상업보증회사는 시장 메커니즘에 따라 운영되고, 위험을 부담하며, 자율적으로 운영하고, 스스로 손익을 책임지는 기관이다. 상업 보증 회사는 정책 보증 기관과 완전히 다릅니다. 정책 보증 기관은 국가 관련 산업 정책을 시행하고, 일부 산업의 투자를 유도하고 지원하며, 정부 재정은 적자에 대해 적절한 보조금을 지급해야 합니다. 상업보증회사는 스스로 손익과 위험을 부담하고, 이윤을 극대화하고 위험을 통제할 수 있는 원칙에 따라 운영한다. 적자는 자신의 자금으로 메워야 한다. 따라서 위험 통제는 상업 보증 기관의 생존과 발전의 관건이자 결정적인 요소이다.
위험은 사물의 불확실성에서 비롯되며, 일반적으로 손실의 가능성을 가리킨다. 상업보증회사가 직면한 위험은 은행, 보험회사, 벤처투자회사가 직면한 위험과 매우 다르다. 보험회사는 방대한 수의 보험 고객들을 상대로 각 고객에게 소량의 비용을 부과하여 개별 큰 손실을 메운다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 보험회사, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험) 많은 수의 정리에 따라 손실 확률과 보험료 징수율을 결정하여 보험료로 위험 손실과 경영비용을 보충하고 이윤을 실현하다. 일정한 조건 하에서 신청한 항목은 보험에 가입되어 보험 항목에 대해 매우 엄격한 심사를 할 필요가 없다. 벤처 투자 회사는 소수의 프로젝트에 대한 높은 수익을 통해 여러 프로젝트에 대한 투자를 보완하고 소수점 정리를 바탕으로 프로젝트에 대한 엄격한 검토를 통해 위험을 통제합니다. 보증회사는 보험회사와 벤처투자회사 사이에 있으며, 대부분의 항목에 대해 낮은 비용을 부과하여 소수의 종목의 큰 손실을 메운다. 보증회사가 담보하는 항목의 수가 제한되어 있기 때문에 담보항목의 금액과 기간이 다르고, 반보증조치의 집행 정도는 천차만별이며, 담보항목의 이산성이 커서 보증률을 정확하게 계산할 수 없기 때문에, 대량의 법칙이 적용되지 않습니다. 대수의 법칙은 보증회사가 항목에 대한 엄격한 심사를 요구하고, 보증기관이 받아들일 수 있는 범위 내에서 위험을 통제할 것을 요구한다.
또 국내 보증회사가 보편적으로 펼치는 대출 보증 업무에서 보증회사가 담보하는 프로젝트는 모두 은행에서 직접 대출을 받을 수 없는 프로젝트다. 만약 프로젝트의 담보와 담보조건이 양호하다면, 그들은 은행에서 직접 대출을 받을 수 있다. 보증회사의 보증을 찾을 필요가 없고, 보증회사가 하는 프로젝트 은행은 거의 하기를 꺼린다. 따라서 보증 회사가 부담하는 위험은 은행이 부담하는 위험보다 더 크다. 위의 토론에서 볼 수 있듯이, 보증업계는 고위험 산업이다.
보증 위험은 보증 기관이 보증 업무 운영 과정에서 각종 불확실성으로 인해 손해를 볼 가능성을 말한다. 위험 수준에 따라 보증 위험은 시스템 보증 위험과 비 시스템 보증 위험으로 나눌 수 있습니다. 거시경제 환경, 정책 및 법적 변화로 인한 위험은 체계적인 위험이며, 보증 기관의 의사 결정 실수, 기업 신용 변화, 위반으로 인한 위험은 체계적이지 않은 위험입니다. 보증 업무의 다양한 위험에 직면하여 다음과 같은 조치를 취할 수 있습니다. 일부 위험을 전략적으로 피하고 이전할 수 있습니다. 제도적으로 일부 위험을 분산시키고 제거하다. 경영의 위험을 엄격히 통제하다. 배상 발생 후 강력한 조치를 취하여 자금을 회수하다.
전략적 위험 회피 및 이전 전략
국가 거시경제정책 및 업계 법률법규에 대한 관심과 미래 지향적 연구를 강화하여 국가 거시경제정책 및 관련 법률법규 변화에 대한 보증기관의 통찰력을 강화하고 조기에 준비한다. 예를 들어, 이번 국가 거시적 규제 정책의 시행은 경제에 강한 긴축 효과를 가져왔고, 경제 환경의 변화는 체계적인 위험을 초래하여 일부 보험회사의 경영난을 초래했다. 국가 거시경제정책의 변화에 대해 예견적인 연구를 할 수 있다면, 일부 체계적인 위험을 피하기 위해 미리 대응책을 취할 수 있다.
