이 경우 당사자는 민간 대출 관계에 속합니다. 법률은 민간 대출의 계약 형식을 명확하게 규정하지 않는다. 실제로 민간 대출은 종종 차용이나 백조로 나타나는데, 법률은 차용이나 백조의 형식을 엄격하게 규정하지 않는다. 따라서 차용증이나 빚은 법을 어기지 않는 한 유효하다. 차용증서에는 서명만 차용자가 직접 쓴 것이고, 다른 내용은 모두 대출자가 쓴 것으로, 법률 규정을 위반하지 않는다. 그래서 이런 빚은 효과가 있다.