첫째, 모기지 절차 처리의 어려움
우리나라의' 물권법' 은 부동산 담보가 담보등록을 해야 하고, 담보권은 등록시에 설립해야 한다고 규정하고 있다. 이 재산은 등기 담보를 받지 않은 사람은 담보권을 설립해서는 안 된다. 이에 따라 대출자가 부동산을 담보로 소액대출회사에 대출을 신청한 경우 쌍방은 반드시 담보계약을 체결하고 부동산 담보등록 수속을 밟아야 한다. 그러나 상하이 소대출사의 실천에서 부동산 거래센터는 담보등록기관으로서 소대출회사의 담보등록신청을 접수하지 않는다.
이 문제는 여러 가지 원인으로 인한 것이다. 우리나라의' 대출 통칙' 등 관련 법규는 대출을 제공할 수 있는 대출자가 우리나라에 법에 따라 설립된 경영대출 업무를 하는 금융기관이라고 규정하고 있다. 이러한 기관은 반드시 은감회가 경영대출 업무를 비준하고, 중국 인민은행이 발급한' 금융기관 법인 허가증' 또는' 금융기관 영업허가증' 을 소지하고, 공상행정관리부의 승인을 받아 등록해야 한다. 기존 법률에 따르면 금융기관은 은행업 금융기관과 비은행업 금융기관을 포함한다. 비은행 금융기관은 상업은행과 전문은행을 제외한 다른 금융기관으로, 주로 신탁, 증권, 보험, 금융리스 등 기관, 농촌신용사, 금융회사를 포함한다.
"대출 회사 관리에 관한 잠정 규정" (은감발 [2007]6 호) 에서 은감회는 대출회사에 대한 국내 상업은행이나 농촌협력은행이 농촌지역에서 관련 법규에 따라 은감회의 비준을 거쳐 현역 농민, 농업, 농촌 경제 발전에 대출 서비스를 제공하는' 비은행 금융기관' 을 정의했다. 하지만 분명히 소액 대출 회사는' 대출 회사' 가 아니다. 그 이유는' 지도 의견' 에 따르면 소액대출회사는 현지 정부의 승인을 받아 자연인, 기업법인 및 기타 사회조직이 투자해 공상행정관리부에 등록한 기업법인이기 때문이다. 그리고 소액 대출 회사는 은감회가 발급한 금융기관 면허도 은감회의 감독을 받지도 않았다. 따라서 소액 대출 회사는 은행업 금융기관이나 비은행업 금융기관이 아니라 특수금융업무 (대출업무) 를 가진 비금융기업이다. 이런 신분상의 모호함은 소액대출회사 대출과 담보관리의 딜레마로 직결된다.
그동안 상업은행은 우리나라의' 대출 통칙' 요구에 부합하여 사회 대중에게 대출을 제공하는 주요 금융기관이었다. "대출 통칙" 은 기업이 국가 규정을 위반하여 대출이나 위장 대출 융자 업무를 처리해서는 안 된다고 분명히 규정하고 있다. 최고인민법원' 기업대출계약 대출자가 연체대출이 어떻게 문제를 처리하는지에 대한 회답' 은' 기업대출계약이 금융법규를 위반한 것은 무효계약이다' 고 규정하고 있다. 동시에 "기업이 대출 명의로 사회 대중에게 대출을 지급하는 것은 무효로 인정되어야 한다" 고 규정했다. 기업이 다른 기업과 자연인에게 대출을 하는 것은 일반적으로 허용되지 않는다는 것을 알 수 있다.
소액대출회사는 금융기관이 아니라 비금융기업이기 때문에 소액대출회사와 같은 특수기업에 대해 국가는 대출 발행과 담보등록 처리를 위한 보조규정을 내놓지 않았다. (윌리엄 셰익스피어, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출) 따라서 기업이 대출 또는 위장 대출 융자 업무를 처리하지 못하도록 담보등록기관은 비금융 기업 (소액 대출 회사 포함) 에 대한 담보등록에 보수주의, 즉 회사가 제기한 담보등록신청을 접수하지 않는다. 이 문제는 부동산 거래센터뿐만 아니라 소대출사가 차량이나 기계 설비 등 법에 허용된 담보재산 등록을 거부하는 상황에도 나타난다.
