재고 담보 융자의 업무 프로세스에 따라 일상적인 운영 위험 통제 시스템은 접근 시스템 위험 통제, 계약 설계 위험 통제 및 실행 프로세스 위험 통제의 세 부분으로 나눌 수 있습니다. 재고 담보 융자는 다른 상업 대출과는 달리, 이 업무에서 은행의 위험은 우선 담보재고로부터 나온다. 재고 담보 융자의 대상은 충분한 유동성이 부족한 중소기업이기 때문에 담보에 사용되는 재고는 일반적으로 중소기업이 보편적으로 소유하고 있는 동산으로 원자재, 반제품, 완제품 등을 포함한다. 이 동산들은 금융기업이 은행 대출을 받는 담보물로 가치 전달자이자 위험 전달체이다. 따라서 은행이 재고 담보융자를 전개하는 첫 번째 문제는 담보재고의 선택이다. 또한 은행은 대출업체의 선택에 직면해 있으며, 은행은 재고 담보융자에서 다른 유형의 상업대출처럼 대출자의 경제상태와 신용도를 분석하여 위험을 줄여야 한다. 그러나 이런 업무에서 대출자의 상환원은 투자경영으로 인한 현금 흐름이 아니라 재고 판매로 인한 현금 흐름이다. 따라서 차용 주체를 평가할 때는 기업의 판매 수준, 기업의 경영 주기, 기업의 성실성, 모니터링 비용 등을 중점적으로 고려해야 한다.
(a) 담보물 접근 분석 및 통제
일반적으로 담보의 타당성을 고려할 때 재고 자체의 속성 및 물류 기업의 차용 기업 재고 통제 수준을 포함한 다음 요소를 고려해야 한다.
현실에서 선택해야 하는 각종 상품의 속성은 비교적 복잡하지만, 재고 담보금융과 관련된 재고 속성은 주로 법률속성, 물류속성, 유통속성, 가치속성의 네 가지 범주로 나눌 수 있다.
1, 법적 속성
어떤 종류의 대출 업무든 법률적 허용과 규정 범위 내에서 진행되어야 하기 때문에 담보물을 선택할 때 가장 먼저 고찰해야 할 것은 담보물의 법적 속성이다. 재고 담보융자를 선택할 화물의 법적 속성에 대한 고찰, 주로 국가가 제정한' 물권법',' 보증법' 에서 화물저당, 담보에 관한 규정에 의거한다. 담보상품의 법적 속성에 대한 판단과 분석은 주로 그 상품이 법률이 담보를 허용하는 품종 범위 내에 있는지 여부를 포함한다. 제안 된 상품의 소유권이 명확한지 여부; 담보가 단일인지 여부, 즉 화물을 여러 질권자에게 담보하는 현상이 있는지 여부; 담보물로 선출될 화물의 우선보상권을 어떻게 결정합니까?
2. 물류 속성
대출 화물의 물류 속성, 즉 물류 기업이 제공하는 재고 담보 융자 업무와 관련된 물류 서비스 중 화물의 창고 보관, 보관, 운송, 청산과 관련된 선별된 상품의 속성은 주로 제품 포장 합리성, 제품 품질 안정성, 제품 위험 정도에 대한 고찰을 포함한다. 제품의 표준화 정도와 품질이 쉽게 제어되고 측정되는지 여부를 분석합니다. 재고 처리 과정에서 제품 거래 비용 수준과 손상 책임에 대해 추궁하는 사고.
3. 순환 속성
재고 담보 융자 대기 상품의 유통 속성은 해당 상품에 대한 시장의 수요, 소비 상황, 선택 대상 상품의 즉각적인 수요, 잠재적 수요가 소비 행위로 전환되는 능력, 상품의 유통 속도 및 유동성을 가리킨다.
4. 가치 속성
담보물의 가치 속성은 시장 운영에 반영된 재고 융자 수익에 큰 영향을 미치는 관련 속성으로, 주로 담보물의 가치와 가격의 변동을 포함한다. 이 두 가지 점은 구체적인 정량 분석과 정의가 있어야만 경영 위험을 효과적으로 줄일 수 있다.