높은 자질의 전문 팀을 만들다. 보증위험의 높은 발생률, 이산성, 불확실성은 반드시 보증기관의 경영진과 종사자들이 높은 전문성을 갖추어야 한다. 경영진은 어느 정도의 위험 관리 경험을 갖추어야 하며, 보증 위험과 경영 환경에 대한 충분한 인식과 판단력이 있어야 한다. 따라서 보증 회사 설립 초기에는 책임감과 재무, 관리, 법률, 투자 등의 전문 지식을 갖춘 직원 팀을 구축해야 합니다. 이렇게 하면 직원들의 자질이 낮아 초래되는 위험을 전략적으로 피할 수 있다.
주정부 및 국가 재보증 시스템에 참여하여 재보증을 통해 위험을 분산시킵니다. 현재 우리나라는 이미 중소기업 신용 재보증 체계를 세웠다. 재보증제도에 참여하면 대리 배상 위험이 실제 손실로 전환될 때 일부 손실을 분담하여 위험을 분산시킬 수 있다.
가능한 법적 위험을 피하고 불법 경영을 포함하지 않는다. 일부 업무 유형은 위법이지만, 고액의 이윤의 유혹에 따라 많은 기관들이 이러한 업무를 다소 전개하여 잠재적 위험이 크다. 일단 국가가 이런 불법 업무를 조사하여 처리하면, 이러한 업무를 전개하는 기관은 멸종 위기에 직면할 수 있다.
시스템 위험 분산 및 제거 전략
정부 개입 위험, 관리자 윤리 위험 및 내부 관리 위험을 방지하기 위한 규범적인 기업 지배 구조 및 의사 결정 절차를 수립합니다. 다음 사항을 수행해야 합니다. 보증 기관은 규제 법인 지배 구조, 규제 리더십 시스템 및 의사 결정 절차를 수립하고 보증 결정에 발생할 수 있는 잠재적 위험을 제어해야 합니다. 내부 기관을 합리적으로 설치하고, 과학적 규칙과 관리 제도를 세우고, "고보 분리" 와 같은 업무 운영 프로세스를 규제하는 수평 균형 메커니즘을 수립한다. 내부 조직 간에 상호 견제와 균형을 구축하는 동시에 좋은 외부 제약과 상호 견제 메커니즘을 갖추고 있다. 도덕적 위험을 방지하고, 감사회와 내부 감사기관을 설립하고, 권위의 독립성을 유지한다. 의사 결정의 투명성과 정보 전달의 적시성을 보장하고 정보 피드백 체계 구축을 강화하다. 이러한 조치를 통해 시스템에서 잠재적인 위험을 제거할 수 있습니다.
예를 들어 절강성 모 보증회사, 등록자본 6543.8+0 억 2 천만, 5 개 주주는 모 국유자산관리회사가 통제한다. 내부 승인 권한은 다음과 같습니다.
단일 기업 또는 프로젝트 보증의 누적 금액은 654.38+00 만 이상이며, 단일 보증은 500 만 이상이며 이사회의 승인을 받아야 합니다.
위와 같이 누적 금액은 500 만 이상 654.38+00 만 미만, 단일 금액은 654.38+00 만 이상 500 만 미만, 회사 보증 승인 팀의 승인을 받습니다.
위와 같이 누적 금액은 500 만 달러 미만이고, 단일 금액은 1 만 미만이며, 회사 관리팀의 승인을 받습니다.
제도적으로 담보기업, 담보업계, 보증기한, 보증업무 품종이 효과적으로 분산되도록 보장하다. 보증업무의 다양성이 경영 위험을 효과적으로 분산시킬 수 있다는 점은 회사 제도에서 명확하게 규정해야 한다. 보증 업무 기한은 장기, 중기, 단기로 나누어 일정한 비율을 유지해야 한다. 담보된 업종과 기업도 분산시켜 위험이 특정 업종이나 기업에 과도하게 집중되는 것을 방지해야 한다.
특정 상황에 따라 일부 비율의 한계를 설정할 수 있습니다. 다음은 보증 회사가 정한 비율입니다.
개별 산업의 보증 잔액은 순자본의 25% 이하입니다. 단일 고객 보증 잔액 ≤ 순자본의 5%-10%; 상위 10 개 고객의 보증 잔액은 순 자본의 50% 미만입니다. 최대 보증 잔액 ≤ 10 배 순자본 담보고객의 신용등급은 A 급 이상 65%, BBB ≤ 35% 에 분포되어 있습니다.
존속 기간이 1 년보다 큰 보증 잔액은 총 보증 잔액의 40% 미만입니다.
