보험: 현대사회보험 (금융) 신용체계 수립 및 건설을 위한 좋은 정책

중국 보험 산업의 신용 시스템 구축에 관한 연구

첫째, 최근 몇 년 동안 중국의 보험 신용 시스템 구축으로 얻은 성과

(a) 보험 신용법 제도가 강화되었다.

첫째, 보험법은 보험업 발전에서 성실 원칙의 두드러진 지위를 강조한다. 개정된' 보험법' 은 성실신용의 보호와 적용을 강조한다. 보험활동 당사자는 성실신용원칙에 따라 권리를 행사하고 의무를 이행해야 한다. 총칙 제 5 조로 추가해야 한다. 구체적인 조항에서도 성실 원칙을 중심으로 보험시장의 행동주체를 규범화했다. 둘째, 관련 법률 및 규정은 정직의 원칙을 완전히 반영합니다. 예를 들어, "인신보험 신종 제품 정보 공개 관리에 대한 잠정적 조치" 는 "고객을 속이거나 오도하거나 고의로 숨겨서는 안 된다" 고 규정하고 있습니다. "보험회사 고위 경영진 임직 자격 관리 규정" 에 따르면 고위 경영진은 "허위 홍보, 보험 가입자와 피보험자 오도, 피보험자의 이익 훼손" 등을 해서는 안 된다. 보험신용법률제도의 강화는 우리나라 보험신용체계 건설에 법률 보장을 제공하였다.

(b) 보험 신용 시스템 구축 초기 시작.

성실은 보험업 발전의 초석으로서 보험업계의 중시를 받고 있으며, 성실체계 건설도 이미 시작되었다. 2003 년 전국보험업무회의는 "발전이 빠를수록 성실성, 서비스, 업계 이미지가 좋다" 고 강조했다. 각지의 보험감독국과 보험업계 협회는 보험신용체계 건설을 둘러싸고 많은 유익한 일을 했다.

모든 보험회사들은 경영 이념에서 성실성을 강조할 수 있다. 예를 들어, 중국 인민보험회사는 수십 년 동안' 견실한 경영, 신용을 지키다' 는 경영 이념을 이어받아 업무 발전을 지도해 왔다. 중국 생명 () 은' 성실성 책임, 꾸준한 발전' 을 기업 취지로 한다. 태강 생명 () 은 "성실은 보험업계에서 최고다" 고 생각한다. 신화생명 () 은 각 지사와 중심지회사에' 신용체계 건설 실시팀' 을 설립하여 회사의 신용체계 건설을 이끌고 있다. 핑안 보험회사는 이미 국제 권위 기관 인증을 통과하여 AAA 신용 등급 증명서를 받았다. 청렴성이 보험업 발전에서 핵심 역할을 한다는 이념이 보험업계에 널리 인정받아 보험업계의 청렴성 체계 건설의 토대를 마련했다는 것을 알 수 있다.

(d) 마케팅 담당자의 정직성이 향상되었습니다.

보험 마케팅 담당자는 한때 전반적인 자질이 낮고, 성실성이 낮고, 사회적 이미지가 좋지 않은 이미지로 대중 앞에 나타났다. 최근 몇 년간의 통치 끝에 마케팅 담당자의 성실성 수준이 높아지고, 성실성이 개선되고, 오도와 사기 현상이 현저히 줄고, 부정직 행위가 초보적으로 통제된다. 마케터 수가 방대하고 대중을 직접 대면하는 것은 그들의 성실성이 어떤 의미에서 보험업계의 전반적인 성실성을 대표한다고 할 수 있다. 어느 정도까지, 마케터의 청렴성 수준 향상은 우리나라 보험업계의 청렴성 체계 건설이 초보적인 성과를 거두었다는 것을 보여준다.

둘째, 현재 우리나라 보험업 신용체계 건설의 문제점과 그 원인.

(a) 문제

1. 가짜 문제는 반복적으로 금지되어 있습니다. 보험 업무에서는 가짜 데이터, 가짜 장부, 가짜 보고서, 가짜 보험증권, 가짜 영수증이 흔하다. 보감회는 설립 이래 줄곧 휴가를 중요한 업무로 삼고 있으며, 심지어 2002 년에도 특별' 휴가' 활동을 벌였다. 그럼에도 사기 문제는 근본적으로 해결되지 않았다.

