최근 2 주 동안 한 풍제어 서비스 업체에서 임원으로 일하던 선루 (가명) 가 풍성해지기 시작하면서 설 이후 전염병으로 인해 느려지는 업무 리듬을 완전히 바꾸었다.
많은 은행들은 신용 카드보다 더 침몰한 사용자를 대상으로 온라인 자영업금 대출 상품을 개발하도록 풍제어 서비스 업체에 요청한다. 동료와의 소폭 소통을 통해 선루는 현재 입수한 정보만으로 수십 개의 은행이 이런 요구를 제기한 것으로 밝혀졌다.
은행 자영업현금대출 상품이 나타난 것은 이번이 처음은 아니지만 이렇게 많은 수량이 나타난 것은 이번이 처음이다. 선루는 이런 제품이 시장에 처음 등장한 것은 20 15 정도라는 것을 기억한다. 유치한' 전격대출' 은 비교적 오래되고 유명한 제품이지만, 당시는 비교적 산발적이었고, 주로 중대은행과 인터넷은행에 있었다. 작년 중반에는 중소은행이 이런 상품을 내놓기 시작했다. 당시 공개 자료에 따르면 이런 제품을 보유한 중소은행은 16 개밖에 없었다.
이런 제품의 출현은 전염병과 감독의 이중적인 요인으로 인해 생겨났다. 전염병의 발발로 오프라인 은행의 온라인 화 과정이 가속화되었다. 과거 인터넷 소액소비 대출 분야에서는 채널, 고객군, 위험 등 여러 가지 요인에 따라 은행이 대출 기관에 더 의존해 왔다. 하지만 이번 설 전야에 여러 가지 정책이 출범하면서 전염병으로 인한 대출 업무 이윤 하락으로 단기 내조 대출 업무 전망이 암담하고 발전 환경도 크게 달라졌다. 대출 기관과의 협력 및 자체 자금 우위를 바탕으로 더 많은 은행들이 자영업 현금 대출을 시도하기 시작했다.
은행의 강제 자영업현금 대출이 은행이 소비금융업무를 전개하는 새로운 출발점이 되고 있는 것 같다.
은행은 시중의 유사 제품에 비해 낮은 금리와 더 큰 금액으로 고객에게 자신의 현금을 빌려 준다. 또한 규제가 엄격해 현재 소비금융시장에서 지탄을 받고 있는' 목을 베는 이자' 등 규제가 없는 현상으로 업무 규정 준수가 크게 높아졌다.
현재 현금 대출 시장은 은행이 주도하는 것이 아니다. 현금대출 시장은 20 15 정도에 문을 연 뒤 캠퍼스 대출, 고리대금의 빠른 발전과 폭풍을 겪었다. 현재 현금대출 시장에는 중대형 인터넷 회사, 면허를 소지한 소비금융회사, 무면허 인터넷 금융회사 등 많은 경쟁자들이 있어 신용카드보다 더 침몰하고 있다.
지금 많은 은행들이 들이닥쳤다. 중소은행의 경우 소비금융업무가 대출을 도와준 후 집단적으로 새로운 비즈니스 모델을 열었다는 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 소비금융, 소비금융, 소비금융, 소비금융, 소비금융, 소비금융) 시장의 경우, 현금대출 시장의 새로운 셔플 라운드가 이미 조용히 열렸을 것이다.
고수익 현상
필자와 주변 친구들은 앞서 내놓은 몇 가지 제품을 비교 테스트한 결과 전반적으로 은행 자영업자 현금대출 상품 금리가 낮고 한도가 더 크며 다른 동종 제품보다 경쟁력이 있는 것으로 나타났다.
작가의 친구는 사무직이다. 그는 개미로부터 돈을 빌린 적이 있는데, 최대 대출액은 7 만 위안이다. 현재 그는 오랫동안 사용하지 않고 재신청액은 2 만원에 불과하며 연간 이자율 12.32% 에 불과하다. 친구가 상환을 신청하면 한도액은 9000 원, 이자율 18.88% 입니다. 하지만 이 친구는 천진 해안농상사의' 야옹 대출' 을 신청했고, 한도는 30 만 명에 달하며 연금리는 12.24% 에 불과했다.
