고원 사망 보상 거부
쓰촨성 청두 신진현에 거주하는 위안씨는 티베트 니마현 듀오 타운십에서 다른 사람들과 함께 일할 예정이다. 출발 전 위안씨는 중국생명 신진지점에서 보험금액 654만3866만원의 상해보험에 가입했다.
날씨는 예측할 수 없습니다. 2016년 4월 24일 저녁, 위안씨는 니마현 라이둬향에 왔습니다. 다음 날 위안씨는 고원의 저산소 기후에 적응하지 못해 중증 고산병을 앓아 구출을 위해 라이둬진 보건소로 이송되던 중 사망했다.
위안의 가족들은 위안의 고산병 사망이 우발적 부상으로 보험사가 1만6000위안을 배상해야 한다고 믿고 있다.
보험회사는 위안씨가 2016년 4월 2일 청두에서 티베트로 여행해 고산병 없이 20일 이상 라싸에 머물렀다고 밝혔다. 위안씨가 죽은 것은 고산병이 아니라 고산병으로 사망한 것으로 볼 수 있다.
실제로 고산병으로 인한 '고산병' 사례가 적지 않다. 조사에 따르면 티베트에 입국하는 사람들의 약 30%가 고산병을 앓고 있으며, 심한 경우 폐부종, 뇌부종 및 기타 고산병이 발생할 수 있습니다. 고산병으로 인한 사상자도 자주 발생한다.
광둥성에서 퇴직한 교사 조우(69) 씨는 2005년 주자이거우 여행 중 고산병으로 인한 뇌경색과 출혈로 사망한 것으로 알려졌다. Zou의 가족은 또한 사건에 관련된 보험사와 여행사를 법원에 데려가 두 피고인에게 654,382만 위안의 배상을 요구했습니다. 당시 보험사에서도 고산병은 질병이고 상해보험이 적용되지 않는다는 이유로 보상을 거부했다. 그러나 법원은 보험사에 대해 두 차례 패소 판결을 내렸습니다.
동기 부여의 정의에 대해서는 논란의 여지가 있습니다.
고산병으로 인한 사망이 사고인지 여부가 보험사 입장에서는 난감한 문제가 됐다.
일반적으로 보험계약에서 말하는 사고란 외부의, 갑작스러운, 고의가 아닌, 질병이 없는, 예측할 수 없는 객관적인 사건으로 인해 신체적 상해, 장애 또는 사망에 이르는 직접적이고 독립적인 사고를 의미합니다. .
베이징 게펑 법률 사무소의 파트너인 궈씨는 이 사건에서 실제로 해결해야 할 두 가지 문제가 있다고 믿습니다. 첫째, 피보험자의 사망이 실제로 사고인지 여부는 그것이 보험사고에 해당하는지 여부를 의미하며, 둘째, 피보험자의 사망이 실제로 고산병에 의한 것인지 여부는 공제액이 있는지 여부를 의미합니다.
보험사가 보상을 거부한 이유는 고산병이 질병이라는 점이었다. 고산병을 고산병으로 정의하는 것은 인민의학출판사에서 출간한 《내과》 교과서에 따르면 "고원 환경에 대한 적응력이 부족하여 발생하는 저산소증을 특징으로 하는 질병군을 고산병이라 한다"고 기술하고 있다.
'고산병'이라는 용어는 급성 고산병으로 정의되며, 이는 고도로 인해 발생하는 기압, 낮은 산소량, 건조한 공기 등의 변화에 적응하는 인체의 자연스러운 생리적 반응입니다. .
이와 관련하여 바오왕 차장 리장 역시 저산소 상태가 고원 상태에서 급속한 병리학적 변화가 일어나 폐부종, 혼수상태, 심장병 등의 합병증을 유발할 것으로 믿고 있다. 순전히 의학적 관점에서 고산병은 질병의 범주에 속합니다. 보험회사들도 일반적으로 피보험자가 고원지대에 가면 고산병을 일으킬 가능성이 매우 높다고 생각합니다. 실제로는 예측 가능하므로 상해보험금을 지불할 필요가 없습니다. 이는 보험업계의 청구 거부 기준이 되었습니다.
이번 사건에 대해 업계 관계자 중에는 고산병을 상해보험 책임으로 볼 경우 열사병과 급사까지 보상 범위에 포함해야 하는지 의문이 많다. 게다가 바이러스성 감기도 외부적이고 갑작스럽고 고의적이지 않은 것이라는 점을 고려하면, 이들 역시 상해보험 보상범위에 포함되어야 할까?
법원의 판단은 달랐습니다.
고산병으로 인한 사망에 대해 법원은 보험사들이 서로 다른 보상금을 지급해야 한다고 판결했다.
