일상생활에서 은행에 계좌를 개설하고 일반 휴대전화 카드 한 장을 개설하는 것부터 보험 구입, 대출에 이르기까지 소비자의 개인 신용 기록과 밀접한 관련이 있다. 성숙한 개인 신용 체계를 보완하여 신용을 일상 생활에 녹여주는 습관이 되었다. 좋은 개인 신용이라도 엄청난 경제적 이득을 가져올 수 있고, 생활의 모든 방면에서 많은 이익과 이익을 얻을 수 있다. 예를 들면 보험을 사면 낮은 보험료를 받을 수 있고, 집을 사서 차를 사면 높은 대출 한도를 얻을 수 있다.
코치 서핑, Airbnb 등 공유 경제 플랫폼에서 세입자와 집주인이 서로 선택할 때 신용가치는 매우 중요한 참고 기준이다. 신용이 높은 세입자는 방을 더 쉽게 빌릴 수 있고, 평가가 높은 세입자는 집주인의 호감을 더 쉽게 얻고, 현지 생활에 더 빨리 녹아들게 된다.
그러나 신용기록에 얼룩이 있으면 그에 따른 번거로움은 종종 예상치 못한 것이다. 뉴욕 만화회사의 수석 부사장인 키스 블리스 (Keith Bliss) 는 억만장자가 주변 친구들에게 이런 이야기를 자주 한다.
"메시 백화점 신용카드를 제때에 갚는 것을 잊은 적이 있어요. 사실 제 아내의 부카드인데, 자동차 보험에 가입한 것은 이 기록이 이전보다 훨씬 높은 보험료를 요구받았기 때문입니다. 너는 우리가 얼마를 갚았는지 잊었다고 믿을 수 있니? 15 달러만 있으면 돼! "
신용점수가 낮으면 상가나 금융기관에 의해 블랙리스트에 오르기 쉬울 뿐만 아니라 직장 발전에도 심각한 영향을 미칠 수 있다. 미국 고용주는 면접관의 신용보고를 근거로 하는 경우가 많은데, 특히 중요한 재무회계직이다. 작은 소홀한 신용오점이라도 절호의 기회를 잃게 될 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 믿음명언)
또 미국인들은 연애와 배우자를 찾을 때 상대방의 신용점수를 조회하기로 했다. 신용기록은 결혼과 우정에도 영향을 미칠 수 있다. 그들이 보기에 신용점수가 낮은 것은 한 사람의 미성숙한 표현으로, 그가 자기 관리 능력이 부족하고 생활에 대해 무책임하다는 것을 보여준다. 그래서 미국에서 신용은 경제지표일 뿐만 아니라 인격의 수량화이자 한 사람을 판단하는 기준이다. 그래서 미국 사회는 개인 신용 기록을 이렇게 중시한다.
성숙한 미국 신용체계
미국 사회는 신용체계 건설 방면에서 이미 중국을 100 여 년 앞섰다. 1860 최초의 민간 신용 정보 기관이 설립된 이후 100 년 이상의 발전을 거쳐 독립적이고 성숙하며 완벽한 개인 신용 정보 시스템이 형성되었습니다.
미국에서는 소비자 개인 신용기록 수집 및 정리를 담당하는 것은 어떤 정부기관이 아니라 완전히 시장화된 사신용서비스회사다. 이 신용 서비스 회사들은 정기적으로 은행, 보험회사, 부동산 개발업자, 고용주로부터 소비자의 개인 신용 보고서를 구매한다. 동시에 은행 보험회사 등의 기관들도 자발적으로 신용기록을 제공하고, 무료 또는 우대가격으로 소비자의 개인 신용보고를 받을 수 있다.
불완전한 통계에 따르면 이들 신용서비스사들은 미국 654 억 38 억+0 억 6000 만 성인의 신용정보를 파악해 매년 6 억 부가 넘는 신용보고서를 판매한다. 현재 미국 본토의 신용 서비스 회사는 수천 개에 달하며, 주로 Experian, Equifax, TransUnion 의 세 개 독립 신용 회사에 소속되어 있다.
이 세 회사는 북미 가정의 98% 이상에 대한 데이터를 보유하고 있으며, 매일 약 200 만 건의 신용 보고서를 생성하고 있으며, 연간 거래액은 거의 100 억에 달한다. 현재 미국인의 신용점수는 기본적으로 이 세 회사가 심사한 것이다. 신용점수와 신용기록도 미국 시민의 사회보장번호 (SSN) 를 따른다. 이것이 바로 우리가 자주 말하는 것이다. 사회보장번호가 있으면 신용포인트를 시작할 수 있다.
이 사회보장번호는 중국의 주민등록번호처럼 평생을 동반할 것이다. 조회 시스템에 사회보험번호를 입력하기만 하면 모든 신용기록을 바로 볼 수 있다. 일반적으로 개인 신용 기록은 7 년 동안 보관되지만 일부 중요한 정보는 무기한 보존됩니다.