면허를 소지한 소비금융회사에 비해 은행의 자영업현금 대출 우세는 뚜렷하다. 본인은 스스로 대출을 신청했고, 한도액은 654.38+ 만, 연간 이자율 654.38+04.6% 입니다. 서북의 모 성상상품, 한도 182200 원, 연간 이자율 16.35% 를 신청합니다. 필자는 즉시소비금융하의 편안한 꽃을 신청했고, 한도는 2 만, 연간 금리는 35.47% 에 불과했다. 좋은 기간 대출을 신청하면 금액은 1900 원, 연간 이자율 22.438+0% 에 불과합니다.
이런 종류의 대출은 신청할 때 은행 신용 카드와 비슷하며, 위챗 애플릿은 이러한 대출을 받는 가장 편리한 방법이다. 위챗 검색 상자에서 해당 대출 상품명 (예:' 야옹 대출') 을 검색하면 천진 해안농상사의' 야옹 대출' 애플릿을 찾을 수 있다. 클릭 후 권한 조회 위치 정보를 받고, 신분증 앞면과 뒷면을 업로드하고, 얼굴과 음성 비밀번호를 인식하고, 업계, 직급, 회사명, 주거주소, 일반 사서함, 긴급 연락처 등을 포함한 다양한 개인 정보를 제출해야 합니다. ). 정보를 제출한 후
그러나 이런 제품은 신용카드와 다르다. 한 은행 내부자는 이 같은 제품이 고객층의 가격에 따라 이자율이 일반적으로 신용카드보다 높기 때문에 주로 신용카드 고객보다 더 가라앉는 사람들을 겨냥하고 있다고 01 재경에 알렸다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 재경, 재경, 재경, 재경, 재경, 재경) 하지만 현재 은행의 고객 선택은 비교적 보수적이며, 주요 목표는 침몰한 사람들 중에서 더 나은 고객을 얻는 것이다.
은행의 경우, 이것은 오프라인 업무 온라인화이며, 업무 디지털화의 일부이다. 이 인사는 영일재경에게 이것이 큰 추세라고 고백했다. 현재 각종 생활장면이 모두 온라인으로 가고 있기 때문에 은행의 소매업도 이러한 추세에 순응해야 하며, 소비장면에 빠르게 녹아드는 것을 통해 고객에게 촉수 접근 가능한 금융 서비스를 제공해야 하기 때문이다.
현재 이 업무는 신용카드보다 더 높은 이윤을 얻을 수 있다. 이들 인사에 따르면 일반적으로 신용카드는 주로 고객 카드로 수수료를 벌어들인데, 그 중 이윤이 적고 상승공간이 제한되어 있다고 한다. 이윤이 높은 것은 신용 카드의 대액 분할 업무이지만, 대액 분할 업무의 규모는 올라가지 않는다. "신용 카드 소지자는 일반적으로 자질이 높고, 일반적으로 할부를 원하지 않으며, 금리에 대한 요구가 너무 높다. 무대에 오르고자 하는 사람들은 모두 중저소득층이고, 신용카드는 위험에 대해 걱정하며, 담보를 원하지 않는다. " 그는 솔직하게 말했다. 01 재경에 따르면 은행마다 자금비용과 가격수준에 따라 은행 자영업현금대출의 이윤도 다르지만, 풍통제관리만 잘하면 고객이 제대로 가라앉아도 상당한 이윤을 거둘 수 있다고 한다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 금융관리명언) (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 돈명언)
한 업계 인사가 영일재경에 이익률을 보였다. 일반적으로 은행 자영업현금 대출이 고객에게 받는 금리는 18% 이내다. 은행의 자영업 현금 대출 비용은 자본 비용, 인수 비용, 위험 통제 비용의 세 부분으로 구성됩니다. 자금비용은 은행 당좌예금과 정기예금의 이자로, 보통 3% 정도이며, 중소은행의 자금비용은 4% 이상이다. 바람 통제 비용은 주로 은행이 바람 통제를 위해 투입한 인원의 임금, 데이터 비용, 부실 채권이다. 전염병 기간 중 부실 채권은 약 2%, 바람통제인의 임금과 데이터 비용은 약 1% 를 더한다. 이렇게 계산하면 은행의 이윤은 8%- 10% 정도이다.
