초기 비용의 합법성에 관해서는, 그 보험은 요금이 부과되지 않지만, 만능보험 요금은 비교적 투명하기 때문에, 모든 수익과 비용은 똑똑히 쓰여지고, 전통 생명보험은 없다. 나는 네가 같은 돈을 가지고 전통 생명 보험을 마음대로 살 수 있다는 것을 믿지 않는다. 1 년 후에 환불해, 네가 돌려받은 돈이 초기 비용을 공제한 후 남은 돈보다 적은지 보자. (존 F. 케네디, 돈명언) 그리고 가맹비의 유료기준은 국가가 정한 것이지 보험회사가 그렇게 많이 말한 것은 아니다. 5438 년 6 월부터 2006 년 10 월까지 모든 만능보험은 반드시 만능정산규칙을 따라야 한다. 그렇지 않으면 강제로 팔지 않는다.
다음은 중화인민공화국보험감독관리위원회가 반포한 만능보험정산규칙의 전문이다.
만능보험의 정산조항
적용 범위의 첫 번째 부분
1. 이 규정은 개인만능보험과 단체만능보험에 적용된다.
2 부 위험보험 금액
둘째, 본 조 제 2 항에 규정된 경우를 제외하고 보험증서를 발행할 때 개인만능보험의 사망위험보험 금액은 보험증서계좌 가치의 5% 이하여야 한다.
연금 보험의 사망 위험 보장은 0 이 될 수 있다. 이곳의 연금보험은 연금선택권을 가진 만능보험을 말한다.
단체 만능보험의 사망 위험 보장은 0 이 될 수 있다.
사망 위험 보험 금액은 유효 보험 금액에서 보험증권 계좌 가치를 뺀 것이다. 유효보증액은 피보험자가 질병과 사고로 사망할 때 보험사가 지급한 사망 보험금 금액입니다.
셋째, 만능보험은 사망 보험 책임 이외의 보험 책임을 제공할 수 있다.
일반 계좌 및 결제 이자율의 세 번째 부분
넷째, 만능보험은 최저보장금리를 제공해야 하고, 최저보장금리는 음수가 되어서는 안 된다.
다섯째, 보험회사는 만능보험에 만능계좌를 개설해야 한다.
만능계좌는 독립계좌이거나 회사 총계좌의 일부일 수 있다. 만능계좌는 자산가치, 계좌가치, 결제이자 등의 정보를 제공할 수 있어야 하며 보험사의 만능계좌 관리 및 금리 결제에 대한 요구를 충족시킬 수 있어야 한다.
6. 보험회사는 만능계좌에 대해 평활준비금을 만들어 다른 결제기간의 결산금리를 매끄럽게 해야 한다.
평활준비금은 음수가 될 수 없으며, 실제 투자 이익과 결산이자의 차액에서만 누적될 수 있습니다.
7. 만능계좌의 실제 투자금리가 최저보장금리보다 낮을 때 보험회사는 평활준비금을 줄여 차액을 메울 수 있다. 보충할 수 없는 것은 보험회사가 만능계좌에 투자하여 차액을 보충한다. 다른 경우에는 보험회사가 어떤 형태로든 만능계좌에 자금을 투입해서는 안 된다.
여덟째, 만능계좌 자산은 부채보다 작을 수 없다.
9. 보험회사는 다음과 같은 상황에 따라 만능계좌에서 서로 다른 결제금리와 서로 다른 최저 보장금리를 사용할 수 있다.
(1) 다른 만능 보험 제품
(2) 다른 그룹 만능 보험 고객;
(3) 다른 기간에 판매되는 만능 보험 사업.
전항의 요구에 따라 결제금리가 다르거나 최저 보장금리가 다른 경우 보험회사는 그에 상응하는 하위 만능계좌를 만들어야 한다.
X. 보험회사가 같은 만능계좌에서 다른 결제금리나 최저 보장금리를 채택할 경우, 해당 운영방법은 완전하고 합리적이며 공평한 원칙을 따라야 한다.
11. 보험회사는 결제금리를 최대한 안정적으로 유지해야 한다.
네 번째 부분은 유료입니다
12, 만능보험은 다음 비용만 받을 수 있고 받을 수 있습니다.
