우리나라가 사회보증기관을 설립하는 것은 한 지역 내에서 지역사회 조직 지역 내 주민들이 협력보증기관을 설립하고, 주민이 출자하여 주식에 출자하여 주민소비신용대출을 담보하는 방식으로 점진적으로 추진할 수 있다. 그 조직과 그 회원들은 공동으로 대출을 신청한 주민들을 조사하고 서로 감독한다. 둘째, 정부는 정책 보증 기관을 설립하여 자격을 갖춘 소비자에게 대출 보증을 제공할 것이다. 예를 들어, 각지의 주택 적립금 관리 센터를 이용하여 주택 대출에 보험과 보증을 제공할 수 있습니다. 현재 상해 베이징 등지에 주택 담보회사가 설립되어 회사는 일부 염세 주택을 회전주택으로 흡수하여 위약, 대출금을 상환할 수 없는 소비자들이 사용할 수 있도록 하고 있다. 게다가, 베이징은 소비자 신용 위험을 보장하기 위한 특별 기금을 설립했다. 구체적인 운영 방식은 베이징시 소비신용담보위험보증금이 시청에서 출자하여 개인 소비신용담보에 전문적으로 사용된다는 것이다. 소비신용담보기금 감독관리위원회 (감사회) 와 소비신용담보기금 관리기구 (관리위원회) 가 구체적으로 관리한다. 전자는 전문 기관에 일상적인 자금 관리와 구체적인 운영에 종사하도록 위임했다. 규제위원회의 비준을 거쳐 관리위원회는 제 3 자를 위험통제센터로 영입하여 구체적인 신용평가와 채무 회수 업무에 종사할 것이다.
소수의 주민들이 정부 보증과 은행이 무책임하게 대출을 발행하는 것을 막기 위해 정부 보증기관은 대출을 완전히 보증할 수 없다. 예를 들어 주택 대출, 보험증권보증의 보험금액은 주택구매금의 30%, 즉 주택 구입자가 30% 의 선불을 내고, 정부가 30% 를 보증하고, 대출은행이 40% 의 위험을 부담하는 것으로 설정할 수 있다. 이는 은행이 위험을 줄이는 데 도움이 될 뿐만 아니라, 은행들이 자신의 위험 예방 메커니즘을 확립하여 대출의 위험을 최소화하도록 강요한다.
상업 보험 제도를 개선하다. 정부 보증 기관을 설립하는 동시에 상업 보험 제도를 보완하여 소비자 신용 업무를 위한 보험을 제공한다. 소비신용대출의 양성 운행을 보장하기 위해 외국에 상응하는 보험제도가 수립되었다. 미국의 차대출에서 대출자는 새로 구입한 자동차에 대해 전액 인신보험, 운전책임보험, 차보험을 처리해야 한다고 요구했다. 중국 인민은행' 개인주택대출 관리방법' 에 따르면 부동산을 담보로 한 대출자는 대출계약서에 서명하기 전에 주택보험이나 위탁대출자에게 관련 보험 수속을 밟아야 한다고 규정하고 있지만, 여러 가지 이유로 보험회사는 이 방면의 업무 발전이 이상적이지 않다. 사실 단순한 재산보험은 은행 위험관리의 요구를 만족시키기 어렵다. 따라서 상업은행의 소비신용위험을 낮추기 위해서는 국내 보험회사가 소비신용시장에 발을 들여놓고, 소비신용대출에 보험을 제공하고, 계약이행보증보험과 주택담보연합생명보험 설립과 같은 적절한 신보험종을 설계해야 한다.
생명보험을 주택 담보대출의 보험 메커니즘에 도입하다. 대출자는 생명보험을 구입하고, 만일 사고나 다른 이유로 사망할 경우 보험금으로 미상환 대출 잔액을 지불할 수 있다. 이는 대출인의 사망으로 은행이 대출을 회수할 수 없지만 재산을 경매할 수 없는 난처한 국면을 해결했다. 구체적인 운영에서 은행은 대출자에게 주택담보금의 40%, 보험기한은 은행 대출기한과 같고, 대출계약에서 대출자가 사고로 사망하거나 다른 이유로 노동력을 상실할 경우, 그 가족은 먼저 보험금으로 은행의 대출원이자를 상환해야 한다고 명시할 수 있다. 또한 담보물에 대한 보험을 제공하여 담보물 손상이 은행에 미치는 위험을 방지해야 한다. 보험은 담보물의 전체 가치에 따라 보험에 가입해야 하며, 담보된 대출 금액과 같은 재산일 뿐만 아니라, 보험증권은 제 1 수혜자가 은행임을 명시하여 은행의 권익을 보장해야 한다.
