법률 분석: 최고 합의 금리는 은행의 동종 대출 금리의 4 배를 초과할 수 없다. 민간 대출 금리가 같은 기간 은행 대출 금리의 4 배를 넘지 않아야 하고, 양측은 같은 기간 은행 대출 금리의 4 배 이내에서 협상할 수 있다는 얘기다. 현행 1 년 은행 대출 연금리가 5.85% 라면 1 년 민간 대출 연금리는 23.4% 를 초과할 수 없다. 이로써 은행의 같은 기간 대출 금리 4 배 이내의 대출 금리는 법정금리에 속하고, 4 배 이상의 대출 금리는 고리대금에 속하며, 고리 대금 부분은 법률의 보호를 받지 않는다는 결론을 내릴 수 있다.

법적 근거:' 중화인민공화국 민법전' 제 680 조는 고금리 대출을 금지하고, 대출 금리는 국가 관련 규정을 위반해서는 안 된다. 대출계약은 이자 지불에 대한 합의가 없어 이자가 없는 것으로 간주된다. 대출 계약은 이자 지불 방식을 명시하지 않고, 당사자가 보충 협의를 달성할 수 없는 경우, 현지 또는 당사자의 거래 방식, 거래 습관, 시장 금리 등에 따라 이자를 결정한다. 자연인 간의 대출은 무이자로 간주된다.