(b) 차용 기업의 접근 분석 및 통제
1, 대출 기업의 재무 상태
재고 담보융자에서 우선 대출업체의 자산부채율을 분석해야 한다. 일반적으로, 재고 담보 융자에서 자산 부채율은 업계 평균보다 높지만, 금융기관으로서는 반드시 이런 현상의 실제 원인을 분명히 해야 한다. 둘째, 대출업체의 소득과 현금 흐름도 고려해야 한다. 대출 기업의 일반 소득과 현금 흐름은 불균형하고 안정적이다. 대출자는 대출업체 소득과 현금 흐름이 불안정한 이유를 분명히 해야 한다. 주기적인 가격 제약 때문인지 아니면 관리팀이 시장에 적응하는 것이 너무 느리기 때문이다. 마지막으로, 대출 기관은 대출 기업의 재무 추세를 고려해야 하며, 엄격한 모니터링을 통해 대출 기업의 재무 대차대조표가 변경될 수 있는지 여부를 명확히 하여 대출 기업에 필요한 신용을 제공할 때 대출 위험을 줄일 수 있습니다.
2. 차용 기업의 경영주기 분석.
은행은 대출업체의 경영주기에 대한 이해를 통해 은행이 기업의 실제 상황에 따라 다양한 유형의 대출을 발행하는 동시에 위험을 줄이고 은행의 수익을 보장하는 데 도움이 된다.
대출 기업의 산업 분석
대출기업이 처한 업종은 대출업체의 실적과 담보물의 가치에 영향을 줄 수 있다. 대출기업의 업종 분석은 전반적인 이윤 수준, 거래 환경, 기술 변화, 발전 전망 등을 고려해야 한다. 업계 상황을 분석함으로써 대출자는 전반적인 위험을 더 정확하게 평가할 수 있고, 대출자는 대출업체의 재무상태와 상업주기 변화가 일반 업계 요인에 기인하는지 여부를 더 잘 분석하여 기업의 경영 수준을 정확하게 파악할 수 있다.
(c) 물류 기업 접근 분석 및 통제
재고 담보 융자 업무에서 채권자는 담보물의 창고, 운송 및 판매를 효과적으로 감시해야 한다. 이러한 모니터링은 동적이며, 그 목적은 대출 위험 통제를 바탕으로 대출 기업의 요구를 최대한 충족시키는 것이다. 따라서 은행은 물류 기업과 협력해야 한다.
특정 재고 담보 융자 업무에서 은행의 규제 기업에 대한 동적 관리 프로세스에는 일반적으로 물류 규제 기업에 대한 조사 심사, 일상적인 검사, 동적 평가, 경보 및 긴급 처분이 포함됩니다. 이 가운데 물류기업의 진입을 분석하고 적절한 물류기업을 조사하는 것이 가장 중요하다. 은행은 물류 기업의 기업 규모, 자금력, 신용상태, 협력 의지, 지리적 분포, 규제 기술 수준 등에 따라 평가 체계를 구축해 재고 담보 융자 업무에서 물류 기업의 규제 자격을 확정해야 한다. 대출 계약은 대출 쌍방의 행동을 구속하는 주요 도구이자 재고 담보가 순조롭게 융자되는 법적 보장이다. 재고 담보 융자 계약의 설계 위험을 통제하려면 특정 업무의 특성, 프로세스 및 환경을 충분히 고려해야 합니다. 또한 다음 사항에 유의하십시오.
(a) 계약 조건의 표준 설계
완전한 계약은 담보물 보관, 담보물 보관, 인도, 담보물 추가, 담보물 실현, 계약 해지 등 담보물 물류 운영의 전체 유통을 고려해야 한다. 업무와 관련된 자금 흐름과 정보 흐름의 운영은 담보물의 운영과 함께 발생한다.
(b) 계약의 주요 위험 통제 지점 설계
계약 설계에는 특별한 주의가 필요한 몇 가지 중요한 위험 요소 통제가 있습니다.
1. 담보재산의 재산권 정의 문제.