둘째, 자본의 이자율.
지도의견' 규정에 따르면 소대출회사는 두 곳 이하의 은행업 금융기관으로부터 자금을 모집할 수 있으며, 통합 자금의 금리와 기한은 소대출회사와 해당 은행업 금융기관의 자율협상으로 결정되며, 금리는 같은 기간' 상해은행간 동업 매각 이자율' 을 기준으로 확정된다. 그러나 상해에 이미 설립된 소액대출회사의 피드백을 보면 현재 상하이 대부분의 상업은행은 소액대출사의 이런 융자를 금융기관 간 대출 업무가 아닌' 신용' 업무로 정의하고 있다. 즉, 실제로 소액 대출 회사가 상업은행에 자금을 조달할 때는 일반 기업의 대출 금리에 따라 이자를 계산해야 한다는 것이다. 이로 인해 소액 대출 회사의 자금 비용이 예상보다 훨씬 높아졌다.
소액대출회사의 이런 융자가 신용업무, 대출업무, 기타 유형의 업무인지 더욱 명확히 해야 한다. 하지만 이 융자의 성격이 무엇이든, 핵심 문제는 소액 대출 회사의 자금 통합 금리를 어떻게 계산하고, 이 금리를 상업은행의 현재 관행과 어떻게 연결시킬 것인가이다. 소액대출회사가' 대출만 하지 않는다' 는 특수한 제한으로 회사 자금 유동성 압력이 크다. 저비용 자본이 소액 대출 회사에 주입될 수 있는지 여부는 소액 대출 회사의 독립과 지속 가능한 발전과 관련이 있다.
셋째, 신용 정보 시스템의 도킹 문제
상업은행은 대출 업무를 전개할 때 중국 인민은행의 징신 시스템을 이용하여 대출자의 상세한 상황을 이해함으로써 대출 위험을 정확하게 판단할 수 있다.
중국 인민은행, 중국은감회' 마을은행, 대출회사, 농촌신용사, 소액대출사 관련 정책에 관한 통지' 규정에 따르면 자격을 갖춘 소액대출회사는 규정에 따라 기업과 개인신용정보 기초데이터베이스에 가입을 신청할 수 있다. 제도 수립, 데이터 제출, 사후 조회 사용자' 원칙에 따라 기업 및 개인 신용 정보 기본 데이터베이스에 액세스하는 소액 대출 회사는 중국 인민은행의 관련 규정에 따라 해당 관리 제도와 운영 절차를 제정하고, 관련 데이터를 정기적으로 제출하고, 조회 결과를 규정 준수 조회 및 사용하고, 중국 인민은행의 감독 관리를 받아야 한다. 한편' 지도의견' 은 인민은행이 소액대출회사의 금리와 자금 흐름을 추적하고 소액대출회사를 징신 시스템에 포함시켜야 한다고 규정하고 있다. 소액 대출 회사는 정기적으로 신용 정보 시스템에 대출자, 대출 금액, 대출 보증, 대출 상환 등의 업무 정보를 제공해야 한다.
하지만 현재 소액대출회사는 징신 시스템과의 도킹 작업이 진행되지 않아 실제로 대출자에게 중앙은행에 가서 신용기록을 조회해 신분 정보를 제공할 것을 요구할 수밖에 없다. 중국 인민은행이 신용기록의 진실성에 대해 책임을 지지 않기 때문에 소액 대출 회사는 대출자가 제공한 신용기록의 진실성을 판단할 수 없기 때문에 대출자에 대한 위험심사를 실시할 수 없다.