법률 분석: 첫째, 짧은 감독 보드를 보완합니다. 위탁 대출 업무에 대한 전면적인 시스템 규범은 아직 전문 제도가 없다. "방법" 의 공포는 위탁 대출 감독 제도의 공백을 메우고 상업은행이 위탁 대출 업무를 처리할 수 있는 제도적 기반을 제공한다. 두 번째는 위험 관리를 강화하는 것이다. "방법" 은 상업은행이 위탁 대출 업무 내부 관리 제도와 프로세스를 개선하고, 위험을 엄격히 통제하며, 수탁인의 책임 범위를 벗어나는 업무를 수행해서는 안 되며, 관련 규제 요구 사항을 강화해야 한다. 셋째, 서비스 실체 경제. "방법" 요구 사항, 위탁 대출 자금 운용은 국가 거시적 규제와 산업 정책에 부합해야 하며, 업무의 건강한 발전을 촉진하고, 자금이 실제에서 벗어나는 것을 방지하며, 서비스 실체 경제의 역할을 더 잘 발휘할 수 있도록 해야 한다.
법적 근거: "중화 인민 공화국 정보 공개 규정".
제 7 조 각급 인민정부는 정부 정보 공개를 적극 추진해 정부 정보 공개의 내용을 점진적으로 늘려야 한다.
제 8 조 각급 인민 정부는 정부 정보 자원의 표준화와 정보화 관리를 강화하고, 온라인 정부 정보 공개 플랫폼 건설을 강화하고, 정부 정보 공개 플랫폼과 정무서비스 플랫폼 통합을 추진하고, 정부 정보 공개 온라인 처리 수준을 높여야 한다.
제 9 조 시민, 법인 및 기타 조직은 행정기관의 정부 정보 공개 업무를 감독하고 비판과 건의를 할 권리가 있다.
상업은행이 대출 관리 방법을 위탁하다
첫 번째는 위탁 대출 업무를 규범화하고, 업무 위험을 방지하고, 위탁 대출 업무의 건강한 발전을 촉진하고,' 대출 통칙' 등의 규정에 따라 이 방법을 제정하는 것이다.
제 2 조이 조치에서 언급 된 "위탁 대출" 이란 우리 회사가 의뢰인으로, 은행을 수탁자로, 우리 회사가 결정한 대출 대상, 용도, 통화, 금액, 기간, 이자율, 상환 방법 및 보증 방법에 따라 은행이 발행, 감독 및 회수한 대출을 의미합니다.
제 3 조 위탁 대출 업무를 처리하는 기본 절차는 고객 신청, 수락, 조사, 심사, 승인, 계약 체결, 대출 제공, 대출 후 관리, 대출 회수 등이다.
제 2 장 차용인의 기본 상황
제 4 조 대출을 위탁한 대출자는 본사가 서면으로 확정하고 위탁은행에 통지한다.
제 5 조 위탁 대출을 신청한 대출자는 다음과 같은 기본 조건을 갖추어야 한다.
(1) 상공행정관리부 (또는 주관기관) 의 승인을 거쳐 연간 검사를 거쳐 완전한 민사행위 능력을 갖추고 민사책임을 독립적으로 맡을 수 있는 기업 (사업) 법인, 기타 경제조직 또는 자연인. 생산경영은 합법적으로 준수되며 경영허가 범위와 국가산업정책에 부합한다.
(2) 중국 인민은행이 비준하고 연간 검사를 통과한 대출카드를 소지하거나 특수업계에서 규정에 따라 행정허가를 받은 경우 해당 주관부의 비준 서류를 소지해야 한다.
관리와 재무제도가 건전하고, 생산경영이 정상적이며, 재무상태가 양호하며, 만기이자 상환 능력을 갖추고 있다.