외부 감독 강화:
외부 감독은 은행 내부 통제 시스템을 효과적으로 보완한다. 은행 외부 감독의 주체는 일반적으로 정부가 설립한 전문감독기관, 은행업협회, 사회중개기구로 구성되며 우리나라에서는 은감회, 은행업협회, 사회감사 등 중개기관으로 구성된다.
상업은행의 외부 규제 목표는 일반적으로 은행 체계의 안정과 안전을 유지하는 것이다. 은행 시스템의 경쟁력과 효율성을 보장합니다. 통화 정책의 이행을 감독한다. 소비자의 이익을 보호하다. 소비신용대출에 대한 규제는 소비신용의 규모와 다양한 유형의 소비신용대출의 비율을 통제하고 소비신용위험이 은행에 미치는 악영향을 줄이는 것이다. 예를 들어, 싱가포르는 금융 기관의 소비자 신용 업무에 대해 엄격한 규제를 하고 있으며, 신용 한도, 신용 기한, 융자 대상 등에 대한 일련의 엄격한 규정이 있다. 이 규정들의 엄격한 집행으로 싱가포르의 신용카드 부실 채권률은 0.3% 에 불과하며 다른 나라보다 현저히 낮다. 우리나라의 외부 감독은 다음과 같은 측면에서 시작할 수 있습니다. 첫째, 은감회와 감사기관의 공동 감독을 보완하는 외부 감독 체계로, 전통적인 규정 준수 감독에서 위험감독과 은행 내부 통제에 중점을 두고 있습니다. 은감회는 소비신용의 규모를 관리하고 소비신용대출에 필요한 자본의 비율을 결정해야 한다. 회계 감사 로펌 등 사회중개기구의 사회감독 역할을 발휘하다. 현재, 우리나라 은행 감독은 위약 위험과 유동성 위험에 국한되어 있으며, 아직 운영 위험, 법적 위험, 금리 위험 등에 관여하거나 거의 관여하지 않았다. 대출 위험 분류 시스템이 완벽하지 않습니다. 자본 적정성 요구 사항은 위약 위험만 다루고, 대출의 다양한 위험 수준에 따라 집행되지 않는 등등이다. 따라서 우리 나라의 감독 부서는 점차 감독 방식과 범위를 바꾸어 서로 다른 위험 수준 대출에 대한 감독을 강화해야 한다. 은감회는 소비자 신용대출을 감독하는 것의 중요성에 주목했고,' 상업은행 부동산 대출 위험관리 지침 (의견초안 요청)' 은 상업은행이 설립 3 년 미만, 개발 프로젝트가 적은 전문그룹 부동산 개발업체에 대해 신중하게 대출을 발행해야 한다고 규정하고 있다. 각 주택 대출자의 월별 상환액과 월 소득의 비율을 50% (포함) 이하로 통제하고, 월별 부채 지출과 소득의 비율은 55% (포함) 이하로 통제한다. 둘째, 은행업 협회를 이용해 업계의 자율을 강화한다. 선진국은 발달한 은행업협회가 있어 산업조직의 감독을 이용하여 상업은행이 소비신용을 발급할 때 자각적으로 위험예방을 강화할 수 있게 했다. 중국 은행업협회는 2000 년 5 월 6 일에 설립되었다. 상업은행은 은감회 제도와 은행업 협회의 지침을 적극 준수하고 합리적인 경쟁을 벌이며 내부 관리를 강화하고 위험을 줄여야 한다. 현재 개인신용체계가 건전하지 못하여 은행업협회도 상업은행의 연계를 촉진하고 정보자원 공유를 실현하며 소비자들이 많은 대출을 방지하고 위험을 예방할 수 있게 되었다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업) 마지막으로 상업 은행의 신용 등급을 강화하다. 상업은행이 발급한 소비신용 등의 업무를 분석해 경제시기와 결합해 은행의 신용등급을 판단하고 은행이 자신의 위험을 판단할 수 있도록 참고할 수 있다. 세계 대부분의 국가들은 상업은행의 위험 상황을 전면적으로 반영할 수 있는 상업은행 신용등급체계를 구축했다.