은행 현금 대출 이익 = 인수 이자율 (18% 이내)-자금 비용 (4% 이상)-바람 통제 비용 (즉, "개인 임금+데이터 비용+부실 채권", 총 약 3%)-;
대조적으로, 소비자 금융 대출, 공동 대출 사업, 약 7%-8% 의 높은 이익, 4%-6% 의 낮은, 이익률은 은행 자영업 현금 대출만큼 좋지 않습니다. 앞서 언급한 은행원들은 0 1 재경에 대해 은행의 자영업현금 대출이 이윤 외에 가장 큰 장점은 은행이 경영에 주도권을 가지고 있다는 점이며, 대출과 연립대출과는 달리 은행은 협상능력이 부족해 상대적으로 수동적이라고 밝혔다. (윌리엄 셰익스피어, 자영업자, 자영업자, 자영업자, 자영업자, 자영업자, 자영업자, 자영업자, 자영업자)
그리고 전염병 기간 동안 대출 업무 이윤이 더욱 하락했다. 소식통은 01 재경에게 전염병 기간 동안 대출상품 연체율이 보편적으로 상승했다고 밝혔다. 예를 들어 시장의 헤드 현금대출 상품인 vintage 의 30 일 연체율은 전염병 전 1.5% 에서 현재 2.5% 그리고 이 제품은 시중에서 매우 양질의 대출 제품이며, 다른 대출 상품의 연체율은 더 높을 뿐이다.
은행의 돌파구
이런 제품의 출현은 중소은행에게 돌파구였다. 중소은행이 규제 요건을 충족한다는 전제하에 침몰 시장의 자영업 금융업무에서 막대한 이윤을 거둔 것은 이번이 처음이다. (윌리엄 셰익스피어, 자영업, 자영업, 자영업, 자영업, 자영업, 자영업, 자영업, 자영업)
이전에 은행은 위험과 수익이 일치하지 않았기 때문에 이 시장에 대량으로 진입하지 않았다. 과거 소비금융 분야에서는 주택 융자, 차대출, 은행 신용 카드 이외의 침몰 시장에서 18% 이내로 이자율을 정할 수 있는 것은 주로 헤드 전자상거래 플랫폼과 면허를 보유한 소비금융회사였다. 은행의 바람 통제 수준은 낮지 않지만, 침몰 시장에서 은행은 고객 데이터가 부족하여 고객 금리가 낮아 이윤을 내기 어렵다.
은행 자영업 현금 대출 상품은 최초로 20 15 전후에 나타났다. 하지만 당시 유사 상품을 내놓을 수 있었던 은행은 대부분 국유은행과 주식제 은행이었다. 총 65,438+08 개 은행을 넘지 않습니다. 중국에는 4,000 여 개의 은행이 있는데, 다른 대부분의 은행들은 이런 상품을 내놓을 수 없다.
자영업현금대출의 위험통제가 더 어렵기 때문이다. 한 은행 내부자는 영일재경에 현금대출 상품을 자영업하는 고객이 신용카드보다 더 넓다고 말했다. 신용카드보다 더 침몰한 고객도 포함됐다. 이 고객은 이전 신용 정보 시스템에 신용 기록이 없습니다. 그들의 신용을 판단하려면 인터넷상의 다양한 행동 데이터와 같은 은행 시스템 외부의 데이터를 사용해야 한다. 인터넷 빅데이터를 이용한 풍제어 모델링은 은행의 풍제어체계에 수학, 컴퓨터, 은행 업무에 정통한 복합적인 인재가 있어야 한다. 이 인재들은 시장에서 연봉이 수천만 원이며, 대부분 소수의 일선 도시에 분포되어 있다. 국유은행과 주식제 은행은 자금력이 풍부해 금융과학기술 분야에 강한 투자와 R&D 실력, 대우가 후하여 관련 인재를 끌어들여 팀을 구성할 수 있다. 하지만 자금력이 부족해 많은 도시상들과 농업상들의 금융과학기술 인재 비축과 R&D 실력이 따라잡지 못해 충분한 보수를 줄 수 없다. 또 운영 체제, 지역 환경 등으로 이들 인재를 채용하는 것도 어렵다.
앞서 대부분의 은행들은 대출, 공동대출 제품 개발을 통해 대출, 마이크로대출, 바이두와 꽃, 풍부만카드, 경매와 함께 보완했다. 이 비즈니스 모델은 20 16 에서 일어납니다.