(3) 불량한 신용기록이 없거나, 불량신용기록이 있지만, 불량신용기록은 주관적인 악의로 인한 것이 아니며, 이 대출을 신청하기 전에 이미 모두 불량신용을 갚았고, 신용상태는 이미 정상으로 돌아갔다.
(4) 대출 용도는 국내법, 규정 및 관련 정책에 부합한다.
(5) 회사가 요구하는 기타 조건.
위탁 대출의 최신 관리 방법
1. 대출을 명시적으로 위임하는 업무 포지셔닝 및 각 당사자의 책임. 상업은행이 고객을 대신하여 대출자를 식별하고, 대출 결정에 참여하고, 다양한 형태의 보증을 제공할 수 없다는 것을 분명히 한다.
위탁 대출의 자금원을 규제합니다. 상업은행은 수탁된 다른 사람의 자금, 은행 신용자금, 각종 특정 용도의 특별 자금, 기타 채무자금 및 출처가 증명할 수 없는 자금의 위탁 대출을 받을 수 없습니다.
3, 위탁 대출 자금의 사용을 규제합니다. 자금은 생산경영이나 투자국가가 금지하는 분야와 용도에는 사용할 수 없고 채권 선물 금융 파생품 자산 관리 제품 등에 투자할 수 없다. , 또는 등록 자본 또는 등록 자본 검증 또는 주식 투자 또는 증자 증액으로 사용됩니다.
상업 은행은 위탁 대출의 위험 관리를 강화할 것을 요구합니다. "방법" 은 상업 은행이 위탁 대출 업무와 자영업 업무를 엄격하게 구분하고 위험 격리와 업무 관리를 강화할 것을 요구한다.
5. 위탁 대출 업무 감독을 강화하다. "방법" 은 상업은행이 대출 업무를 반칙으로 위탁한 경우 은감회나 그 파출기관이 기한 내에 시정하도록 명령한다는 것을 분명히 했다.
1. 대출: 대출은 은행이나 기타 금융기관이 일정한 이자율로 화폐자금을 빌려주고 반환해야 하는 신용활동의 한 형태입니다. 넓은 의미의 대출은 대출, 할인, 대월 및 기타 대출 자금을 가리킨다. 은행은 집중적인 화폐와 화폐자금을 대출을 통해 투입함으로써 사회의 재생산 확대 요구를 충족하고 경제 발전을 촉진할 수 있다. 동시에, 은행도 대출 이자 수입을 얻어 자신의 축적을 증가시킬 수 있다.
2. 대출 원칙:' 3 원칙' 은 안전, 유동성, 효율성을 의미하며 상업은행 대출 경영의 근본 원칙이다. 중화인민공화국 상업은행법 제 4 조는 "상업은행은 자주경영, 자업자득 위험, 자만손익, 자율성, 안전, 유동성, 수익성을 경영원칙으로 삼아야 한다" 고 규정하고 있다. 대출 보안은 상업 은행이 직면 한 주요 문제입니다. 유동성이란 예정된 기한에 따라 대출을 회수하거나, 고객이 수시로 예금을 인출할 수 있는 요구를 충족하기 위해 손실을 입지 않고 빠르게 현금화하는 능력을 말합니다. 효율성은 은행의 지속 가능한 경영의 기초입니다. 예를 들어, 장기 대출을 발행하면 금리가 단기 대출보다 높고 이익이 좋지만 대출 기간이 길면 위험이 증가하고 안전성이 낮아지며 유동성이 약해질 수 있습니다. 그래서' 삼성' 은 조화를 이루어야 한다. 이렇게 하면 대출에 문제가 있을 수 없다.
위탁 대출 위험 개요
위탁 대출의 위험 개요가 주로 무엇인지 아십니까? 위탁 대출이란 의뢰인이 합법적인 출처를 제공하는 자금으로, 위탁업무 은행이 의뢰인이 정한 대출 대상, 용도, 금액, 기한 및 이자율에 따라 발행, 사용 감독 및 회수를 돕는 대출 업무를 말한다. 다음은 내가 당신을 위해 정리한 위탁 대출 위험 개요 _ 위탁 대출 위험 지식 소개입니다. 당신에게 유용하길 바랍니다!