2. 배상을 후회하는 현상이 가끔 발생합니다. 일부 보험회사는 청구 절차가 번거롭고 서비스가 미흡하며, 개별 안건에는 무리한 배상 거부 현상이 있어 객관적으로 배상 거부 현상으로 드러났고, 고객들 사이에서 악영향을 끼치며, 사회적으로' 보험, 배상',' 빠른 배상' 이라는 좋지 않은 인상을 형성했다.

오해의 소지가있는 문제는 아직 해결되지 않았습니다. 마케팅 매커니즘이 미비하기 때문에 마케팅 담당자의 오도 문제를 어느 정도 완화할 수 있을 뿐, 본질적으로는 해결되지 않았다. 특히 일부 중소 도시에서는 위험의식, 보험의식, 투자의식이 낮은 고객들 사이에서 오도, 사기 현상이 흔하다.

도덕적 위험은 예방하기가 어렵습니다. 최근 몇 년 동안 우리나라 보험 지식의 보급도가 다소 향상되었지만, 어떤 사람들은 보험을 알게 된 후 뜻밖에도 사기 배상 아이디어를 내었다. 보험에 가입할 때 사실대로 의무를 알리지 못한 경우가 흔하지 않고, 사기 보험 수단은 더욱 다양하다. 2002 년 이후 전국 각지에서' 차대출보험' 사기 사건이 발생해 재산보험회사에 막대한 손실을 입혔다. 생명 보험의 경우, 일부 외진 지역의 보험 회사들은 보험 가입자가 일년 내내 무병 입원 문제를 해결할 능력이 없기 때문에 의료 보험을 중단해야 한다.

(2) 원인 분석

1. 사회신용기반이 약해 보험신용체계 건설에 영향을 미쳤다. 우리나라 사회신용체계 건설이 막 시작되었고, 신용데이터 수집의 어려움, 데이터 개방에 대한 명확한 규정이 없고, 신용데이터 데이터베이스 건설이 지연되고, 신용법규가 누락되어, 신실한 행위는 효과적인 징계를 받을 수 없다. 사회신용기반이 약하면 보험업 신용체계 건설에 영향을 미칠 수밖에 없다.

2. 보험신용법률법규건설의 지연은 보험신용체계의 건설을 방해한다. 우리나라 보험신용법률제도 건설이 어느 정도 진전을 이루었지만 실제 보험경영 활동에 비해 여전히 뒤처져 있고 미비하다. 보험업의 급속한 발전은 많은 새로운 현상과 문제를 가져왔고, 어떤 것은 성실성을 겨냥한 것이다. 예를 들면' 커미션 리베이트' 이다. 한쪽이' 커미션 반환' 하지 않고 다른 쪽이' 커미션 반환' 하면 고객은 빼앗겨 법을 준수하는 사람이 손해를 보게 되고 위반자의 수익이 증가하는 국면이다. 만약 이러한 문제들이 제때에 효과적으로 해결되지 못한다면, 필연적으로 부정직과 위약 행위의 만연을 조장할 것이다.

3. 보험신용관리체계의 부재는 보험신용체계의 건설을 제한한다. 시스템 부족은 한편으로는 강성 관리 시스템의 부족으로 나타납니다. 반면에, 필요한 정보 수집 시스템이 부족하다는 것을 보여준다. 강성 관리 제도의 부재는 성실성의 제약 메커니즘을 약화시켰다. 인간성의 약점은 자연적으로 존재하고, 상업 분야에서는 도덕적 양심만으로는 충분하지 않다. 엄격한 신용 관리 메커니즘이 없다면 관리자는 인간의 자질과 질에 대해 걱정해야 한다. 예를 들어, 마케팅 담당자가 현금을 건드리지 않을 것을 보장하는 제도가 없다면, 이 문제는 계속 존재할 것이다. 정보 비대칭은 객관적으로 부정직을 위한 조건을 제공한다. 보험업자에게 보험 가입자의 보험 정보는 매번 새것이며, 그 진실성과 정확성은 평가할 수 없다. 광저우의' 차대출보험' 사기사건에서 한 보험회사의 6 개 지사가 동시에 차 한 대에 대한 보증보험을 처리하는 것을 발견한 적이 있다. 광저우 보험국은 한 연구에서' 차대출보험' 사기보험 성공의 중요한 원인 중 하나는' 보험회사가 아직 자동차 소비대출보증보험을 받지 못한 피보험자와 자동차 판매상들의 정보, 보험회사가 분산되어 피보험자에게 사기를 당하거나 차를 한 대 더 빌릴 수 있는 기회를 주었다' 고 지적했다. 보험 가입자의 경우, 정보 공개가 불충분하기 때문에 보험 가입자는 보험 회사의 실제 경영 상황을 파악할 수 없고, 자신에게 적합한 보험 상품을 선택할 수 없고, 귀청을 통해서만 일방적으로 보험을 이해할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험)

