法律分析:個性化分期還款應與商業銀行協商並簽訂個性化分期協議。

法律依據:《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條。如果持卡人無法償還信用卡債務，他可以與商業銀行協商償還，簽署個性化分期付款協議，並在最長五年內償還信用卡債務。