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위탁 대출 위험 개요
위탁 대출의 정의
위탁 대출의 위험 분류
위탁 대출의 위험 예방
위탁 대출 위험 개요
상장회사가 대규모로 자금을 이용해 융자대출을 하는 것은 최근 2 년간의 새로운 현상이지만, 20__ 년 상장회사의 위탁융자와 위탁대출에 대한 분석에 따르면 20__ 년 상장회사의 위탁융자와 위탁대출 현상이 점점 더 뚜렷해지고 관련 방면의 고위험이 드러나기 시작했다.
2000 년 위탁재테크 잔액은 연초 239 억 04 억원, 차변금액 654.38+065.438+080 억 60 억원, 대출금액 654.38+024.843 억원, 연말 잔액 654.38+076.5438+065.43 억원으로 집계됐다 위탁 재테크 잔액은 20 10 보다 어느 정도 감소했지만 기간 발생액은 20 10 (차변 발생액 790. 17 억원, 대변 발생액 559./KLOC
위탁 대출의 경우 2000 년 위탁 대출 연초 잔액 643 억 83 억원, 차변 금액 860. 1.4 억원, 대변 금액 465.438+0.643 억원, 연말 잔액 654.38+0.08754 억원.
보고서에 따르면 최근 2 년간 상장사가 재테크와 위탁대출을 위탁해 발생한 막대한 손실은 없었지만, 이 방면의 고위험은 이미 드러나기 시작했다고 한다. 위탁 대출을 발행한 회사 중 20__, 6 개 상장회사 중 연체 금액이 있다. 또한 상장사 대출은 빈번히 연기해야 하고 소송에 휘말려 위탁대출의 고위험을 드러낸다. 통계에 따르면 보고 기말 연장, 연체, 위탁 대출 잔액은 각각 865438+9200 만원, 22 억 0800 만원, 0 억 5700 만원으로 집계됐다.
상교소에 따르면 일부 상장회사들은 재테크와 위탁대출에 열중하고 있는데, 주된 이유는 다음과 같다.
첫째, 통화정책 강화와 부동산 규제의 맥락에서 중소기업, 부동산, 광업 등 업종은 자금에 대한 수요가 크다. 이는 자금의 빠른 성장을 위한 옥토를 제공하고, 그 초고의 보답은 빠르게 각 도로의 자금을 끌어들인다.
하지만 일부 회사들은 경영업무가 부진한 상황에서 재테크와 대출을 위탁할 수 있는 동력을 더 많이 가지고 있으며, 이자 수입은 일부 주영업무불황회사의 주요 이윤원이 되고 있다. 예를 들어 모 회사 20__ 년 순이익 654.38+0 억 8800 만 원, 위탁 대출 최대 20 건, 잔액 3 억 6700 만 원, 대출 금리가 일반적으로 20% 정도인 것을 보면 이자 수입이 실적에 큰 영향을 미친다는 것을 알 수 있다.
둘째, 일부 신규 상장사의 초모 현상으로 인해 대량의 자금이 유휴되고, 자체 자금이 넉넉하다. 일부 회사는 초과모집 직후 자신의 유휴 자금을 이용하여 재테크를 위탁하겠다고 발표했다.
한편 상장회사는 잠시 유휴한 모금자금으로 유동자금을 잠시 보충하고, 자기자금으로 전환한 다음 재테크를 위탁하거나 대출을 위탁하는 데 쓸 수 있다. 또한 일부 상장회사들이 시장의 유혹을 받는 것을 배제하지 않고 모금 자금의 용도를 바꾸고 유동성을 보충하는 등 고금리 대출 동기를 키우고 있다.
