첫째, 농민 소액 신용 대출 개발 문제
(1) 신용사용자에 대한 평가와 소액신용의 보급력이 부족하다. 농촌 신용 환경이 열악하여 신용사 직원들은 이 일에 대한 인식이 부족하여 위험이 있다고 생각한다. 소액신용대출에 대한 개별 농가의 인식과 이해에 대한 오해가 있어 무료 빈곤구제와 혼동해 이 사업이 더디게 진행되고 있다. 수니트의 우기를 예로 들면, 해마다 자연재해가 심하고 농목업 기초가 약하고 산업 구조가 단일하며 사회신용 환경이 열악하고 신용사 대출이 보장되지 않아 보편적으로' 대출 두려움' 심리가 존재한다. 20 10 연말까지 관할 구역에는 모두 8 15 1 가구가 있다. 농가신용평가 이후 682 1 가구는' 신뢰할 수 있는 사용자' 로 평가돼 농가 총수의 83.68% 를 차지했다. 대출 수요가 있는 농가 624 1 가구, 대출 조건과 대출카드를 발급한 농가 5595 가구, 실제로 대출을 받은 농가 3798 가구. 농가 대출 만족도율은 60.86% 로 같은 기간보다 20. 14% 포인트 하락했다. 기연합사가 승인한 농가 소액신용대출의 최대 한도는 3 만원이다. 현재 농촌신용사가 시행하는 소액신용대출은 보통 5000- 1 만원 이내입니다. 신용사는 자신의 경영 효과에 대한 고려로 신용사용자 확대와 신용대출 확대를 적극 제창하지 않는다.
(2) 위험 의식이 약하다. 일부 신용사들은 농가수지계좌와 경제활동 기록 수립을 중시하지 않고, 평가팀은 농가 경영활동과 소득상황에 대한 이해가 부족해 인정과 관계 등의 요인에 영향을 받아 농가신용등급의 주관적 실명성과 임의성이 크다. 또 대출은 농가면이 넓고 지역이 분산되어 있고 금액이 작고 거래가 많아 신용사 인력이 제한되어 있어 대출 후 관리가 어렵다.
(3) 사회 신용 환경이 좋지 않아 신용사는 농가 소액 대출 보증 메커니즘이 부족하고 대출 위험이 커서 적자를 낸 신용사가 소액 농업 대출을 보급할 수 없게 되었다. 일부 빈곤 지역에서는' 기소불수락, 불개정, 판결불당정 선고, 판결불집행, 집행 불철저한' 현상이 있어 법에 따라 대출을 독촉하는 것은 응당한 억제작용을 할 수 없다. 반면 돈을 갚지 않는' 빚을 갚는 가구' 의 부정적 영향으로 대출금을 갚으려는 농가들도 관망적인 태도를 보이며 신용사의 자금을 활성화하기 어려워 소액농대출에 투입된 자금이 상대적으로 부족해졌다. 농가 소액신용대출은 농가의 신용으로 담보를 하고 있고, 담보담보대출과는 달리 소액신용대출의 투자는 기본적으로 농목업 전통업에 집중되어 있기 때문이다. 자연조건 등 비인간적 요인으로 인한 수익 불확실성은 소액신용대출이 어느 정도 위험을 가지고 있다고 판단했다.
(d) 정책 지원 부족. 소액농대출 보급은 수많은 가구와 관련되어 성공률이 낮고 투자 비용이 높다. 농신사의 역사적 부담이 무겁고, 감당한 정책적 신용대출은 상응하는 방식으로 보완할 수 없다. 특히 세금 방면은 소액농대출의 효과적인 보급에 영향을 미쳤다.
(5) 일부 농촌신용사 신용자산의 질이 높지 않고, 지농재투자자금이 부족해 매년 인민은행이 농목업에 대한 재대출에 의존하고 있다. 재대출은 특별자금이기 때문에 재대출이 발행한 소액신용대출 용도는 농목업 생산의 기본 수요만 충족시킬 수 있고 생활 등 소비대출에는 사용할 수 없어 소액신용대출 용도가 단일한 문제가 있다. 한편 자금 부족으로 소액 신용대출은 일반적으로 봄에 한 번 발행되며' 일회성 승인, 동반 대출, 잔액 통제, 재활용' 관리 방식을 실현할 수 없다.
