개럿 같은 소비자는 미국에서 적지 않다. 그녀가 사용하는' 선매후 지불' (BNPL) 서비스는 중국의' 꽃집' 과 비슷하다. 소비자는 상품을 구매할 때 약간의 돈만 지불하면 된다. (일부 지불 서비스 업체는 사용자가 계약금을 지불하지 않도록 허용하기도 한다.) 나머지는 앞으로 몇 주나 몇 달 안에 네 차례 결제할 것이다.
이런 신용소비는 이미 20 19 년 전부터 유럽과 미국에 출현하기 시작했지만, 진정으로 주류 소비자들에게 받아들여진 것은 2020 년 봄 이후였다.
분석가들은 업계 규모에 대한 예상이 다르지만, 현재 유일하게 실현할 수 있는 것은' 선매 후 지불' 서비스가 지난 한 해 동안 폭발적인 성장을 이뤘다는 것이다. Oliver Wyman (Oliver Wyman) 은 2020 년 BNPL 이 미국에서 200 억 ~ 250 억 달러의 거래를 성사시킨 것으로 추산하고 있습니다.
로이터가 1038 명의 미국 성인 소비자를 대상으로 조사한 결과, 응답자의 최대 42% 가' 선불후 구매' 서비스를 사용한 것으로 나타났다.
그러나 신용 카드 및 할부 등 제품과 마찬가지로' 선매후 지불' 도' 악명율' 과' 개인채무위기' 와 연관이 있다. 예를 들어 앞서 언급한 개렛은 이후 몇 달 동안 미지급으로 서비스 공급자에게 40 달러의 벌금을 부과했고, 그의 신용점수는 65,438+00 점 하락해 떨어졌다.
한편으로는 상업판매를 자극하고 소비 수요를 충족시키는 것이고, 다른 한편으로는 발생하고 있는 채무 문제이다. 점점 인기를 얻고 있는' 선매후 지불' 업무는 불황의 유럽 경제에 강심침인가 만성독약인가?
최근 유행하는' 선매 후 지불' 은 유럽과 미국의 장기 신용카드 소비와 할부와는 다르다.
신용 카드보다 유연성이 뛰어나 소비자들은 매달 고정시간에 상환하지 않고 몇 주나 몇 달 안에 지불할 수 있다. 또한 사용자는 기존 할부와 같이 마지막 금액을 지불한 후에야 제품을 받는 대신 이런 방식으로 직접 인출할 수 있습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 남녀명언)
이런 의미에서, 그것은 중국 알리페이에서 나온' 꽃' 과 더 비슷하다. 차이점은' 꽃' 은 사용자가 월 단위로 지불해야 하고,' 선매 후 지불' 의 유료 주기는 월 단위로 제한되지 않는다는 것이다. 각 가정에서 제공하는 제품 형식과 상환 시간은 모두 다르다.
예를 들어 스웨덴 은행 Klarna 와 다른 두 회사인 Quadpay, Sezzle 이 제시한 방안은 6 주 이내에 네 번의 결제로 나뉜다. Afterpay 가 가장 엄격해서 사용자는 2 주 내에 4 회에 걸쳐 지불해야 한다. 이에 비해 confirm 은 상환 주기가 훨씬 길어지며 사용자는 6~ 18 개월 동안 상환을 완료할 수 있습니다.
꽃과 마찬가지로,' 선매 후 지불' 서비스 업체도 소비자가 주문한 후 상품의 총액을 상가에 부르고, 일부 돈을 그의 서비스료로 공제한다. 그런 다음 사용자가 계약에 따라 서비스 제공 업체에 전화하여 지불 할 때까지 기다리십시오.
두 가지의 차이점은 버화의 영리 모델은 주로 소비자의 대출 이자에 의존하고 있고,' 선매 후 지불' 서비스 업체는 주로 상가의' 양털' 에 의존한다는 점이다.
예를 들어 Klarna 의 협력상이' 선매후 지불' 방식을 통해 상품을 팔면 상품 가격의 5.99% 의 서비스료와 30 센트의 고정수수료를 지불해야 한다. 일반적으로 미국의 비자 카드가 상가에게 받는 서비스료는 상품 금액의 약 3% 에 불과하다.
반면 서비스업체가 소비자에게 받는 이자는 일반적으로 신용카드보다 낮다. 대부분의 서비스 공급업체는 사용자에게 대출 이자를 전혀 받지 않습니다.
