고객에게 더 나은 서비스를 제공하기 위해 은행은 기본적으로 전문화, 집약화, 품질화의 요구에 따라 주택 대출 서비스 기관과 프랜차이즈 매장을 설립하고, 공장화, 절차, 단계적으로 서비스 프로세스를 설계하고, 품질, 효율성, 규정 준수, 견실한 경영 브랜드를 구축하고, 비즈니스 영향력을 확대하고, 시장 경쟁력을 높이기 위해 노력하고 있습니다. 현재 상업은행이 설립한 주택 융자 경영기관의 업무분업을 보면 모두 업무 수락, 업무조사, 대출심사, 신용승인, 담보물담보, 계약서명, 대출발행, 서류수집, 대출후 관리, 접수정지, 조사, 대출 승인, 대출심사 지침을 따릅니다. 분업을 간소화한 후, 그들은 신용 운영, 승인 및 관리에 대한 상호 제약을 강화하여 신용 업무의 혼업 경영을 피했다.
은행이 차용인의 위험을 어떻게 조회하고 판단합니까? 주로 다음과 같은 내용과 절차가 있어야 합니다.
첫째, 주택 대출 접수자는 대출 신청자가 제출한 대출 신청서와 신청 자료를 받은 후 자신의 은행 대출 관리 방법 및 담보대출 업무를 처리하는 운영 절차에 따라 대출 초심을 중단해야 한다. 주로 대출 신청자 자격과 신청 자료의 무결성과 규범성을 점검하는 것이다. 대출 신청자가 완전한 민사행위 능력을 가지고 있는지 조사하여 제공한 신청 자료가 완전하고 진실하며 합법적이며 유효한지 검토합니다. 업무를 처리하기 전에 신청 자료의 모든 원본과 문서의 진실성, 합법성 및 유효성을 검증해야 하며, 모든 신청 자료의 사본과 사본은 원본과 원본과 차이가 있는지 확인해야 합니다. 담보신청 업무의 진실성을 판별하기 위해서는 대출 신청자 및 관계자와의 직접 면담을 통해 대출 신청자의 기본 상황, 신분 진실성, 상환능력, 신용상황, 매입주택 상황 및 구매행위 진실성, 계약금 상황 등을 파악해야 한다. 동시에 인민은행 개인 신용 정보 데이터베이스를 통해 대출 신청자 및 관계자의 신분 정보 조회를 중단해야 한다.
둘째, 대출 신청자의 상환 능력을 조사한다. 대출 조사관은 주로 대출 신청자가 제공한 상환능력 증명 자료를 점검하는 것을 멈추고, 그들의 수입상태와 상환원에 따라 상환방식과 대출 기한을 분리하고, 대출자가 정상적으로 상환할 수 있는지를 판단하고 평가하는 것을 중단하는 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 대출자, 대출자, 대출자, 대출자, 대출자, 대출자) (1) 임금 소득 위주의 고정 일자리가 있는 대출 신청자의 경우 주로 해당 기관에서 발행한 소득 증명서 자료, 최근 3 개월 동안의 급여 또는 임금 계좌 상세내역, 세금 증명서, 주택 적립금 예탁 목록 등을 포함한 소득 증명서 자료를 검토합니다. (2) 수입은 주로 투자경영에서 나온 대출 신청자로, 폐업 허가증과 투자경영소득 증명서에 초점을 맞추고 있다. 대출 신청자는 기업주이며, 투자 운영소득의 증빙자료에는 자본 검사 보고서, 회사 정관, 주주 배당 결의, 소득세 징수 증명서, 은행 명세서, 재무제표 등이 포함됩니다. 대출 신청자가 자영업자 등 자영업자인 경우, 투자경영소득의 증명서에는 세무취소증명서, 소득세징수증명서, 경영명세명세서, 은행명세서, 재무제표 등이 포함된다. 대출자의 실제 상환능력과 상환능력의 합리성을 이해하고 대출이 발행된 후 대출자가 대출금 원금을 상환할 수 없는 것을 방지한다. 동시에, 아합 대출 신청자가 다른 미상환 대출을 받을 수 있는지 확인해야 한다. 이런 수요는 대출 신청자의 상환 기록에 대한 조사를 바탕으로 상환비용을 통합하고 수익상환비율을 계산하고 상환능력을 종합적으로 평가한다. 일반적으로, 대출자에 대한 은행의 월환대출 비율은 월소득의 55% 이내로 통제되며, 대출 원금이자는 필요한 생활비를 공제한 후에야 대출할 수 있으며, 부채가 과다하고 개인의 능력을 초과하는 것을 막을 수 있다.