마지막으로, 일부 회사들은 상장회사의 유리한 융자 플랫폼을 이용하여 싼 자금을 확보하고 회사채나 단기 융자권으로 이차를' 전매' 할 가능성이 있다.
예를 들어, 한 회사는 2000 년 5 월 95 억원의 회사채를 발행해 1: 1 의 비율로 상업은행 대출금을 상환하고 회사 유동성을 보충하는 데 사용했지만, 6 월에는 40 억원의 자기자금을 기한1-에 투자하기로 했다
상교소는 상장회사가 위탁재테크와 위탁대출에 관여하는 것은 나무랄 데 없지만 고액의 이익에 이끌려 편법 분배로 발전하기 쉽다고 밝혔다. 관련 거시관리부는 효과적인 조치를 취하고, 사회자금을 합리적으로 배분하고, 중소기업의 자금수요 갈등을 완화하고, 시장자금비용을 안정시킨다.
상장 회사는 위탁 융자 및 위탁 대출에서도 위험 통제 및 의사 결정 절차를 강화해야 하며, 고금리 수익을 일방적으로 추구하고 위험을 무시해서는 안 됩니다. 동시에 상장회사의 자금 조달 계획에 대한 규제를 강화해야 한다. 또한 현재 위탁 재테크와 위탁 대출의 정보 공개에 따라 이 방면의 정보 공개 요구 사항을 구체화하고 위탁 재테크와 위탁 대출의 정보 함량을 더욱 높여 정보 공개의 투명성을 높여야 한다.
위탁 대출의 정의
위탁대출이란 의뢰인이 합법적인 출처에서 제공한 자금을 수탁은행의 일반 위탁계좌로 분류하고, 수탁은행이 의뢰인이 정한 대출 대상, 용도, 금액, 기한 및 이자율에 따라 발행, 감독 사용 및 회수를 돕는 대출 업무를 말한다. 고객은 정부, 기업, 기관 또는 개인일 수 있습니다. 대출자 (수탁자) 는 의뢰인이 결정한 대출 대상, 용도, 금액, 기한 및 이자율에 따라 대신 대출을 발행하고 사용을 감독하며 회수를 돕는다. 대출자 (수탁자) 는 수수료만 받고 대출 위험은 감수하지 않는다.
민법전 (202 1. 1 유효) 제 920 조 위임자 위임자는 수탁자에게 하나 이상의 특정 사무를 처리하도록 위임하거나 모든 일반 사무를 처리할 수 있다.
위탁 대출의 위험 분류
대출 통칙' 과' 상업은행 위탁 대출 관련 문제에 대한 통지' 에 따르면 위탁 대출 업무에서 의뢰인은 대출 위험을 부담하고 은행은 대출 위험을 부담하지 않는다. 따라서 위탁 대출은 은행의 저위험 업무로 간주되지만, 은행의 경우 위탁 대출이 완전히 위험하지 않은 것은 아니다. 사실, 위탁 은행의 업무에는 무시할 수 없는 많은 위험이 있다.
1, 정책 위험. 업무준입 방면에서 상업은행이 은감회의 비준을 거쳐 위탁대출을 개설하고 경영위탁대출의 주체 자격을 취득하는가? 일부 은행 지사가 개업할 때 필요에 따라 현지 은감부에 보고하지 않은 경우 정책 규정 측면에서 위탁 대출의 대상, 목적, 항목에 대한 규정 준수 심사를 실시하는지 여부, 위탁 대출 기간, 금리 규정을 엄격히 집행하는지 여부. 실제로 일부 수탁은행들은 의뢰인과 대출자가 합의하면 금리가 마음대로 결정될 수 있다고 생각하는데, 이는 인민은행의 관련 규정을 위반하는 경우가 많다.