그러나 대출, 합대출 모델이 직면한 가장 큰 문제는' 풍통제 아웃소싱' 에 대한 규제 우려다. 위험 통제는 은행의 핵심 경쟁력입니다. 은행이 바람 통제를 완전히 아웃소싱하면 점차 값싼 자금 도매상이 될 것이다.
20 19 이후 일부 중소은행들은 자영업현금대출 상품을 탐구하기 시작했다. 제로재경에 따르면 이들 중소은행들은 대부분 금융과학기술회사의 풍통제서비스를 구입하여 중소은행이 병목 현상을 극복하고 온라인 자영인터넷 소비대출 상품의 기초를 갖추게 되었다고 한다. 예를 들어, 새로운 희망 금과의 모델은 더 많은 제품 중 하나를 구입하고 수십 개의 전통 은행과 협력하여 기술과 바람을 수출하는 것입니다.
그러나 은행은 금융 기술 회사의 모델을 사용하기 위해 많은 제 3 자 풍력 제어 서비스 업체를 이용해야 한다. 신희망 금과와 같은 많은 금융기술회사들은 은행에만 모델을 팔고 후속 서비스를 제공하지 않는다. 이렇게 은행은 사용 모델에 문제가 있다. 즉, 모델을 이해할 수 없고, 유지 보수 업그레이드를 반복할 수 없다. 은행의 풍제어 인재들은 대부분 전통적인 풍제어 논리 방법을 잘 알고 있고, 정보기술과 알고리즘에 기반한 대데이터 풍제어 능력이 부족하기 때문이다. 따라서 은행은 은행의 위험 선호도와 바람 통제 전략에 따라 은행이 모델과 전략을 조정하고, 은행 내부의 전문가를 교육하고, 은행의 빅 데이터 풍력 제어 능력을 점진적으로 향상시킬 수 있도록 제 3 자 풍력 제어 서비스 업체가 필요합니다.
"은행도 서로를 봅니다. 작년에는 이런 업무를 시도하는 은행이 별로 없었고, 단지 물을 시험했을 뿐이다. 하지만 올해 많은 은행들이 자영업금대출의 수익성이 매우 좋다는 것을 알게 되자 후속 조치를 취했다. " 선루는 제로에게 재경을 알렸다.
셔플 및 신규 시장
만약 전염병이 없다면, 올해 은행의 자영업 현금대출도 증가할 것이지만, 전염병은 이 과정을 가속화했다.
한편 전염병은 인터넷 은화 과정을 가속화했다. 한 은행 내부자는 그가 있는 은행이 현재 주택 융자금을 포함한 각종 업무 프로세스를 인터넷으로 옮기는 것을 시도하고 있으며, 가능한 한 고객이 은행망을 사용하지 않고 업무를 할 수 있도록 하고 있다고 말했다. 전염병이 없다면 많은 기업들이 이렇게 빨리 온라인에 접속하지 않을 것이다.
한편, 전염병은 중소은행에 짧은 시간 창을 주었다. 전염병이 발발한 후 많은 소비금융회사들이 대출을 다그쳐 중소은행이 소비금융시장에서 양질의 고객을 탈취할 수 있는 기회를 주었다.
단기간에 볼 수 있는 가장 큰 영향은 소비금융시장이 신용카드보다 더 침몰한 양질의 고객이 은행에 의해 빼앗겼다는 것이다. 이것은 일부 인터넷 회사와 면허 소비자 금융 회사에 영향을 미칠 것이다.
그러나 이런 변화는 너무 빠르지 않을 수도 있다. 여러 업계 인사들이 제로 1 재경에 대해 은행이 자영업현금 대출을 받는 것은 어려운 문제라고 말했다. 천진해안농상사의' 야옹 대출' 을 예로 들어 필자는 야옹 대출을 찾았다. 나는 먼저 업계 인사들이 이 제품에 대해 이야기하는 것을 듣고, 이 제품을 작은 프로그램에서 찾을 수 있다는 것을 알고, 그리고' 야옹 대출' 이라는 이름으로 위챗 위에서 이 제품을 검색했다. 일반 사용자가 대출을 필요로 할 때, 당시 얻을 수 있었던 가장 편리한 방법으로 대출을 받는 것이 더 많았지만,' 야옹 대출' 이라는 제품이 있다는 것을 전혀 몰랐지만, 더 큰 대출 한도와 더 낮은 금리를 제공할 수 있었다.
