8 월 20 일 오후 3 시, 최고인민법원의 민간대출에 관한 기자회견에 따라 금융과학기술권, 민간금융권이 들끓었다.

최고인민법원은 민간 대출 금리 보호 상한선이 1 년 LPR (대출 시장 견적 이자율) 의 4 배에 고정된다는 새로운 규정을 공식 발표했다.

오늘 발표된 1 년 LPR 은 3.85% 로 15.4% 의 4 배에 달했다.

출처: 중앙 은행 공식 홈페이지

또한 법에 따라 대출 자격을 취득하지 못한 대출자가 영리를 목적으로 불특정 사회 대상에 대출을 제공하는 것은 무효로 인정되어야 한다.

최고인민법원이 정식으로 발표한 새로 개정된' 최고인민법원 민간대출 사건 심리에 관한 법률 몇 가지 문제에 관한 규정' (이하' 규정') 을 살펴보자.

대변 1 민간 대출 금리의 사법보호 상한선을 크게 낮췄다.

민간 대출의 이율은 민간 대출 계약의 핵심 요소이자 당사자의 의미 자치와 국가 개입의 중요한 경계이다.

사회 각계의 의견을 진지하게 경청하고 금융감독부의 의견을 구하는 기초 위에서 최고인민법원은 이 원재판위원회의 토론을 통해 결정을 내렸다.

민간 대출 금리 사법보호 상한선은 중국 인민은행이 전국은행간 동업 대출센터에서 발표한 1 년 대출 시장시세 (LPR) 를 기준으로 확정해' 24% 와 36% 를 기반으로 한 2 선 3 구역' 의 규정을 대체해 민간 대출 금리 사법보호 상한선을 크게 낮춰 민간 대출 금리가 점차 우리 경제사회 발전의 실제 수준에 적응하도록 했다.

민간 대출 금리의 사법보호 한도는 15.4% 로 2020 년 7 월 20 일 발표된 1 년 대출시장 3.85% 견적의 4 배로 이전의 24% 와 36% 보다 현저히 낮다.

오늘 중국 인민은행은 전국은행간 동업대출센터에 2020 년 8 월 20 일 대출시장 견적금리 (LPR) 가 1 년 LPR 금리가 지난 기간보다 3.85% 변하지 않았다고 발표했다.

그리고 20 15 년 8 월' 민간대출 사건 심리에 관한 법률적 몇 가지 문제에 관한 최고인민법원의 규정' 에 대한 민간대출의 이율은 다음과 같다.

대출자와 대출자가 약속한 금리가 연금리의 24% 를 넘지 않는 경우, 대출자가 대출자에게 약속된 금리에 따라 이자를 지급하라고 요구하면 인민법원은 지지해야 한다. 차용 쌍방이 약속한 금리는 연금리의 36% 를 초과하고, 부분 이상의 이자 약속은 무효이다. 대출자가 대출자에게 연금리의 36% 이상을 초과하는 이자를 돌려달라고 요청한 경우 인민법원은 지지해야 한다.

중대한 변화 2 법에 따라 대출 자격을 취득하지 못한 사람은 영리를 목적으로 대출을 해서는 안 된다.

사전 조사와 의견을 구하는 과정에서 사회 각계는 금융감독부의 비준을 받지 않고' 민간대출' 이라는 이름으로 사회 대중에게 대출을 지급하는 행위에 대해 의견이 크다. 이런 행위는 쉽게' 일상 대출',' 캠퍼스 대출' 과 얽혀 있어 현지 금융질서와 사회안정에 심각한 영향을 미치고 인민 대중의 합법적인 권익과 생활안녕을 심각하게 손상시킨다.

최고인민법원은 진지한 연구를 거쳐 이 의견을 흡수하고 인민법원이 대출계약이 무효라고 판단한 5 가지 상황 중 하나인 제 14 조 제 3 항을 늘렸다.

"법에 따라 대출 자격을 취득하지 못한 대출자는 영리를 목적으로 불특정 사회 대상에 대출을 제공하는 것은 무효로 인정되어야 한다.

