보험업계의 미래 발전 방향은 무엇입니까? 이에 대해 보험의 본질, 위험관리, 보험혁신, 보험감독의 네 가지 측면에서 생각할 수 있다.
보험의 성격상. 보험업의 본질은 위험을 관리하는 것이다. 보험업의 운영은 고객의 사망, 건강, 질병, 노후, 부의 이전 등 불리한 변화를 우려해 위험을 관리함으로써 합리적인 이윤을 얻는 것이다. 보험의 본질은 보험업과 보험 상품의 기본 위치를 결정한다. 중국 보험업의 발전을 보면 보험업계, 특히 생명보험업계가 이미 보험의 본질에서 벗어나기 시작하면서 생명보험업계의 일련의 문제와 위험을 초래하고 있음을 알 수 있다. 어떤 사물의 발전도 그 본질에서 벗어날 수 없기 때문에, 현 단계에서 보험으로 돌아가는 본질은 생명 보험 업계의 내재적 수요이다.
보험회사의 경우 보험제품이' 보장' 이라는 근본적인 방향에서 벗어나지 않아야 하고, 보장성분은 제품 중 주도적인 지위를 차지해야 하며, 보장형 보험제품은 보험업무 구조에서 주도적인 지위를 차지해야 한다. 보험 가입자들에게는, 이것은 그들이 보호의식에 주의를 기울여야지, 맹목적으로 따라다니지 말아야 한다. 그러나 이것은 과정이 필요하기 때문에 우리는 진문휘 부행장이 주창한' 위험보장+적당한 재테크' 의 방향에 찬성한다. 만능보험과 투항보험 자체는 결코 나쁜 제품이 아니지만, 지나치게 치켜세우는 것은 현재 시장의 혼란을 야기하고 있다. 나는 규제 기관이 보장형 및 투자형 제품의 적절한 판매 비율에 대한 지침을 마련하여 회사의 건강한 발전을 규범화할 것을 건의합니다.
위험 관리의 경우. 은행업의 바젤 협정과 마찬가지로 유럽 보험업계는 위험평가에 기반한 상환능력 관리 방향으로 발전하고 있다. 각 자금의 위험에 초점을 맞추면 영업 위험과 재무 위험을 이해하고 신용 위험, 자산 위험, 자기자본 위험, 수명 위험, 재산 위험 또는 상해 위험 등 다양한 수준에서 비교하여 경제 자본의 효율성과 전반적인 위험을 평가할 수 있습니다.
현재 국제 금융 상황과 보험 시장의 발전을 감안할 때, 우리는 보험 회사 관리의 핵심은 제품 가격, 유동성, 회사 운영 및 자산 부채 관리이자 위험 관리의 초점이라고 생각합니다. 제품 가격 책정의 경우 투자, 이자율, 인플레이션 위험, 신용 위반, 보증 취소 등 관련 경제적 위험을 고려하는 것도 중요합니다. 이러한 위험은 제품 가격 책정에 중요한 영향을 미칠 수 있습니다. 유동성 관리의 경우 보험회사의 가장 큰 위험 중 하나는 유동성에서 비롯되는 반면, 대부분의 보험사의 파산은 단기 유동성 긴장에서 비롯되며, 이는 보험증서 실효와 보험 환불 관리에 특히 중요하다. 운영 수준에서 생명 보험의 주요 위험 중 하나는 고객의 행동에서 비롯됩니다. 즉, 고객이 보증을 취소할 수 있습니까? 제품 자체가 이런 행위를 촉진, 금지 또는 제한합니까? 만약 우리가 좋은 제품, 좋은 가격, 좋은 신용등급을 가지고 있지만, 고객이 마음대로 보증을 철회하고 무료로 보증을 취소할 수 있다면, 이는 보증을 취소할 가능성을 높이고, 우리에게 위험을 가져다 줄 뿐만 아니라, 대중매체와 정보 채널의 전파에 따라, 이런 상황이 상가에 가져올 수 있는 잠재적 위험이 갈수록 커질 수 있다. 마지막으로, 자산과 부채가 일치합니다. 장기 자산과 장기 부채가 잘 일치하지 않으면 더 큰 이자율 위험에 노출되어 결국 주주와 고객의 이익을 손상시킬 수 있습니다. 규제 기관은 현재 유럽 SolvencyII 시스템의 도입을 연구하고 있다. 나는 이것이 가장 중요하다고 생각한다. 우리는 신중해야 한다. 현재 생명보험업계의 대부분의 제품은 보장된 배당형 제품이라는 것을 알아야 한다. SolvencyII 는 보장형 제품에 대한 자금 요구 사항이 매우 난폭하여 자칫하면 업계 전체의 안정성에 영향을 미칠 수 있다.