분명히 이런 차별 대우는 소비자에게 더 유리하다. 그러나 이것은 이해할 수 있다. 결국 돈을 주고 물건을 사는 것은 소비자이다. 할부 비용이 신용 카드보다 높으면, 그들은 당연히 이런 지불 방식을 선택하지 않을 것이다.
요금이 이렇게 높은데, 왜 상가들은' 선매 후 지불' 서비스를 개통하기를 원합니까?
아주 간단해요. 판매를 위해서요.
전염병 상황에서 미국 상가의 손실은 헤아릴 수 없다. 미국이 최근 발표한 2020 년 4 분기 자료에 따르면 미국 국민가처분소득은 연율로 9.5% 감소한 반면 개인소비지출은 연율로 2.5% 에 그쳤다. 이 수치들은 대부분의 일반 미국인들이 통화 정책을 강화하고 있음을 보여준다. 소비측이 은근을 긴축한 결과는 당연히 소비의 쇠퇴이다.
상가의 경우, 상품이 점포에 쌓여 있고, 물건이 팔릴 수만 있다면, 대금은 제때에 받을 수 있고, 수수료를 조금 더 공제해도 이미 만족한다.
이 상황은 특히 전자상거래 판매에서 두드러진다.
PayBright 팀의 연구 결과에 따르면 상가가' 선매 후 지불' 서비스를 제공할 때 바이어 장바구니의 폐기 상품 수가 크게 줄었다. 전자상거래 플랫폼 서비스기관인 Scalefast 의 보고서에 따르면' 선매 후 지불' 은 상가의 평균 주문 가치를 30% 높였다.
한편 소비자의 관점에서 볼 때' 선매 후 지불' 메커니즘은 낮은 가격과 유연한 방식으로 상품을 얻을 수 있을 뿐만 아니라 구매자가 구매 비용을 절감할 수 있도록 객관적으로 도와준다. 그들은 물건을 받은 후 한동안 시험해 볼 수 있고, 마음에 들면 계속 계약에 따라 지불할 수 있다. 만약 네가 그것을 좋아하지 않는다면, 너는 반품할 수 있다. 결과적으로 구매자의 구매 압력도 줄어 들었습니다.
이 때문에' 선매 후 지불' 서비스 업체는 일반적으로 이런' 신소비 모델' 의 결과를' 윈윈' 이라고 부른다.
한편으로는 상가가 판매량을 늘리는 것을 도울 수 있고, 다른 한편으로는 소비자가 자신이 필요로 하는 물건을 사는 것을 도울 수 있다.
선매후 지불' 은 저렴한 의류부터 일상집, 헬스장비부터 최신 패션 브랜드에 이르기까지 구매할 수 있는 상품이 많다. 관련 서비스 업체와 브랜드가 계약하기만 하면 사람들은 이렇게 소비할 수 있다.
예를 들어 Klarna H& 는 유니클로, H & ampm, 인류학 등 20 개국의 수천 개 기업과 협력 관계를 맺고 있습니다. 사용자는 이 오프라인 매장에서 상품을 구매할 때 Klarna 앱 (알리페이나 위챗 지불과 유사) 을 직접 사용하여 지불을 완료할 수 있습니다.
Klarna 미국 업무책임자 데이비드 색스 (David Sykes) 는 로이터와의 인터뷰에서 이 회사가' 선매 후 지불' 앱을 사용한 사용자 수가 지난 한 해 동안 크게 늘었다고 밝혔다. "대부분의 사용자의 할부 금액은 100~200 달러입니다."
그에 따르면 Klarna 가 제공하는 신용 소비 서비스는 소액, 단기, 무이자 대출이다. 이 회사는 또한 연체 벌금을 지불하지 않고 고객에게 지연 지급 기회를 제공할 것이다.
연체료에 대해 말하자면, Klana 미국 각 주 지사의 연체료 기준은 다르다. 현재 최대 265438 달러 +0 입니다. 앞으로 회사는 연체금 상한선이 구매한 제품 가격의 25% 를 초과하지 않는다는 정책을 내놓을 것이다.
Klarna 외에도 Afterpay, confirm, Quadpay, Sezzle 도' 선매 후 지불' 의 선두주자로 신흥 금융기술 창업회사에 속한다.
호주에 본사를 둔 Afterpay 는 미국 고객 중 절반 이상이 25 세에서 40 세 사이이다. 이 회사는 2020 년 6 월 30 일 현재 회계 연도에 미국에서 활동하는 사용자가 지난해 같은 기간보다 두 배 이상 증가하여 650 만 명에 달한다고 밝혔다. 7 월부터 9 월까지의 매출은 전년 대비 두 배 이상 증가했다.
