법적 책임은 민사 책임과 형사 책임으로 나뉜다. 상품 대금을 체납하기만 하면 민사 책임을 져야 한다. 형사 책임이란 특정한 행동 방식을 요구한다. 연체채무를 신용카드 사기와 비교해 불법 점유를 목적으로 카드 발급 은행을 통해 3 개월 이상 유효한 독촉을 두 번 해도 돌려주지 않는 경우 악의적 대월로 인정해 사기 혐의를 받고 그에 상응하는 형사책임을 져야 한다고 할 수 있다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 돈명언) 단순 우편으로 법률 서신을 보내는 것은 상대방이 자신의 권리를 표명한 것일 뿐, 대행기관에 소송 시효를 연장하도록 통지하는 효력에 속한다. 사건 자체로는 돈을 빌린 이상 적극적으로 상환해야 한다. 대출 이자가 너무 높으면 상대방과 협상할 수 있다. 협상이 실패하면 적극적으로 소통해야지 불법 소유의 의도를 남겨서는 안 된다.