셋째, 대출 신청자의 신용 상태를 조사하십시오.
대출 조사관은 대출 신청자의 신용 기록과 상환 의지를 조사하고 각 은행의 정보 및 관련 정보 시스템을 최대한 활용하여 대출 신청자와 은행 간의 역사적 왕래를 조사해야 한다. 첫째, 대출 신청자의 승인에 따라 인민은행 개인 신용 정보 데이터베이스를 조회하고 개인 신용 보고서를 인쇄하여 대출 승인 참조로 사용한다. 두 번째는 대출 횟수, 불량 신용 기록, 대출 원금 연체 상황, 현재 대출 위험 상황 등 대출 신청자의 최근 2 년 동안의 신용 기록을 조사하는 것이다. 신용보고서에 연체상환이나 위약 등 우발적인 원인이 나타나면 관련 해명과 증거를 통해 신용을 이행할 의지와 능력을 분석해 차용인의 불량 위험을 방지해야 한다. 일정 횟수와 기한을 초과하는 연체 상환과 채무가 있을 경우 은행은 대출자의 상환 의지를 판단하고 대출 승인을 거부할 것이다.
넷째, 대출 신청자의 주택 구입 상태와 주택 구입 행위의 진실성을 점검한다. 첫째, 주택 구입 증명서를 검토하여 주택 매매가 진실하고 합법적이며 유효함을 확인하다. 예를 들어 계약서에 기재된 집의 위치에 대한 정보가 부동산 개발업자의 상품주택 판매 동의서나 판매자의 주택 소유권증에 기재된 정보와 다른지 여부. 상품 주택 매매 계약의 업무 검사, 판매 상쇄, 판매 기록, 예고취소 등의 절차가 현지 규칙에 따라 완료될 수 있는지 여부 계약 판매자의 서명자가 부동산 개발업자 또는 재판매 주택 소유자인지, 공인 서명자 또는 공인 대리인인지 여부, 공식 도장 및 서명이 진실되고 유효한지 여부 주택 소유권증은 주관부에서 발급할 수 있는지, 소유권에 흠이 있는지, 주택 매각에 동의한 사람이 있는지, 담보권의 효과적인 설정에 영향을 미치는 다른 요인이 있는지, 담보물의 가치가 합리적이고 적절한지 등을 알 수 있다. 모기지의 실제 판매 및 관련 부동산의 담보가 효과적으로 철회될 수 있는지 확인하기 위해.
대출 보증의 경우 보증인이 보증 자격을 가지고 있는지, 보증인이 보증 의지를 가지고 있는지, 보증 의무를 명확히 규정해야 한다. 보증인이 관련 자료를 제출한 후 기본 상황, 경제소득 상황, 부의 증명서 등을 포함한다. 보증인이 제출한 자료의 진실성, 보증능력, 신용상태를 조사하고 판단하다.
동사 (verb 의 약자) 대출 심사관은 주로 대출자 정보 및 조사관의 관련 조사 의견에 따라 대출 업무를 중단한다. 주로 대출자 신청 자료, 신청 승인표, 면담기록표 등 조사관이 대출 전에 제출한 자료의 무결성과 규정 준수, 내용 차이 등을 검토한다. 두 번째는 대출 전 조사원의 조사 의견이 준수되고 정확한지 검토하는 것이다. 셋째, 개인 대출 시스템이 전자 승인 또는 스코어카드 시스템 승인을 중단하고 시스템 정보와 관련 종이 정보의 차이를 검토합니다.
대출 승인자는 권한에 따라 자율적으로 결정한다. 상업은행의 신용정책과 대출승인관리규칙에 따라 대출자의 신용상태, 상환능력, 담보조치를 분석하고 대출수익의 미시적 위험을 종합적으로 균형 있게 조정하고 대출 신청 승인 여부를 결정한다.
간단히 말해서, 은행의 대출자에 대한 담보 수요는 반드시 업무 접수, 대출 조사, 자료 점검, 자료 심사, 담보물 평가, 신용 승인 등의 일련의 절차를 거쳐야 한다. 그리고 대출자 대출 용도 준수, 대출 수속이 완비, 대출 대출보장, 신용자금 안전을 판단한 경우에만 대출 발행을 승인할 수 있다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 대출명언)