샌프란시스코의 확인도' 반가운 성장' 으로 6 월 회계 연도 현재 수익이 93% 증가하여 5 억 5 천 5 백만 달러에 달했다. 회사는 사용자가 6 주 4 년 이내에 지불을 완료할 수 있도록 허용하며 이자율은 0~30% 입니다.
많은 회사와 달리 confirm 은 연체료를 받지 않는다. 상환 위약은 주로 사용자의 신용 점수에 영향을 미친다. Affirm 은 연체료를 받지 않는 주된 이유는 사용자에 대한 사랑이라고 밝혔다.
신흥기업의 급격한 발전을 보고, 페이팔이라는' 노패' 지불 앱도 외롭지 않다. 작년 6 월 165438+ 10 월부터 이 회사는 미국 전역에서' PAY 인 4' 서비스를 광범위하게 출시하여 고객이 4 번의 무이자 지불을 하고 30 달러에서 600 달러 사이의 상품을 구매할 수 있게 되었습니다.
PayPal 글로벌 부사장인 Greg Lisiewski 도 신용기관에 사용자 위약을 신고하거나 연체료를 지불하는 구체적인 금액을 알려주지 않을 것이라고 밝혔다.
PayPal 보다 더 전통적인 조직은 분명 시장의 변화를 보았을 것이다. Citibank 와 American Express 등의 회사도 최근 비슷한 서비스를 내놓았다. 이에 대해 Simpl 공동 설립자 겸 CEO 인 Nityanand Sharma 는 이러한 조치가 전자 상거래가 즉석 지불 시대에서' 지연 지불' 모델로 빠르게 이동하고 있음을 시사한다고 논평했다.
수치상으로 볼 때' 선매 후 지불' 은 확실히 많은 이득을 가져다 줄 수 있지만, 이런 패턴의 은우도 간과해서는 안 된다. 첫 번째 문제는 감독이다.
미국에서는 이러한 서비스 제공업체가 은행 면허도 없고 동일한 업계 표준도 없습니다. 월스트리트저널의 선임 관찰가인 스튜어트 콘디 (Stuart Condie) 에 따르면, 애프터페이는 "미국 일부 법률의 대출 정의를 우회하여 은행 기관과 동일한 규제를 받아들이지 않는다" 고 말했다.
Go Fund Yourself 창립자인 앨리스 타퍼 (Alice Tapper) 도 정부가 이들 회사의 홍보 모델을 제한하지 않았기 때문에 후자가 제품을 보급할 때 더 높은 자유도를 가질 수 있다고 말했다. 또한 사용자 결제 페이지에 "대출이 채무 상환 압력에 직면할 수 있으니 주의해 주십시오" 라는 힌트를 추가할 필요도 없습니다. 따라서 "회사의 서비스에 문제가 있어도 신용 카드 발행인보다 처벌을 더 쉽게 피할 수 있다" 고 말했다.
제품 홍보와 광고 방면의 문제는 여전히 비교적 자질구레하다. 더 큰 잠재적 위기는 신용심사 메커니즘에 있다.
신용 카드 발급 은행은 사용자에게 대량의 정보를 제공하고 엄격한 신용 검사를 통과해야 한다. 반면' 선매후 지불' 공급자는 이름, 주소, 전화, 생년월일, 이메일 주소만 제공하면 됩니다. 그런 다음 시스템 알고리즘에 따라 사용자의 신청을 승인할지 여부를 결정합니다. 그러나 이것은 완전한 신용 검사가 아니다. 사실, 지금까지 주요 제품 서비스 업체가 알고리즘에서 고려한 구체적인 기준을 공개하지 않았습니다.
느슨한 신용평가는 이 서비스가 구매력이 개발되지 않은 사람들에게 더 쉽게 제공된다는 것을 의미한다. 미국의 20 대 젊은이들 중 거의 절반이 아직 신용카드를 가지고 있지 않다는 점을 감안하면' 선매 후 지불' 서비스의 대상 집단은 자명하다.
