保險有兩個作用，壹是對沖風險，二是跨期配置資源。這兩個作用，壹是防止突發風險沖擊我們的生活，確保我們的生活質量不會下降，二是通過保險的杠桿作用，用現在的錢為我們的未來鋪好退路。
1，對沖風險
保險對沖風險，不是簡單的賠錢，而是無數精算師，在考慮各種情況後，幫妳計算出壹個完整的解決方案。
2.跨時間分配資源
過去，保險公司能夠通過博彩保費盈利。現在，保險公司利用保費進行壹些投資，以賺取更多的投資利潤。這種盈利模式的變化改變了保險的本質。
對於被保險人來說，不僅可以保障不確定的風險，還可以借助保險提前安排某些人和生活問題，例如孩子的教育和養老。為了應付未來的大量支出，並將當前的資源分配到未來的某個時間點，最關鍵的是戰勝通貨膨脹。當這壹目標實現時，資源將跨時間進行分配。讓每個人從壹個生活在風險恐懼中的被動者轉變為壹個提前管理風險的主動者。
1，選擇保險產品
買保險的步驟是先確定需求，再確定預算，再確定產品。產品確定後，根據產品類型和之前的需求預算確定保險金額和期限。按照需求、預算、產品、保額、期限的順序選擇。
保險種類的順序:先保障，再理財，先人身，再財產，先成人，再兒童，先主力，再其他。
壹般來說，家庭保險支出的總預算應控制在家庭年收入的10%~20%，這樣既不會影響正常的家庭支出，又能獲得必要的保障。對於保證保險，保費不得超過家庭年收入的15%，對於投資理財和轉移保險，不得超過家庭年收入的20%。支付給不同家庭成員的保費比例也應該有所側重，可以適當提高家庭經濟支柱的預算。
消費型保險，如果風險沒有發生，保費不會退還給妳。儲蓄型保險是指如果風險沒有發生，保險公司將按照壹定的利率連本帶利將保費返還給妳。
2.選擇保險公司
第壹個建議是:沒必要迷信大公司，掛證的保險公司基本都是靠譜的。首先，保險公司的準入門檻很高。其次，中國銀監會將對保險公司的償付能力進行最嚴格的監控。
第二個建議是選擇保險公司時註意三個因素:是否有本地分支機構、其償付能力和其服務偏好。最好選擇償付能力在150%以上的保險公司。這個數據可以在中國保險業協會的網站上找到，各個公司也會在官網發布詳細的報告。
3.選擇保險顧問
選擇保險顧問時，第壹步是看感性因素，其次是考察他的專業能力。因為保險是壹項長期投資，妳需要與保險顧問長期保持聯系。而且，他需要了解妳的家庭和經濟狀況，以幫助妳做出判斷，妳應該願意與他分享妳對生活的擔憂。如果妳特別討厭這個保險顧問，無論他多麽有能力，他都無法有針對性地幫助妳。
1.先買意外險和報銷醫療險。
杠桿作用很大，小投資帶來大回報。意外險和報銷型醫療險都是保費相對較低但保額相對較高的險種，尤其是醫療險。年齡越大，保費可能越貴，尤其是在收入仍不穩定的情況下。
我們繳納的醫療保險，它的報銷範圍是有限的，它不能覆蓋所有的藥物和治療技術。但是，醫療保險正好可以彌補醫療保險不包括的服務，例如壹些靶向藥物。
配置意外險，建議選擇綜合意外險，不僅保障全面，而且保費相對便宜。同時，註意是否包括傷殘責任和額外傷害的醫療責任。
報銷醫療險的配置不需要太高。其次，要看自費藥品能否覆蓋。如果社保範圍外的藥物不能報銷，那麽無論保險金額有多高，都不會有太大的作用。此外，我們還可以看到醫院是否廣泛，以及它有多少免賠額。
2.再次考慮重疾險和壽險。
報銷醫療險和重疾險的壹個區別:醫療險只負責覆蓋妳的治療費用，所以是報銷補償。但是，重疾險不壹樣。它更關註重大疾病對您生活的整體影響，因此它是壹種支付方式，與您的治療費用無關。妳可以壹次性把錢付給妳。妳可以用這筆錢去治病，也可以用來補貼家用，保證幾年的生活。
在配置重疾險時，首先要註意的是保額，可以設置為五年生活所需費用的總和，以確保生活質量不會下降。其次，可以關註保險公司推出的各種升級形式。
配置終身壽險，保額可以根據妳未來的責任來設定。如果妳有家庭，妳可以為對方購買保險，並在保單中添加保費豁免條款。
財產保險遵循“最大損失賠償”原則，因此保險金額不宜過高。家庭財產保險可以是壹個保險組合，您可以根據自己的需求配置不同類型的保險。註意不同產品設定的免賠額。
跨時間配置資源並滿足這壹功能的保險產品統稱為“財富管理保險產品”。這類產品的保險關鍵詞應該是“攻守兼備”。進攻性可以幫助您提前為未來預留大量費用，並且該基金產生的收入至少應跑贏通貨膨脹是必要的。
財富管理保險本質上是年金保險，* * *的性質意味著強制儲蓄和鎖定收益，但根據收益方式、支付方式和期限的不同分為許多類型。當我們購買時，我們只需要根據我們的目標需求進行選擇。