보험 혁신의 경우. 보험 혁신에는 보험 상품의 혁신뿐만 아니라 보험 관리 모델, 보험 판매 채널 및 보험 서비스의 혁신도 포함됩니다. 우리나라 생명 보험업의 발전을 보면 개인대리인을 상징하는 마케팅 체제 혁신, 배당금 제품 투자를 상징하는 제품 혁신, 은행보험을 상징하는 판매 채널 혁신, 보험자산관리회사 설립을 상징하는 자금관리체제 혁신, 보험업계의 모든 주요 혁신은 산업 발전에 큰 도약을 가져왔고, 생명보험업의 도약을 촉진시켰다. 따라서 정부, 보험회사, 대중은 모두 보험 혁신에 대해 격려와 지지를 취해야 한다. 보험회사는 보험 혁신에서의 주체적 지위를 특별히 중시하고 보험 혁신의 주도권을 확고히 파악해야 한다.
보험 혁신 과정에서 보험 회사는 고객 수요 지향에 중점을 두어 고객 수요의 차이를 확인해야 합니다. 우리나라 도시와 농촌의 발전과 동서부의 발전은' 이원성' 의 특징을 나타내고, 지역마다, 계층별로 생명 보험 수요가 다층적, 다양화, 전문화된 특징을 제시하여 우리나라 보험 혁신에 대한 도전과 요구를 제기하였다. 고객의 요구를 가장 잘 이해하고 소비자가 광범위하게 받아들이는 보험 혁신만이 성공적이고 효과적인 혁신이다. 또한 시장 변화, 특히 거시경제, 금리 변화, 자본시장 환경, 주민소득구조, 사회연령 구조 등 여러 요인의 영향을 연구해야 한다.
마지막으로, 보험 감독의 경우. 사회보험의 필요한 보충으로서 상업보험의 포지셔닝은 매우 중요하다. 기본보험의 보장 기능과 상업보험은 대중과 사회 서비스 방면에서 명확한 분업과 협력을 해야 한다. 사회보험은 보험, 의료, 연금 등 가장 기본적인 위험 수요를 제공하는 반면, 상업보험은 기업가의 혁신을 장려하고, 위험을 이전하고, 사회저축과 투자를 돕고, 사회보험의 유익하고 필요한 보충으로 사회 전체의 복지와 사회 안정을 높이는 데 도움이 된다. 사회기본보험이 상업기능을 맡으면 국가가 장기적으로 수입이 부족해지고, 상업이 부담하는 과다한 사회기능도 기업의 적극성과 주동성에 영향을 미칠 수 있다. 보험기업 경영은 결국 현대기업 행위로, 합리적인 수익을 얻어 주주 수요를 충족시키는 것을 목적으로 한다.
따라서 보험감독은 보험회사의 상업보험 특성을 합리적으로 포지셔닝하고, 보험회사의 지배 구조를 강화하고 위험을 예방하는 능력을 감독의 주요 기능으로 삼아 보험감독의 적정성을 파악해야 한다. 지나치게 느슨한 규제는 감독의 유효성을 잃고 보험경영의 위험을 효과적으로 통제할 수 없는 반면, 과도한 규제는 보험혁신과 보험경영자의 적극성을 억제하여 보험시장과 보험감독의 발전에 불리하다. 또한 보험 감독은 합리적인 시장 경쟁을 촉진하고, 보험업계에 좋은 경쟁 환경을 조성하고, 불필요한 행정 승인을 줄이고, 보험회사에 불필요한 개입을 줄이고, 보험기업에 좋은 외부 환경을 조성해야 한다. 전반적으로 보험감독은 좀 더 공정한 환경을 제공하고, 합리적인 경쟁 환경을 제공하고, 기업의 나쁜 행동을 규범화하고, 과도한 모험을 피해야 한다.
현재 보험업계가 곤경에 처해 있고 일부 종사자들은 보험업계의 발전에 대해 상당히 비관적이지만, 우리는 여전히 이것이 여전히 발전 중인 문제라고 생각하는 경향이 있으며, 발전의 안목으로 해결해야 한다. 20 1 1 성장 둔화는 보험업계에 경종을 울렸고, 중국 보험업의 빠른 발전에 존재하는 몇 가지 문제를 측면에서 반영하고 보험회사에 재고할 수 있는 기회를 제공했다. 한동안 성장이 둔화되면 미래 보험업계는 반드시 더욱 안정적이고 질 있는 발전을 얻을 수 있을 것이라고 믿는다.
독서 확장: 보험을 사는 방법, 어느 것이 좋은지, 보험의 이 구덩이들을 피하는 방법을 가르쳐 준다.