객원 문제의 근본적인 해결은 올해' 은행 개설' 의 진도에 달려 있다. 일찌감치 자영업현금대출을 내놓은 한 은행 내부 인사는 이 은행의 소매사업부가 올해 중점적으로 하는 일 중 하나가 이 제품을 더 많은 소비 시나리오에 연결시키는 것이라고 밝혔다. 그는 "미래에는 시장에 제품이 부족하지 않을 것" 이라고 말했다. 부족한 것은 사용자 경험과 장면 침투입니다. 클릭합니다
또한, 여러 은행을 제공 한 풍력 통제 서비스 제공 업체 내부자는 은행 자영업 현금 대출 제품의 풍력 통제가 잘 이루어져야한다고 말했습니다. 중소 은행의 데이터 관리가 비교적 혼란스럽고 풍력 통제 데이터 관리에 체계가 부족하며 풍력 통제 모델링에도 재능이 부족하기 때문입니다.
장기적으로 은행 자영업현금대출의 도입은 실제로' 은행 고객 침몰' 의 대세에 있다. 이는 20 13 에서 이미 합의된 것이다. 20 13, 1, 당시 국무원 개발연구센터 금융연구소 부소장이었던 바수송은 보아오 중소기업 포럼에서 은행 고객 침몰이 업계 공감대라고 밝혔다. 은행 변신' 이란 원래 대가를 쫓는 모델에서 중소기업 분산 소매 모델로 전환하는 것을 말한다.
요 2 년 동안 은행 고객이 침몰한 것은 확실히 착지했다.
20 15 국무원 개발연구센터 금융연구소 종합연구실장 진도부 주임은 오랫동안 지방정부는 상업은행의 중요한 고객이자 일부 은행 규모 확장을 지탱하는 중요한 힘이라고 말했다. 앞으로 지방정부가 주도하는 투자는 점점 줄어들고 상업은행은 반드시 고객 구조를 가라앉혀야 한다.
20 19 말 화중 한 성급 신용사 신용관리부 책임자가' 국가상보' 와의 인터뷰에서 불평했다. 20 19 초부터 2009 년 말까지 국유은행 푸혜금융의 대출이 가라앉아 농업상, 농신사, 도시상회를 포함한 지방법인에 큰 압력을 가했다. 대형 국유 상업은행이 침몰한 후 대량의 양질의 고객을 끌어들였다.
풍제어 서비스업체로서 선루의 회사는 현재 소기업과 자영업자를 위한 인터넷 대출을 개발해야 한다는 요구를 받고 있다.
은행 고객의 침몰은 소비금융시장과 소기업 금융시장의 기존 경쟁 구도의 개조를 가져올 것이다. 이것은 연쇄 반응이다. 양질의 고객이 은행에 의해 빼앗긴다면 다른 소비금융회사와 소기업 금융서비스사의 고객도 더 가라앉아야 할 것이다.
이 과정에서 제 3 자로서의 풍제어 서비스업체로도 큰 기회를 맞이할 수 있다.
선루는 은행 침몰 서비스 풍조 통제의' 삼부곡' 을 요약했다. 1 부, 대출 또는 공동 대출을 한다. 두 번째 부분은 자영 제품을 내놓았지만, 바람 제어 능력은 여전히 약하다. 세 번째 부분은 독자적인 위험 통제 능력을 완전히 확립하는 것이다.
선루의 경우, 소수의 국유은행과 주식제 은행만이 침몰 서비스 방면에서 독립적인 위험 통제 능력을 가지고 있으며, 3 단계에 있다. 현재 대부분의 은행은 아직 1 단계에 머물러 있으며, 화남, 화동지역의 더 많은 은행이 이미 2 단계에 들어섰다.
"우리 서클에서 매일 빅데이터 풍조를 말하는 사람들과는 달리, 우리가 은행을 위해 프로젝트를 하러 나갔을 때, 많은 곳의 은행들이 이전에 빅데이터 풍조에 대해 들어 본 적이 없다는 것을 알게 되었습니다. 이 시장은 너무 커서 이제 막 시작되었다. " 선루가 총결하였다.
끝내다.