(6) 신용 한도가 낮다. 사회신용과 지방경제의 제약으로 신용사는 신용사용자의 대출한도를 5000 원 이내로 제한해 신용농가의 기본 수요를 충족시킬 수 없을 뿐만 아니라 다른 농가들이 연보대출을 통해 동등한 액수의 자금을 얻을 수 있기 때문에 신용사용자의 평가와 소액신용대출의 보급에 불리하다.
둘째, 농가 소액신용대출을 발전시키기 위한 대책과 건의.
우선, 국경 지역 농촌 신용사는 농가 소액신용대출의 범위를 더욱 확대하고 적용 범위를 높여야 한다. 농목민 발전을 계속 지지하는 동시에 농민 소액신용대출이 농촌 목구 경제협력기구에 대한 지원을 확대하고' 삼농' 경제에서의 침투와 대동작용을 실질적으로 강화하다. 국가 농목업 정책과 현지 경제 발전 목표에 부합하는 농목업 생산 경영 활동은 모두 지지해야 한다.
둘째, 농신사는 농가 소액신용의 수혜면을 확대하고 금액과 기한을 합리적으로 확정해야 한다. 대출 한도를 차별화하여 적당히 한도를 높여 농민 소액신용대출이 국경 목구 농촌 목축 지역의 경제 발전 수준을 만족시킬 수 있게 하다. 대출 기한 방면에서 가능한 한 빨리' 봄파종추추추수동불대출' 의 전통관행을 바꿔 국경 목축 지역의 농촌 목축 지역의 생산경영 활동에 따라 대출 기한을 정해 농목업 생산 경영 주기와 일치시켜야 한다.
다시 한 번, 과학적으로 계산하고 금리를 합리적으로 결정해야 한다. 국경 목구 농촌 신용사는 대출 금리를 정할 때 재정원가와 경영이익의 회계를 강화하고 더 많은 고객을 양성하는 원칙에서 농목민에게 적절한 혜택을 주어야 한다. 동시에, 관련 지원 조치를 더욱 보완해야 한다. 하나는 소액 대출 위험 규제와 보상 메커니즘을 확립하여 대출 위험을 줄이는 것이다. 농부와 목축업 자를위한 소액 금융 위험 보상 기금의 적시 설립. 대출 운영을 엄격히 검토하고, 대출에 대한 집까지 견지하고, 대출 사용 관리 및 대출 후 추적 검사를 강화하고, 대출 위험을 엄격하게 통제하는 동시에 지방정부와 농촌신용사가 농가 소액 대출 위험 보상 기금을 공동 설립할 것을 건의하며, 적용 범위가 넓고 정책성이 강하며 투자 비용이 높은 원인으로 인한' 재정적 독립성이 약한' 위험 보상 문제를 해결할 것을 건의한다. 둘째, 지방정부, 농촌신용사, 농목민이 공동 출자하여 농민 소액 대출 담보기금을 설립하여 농민 소액 대출 위험보상 문제를 해결한다. 농촌 목축 지역 보험 제도를 절실히 보완하여 자연재해로 인한 농촌 신용사의 신용 위험을 보충하다. 둘째, 농가 소액 신용 대출의 금융 우대 정책 메커니즘을 세우다. 첫째, 농목업 대출이자 소득을 감면하는 영업세와 소득세; 둘째, 지방재정은 농가 소액대출 업무가 일정한 비율의 농촌신용사에 재정보조금을 지급하여 농촌신용사의 이 일을 전개하려는 적극성을 동원한다. 셋째, 지방재정은 저소득 농목민의 생산생활비를 확보하여 저소득 농목민 소액 대출 상환 금리를 높이기 위해 일부 빈곤자금을 적당히 지급해야 한다. 셋째, 농민 소액 대출 시장 위험 보상 메커니즘을 수립한다. 국제 국내 경험을 참고하여 대출 발급 과정에서 농촌 신용사는 과학 기술 부서와 협력하여 국경 목축 지역의 농목민에 대한 관련 산업 지식 훈련을 실시해야 한다. 농부와 목축업 자는 시장에서 취약 한 그룹 이기 때문에, 그들은 급변하는 시장에 민감하지 않으며, 적용 가능한 많은 기술에 관하여 충분히 이해 되지 않는다. 훈련은 농부와 목축업 자들이 시장에 적응할 수있는 능력을 향상시키고 농부와 목축업 자의 소액 금융 사용 효율성을 효과적으로 향상시키는 데 도움이 될 수 있습니다.
(저자 단위: 수니트 우기 농촌 신용협력연합사)