미국 소비자보호협회 집행이사인 엘라 라인골드는 "BNPL 협정" 이 젊은이들이 살 수 없는 물건을 사도록 장려하는 것이라고 날카롭게 지적했다. 엄청난 부채 위험이 있다. 클릭합니다
Fortune 지의 레이첼 킹도 "구매자가 제때에 돈을 갚지 못하면 연체료와 같은 벌금이 급속히 증가할 것이며 소비자들은 단기간에 더 큰 채무 압력에 빠질 수 있다" 고 말했다.
매사추세츠주 35 세의 보험 대리인인 타미카 리베라 (Tamika Rivera) 는 43 달러짜리 스웨터를 살 현금이 부족했기 때문에' 선매 후 지불' 서비스를 선택했다. 그러나 그녀는 제때에 돈을 갚지 못했기 때문에 결국 35 달러의 연체료를 지불해야 했다. 이는 스웨터의 가격과 거의 같다.
채무압력 외에 신용등급 하락도 소비자의 미래 신용소비에 영향을 미칠 수 있다. 미국에서는 신용등급이 낮으면 향후 사용자가 돈을 빌리고 신용카드를 신청하기가 더 어려워질 것이다. 극단적인 상황에서 어떤 사람들은 주택 위기에 직면할 수 있다. 집주인은 보통 서비스식 아파트 이전에 세입자의 신용점수를 확인하기 때문이다.
Afterpay, Klarna 등 일부 서비스업체들은 사용자의 신용상태를 정부에 보고하지 않겠다고 분명히 약속했지만, 이는 사용자에게 좋지 않다. 첫째, 이는 계약 이행이 신용 점수를 올리지 않는다는 것을 의미합니다. 반면에 위약도 벌금에서 벗어나는 데 도움이 되지 않는다.
CreditCards.com 과 Bankrate.com 에서 근무한 업계 분석가인 테드 로스만 (Ted Rossman) 은 이들 금융 서비스 공급업체들이 독촉 회사와의 협력을 통해 위약자에게 압력을 가할 것이라고 밝혔다. 그리고 우리 모두 알고 있듯이, 독촉 회사는 빚을 갚지 않는 사람들에게 늘 방법이 부족하지 않다.
상술한 의문에 직면하여, 대부분의 서비스업자들은 단지 위언에 불과하다고 말했다.
Confirm CEO 인 Silvija Martincevic 은 "대출금을 상환할 수 있는 대출자만 기업 사용자로 승인한다" 고 밝혔다. 우리의 감사 방법은 기계 학습의 계산 결과를 기초로 한다. 믿을 만하다. "
오스트레일리아 Afterpay 에 따르면 전 세계 거래의 95% 가 제때에 상환을 받았고, 연체금이 회사 총수익의 14% 미만이라고 합니다.
그러나 credit Karma 의 연구에 따르면' 선매후 지불' 전략을 사용하는 미국 소비자의 거의 40% 가 한 번 이상 지불하지 않았고, 그 중 72% 는 신용점수를 잃었다.
Credit Karma 신용 카드 사업 사장인 Gannesh Bharadhwaj 는 지불하지 않는 소비자의 비율이 높고 생각보다 낮지 않다고 직언했다. ""
현재 규제 허점과 잠재적 위험에 따라 영국과 오스트레일리아의 규제 기관은 해당 업계의 규칙을 검토하거나 강화하고 있습니다. 일부 규제 기관에 따르면 금융 기술 회사로 분류된 BNPL 서비스 공급업체는 은행처럼 엄격한 규제를 받아야 합니다.
미국도 관련 반제 조치를 취할 가능성이 있다. 일부 전문가들은 바이든 통치 기간 동안 그 산업이 더 많은 심사를 받을 것이라고 예측했다. BTIG Research 의 금융 분석가인 마크 팔머 (Mark Palmer) 는 소비자 금융보호국이 앞으로 더 중요한 역할을 할 것이라고 말했다.
미국의 금융시장은 줄곧' 구매자의 신중함' 원칙을 고수해 왔다. 즉, 대출자는 자신의 대출 행위에 대해 책임을 진다. 하지만 금융연구기관인 모닝스타의 행동과학 책임자인 사라 뉴컴 (Sarah Newcomb) 은 이 원칙이 전례 없는 도전에 직면하고 있다고 지적했다.' 선매 후 지불' 등 약탈적인 금융서비스가 등장했을 때 이들 중 대다수는 전혀 힘이 없었기 때문이다.
실제로, 구매 행위와 소비 행위의 분리는 확실히 사용자의 소비 욕구를 자극하기 쉽다. 대서양 월간지 특약 기고가인 아만다 무어가 말했듯이,