(a) 초기 비용, 즉 보험료가 만능계좌에 들어가기 전에 공제된 비용입니다.
(b) 사망 위험 보험료, 즉 보험증권 사망 위험 보험 금액의 보험료. 위험보험료는 보험증서 계좌 가치를 공제하는 방식으로 청구되며, 사망위험보험금액에 사망위험보험비율을 곱해 계산한다.
보험회사는 보험증서 계좌의 가치를 공제함으로써 다른 보험책임의 위험보험료를 받을 수 있다.
(c) 보험 관리 수수료는 보험 계약을 유지 하기 위해 보험 계약자 또는 피보험자에게 부과 되는 관리 수수료를 말합니다.
보험증서관리비는 보험증서 계좌 가치와 무관한 고정 금액이어야 하며 보험증서 첫해와 속보연도에는 다를 수 있습니다. 보험회사는 보험증권계좌 가치의 일정 비율로 보험증권관리비를 받을 수 없다.
단체만능보험의 경우 보험회사는 보험 가입자에게 보험관리비를 받는 기초 위에서 각 보험 가입자에게 고정 금액의 보험관리비를 청구할 수 있다.
(4) 수수료는 보험회사가 부분 대행 등 서비스를 제공할 때 받을 수 있으며 관련 관리비 지불에 쓰인다.
(5) 보험료 환불, 즉 보험사가 보험증서 환불이나 부분 수령시 받는 수수료는 미상각 보험증서 취득 비용을 보충하는 데 쓰인다.
13. 장기보험료 형태의 만능보험의 보험료는 기본보험료와 추가보험료로 구성된다.
기본보험료는 보험금액을 20 으로 나눈 것보다 높지 않고, 최대 인민폐 6000 원보다 높지 않다. 이곳의 보험금액은 보험증서가 발급될 때의 사망 보험액을 가리킨다.
보험회사는 같은 보험자, 같은 피보험자에게 같은 제품의 다부만능보험증을 판매하는 모든 유효보험증권의 기본보험료의 합은 인민폐 6000 위안을 초과해서는 안 된다.
선불된 보험료는 기본보험료보다 높으며, 추가 보험료로 쓰인다.
14. 기본보험료의 초기 원가율은 아래 표에 표시된 상한선을 초과해서는 안 된다. 보험 가입자가 보험료 납부를 중단한 경우, 기본보험료의 초기 상한선은 나중에 보험료를 납부할 때 원래 보험년도의 보험료 상한선을 참조해야 한다.
정책 최대 연간 초기 비용
첫해 50%
이듬해 25%
3 년차 15%
4 년차 및 5 년차 10%
5% 는 앞으로 몇 년 동안
15. 부가보험료 초기 원가율 상한선은 5% 입니다.
16, 프리미엄 정책의 초기 원가율의 상한선은 5% 이다.
17. 도매보험료 형식으로 보험에 가입한 만능보험의 초기 비용의 비율은 아래 표에 표시된 상한선을 초과해서는 안 된다.
초기 프리미엄 상한
65438+5 만원 이하 인민폐의 00%
인민폐 5 만원 이상의 5%
도매 보험료 보험증권 추가 보험료의 초기 비용 비율 상한선은 5% 이다.
18. 단체만능보험료 초기 원가율 상한선은 5% 입니다.
19. 만능보험의 초기 비용은 보험증서 계좌의 가치를 줄이는 형식으로 공제해서는 안 된다.
20. 도매보험료 형태의 만능보험의 경우 보험회사가 받는 환급보험료는 보험증권계좌가치 또는 해당 보험증서계좌가치의 다음 비율보다 높을 수 없습니다.
보험 증권 연도의 초기 비용이 0 보다 작거나 같으면 초기 비용은 0 보다 큽니다.
첫해 10%
이듬해 9% 8%
3 년차 8% 6%
4 년차 7% 4%
5 년차 6% 2%
6 년차 5% 0
7 년차 4% 0
8 년차 3% 0
9 년차 2% 0
10 년차 1% 0
1 1 년 이후 0
장기 보험료 형태의 만능보험의 경우 보험회사가 받는 환급보험료는 보험증권계좌가치 또는 해당 보험증서계좌가치의 다음 비율보다 높을 수 없습니다.