재고 담보 융자 과정에서 담보재산권 정의는 소유권 심사와 담보심사를 포함한 기본적인 문제이다. 소유권 심사란 이 물질이 법적으로 출질인의 소유인지, 담보심사는 이 물질이 합법적으로 담보할 수 있는지, 여러 채권자에게 보증할 수 있는지, 중복 보증이 있는지 여부를 심사하는 현상을 말한다. 계약에서 우선 담보물 재산권을 정의하는 사람을 정확히 지정해야 한다. 둘째, 계약서에서도 재산권 심사 방식을 정확하게 결정해야 한다.
2. 품질 검사와 관련된 문제
담보물의 검사는 화물의 실질에 대한 심사이자 계약 설계의 핵심 위험점이다. 계약에서 먼저 품질 검사 담당자를 결정해야 한다. 우선 품질 검사 기관은 법정 검사 자질과 품질 검사의 전문성과 지식을 갖추어야 하며, 물류업체들도 양질의 상품의 품질 검사에 참여하여 보조작용을 할 수 있다. 둘째, 계약에서 정확한 검사 방법을 결정해야 한다.
가격 결정 및 동적 통제.
담보물의 시장 가치를 정확하게 결정하고 계약에서 동적으로 통제하는 방법도 중요한 위험점이다. 계약에서 담보물의 가격이 얼마인지, 어떤 가격을 채택해야 하는지, 담보물 가격을 동적으로 결정하는 방법, 관련 가격 조정 합의에 도달하는 방법, 가치 변동을 방지하는 방법, 누가 가격 데이터 수집 및 모니터링 책임을 져야 하는지, 어떤 가격 위험 예방 메커니즘을 사용해야 하는지, 어떤 가격 위험 모니터링 프로세스를 규정해야 하는지 등을 명확히 해야 한다.
또한 감독, 대출 주기, 위약 책임, 부동 서약, 청산 등 여러 가지 문제가 있으며 계약 설계의 핵심 위험 포인트이기도 합니다. 비즈니스 특성에 따라 실행 가능한 계약 조건을 설계하고 참가자의 권리와 의무를 규정해야만 위험을 효과적으로 통제할 수 있습니다.
(c) 계약의 주요 위험 지점 통제 지표 설계
계약에서는 담보율, 대출금리, 대출기한 등 몇 가지 주요 위험통제지표도 설계해야 한다.
1, 서약률
담보율은 대출 금액과 담보재고 가치의 비율이다. 담보율의 최종 설정은 업무 모델, 담보 재고의 특성, 기업 위약 확률, 감독 방식, 대출 금리 등과 밀접하게 관련되어 있어 재고 담보융자의 위험 상황을 종합적으로 반영할 수 있어 재고 담보융자 위험 통제의 핵심 지표가 된다.
2. 대출 금리
바젤 신자본협정은 은행이 신용위험을 효과적으로 통제하기 위해 자본 충족률 요건을 충족하도록 요구하고 있다. 이로 인해 재고 담보 융자의 대출 금리 결정, 즉 대출의 정가는 기존의 순자산 수익률을 측정하는 방식에서 리스크를 기준으로 자본 계산 수익률을 조정하는 방법, 즉 RA-ROC 법으로 전환해야 한다.
3. 선 닫기
평창선은 은행이 담보물의 가격 위험을 막기 위해 설정한 문턱을 가리킨다. 현실은 담보율이 확정된 후 평창선을 세운 다음 경험을 통해 일정한 비율을 올리는 것이다. 앞으로 VAR 모델을 통해 재고 담보모형의 평창선을 결정할 수 있습니다.
4, 시장주기를 응시하다
매일 시주기를 주시하는 것은 질인 감사 담보재고 시장 가치를 지적하는 주기이다. 이것은 은행이 대출 위험을 모니터링하는 중요한 지표이다. 시장 주기를 응시하는 것은 규제 비용, 규제 능력 및 협력 의지와 밀접한 관련이 있으므로 계약을 만들 때 시장 주기와 규제 비용의 균형을 맞춰야 합니다.