理財保險的優勢在於，通過強制儲蓄，當妳的收入可觀時，妳可以每年存入壹筆固定的資金。當妳需要贍養老人時，保險公司將開始返還並提供與妳生命周期壹樣長的現金流。現金流的好處是只要妳活著，保險公司就會給妳。
1.財富轉移保險:人壽保險和年金保險。
保險應對所有權風險的方式有三種:a .保險確權。妳可以通過指定受益人來確保財產的所有權。b .死亡前轉移。妳可以以年金保險的形式將財產控制在自己手中。c、後面轉賬。妳可以將妳的財富以終身壽險的形式交給妳想要的人。
這三種方法都能在課程中找到具體案例。其中，保險確認的例子是:蕭薔不必為他的女兒買房子作為嫁妝。他可以購買年金保險，將自己設定為被保險人，並將女兒指定為被保險人和受益人。通過這種方式，該政策分離了所有權、控制權和收益權。蕭薔作為投保人享有控制權，保險公司享有所有權，女兒享有收益權。
2、特殊防衛
稅優健康險、稅延養老險、互助和長期護理保險。適合家裏有長期失能老人的家庭，減輕了負擔。
稅優健康險:醫療險壹般買壹次，保障壹年。如果妳被保險公司判定為出險概率高，保險公司可以不續保。然而，只要妳願意購買，稅優健康保險可以延長到退休年齡。只要妳還是納稅人就可以買，保險公司不能拒保。
延稅養老保險:現在妳買保險少交稅，等妳退休領養老金的時候再交稅。但根據幾十年後的起征點和稅率，加上通貨膨脹，實際上沒有多少稅需要繳納。其功能是通過強制儲蓄來降低當前的稅收負擔並補充未來的養老金收入。
互助:適合經濟基礎薄弱或實在買不了其他保險的人。
長期護理保險:政府主導，不在試點推廣，也是商業性的。
3.互聯網保險
截至目前，僅有四家公司獲得互聯網保險公司牌照，分別是眾安保險、泰康在線、安心保險和易安保險。這四家公司是純互聯網保險公司，只能通過互聯網進行承保和理賠，不在各地設立分支機構。
互聯網保險公司靠譜，但個人購買有壹定風險，因此需要註意以下幾點:選擇合適的購買方式；必須仔細理解產品條款；核保時，實話實說；對於互聯網保險，不要壹次性配備，按需購買，不要購買大額保單或更復雜的產品。
4.增值服務
很多人認為免費的附加服務用處不大，但事實上，保險公司有錢有資源，他們批量購買的服務比我們自己通過其他渠道購買的服務要劃算得多。
除了理賠，保險公司還會提供哪些增值服務？
1，承銷
在最大誠信原則的基礎上，大陸註重詢問和通知。如果保險公司特別問妳，妳必須如實回答，但如果它沒有問妳，或者問題不清楚，妳就不需要主動告訴。
不要輕易把醫保卡借給別人，哪怕是借給父母。為什麽要註意這壹點？因為保險公司在做核保和理賠調查時，壹般會通過四個渠道進行調查，第壹是醫保卡使用記錄和醫保待遇記錄，第二是醫療機構體檢和治療記錄，第三是同行理賠記錄，最後是委托調查公司。
低於標準是指保險公司在對您的情況進行綜合審查後，認為您的風險超過壹定限度，理賠的概率會更高，但仍在可承受範圍內。此時，保險公司不會直接拒保，它可能會采取三種措施:增加費用、免除責任和延長承保。
許多人因為體重或高血壓而被拒絕保險。如果您已經減輕了體重或降低了血壓，您仍然可以繼續申請保險。這時候妳壹定要提前向保險顧問申報申請人工核保，不要等程序核保失敗後再去找保險顧問，那樣會很麻煩。
2.索賠:在可賠或不可賠的情況下如何獲得賠償？
先爭取住宿費；然後向中國銀行保險監督管理委員會投訴，要求監管機構介入；最後向法院提起訴訟，並註意以下兩個關鍵點。
首先，在1848中，倫敦的英國人壽保險公司首次適用了不可抗辯條款，規定在合同成立兩年後，保險公司發現妳可能在壹開始沒有說實話，然後保險公司不能再終止合同，即使妳在簽署合同時有缺陷，只要保險覆蓋兩年，合同仍然有效。
第二個關鍵點是找到配套的補償條款。如果保險公司找到明確支持他們不支付賠償的條款，您不必放棄。您可以了解是否有任何支持補償的條款。
1老年人對保險的態度
我們國家的大多數人，改革開放以來積累的個人財富，還沒有經歷壹個完整的生命周期，所以我無法想象在壹生的時間維度上，風險會對我們的生活產生什麽影響，所以我從來沒有想過提前防禦。當風險真的發生時，我只能被動承擔，保險不能幫他解決問題。
妳知道，我們國家老年人的心態壹般都不想因為孩子生病而拖累他們，所以很多老年人在治療期間都會有負面情緒，但我的嶽父因為有保險的保障而少了很多擔憂。現在，公公每天還能拉壹個小時的二胡，下幾個小時的象棋。
60歲到65歲，可以購買醫療保險，但保費較高。當妳65歲時，妳只能購買癌癥保險。
2.李普的保險清單
醫療保險部分:
重大疾病保險部分:
財險:兩個孩子投保，投保三年年金險，累計繳費654.38+0萬。