상기 수정의 근거는 국무원 247 호가 발표한' 불법 금융기관과 불법 금융업무활동을 금지하는 방법 (20 1 1 개정)' 제 4 조, 즉 중국 인민은행의 승인 없이 불법 대출 발행에 종사하는 것은 불법 금융업무활동에 속하며 법에 따라 금지해야 한다

격변 3 고금리 대출 행위 엄격히 제한

민영기업가와 자영업자와의 좌담에서 대부분의 대표들은 고금리 대출 행위를 엄격히 제한할 것을 건의합니다. 즉, 일부 기업이 은행에서 대출을 받은 후 고금리 대출을 하는 것입니다. 특히 소수의 국유기업이 은행에서 대출을 받은 후 대출 통로 업무에 종사하여 금융 서비스 실체의 가치 지향에 위배됩니다.

최고인민법원 재판위원회는 진지한 논의를 거쳐 이 의견을 받아들여 사법해석 제 14 조 제 1 항' 금융기관으로부터 신용자금을 받고 대출자에게 고리대금을 빌려주고, 대출자가 미리 알고 있거나 알아야 한다' 는 계약 무효 상황을' 규정' 제 14 조 1 항으로 바꿔 사법구조 금융서비스 실체의 명확한 태도를 더욱 강화하기로 했다.

사진 출처: 사진 네트워크 (그래픽 관련 없음)

그리고 이러한 변화들도 두드러진다.

이번 사법해석 개정 과정에서 최고인민법원은 민법전' 고리대금금지' 원칙의 정신을 진지하게 관철하고 관련 조문을 적절히 조정했다.

첫째, 보다 엄격한 자본 보존 정책을 계속 시행하십시오.

즉, 대출자가 대출기간이 만료된 후 지불해야 할 원금의 합이 초기 대출 원금을 초과하여 계약 성립 당시 1 년 대출 시장 상장금리의 4 배에 달하는 전체 대출 기간의 이자 합계로 인민법원은 지지하지 않는다.

둘째, 당사자가 약속한 연체 금리는 민간 대출 금리의 사법보호 상한선보다 높을 수 없다.

즉, 차용인과 차용인은 연체 금리에 대한 합의가 있지만 계약 성립 당시 1 년 대출 시장 견적 금리의 4 배를 초과해서는 안 된다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출자, 대출자, 대출자, 대출자, 대출자, 대출자)

셋째, 당사자가 주장하는 연체 금리, 위약금 등의 비용의 합은 민간 대출 금리의 사법보호 상한선을 초과해서는 안 된다.

즉, 대출자와 대출자는 연체 금리와 위약금 또는 기타 비용에 대해 모두 합의했습니다. 대출자는 연체 이자, 위약금 또는 기타 비용 또는 둘 다를 주장할 수 있습니다. 그러나 1 년 이상 대출 시장 견적금리의 4 배가 넘는 부분은 계약이 성립될 때 인민법원이 지지하지 않습니다.

업계: 많은 민간 대출 기관에 큰 영향을 미칠 것이다.

업계 관계자에 따르면 현재 시중에 나와 있는 대부분의 소비금융기관의 제품 금리는 15% 를 넘는다.

승리개인 소비대출 자산증권화신탁 20 19 제 3 기 수탁자 월보에 따르면 이 자산증권화신탁발효일은 20 19 년 8 월 27 일 이자율은 30/365 일이다. 본 제품 자산 23. 1% 의 대출 이자율은 16% 이하입니다. 76.83% 자산에 대한 대출 금리는 2 1% 입니다.

집합 자산의 이자율 특성에 따르면 보고 기간 말에 가중 평균 대출 이자율은 20.48%, 최대 대출 이자율은 265,438+0% 에 달했다.

또한 안의화' 2020 개인소비대출 자산증권화 신탁서비스기관 보고서' 에 따르면 이 제품 집합 자산의 가중 평균 대출 금리는 12.42%, 최대 대출 금리는 24% 로 나타났다.

기간 중 기본 자산의 지속적인 구매 분포 정보에 따르면 대출 금리가 0%- 10% * * 범위 내 자산 수는 1 13675 로 29.48% 를 차지했다.

대출 금리가 10%-20% (10% 제외) 인 자산의 수는 2151/kloc 입니다 그러나 내부 수익률이 20% ~ 24% (20% 제외) 인 자산 수가 89.92%, 원금 잔액이 해당 구간에서 67.75% 를 차지한다는 점은 주목할 만하다.