신용 축적이 어렵다
신용점수는 몇 등급으로, 850 점은 최고점, 300 점은 최저점입니다. 통계에 따르면 전국 평균 신용분은 692 로 집계됐다. 그 중 전국 13% 만이 800 점 이상의 높은 점수를 받았고, 15% 는 550 점 이하의 극낮은 점수를 받았다. 일반적으로 700 점 이상의 점수는 좋은 신용으로 간주됩니다. 기본적으로 730 점 이상의 소비자들은 기다리지 않고 주택 융자금을 신청할 수 있다. 더 중요한 것은 신용 점수가 미래의 대출 금리를 결정할 수 있다는 것이다. 높은 점수를 받은 사람은 대출을 통해 많은 돈을 저축할 수 있다. 신용점수가 높을수록 대출 금리가 낮아진다. 만약 대출자의 신용점수가 500 점 미만이라면, 그의 대출 신청은 보통 거절된다.
서로 다른 대출자의 신용 범위는 600 에서 800 까지 대출 금리가 4.669% ~ 3.08% 사이인 변화에 영향을 미친다. 30 년 동안 30 만 달러의 주택 대출을 예로 들자면, FICO 점수와 대출 금리의 관계를 참고하는 것은 두 대출자의 월공급 차액이 272 달러라는 것을 의미한다. 30 년 후에는 6 억 5438 만 달러 이상의 격차가 있을 것이다!
그러나, 네가 돈이 많을수록, 너의 지위가 높을수록, 너의 신용 점수도 높아진다. 불완전한 통계 보고서에 따르면 미국 국회 의원 535 명 중 3 분의 2 이상이 700 점 이하로 득점했고, 그 중 7 1 은 신용 기록이 매우 나빠 신용카드를 신청할 수 없었다. 실제로 신용점수를 결정하는 것은 진실되고 효과적인 데이터와 객관적이고 철저한 채점 방법을 바탕으로 한 것이다.
Experian, Equifax, TransUnion 등 3 대 시장을 선도하는 신용 정보 회사는 모두 세계에서 가장 일반적인 FICO 개인 신용 점수 모델을 채택하고 있지만 점수 기준은 약간 다릅니다. 일반적으로 5 개의 감사 항목으로 나뉩니다. 지불 내역은 35% 입니다. 연체 금액은 30% 입니다. 신용 내역 길이는15% 입니다. 신용 계정 추가10%; 사용 중인 신용 유형은 10% 입니다.
우리는 지불 역사가 신용 점수를 결정하는 가장 중요한 요소라는 것을 알 수 있다. 그래서 신용카드를 빨리 신청할수록 빠른 기간 좋은 소비 기록이 있을수록 좋다. 이는 개인 신용점수를 심사하는 열쇠다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 신용카드명언) 이에 따라 경제원이 없는 많은 미국 대학생이나 주부들은 신용기록을 쌓기 위해 부모나 배우자에게 신용보증을 제공하고 가능한 한 빨리 신용카드카드를 발급하도록 선택할 예정이다.
미국에서는 모든 시민들이 태어날 때부터 사회안전번호를 받게 되는데, 이 번호는 평생 함께 할 것이다. 사회보장카드에 찍힌 9 자리 숫자입니다. 1930 년대 미국 사회보장관리국이 설립된 이래 연방정부는 모든 합법적인 시민과 주민에게 유효한 사회보장번호를 소지할 것을 요구했다.
이 9 개의 숫자는 미국에 있는 한 사람의 모든 신용 기록을 거의 연결했다. 직장, 임대, 대출, 심지어 휴대전화 번호까지 사회 보장 번호가 필요합니다. 사회보장번호를 통해 누구나 나이, 학력, 직장 경험, 집주인, 세금, 보험, 은행과 거래할 때 신분을 참고한 기록 등 자신의 정보를 찾을 수 있다.
미국에 막 도착한 외국인 학생들에게 사회보장번호 (SSN) 나 신용기록이 없어 미국에서 신용카드를 신청하기가 어렵다는 것을 알게 될 것이다. 네가 신청해도. 특별한 카드입니다. 금액이 매우 작습니다. 하지만 사실, 당신이 캠퍼스에서 일자리를 찾을 수 있다면, 식당에서 작은 일을 해도 사회보장번호 (SSN) 를 신청할 수 있습니다. 그리고 일단 미국에서 신용카드를 신청하기 시작하면 사용 역사가 누적됨에 따라 신용 기록이 풍부해지고 더 많은 액수의 신용카드를 신청하는 것이 더 편리해질 것이다. 너도 알다시피, 신용 기록 없이도 살 수 있다. 하지만 사회안전번호와 신용평점이 있으면 현지인처럼 살 수 있다. 그러므로 반드시 중시해야 한다.
또 미국은 대학생 신용 파일을 개인 신용 파일의 중요한 하위 범주로 삼고 있다. 대학의 신용기록은 졸업으로 인해 어떤 유동이나 관리상의 문제도 야기하지 않는다. 그래서 우리는 미국 대학생들이 개인 신용기록을 매우 중시하고, 시험 부정행위, 장학금 사취, 이력서 사기 등 부정직한 행위는 거의 없다는 것을 알게 될 것이다. 뉴욕대 출신의 한 한국 유학생은 논문을 쓰더라도 출처를 매우 중시하며, 논점을 지지하는 모든 논거는 흔적도 없이 따라야 한다고 말했다. 논문 표절 같은 것을 의심한다면 더욱 심각해진다!
지난해 형대에 입학한 대학원생은 미국 대학 교수가 직접 학생들에게 추천서를 쓸 것이라고 말했다. 이는 그들의 신용도에 대한 견지였다. 미국 대학이든 미국 사회든 성실한 문화의 분위기는 매우 짙으니 절대 깨려고 하지 마라.