2. 운영 위험. 상업은행이 실사조사를 하지 않고 대출 승인 위임, 법률 문건 서명, 대출자금 사용, 대출 원금이자 지급 및 상환, 수수료 징수 등 구체적인 사항에 따른 위험을 말한다. 은행은 수탁자로서 위탁협정 의무를 완전히 이행하지 못하거나 대출 전 조사, 대출 발행, 자금 사용 모니터링, 연체 대출 독촉 등에 대한 운영이 불규칙하다. 대출이 분실되면 의뢰인은 은행이 의무를 이행하지 못한 이유로 은행에 상응하는 책임을 맡길 것을 요구할 수 있으며, 그로 인해 발생할 수 있습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 은행명언)
은행 평판 위험. 위탁 대출의 원금이 제때에 회수되지 못하고 원금에 제때에 지급되지 않을 경우 위탁 은행의 명성에 영향을 미치기 때문에 은행은 위탁 대출의 신용 위험과 평판 위험을 부담한다.
4. 규정 준수 위험. 자금 출처 측면에서 일부 은행은 사회 보장 기금, 기업연금, 예산외 자금, 노조 경비, 보험자금, 재단 자금, 주택 유지비 등의 기관이 대출을 위탁해 자금 출처가 불규칙하게 되고 있다. 자금 사용의 경우 일부 대출자들은 위탁대출을 이용해 국가산업정책이 금지하거나 제한하는 업종이나 규정 미준수 기업과 프로젝트에 투자한다. 대출 자금의 사용에 대한 감시가 엄격하지 않은 은행도 있다. 예를 들어, 차용인은 위탁 은행에 유동 자금을 신청했지만 부동산에 투자하거나 장비를 구입하는 데 사용되어 자금 사용이 불규칙하게 되었습니다. 일단 문제가 생기면 상업은행은 책임을 질 수 없다.
5. 법적 위험. 은행은 수탁자로서 의뢰인과 체결한 위탁 계약은 법인과 의뢰인이 공동으로 서명한 법률 문서여야 한다. 그러나 일부 지사는 계약 조건을 갖추지 않고 1 급 법인으로 법적 위험이 있다. 일부 은행들이 대외적으로 위탁대출을 내놓을 때 위탁대출 상품, 신탁업무, 저축예금 업무의 성격을 정확하게 정의하지 못했다. 일단 법률이 나타나면 그들은 소송의 위협에 직면할 것이며 규제 당국의 처벌을 받을 수도 있다. 또한 일부 관리자들은 법적 의식이 희박하고 무책임한 약속이나 월권 행사 기능을 하면 은행과 관련된 법적 위험을 초래할 수 있습니다.
위탁 대출의 위험 예방
1. 은행이 위탁 대출 위험을 방지하기 위한 기초이자 전제 조건인 위험 관리 인식 강화. 이사회와 고위 경영진을 대표하는 은행 고위 경영진은 우선 위탁 대출 위험에 대한 인식을 높이고 관련 부서를 조직하여 교육을 실시하여 위험 관리를 기층 직원의 책임과 행동에 이행해야 한다.
2. 운영 리스크 관리 강화 대출 전 조사에서는 관련 규정에 따라 의뢰인이 제공한 자료, 대출 목적의 합법성, 대출 금리가 요구 사항을 충족하는지 여부, 대출자의 민사 주체 자격, 자금원의 합법적인 규정 준수 등에 대해 조사하고 검증해야 한다. 승인 과정에서 규정된 절차에 따라 실사를 진행하고 각 행의 내부 권한에 따라 승인자의 승인을 받아야 하며, 위반 조작, 월권 비준을 해서는 안 된다.
3. 대출의 표외 부분에서 차용인은 국가 관련 규정에 따라 중개은행에 위탁대출자금 계좌를 개설하고 보증인과 담보계약을 체결하여 대출계약과 담보계약이 발효될 때까지 고객의 위탁예금이 자금계좌에 들어간 후에야 대출의 표외 수속을 처리할 수 있도록 요구해야 한다. 의뢰인은 위탁자금을 먼저 수탁은행의 전용 계좌에 예치해야 하며, 어떤 경우에도 수탁은행은 위탁자금이 마련되기 전에 대출자에게 미리 돈을 대출해서는 안 된다.