신진 1심 법원은 위안씨가 사망한 객관적 사실은 공기가 희박하고 기압이 낮아지고 산소량이 감소한 가혹한 고원 환경에 진입한 것이 객관적 사실이라고 판단했다. 고산병과 같은 사건. 전신 두통이 발생하거나 호흡 곤란과 같은 더 심각한 상황이 발생하고 즉각적인 구조가 필요하거나 심지어 비효과적인 구조 또는 시간 지연으로 인해 사망할 수도 있습니다. 고산병은 이 객관적인 사건의 직접적인 결과 중 하나일 뿐입니다. 이 객관적인 사실은 우발적 부상의 정의를 완전히 충족합니다.
신진법원은 결국 보험사가 위안씨 가족에게 1만6000위안을 지급해야 한다고 판결했다. 보험사는 이에 불복해 청두중급법원에 항소했다.
청두 중급인민법원 2심도 고인 가족의 진술에 따르면 사고 전 위안씨의 신체 건강 상태는 '심각한 질병으로 인해 입원하지 않았으며, 보험회사에는 아무런 이상이 없었다'고 판단했다. 토씨가 자신의 내부 질환으로 인해 입원했다는 증거. 따라서 위안씨의 사망은 '외인성'과 '비질병'의 정의에 모두 부합하므로 위안씨의 사망은 사고의 정의에 해당하며 사고로 인한 사망이다. 이러한 이유로 청두 중급인민법원은 원심 판결을 유지했다.
그러나 일부 법원에서는 위와 같은 상황이 발생하자 피보험자 가족들의 주장을 기각했다. 예를 들어, 거의 70세가 된 Zou는 여행사로부터 고산병에 걸렸을 수 있다는 통보를 받았으므로 이러한 상황을 인지해야 합니다. 입원증명서에는 환자가 우뇌경색 진단을 받고 소생술에 실패해 사망했다고 적혀 있었다. 사망 원인은 뇌경색 및 출혈, 두개내 감염, 폐감염, 호흡부전 등이었다. 그러나 고인의 가족은 조우의 죽음이 사고였다는 점을 입증하지 못해 가족이 제기한 소송은 받아들여지지 않았다.
특정 질병의 위험이 높다
사실 고산병은 오랫동안 상해보험이 적용되지 않습니다.
리장은 위와 같은 상황을 피하기 위해서는 보험사들이 고산병으로 인한 각종 합병증을 제외 항목에서 명확히 제외해야 한다고 제안했다. 또한 보험 가입 시 피보험자는 여행 목적지와 여행 이유를 사실대로 알려야 합니다.
Li Jiang은 고산병으로 인한 보험금 청구가 실제로 많은 문제를 노출했다고 말했습니다. 보험사는 복잡한 조항을 단순화하여 사람들이 사고(사고가 아닌)를 구별할 수 있도록 보험 지식을 널리 교육하고 대중화해야 합니다. 보험 조항(질병 포함)과 실제로 이해되는 의미.
업계 관계자들도 업무와 여행을 위해 특정 종류의 고산병 보험을 가입해야 한다는 점을 상기시킨다. 이렇게 고원 여행 중 보험이 적용되는 질병이 발생하면 여행사와 보험사에 문의해야 한다. 회사는 이에 상응하는 보상 책임을 부담합니다.
베이징 비즈니스 데일리 기자는 오늘 많은 보험 회사를 통해 고원 여행으로 인한 고산병 보험을 보장하는 보험 회사가 거의 없고 상품도 거의 없다는 사실을 알게 되었습니다. 베이징 비즈니스 데일리 기자는 오늘 차이나 라이프 고객 서비스에 관광객이라고 불렀습니다. 회사 고객센터 직원이 상해보험 가입을 권고했지만, 고원지대를 여행하는 관광객들은 가입하지 않았다.
2009년 PICC 건강 보험 회사는 중국 보험 감독 관리 위원회에 '고원 특정 질병 의료 보험'을 등록했으며 보험료는 RMB 88로 최대 총 보장 금액은 RMB 654.38만 위안입니다. 그러나 관련 소식통에 따르면 제품 채널이 제한되어 있어 영업인력과 카운터를 통해서만 구매할 수 있으며, 1인당 1회만 구매할 수 있으며, 적용 범위는 급성 고산뇌부종 및 폐부종으로 제한된다.
평안 손해보험 북부지점 관계자도 “고산병 자체는 일반적인 사고나 급성 질환이 아니라 사람의 자연스러운 생리적 반응이기 때문에 반드시 필요하다”고 말했다. "국내 관광-고원 관광"과 같이 이러한 종류의 책임을 구체적으로 확대하는 보험에 가입합니다.
이와 관련하여 리장은 고원 보험은 보상률이 높아 보험사들이 이를 꺼린다고 말했다. 프리미엄이 높아지면 소비자는 구매 의욕을 잃게 됩니다. 고원지대에서 일하는 사람들만 사게 된다면 보험회사 입장에서는 이는 의심할 여지없이 돈을 잃을 확률이 높은 고위험 상품입니다.
확장 독서: 보험 구입 방법, 어느 것이 더 나은지, 보험의 이러한 "함정"을 피하는 방법을 알려줍니다.