제도에서는 담보기관의 유동성을 유지하고 유동성 위험을 피하도록 규정하고 있다. 유동성 위험은 신용 보증 기관이 대리 상환을 할 때 유동성이 부족하여 대리 상환을 만족시키지 못해 발생하는 신용 지급 위험입니다. 보증 업무의 위험 발생 메커니즘은 일반 보험업 경영의 객관적이고 예측 가능한 위험과는 크게 다르며, 그 발생은 주관성과 불확실성이 강하다. 따라서 보증 회사는 업무를 처리할 때 기한과 금액의 일치에 주의를 기울여 유동성 위험을 방지해야 한다.
업종 및 기업 정보 저장소를 구축하다. 목적 있는 검색과 조회를 통해 해당 지역의 주요 업종과 기업에 대한 정보를 대량으로 축적하여 보증 업무를 위한 토대를 마련하다.
직원들의 정기적인 교류 훈련 메커니즘을 수립하다. 서로 다른 프로젝트 그룹, 서로 다른 회사의 업무 인력 간의 소통은 같은 실수를 피하기 위해 제때에 정보를 전달할 수 있다. 정기 교육은 업무 인원의 기본 직업의 자질을 제고하고 업무 발전을 위한 든든한 기초를 마련할 수 있다.
운영상 위험을 엄격히 통제하는 전략을 채택하다.
위험을 공동으로 부담하도록 보장하다. 대출 은행, 보험 회사 및 보증 기관의 위험 부담 메커니즘을 수립하다. 은행이 대출자에 대한 심사를 늦추는 것을 막기 위해서는 합리적인 담보비율을 통해 은행의 대출 책임을 강화해야 한다. 보증 기관은 일반적으로 70% 를 부담하고 나머지는 은행이 부담한다. 보증 기관의 비율은 프랑스 50%, 일본 50%-80%, 독일 50%-80%, 미국 80%, 캐나다 50% 입니다. 현재 은행은 우리나라 금융체계에서 절대적인 우세를 차지하고 있으며, 보증회사는 은행과의 협력에서 열세에 처해 있다. 그래서 보증 회사는 전액 보증만 할 수 있고, 은행은 보증 기관과 위험을 공유하려 하지 않는 경우가 많다. 그러나 은행이 추천하는 일부 품목이나 특정 조건 하에서는 은행이 일부 위험을 분담하도록 요구할 수 있습니다.
반보증조치. 일반적으로 보증기관은 피보험업체에 반보증조치를 요구하지만 피보험업체의 질이 좋으면 충분한 담보물과 담보조치가 있어 보증회사 보증 없이 은행에 직접 대출해 주기 때문에 보증기관이 기업에 대한 반보증조치가 지나치게 엄격해서는 안 된다. 따라서 실제로 반보증 조치의 이행은 더욱 유연한 방식을 취해야 한다. 예를 들어, 소규모 가족기업의 경우, 기업의 주요 주주들은 기업의 채무에 대해 무한한 연대 책임을 질 수 있으며, 부부 재산과 관련될 때는 반드시 부부 쌍방이 서명해야 한다.
법률 준수 심사. 첫째, 기업이 수행 한 프로젝트가 합법적으로 준수되는지 여부를 검토해야합니다. 둘째, 반보증 조치의 법적 준수 여부를 검토해야 한다. 마지막으로, 기업 자체에 재산권이 불분명한 상황이 있는지 조사해야 한다.
기업의 사전과 사연을 심사하다. 보증을 하기 전에 기업의 재무 상태, 법인 자질 (상환에 직접적인 영향을 미칠 수 있음), 경영 수준 등을 조사해야 한다. 기업 상황을 상세히 파악해야만 프로젝트 위험 평가를 효과적으로 수행하여 보증 위험을 줄일 수 있다. 보험 가입 과정에서 기업에 대한 지속적인 추적 조사를 실시하고, 상황이 바뀌면 제때에 조치를 취해야 한다.
배상 발생 후 강력한 조치를 취하여 자금을 회수하다.
대량의 보증업무 중 일부 보험업체가 위약할 경우 보증기관은 반드시 배상을 해야 한다. 그러나 대보상이 발생한 후 보증기관은 반드시 강력한 조치를 취하여 대보상 자금을 최대한 회수해야 한다. 일반적으로 취해진 조치는 반보증 조치 시행, 기업과의 협상, 기업 재편성, 법적 수단 호소 등이다.
요약하자면, 상업 중소기업 보증기관은 전략적 회피와 이전 위험, 제도적으로 분산 및 위험 제거, 경영에서 위험 통제, 배상 발생 후 강력한 조치를 취해 배상 자금을 회수하는 등의 전략을 채택함으로써 경영에서 감당할 수 있는 위험을 크게 줄일 수 있다.
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