5. 대출주기
재고 담보 대출은 주로 재고의 자상성 판매에 의존하여 대출금을 상환하기 때문에 대출 주기는 재고 담보 융자의 위험과 밀접한 관련이 있다. 대출 기업의 대출 주기는 재고 판매 주기와 일치하지 않아 대출 기업의 위약 지연이나 도덕적 위험을 초래하기 쉬우며, 대출 기업의 경영에 불리하여 채권자의 대출 안전에 실질적으로 영향을 미친다. 따라서 대출 주기는 반드시 대출 기업의 실제 수요에 따라 계약에서 확정해야 한다.
또한 경계선, 보증금 비율, 감독비 등도 있다. 이것은 또한 상업 계약에서 효과적으로 정의되어야 한다. 실행 과정에서 매크로, 산업, 공급망 시스템 위험, 신용 위험, 담보 실현 위험, 운영 위험 등 체계적이지 않은 위험이 발생할 수 있습니다. 일반적으로 구현 과정에서 위험을 효과적으로 통제할 수 있는 네 가지 전략이 있습니다. A. 위험을 피하다. 즉, 위험을 발생시키지 않는 경영 활동을 의식적으로 선택한다. B, 위험을 받아들인다. 즉, 위험수익이 위험으로 인한 손실보다 높고 효과적으로 통제될 수 있을 때 대출자로서 해당 위험을 받아들일 수 있다. C 분산 및 이전 위험, 즉' 계란을 다른 바구니에 넣는다' 는 방식으로 위험을 분산시키고 이전하고, 위험을 제 3 자에게 이전함으로써 재고 담보 융자 업무의 위험 노출을 줄이는 것이다. D 완화 위험, 즉 담보물의 효과적인 운용과 담보물 판매 및 운영 과정의 통제를 통해 재고 담보 융자 위험을 완화하고 대출 위약 회수율을 높이며 위약 손실을 줄이는 것이다.
(a), 매크로, 산업 및 공급망 시스템 위험 관리
특히 매크로, 산업, 공급망 등의 체계적인 위험에 대해서는 사전에 조치를 취할 수 있도록 모니터링 메커니즘을 구축하고 실시간으로 모니터링, 분석, 예측해야 합니다. 한편, 조기 경보와 비상 계획을 세워야 한다. 시스템에 위험이 있을 때 신속하게 응급계획을 취하여 위험을 통제하고 대출 손실을 방지해야 한다. 체계적이지 않은 위험의 경우, 구체적인 업무 상황에 따라 분석과 통제가 필요하다. 한편, 각 방면의 권력과 권한에 명시적으로 참여하고, 계약에 따라 엄격하게 운영해야 한다. 한편, 비즈니스 운영의 주요 위험 요소 중 일부를 통제하기 위해서는 효과적인 조치를 취해야 합니다.
(b), 재고 서약 자금 조달의 신용 위험 통제
재고 담보융자 신용위험통제는 주로 대출기업 신용위험통제와 물류감독기업 신용위험통제를 포함한다.
첫째, 차용 기업의 신용 위험을 통제하십시오. 은행과 물류감독업체들은 주로 대출업체의 재무와 관리 상황에 관심을 기울일 필요가 있다. 은행과 물류감독업체는 운영업체의 재무운영과 경영관리에 대해 비정기적인 점검을 실시해 문제의 원인을 분석해야 한다. 한편으로, 그들은 대출 기업의 문제를 해결할 수 있다. 한편, 대출업체가 심각한 위약이 발생할 경우, 대출업체의 물류와 자금 운영을 신속히 통제하고, 신용을 멈추고, 심지어 대출업체의 다른 자산을 동결해야 한다.
둘째, 물류 기업의 신용 위험을 통제합니다. 첫째, 은행은 물류 기업의 유동성과 계약 이행을 면밀히 주시하고 물류 기업의 도덕적 위험을 방지해야 합니다. 둘째, 은행은 수시로 물류 감독 기업의 업무 수준을 점검하고 물류 감독 기업의 품질 관리를 합리적으로 점검해 물류 감독 기업의 감독 운영이 규정 준수 여부를 점검해야 한다.