쑤닝 금융연구원의 선임 연구원인 황은 민간 대출 금리가 4 배로 제한되면 많은 민간 대출 기관에 미치는 영향이 더 클 것이라고 생각한다. 현재, 대부분의 민간 대출의 금리는 기본적으로 24% ~ 36% 사이이다. 이 정책이 시행되면 대량의 민간 대출 기관이 이 산업에서 탈퇴할 수 있을 것이다.

황상, 이 정책도 금융기관에 큰 영향을 미칠 것으로 보인다. 금융 기관의 경우 대출 이자율은 위험 비용, 자본 비용 및 인수 비용에 의해 결정됩니다. 위험 비용과 인수 비용이 높은 경우 유일한 방법은 자본 비용을 최대한 통제하는 것입니다. 그러나 자금비용은 통화정책 등 요인에 의해 결정되며 단기 하락 공간은 크지 않다. 이에 따라 이 정책이 시행되면 소비금융사의 이익과 경영에 큰 영향을 미칠 수 있다.

하지만 황도 규제가 이들 기관에 완충기를 남길 것이라고 예측했다. 금리가 24% ~ 36% 사이인 신제품에 대해서는 정지될 수 있다.

향송자본 집행이사인 심몽은 민간대출의 보증 금리 상한선이 인하됐지만 중소기업 융자난이 근본적으로 개선되지 않으면 민간대출에 도움을 청해야 하는 것은 시장화 행위로, 보증 공간 인하로 금리를 낮추지 않고 오히려 잠재적인 논란 문제를 야기할 것으로 보인다.

이 정책이 대출 시장에 미치는 영향에 대해 심몽은 돈을 빌리는 비용이 법률 규정이 아니라 차용 쌍방의 협상에 달려 있다고 생각한다. 대출자가 설정한 금리는 쌍방 게임의 결과에 달려 있으며 최고법에 규정된 무보호 인하가 아니다. 결국 중소기업이나 대출자는 민간 융자 시장에서 협상 우위를 가지고 있지 않다.

업계 관계자들은 정책이 시행되면 기관에 업무량이 제한될 수 있으며, 각 기관은 더 높은 자산 범주에서만 고객을 얻을 수 있다고 인정했다. 은행과 같은 일부 보완적인 기관의 경우 자본 비용도 그에 따라 낮아야 하며, 기관의 위험 통제도 그에 따라 달라질 수 있습니다.

변호사: 온라인 쇼핑 소비자 대출, 특히 인터넷 소액 대출에 영향을 줄 수 있습니다.

민간대출에 관한 새로운 규정에 대해 중국은행법학연구회 이사인 쇼 변호사가 말했다.

결국 민간 대출의 사법보호 한도는 15 이다. 매년 X% 라면 불법 대출의 금리 기준은 앞서 언급한 15 입니다. X%. 대출자가' 직업대출인' (2 년 10 회) 인 경우 형법 제 225 조 불법경영죄 혐의를 받고 있다.

즉, 연간 36% 이상의 전문 고금리 대출 행위 (20 19 10 10 월 2 1 이후) 가 불법으로 운영되고 있다는 것이다 새로운 사법보호 상한선이 변하면 형사유죄기준도 동시에 낮아질 것이며, 이는 본죄 구성요건의 핵심점에 직접적인 영향을 미칠 것이다.

온라인 쇼핑 소비자 대출에 영향을 미칩니까?

쇼 변호사는 전자상거래 대출의 소비 주체가 인터넷 소대출사와 전통 소대출회사라면 금리 상한선 조정으로 이윤 공간이 크게 줄어들 수 있을 것으로 보고, 심지어 일부 상업모델도 기본적으로 실효될 것으로 보고 큰 도전에 직면했다.

소비금융회사가 자금을 조달하면 비슷한 문제가 거의 없다. 소비금융회사는 은감회가 승인한 면허금융기관이기 때문에 몇 년 전부터 금융기관의 금리 제한을 풀고 금융기관의 금리 시장화를 형성했기 때문이다.

기자 | 이왕기 이계강 사위