4. 대출자금 모니터링 과정에서 경영행은 대출자가 규정된 용도에 따라 신용자금을 사용하는 것을 감독하여 대출자금이 횡령되는 것을 방지해야 한다. 위탁 계약에서는 이미 대출 용도를 명확히 합의했고, 자금 전용은 수탁은행이 무단으로 변경해서는 안 된다. 대출 관리의 요구에 따라 대출 후 검사를 실시하고 검사 결과를 제때에 의뢰인에게 통보합니다. 대출자에게 대출 계약에 따라 기한 내에 대출 원금을 상환하도록 독촉하다. 위탁대출과 자영업대출이 이해충돌이 발생하더라도 위탁은행은 그 유리한 지위를 이용하여 의뢰인 자금을 가로채거나 대출자가 몰래 의뢰인에게 돈을 상환할 수 없다.
5. 기한이 지난 대출 독촉 과정에서 경영행은 고객에게 기한이 지난 대출금의 이자 빚을 제때에 통지하고 그에 상응하는 독촉 조치를 취해야 한다. 대출이 연체된 후, 경영행은 법정이나 약속된 보증 기간 동안 보증인에게 권리를 주장해야 하며, 기한 내에 대출자에게 서면 독촉 통지를 발송하고 서면 독촉 증거를 확보해야 한다.
6. 규정 준수 위험 관리 강화 상업은행은 위탁 대출 자금원의 합법성을 철저히 조사하고 검토해야 한다. 특정 용도가 있고 유용하지 않은 일부 특별 자금의 경우, 국가 규정에 따라 위탁 대출의 원천이 될 수 없다. 은행은 위탁대출을 대출할 수 없고, 그 자신의 신용자금은 위탁대출의 원천이 될 수 없다.
7, 상업 은행은 위탁 대출 자금의 규정 준수를 검토해야합니다. 차용인이 합법적인 주체 자격을 가지고 있는지 검토하여 프로젝트 절차가 완비되어 있는지 확인하고, 국가산업정책이 금지하거나 제한하는 업계에 위탁대출을 발급해서는 안 되며, 수속이 미비하고, 국가정책금지나 제한, 규정 미준수 항목에 개입해서는 안 된다. 대출 수속은 반드시 완비되어야 하며, 법적 허점이 있는지 주의해야 한다. 각종 법률 문서의 규정이 엄격한지, 잠재적인 법적 위험이 있는지 없는지 주의해라.
8. 법률위험관리 강화 위탁대출 처리 과정에서 경영기관은 관련 법률문건심사제도에 따라 심사 수속을 밟아 모든 법률문건이 합법적으로 준수되도록 해야 하며, 보충협의 형식으로 위탁인에게 위탁대출 위험을 부담할 것을 약속해서는 안 된다.
9. 내부 통제 시스템 강화 건설은행은' 대출 통칙' 과' 상업은행 위탁 대출 관련 문제에 대한 통지' 에 따라 실행 가능한 내부 관리 제도와 위험 내부 통제 관리 제도를 개발해 각급 인원이 따라야 할 장을 마련하고, 제도적으로 위탁 대출 위험 방어선을 구축해야 한다.
위탁 대출 위험 관련 문장 개요:
★ 위탁 대출 위험 개요
★ 위탁 대출의 위험은 무엇입니까?
★ 부동산 개발 대출 위험 검토 포인트
★ 은행은 대출 위험을 어떻게 방지합니까?
★ 금융 전공 졸업 논문 우수 모범문 (2)
★ 개인 신용의 주요 내용
★ 신용 사업의 기본 지식 유형 분석
★ 신용 비즈니스 요소의 내용
★ 중소기업 금융 관리
★ 회사 신용 위험 관리
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