(c) 재고 실현의 위험 관리
재고 실현의 위험 통제는 주로 재고 가격 위험 통제, 담보 형식 위험 통제 및 판매 위험 통제의 세 가지 범주로 구성됩니다.
첫째, 재고 가격 위험 통제. 우선, 가격 위험 통제의 책임자를 결정해야 합니다. 전문가가 재고 가격 데이터를 수집하고, 가격 추세를 모니터링하며, 재고 시장 가격을 예측하고 관리합니다. 둘째, 가격 하락시 위험 통제 메커니즘을 확립하고 J 가격 위험 통제 지표 (예: 경계선, 평창선 등) 를 설정해야 한다. 마지막으로, 실제 작업에서 재고 가격이 특정 위치로 떨어지거나 임계값을 초과할 경우 감독관은 정보 플랫폼 및 정보 통신 메커니즘을 통해 품질 및 직접 운영자에게 정보를 적시에 전달해야 합니다. 비상 계획 시작을 통해 조기 경보 및 예방을 실시해야 합니다. 일반적으로 대출자에게 보증금이나 화물을 보충하도록 요구할 수 있으며, 심지어 담보물의 가격 위험을 피하기 위해 창고를 강제로 저당잡히도록 강요할 수도 있다.
둘째, 물질 형태의 위험 통제. 이것은 주로 담보품의 유동성, 표준화, 유동성, 취약성, 보조 저장 조건 등을 통제하는 위험이다.
셋째, 판매 위험 통제. 질권자와 물류감독업체는 재고 판매에서 대출업체의 경영 상황을 면밀히 주시해야 하며, 주로 판매 채널과 판매고객이 안정적인지, 매출이 현저히 하락했는지, 판매기간이 합리적인지 등을 고려해야 한다.
(d) 재고 서약 금융 운영 위험 통제
재고 담보 융자 운영 위험에 대한 통제에는 주로 규정 준수 위험, 모델 위험, 프로세스 위험 및 특정 운영 위험에 대한 통제가 포함됩니다.
첫째, 규정 준수 위험 통제. 우선 관련 법률 전문가와 협력하여 업무 중 발생할 수 있는 법적 문제를 분석하고 업계 전문가와 협력하여 업무 중 정책 위험을 분석해야 합니다. 이 문제들은 주로 담보재산권, 계약효력, 위약청산을 포함한다. 둘째, 법률, 특별 조항 또는 모델 혁신을 제정하여 법률 및 관련 정책의 부족을 보완합니다. 마지막으로, 해당 조직 보장 기관 및 집행 보증 기관을 개발하여 비즈니스 규정 준수 위험을 줄입니다.
둘째, 모델 위험의 통제. 적절한 비즈니스 모델 선택, 합리적인 담보 방법 및 모니터링 선택, 초과 보증 고려, 대출 기업의 수요 및 위험 예방 요구 사항 설정, 대출 기업 및 상류 무역 관계의 수요를 충분히 고려하여 대출 자금의 올바른 사용을 보장하는 등 다음과 같은 주요 위험 요소 통제에 초점을 맞추고 있습니다. 필요한 경우 개인 보증, 제 3 자 보증 및 손해 보험을 제공하고 적절한 재무 평가 보고 모델을 설정합니다.
셋째, 프로세스 위험의 통제. 주로 물류 정보 시스템, 자금 흐름 관리 시스템 및 보고서 출력 시스템을 구축하고, 비즈니스 프로세스의 정보화 및 시각화를 실현하고, 프로세스 리엔지니어링을 통해 프로세스 링크를 줄이고 개선하며, 적절한 위험 제어 프로세스 및 표준을 개발합니다.
넷째, 특정 운영 위험의 통제. 조직 구조를 재건하고, 관리 기능을 명확히 하고, 특정 운영자의 권력과 책임을 통일하고, 좋은 인센티브 메커니즘을 이용하여 주관과 운영자의 책임감을 자극하고, 좋은 교육 메커니즘을 이용하여 운영자의 자질과 수준을 높여야 한다.