 같은 문제의 양면이다. 국유상업은행의 부실 자산 문제 (물론 국유상업은행과 정부도 어느 정도 책임이 있음) 의 본질은 국유기업의 채무 문제이며 국유기업의 경영 부실, 비효율, 경쟁력 부족의 종합 표현이다. _. _ _

넷째, 개인 대출 불량의 정의?

일반적으로 개인 불량 대출이란 대출자가 원대출 계약에 따라 상업은행 대출 원금이자를 제때 상환하지 않았거나 대출자가 원대출 계약에 따라 상업은행 대출 원금이자를 제때에 상환할 수 없다는 조짐을 보이고 있다.

중국은 불량대출을 불량대출, 침체대출, 연체대출 (즉 한 건의 대출이 두 건이 넘는 대출) 의 합계로 정의했다. 2002 년부터 우리나라는 대출 5 급 분류 제도를 전면적으로 실시하여 은행 신용 자산을 대출의 위험 정도에 따라 정상, 관심, 2 차, 의심, 손실 5 범주로 나누었다. 불량 대출은 주로 2 차, 의심, 적자 대출을 가리킨다.