4. 보험회사 관리체제가 낡아서 보험신용체계 건설에 불리하다. 현재 국내 일부 보험회사의 경영 아이디어는 여전히 맹목적으로 보험료 규모를 확대하는 것으로, 상급회사는 하급자에 대한 심사체계에서 보험료 수입을 강조하고 있다. 보험료소득지표 완료 (이 지표가 과학적으로 계산되었는지, 현실적인지 여부) 물질적 장려는 물론 직급과 직급도 늘릴 수 있다. 그렇지 않으면 처벌을 받고 밥그릇을 잃을 수도 있다. 동시에, 기층회사의 가처분지출은 보험료 소득에만 관련되어 있다. 즉, 더 많이 받고, 적게 받고, 쓰지 않는 것이다. 이런 정책 지향은 기층 회사들이 보험료 규모를 극대화를 최우선 경영 목표로 삼도록 유도한다. 이를 위해 경쟁에서 비용을 자유롭게 올리고, 비율을 낮추고, 마케팅 담당자에 대한 성실한 교육을 약화시키고, 회사의 사회적 이미지, 전반적인 이익, 장기적인 발전을 돌볼 겨를이 없다.

5. 미비한 보험 마케팅 메커니즘이 보험 신용체계의 건설을 괴롭히고 있다. 우리나라 보험 판매원 수는 종업원 수의 80% 를 차지하는데, 이 판매력은 우리나라 보험업, 특히 생명보험업의 발전을 촉진시켰다. 그러나 시장이 확대됨에 따라 현행 마케팅 매커니즘의 폐단이 드러나면서 주로 마케팅 보장 제도 부족, 장기 인센티브 제도 부족, 마케팅 인력 성과 평가, 커미션 추출 불합리 등에 나타난다. 이러한 문제들은 마케팅 직원들이 그들의 신뢰를 배반하고, 고객을 오도하고 속이는 것을 초래한다.

셋째, 우리나라 보험업 신용체계의 구상을 더욱 보완한다

(1) 사회신용체계 건설의 기회를 잡고 보험신용체계 건설의 토대를 마련하다.

보험업의 발전은 경제 발전과 불가분의 관계에 있으며, 사회의 진보도 빼놓을 수 없다. 보험업 신용체계를 구축하려면 반드시 사회신용의식을 강화하고 사회신용환경을 개선해야 한다. 현재 중국의 신용체계 건설이 이미 시작되었다. 제 16 차 중앙위원회 제 3 기 본회의는 "건전한 사회 신용 시스템 구축" 과 "도덕적 지원, 재산권 기반, 법률 기반 사회 신용 시스템 형성" 을 제안했다. 2003 년 9 월, 6 부처는 공동으로' 사회성실 홍보교육에 관한 사업 의견' 을 발표했다. 베이징, 상하이, 선전, 푸젠 등 성시는 사회신용체계 건설의 시범을 진행하고 있다. 보험신용체계의 건설이 적절한 시기라고 할 수 있다. 보험업은 기회를 포착하고, 한편으로는 자신의 신용체계 건설을 끊임없이 보완하고, 한편으로는 전 사회의 신용건설에 기여해야 한다.

(2) 보험신용법률제도 건설을 강화하여 보험신용체계 건설을 보장하다.

우리나라의 보험법규 건설을 더욱 보완하고, 법률에서 성실하고 신용을 지키는 행위를 보호하고, 위약 실신행위를 엄벌해야 한다. 보험업계에서 점차' 신자창, 불신자 사망' 분위기를 형성해야 한다. 보험감독부는 전업 신용법제 건설을 총괄하여 구체적인 조치를 제정하여 그 시행을 추진해야 한다. 현 단계에서는 가능한 한 빨리' 보험위법행위처벌방법',' 보험마케팅원 관리방법',' 보험신용관리방법' 등 법률법규를 발표해야 한다.

(3) 보험신용관리체계를 건립하여 보험신용체계 건설을 위한 조건을 마련하다.