보험증서 연간 보험료 환급
첫해 10%
이듬해 8%
3 년차 6%
제 4 년은 4% 입니다
5 년차 2%
제 6 년 이후 0 년
보험증권계좌가치와 현금가치 (즉, 보험증권계좌가치와 환급보험료의 차이) 는 모두 이익시범표에 기재해야 한다.
21. 만능보험은 최고 수준의 비용이 부과되도록 보장해야 한다. 만약 보증이 없다면, 계약 조항에서 요금 수준을 변경하는 방법에 동의해야 합니다.
보험회사는 비용 수준을 조정하여 과거의 비용 손실을 메워서는 안 된다.
22. 보험회사는 보험계약에서 최고 수준의 사망위험보험비율을 중국 생명보험 경험생명표의 일정 비율로 합의해야 한다.
비표준 보험 계약의 사망 위험 보험료는 보험회사가 공인된 정산원칙에 따라 결정하며 본 조 제 1 항의 규정은 적용되지 않습니다.
23. 단체만능보험의 경우 보험회사는 본 규정 범위 내에서 서류나 승인을 위한 유료기준을 합리적으로 조정할 수 있습니다.
제 5 부 지속적인 보너스
24, 만능보험은 지속적인 배당금을 제공할 수 있다. 연속 배당금은 보험사가 지속적으로 유효한 보험증권이나 계속 납부하는 보험증권으로 계약조건 충족 시 주는 배당금입니다. 보험회사는 보험계약과 제품설명서에 배당금을 지속적으로 지급하는 조건과 금액을 명시해야 한다.
25. 보험회사는 제품 정산보고에서 설계, 배상, 준비금 인출 방법 및 회사 재정에 미치는 영향을 설명해야 한다.
제 6 부 현금 가치 및 책임 준비금
26. 현금가치란 보험증권계좌가치와 환급보험료의 차이를 말합니다.
27. 책임준비금은 계좌준비금과 비계좌준비금의 두 부분으로 구성되어 있다.
(1) 계정 준비금은 준비금 평가일의 보험증권 계정 가치와 같습니다.
(2) 보험 회사는 보험 계좌 이외의 청구, 영업비, 연속 배당금 등을 미래에 지불할 수 있는 능력을 확보하기 위해 공인된 정산원칙에 따라 비계좌 준비금 및 추출 방법을 결정해야 한다.
보험회사는 다음과 같은 현금 흐름 할인법을 참조하여 비계좌 충당금을 계산할 수 있습니다.
1. 미래 기간당 보험 계좌 이외의 예상 현금 흐름 (모든 보장형 및 비보장형 보험 이익의 현금 흐름 포함)
2. 예상 순 현금 흐름이 미래의 특정 시점에서 음수일 경우 다음 반복 공식에 따라 가장 먼 음수 지점 (n) 부터 계산됩니다.
여기에는 다음이 포함됩니다.
(1) 최대 기간은 1 년입니다.
(2)t 순간의 책임준비금, t=0, 1? , n- 1.
(3) 해당 기간 동안의 순 현금 흐름이 [t- 1, t], t= 1, 2 입니까? , 명사
(4)t 순간은 프로젝트의 보험 수리적 현재 가치에 해당합니다. .....
상술한 현금 흐름 할인법을 사용할 때 공인된 정산원칙에 따라 정산가설을 선택해야 하며, 할인용 이자율은 보험회사의 기대수익률을 기준으로 해야 하지만 5% 를 초과해서는 안 된다.
28, 책임 준비금의 기타 요구 사항.
(1) 보험회사는 공인된 정산원칙에 따라 만능보험의 보장이익에 대해 적절한 책임준비금을 추출해야 한다.
(b) 책임 준비금은 하나씩 계산해야 한다. 그러나 보험회사가 유사한 특징을 가진 보험증서 그룹화 결과가 단일 계산 결과와 실질적으로 다르지 않다고 판단되면 보험감독회의 승인을 받은 경우에도 그룹화 방법을 사용할 수 있습니다.
목차: 교정: 상
중국 보험감독관리위원회 사무청은 2007 년 3 월 28 일에 발표되었다.