1. 엄격한 신용 관리 시스템을 구축해야 합니다. 경영관리의 각 부분에서 견제와 균형 메커니즘을 고려하고, 제도로 성실성의 실현을 보장해야 한다. 제도의 건립에 있어서, A 생명 보험 회사의 방법은 참고할 만하다. 회사는 마케팅 담당자가 고객의 현금을 보험료로 받을 수 없도록 명확히 규정하고 있으며, 고객은 반드시 보험료를 은행에 예치해야 하며, 회사는 직접 은행과 결산해야 한다. 이러한 관행은 제도적으로 유료 과정의 성실성을 보장하여 마케팅 담당자의 횡령과 사기 보험료의 가능성을 크게 낮췄다.

정보 수집 및 공개 시스템을 구축하십시오. 피보험자 정보의 수집과 공개는 산업협회가 영국을 참고하는 방식으로 진행될 수 있다. 피보험자가 보험에 가입할 때, 보험회사는 산업협회를 통해 피보험자의 신용상태, 준수 상황, 법규 준수 등을 얻을 권리가 있다. 현재 우리나라는 아직 개인 신용 데이터의 관리제도를 세우지 않았으며, 현 단계에서 산업협회는 보험 가입자의 보험과 배상 기록을 수집할 수 있다. 보험인의 정보 공개의 경우, 각 보험회사는 정기적으로 지정된 간행물에 경영 관리 상황을 상세히 공개하는 것 외에도, 서비스 전용 라인, 전문 사이트 등과 같은 대중과 소통할 수 있는 플랫폼을 구축해야 합니다. 영업 비밀을 언급하지 않는 한, 피보험자가 회사에 제기한 모든 질문에 진실하고 포괄적으로 대답해야 합니다.

(4) 보험회사 관리체제를 개혁하여 보험신용체계 건설에 동력을 불어넣다.

경제주체가 장기적인 이익을 고려해야만 불륜이라는 명성을 쌓을 수 있는 적극성이 있다. 경제 주체가 장기적인 이익에 초점을 맞추려면 명확한 재산권이 있어야 한다. 재산권 제도가 명예권의 수익권을 직접 결정하기 때문에 수익권이 다른 사람에게 속하면 아무도 타인의 미래 수익을 위해 눈앞의 이익을 희생하지 않을 것이다. 따라서 경제 실체가 신용도를 확립하려는 적극성은 재산권 문제로 귀결될 수 있다. 기업의 시장 가치가 의사결정자의 이익과 무관하다면, 의사결정자는' 경제인' 으로서 기업의 명성을 중시할 이유가 없다. 따라서 국유보험회사 주식제 개혁, 현대기업 제도 수립, 법인지배구조, 과학적 의사결정 메커니즘, 효율적인 인센티브를 확립하고 보완해 국제관례를 참고해 기업 운영 메커니즘을 세우는 것은 보험신용체계 건설의 원동력이다.

(5) 보험 마케팅 메커니즘을 보완하여 보험 신용 체계 건설에 활력을 불어넣다.

보험 마케팅 메커니즘을 더욱 보완하기 위해 미국 에드워드 존스 증권소속사 (EDJ) 의 커미션 탈퇴 제도가 우리에게 아이디어를 제공했다. EDJ 의 가치는 주주에게 최대한의 이익을 제공하는 것으로, 주식 시장에 익숙하지 않은 고객에게 고위험 투자를 권장하지 않도록 영업 사원에게 요구합니다. EDJ 는 고객의 계좌가 과도하게 거래되는지 여부를 조사하는 전문 검사 제도를 갖추고 있어 업무원이 커미션 때문에 고객에게 현명하지 못한 장사를 권하지 않도록 합니다. 더 중요한 것은, 그 보상 체계는 브로커가 고객의 이익을 우선적으로 고려하도록 장려하고, 그다음은 매매이다. 따라서 소비자들은 EDJ 에 머무는 시간이 동갑내기의 거의 3 배에 달한다. EDJ 회사 실천의 장점은' 고객의 이익이 최고이익' 이라는 점이다. 이러한 비즈니스 철학은 고객, 회사, 영업 직원 모두에게 좋은 것임이 분명합니다. 우리는 마케팅 매커니즘을 개혁하고 보완할 때 반드시 모든 방면의 이익을 충분히 고려하고 성실성을 중시해야 한다. 그래야만 성실의식을 확립하고, 성실 행위를 강화하고, 마케터가 더 잘 작용하고, 보험 성실 체계 건설에 활력을 불어넣을 수 있다.