상업은행. 미국 연방 준비 제도 이사회 통계에 따르면 1946 이후 미국 상업은행이 전국 소비신용시장의 시장 점유율 대부분을 선점했다. 2007 년 말까지 상업은행은 365,438+0.5% 의 소비신용대출을 보유하고 있다.
금융 회사. 미국의 금융회사는 대기업에 소속된 금융회사, 상업은행이 지주하는 금융회사, 독립 금융회사 또는 개인대출회사 등 크게 분류할 수 있다. 대기업 산하의 유명 금융회사는 주로 제너럴모터스 인수회사, 코진 자동차 신용회사, 제너럴 일렉트릭 자본회사, 포드 자동차 신용회사입니다. 이 가운데 포드 자동차 신용회사와 제너럴 전기 자본회사는 미국 최대 신용 카드 공급업체이다.
신용협동조합. 신용 협동조합은 회원들이 각자의 자금을 모아 상대적으로 낮은 금리로 서로 대출을 제공한다. 주로 자동차와 트럭 대출, 선박, 엔터테인먼트 및 차량 대출, 학생 대출, 주택 인테리어 대출, 주택 지분 대출, 주택 수표 신용 한도, 1 차 주택 대출 및 2 차 주택 대출, 생명보험 및 장애보험 신용, 순환신용 (개방) 등이 있다.
저축 기관. 1980 이전에는 미국의 저축 기관과 상호 저축 은행이 소수의 자산만 소비자 대출에 넣을 수 있도록 허용함으로써 저축 기관의 소비 업무를 크게 제한했습니다. 법률 법규가 완화됨에 따라 저축 대출 기관은 빠르게 소비자 신용 시장에서 가장 빠르게 성장하는 업종이 되었다. 시장 점유율은 1979 년 말 3.7% 에서 1987 및 2005 년 최고 9.8% 로 증가했습니다. 그러나 자산증권화가 발전하면서 2007 년에는 저축기구의 시장 점유율이 3.56% 로 떨어졌다.
증권화 포트폴리오. 증권화 포트폴리오는 자본시장에서 증권을 발행하여 유동성이 부족하지만 예측 가능한 수익이 있는 자산을 매각하여 융자를 받고 자산 유동성을 극대화하는 것이다. 현재 미국의 자동차 대출의 4 분의 3 이상이 자산증권 발행을 통해 제공된다.
또한 대형 소매업자나 석유회사 (주유소) 와 같은 미국의 일부 비금융업체들도 신용 카드 발행을 통해 소비자 신용 대출 업무를 수행할 수 있다. 다각화 된 소비자 신용 기관은 시장 경쟁을 효과적으로 촉진 할뿐만 아니라 소비자들에게 더 많은 선택권을 제공합니다.
미국에 비해 중국의 소비자 신용 공급은 단일이다. 65438-0998 년 중앙은행이' 개인주택대출 관리방법' 을 반포해 상업은행과 중앙은행의 승인을 받은 주택저축은행만 개인주택대출을 실시할 수 있도록 했다. 자동차 신용의 경우 국내에서 자동차 소비 대출을 제공하는 주요 기관은 국내 상업은행으로, 대출 규모가 전체 시장의 95% 이상을 차지하고 있으며, 자동차 그룹 금융사 등 전문 자동차 금융기관의 융자 업무가 막 시작되어 업무량이 매우 적다.
셋. 소비자 신용 업무
미국에서는 소비자 신용대출이 좁고 넓은 의미의 두 가지 개념으로 나뉜다. 좁은 소비자 신용에는 개인 신용 한도, 무담보 개인 대출, 개인 자금 순환 대출, 주택 인테리어 대출, 학자금 대출, 내구재 소비자 대출, 개인 채무 재편 대출, 자동차 대출, 주택 담보 대출 등이 포함됩니다. 상술한 유형 외에 넓은 의미의 소비신용대출에는 부동산 담보신용대출도 포함되어 있다. 미국의 소비자 신용대출은 풍부하고 포괄적이며 유연하며 혁신적이다. 특히 소비신용증권화 관행을 통해 소비신용기관은 자본시장을 통해 유동성을 높이고 수익성을 높이며 금융위험을 분산시켜 소비신용대출의 빠른 성장을 더욱 촉진할 수 있다.
중국의 소비신용대출은 최근 몇 년간 크게 발전했지만 미국 등 선진국에 비해 큰 차이가 있다. 상업은행은 여전히 우리나라 소비신용업무의 주요 제공자로, 소비신용업무의 비중은 매우 작다. 현재 중국의 소비신용은 은행 대출의 비중이 5% 미만이고 미국은 이미 60% 에 이르렀다. 그리고 소비자 신용대출은 단일이다. 대출 절차가 번거롭고 금리 메커니즘이 비교적 경직되어 주민들의 증가하는 소비 수요를 충족시키기가 어렵다.
넷. 신용 시스템 및 위험 관리
미국에는 전문 신용 정보 기관이 있는데, 주로 소비자 신용 정보 기관과 신용 조사 기관의 두 가지 형태가 있다. 소비자 신용 보고 기관은 북미에서 거의 654.38+00 만 신용 소비자의 파일을 포괄하는 독립 컴퓨터 데이터베이스를 보유하고 있으며, 데이터베이스에 6 억 개 이상의 계정과 654.38+00 억 바이트 가까운 데이터를 유지하고 있습니다. 매일 약 200 만 건의 신용보고서를 생성하여 수만 건의 소비자 조회를 받는다. 미국에는 Experian Information Services, Trans United, Equifax 등 세 개의 기관이 있습니다. 공모기관은 주로 소비자의 성격, 신용, 생활방식 등 개인적 특징을 포함한 조사성 신용 보고서를 제공하며, 그 자료는 일반적으로 인터뷰 조사와 같은 전통적인 방법에서 나온 것이다.
미국의 소비신용기관은 엄격한 위험관리 절차를 가지고 있는데, 주로 다음과 같은 특징을 가지고 있다.
첫째, 신용 정보 기관의 개인 신용 정보를 효과적으로 활용하고 소비자 신용 수입을 엄격히 도입하는 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용) 두 번째는 정량 분석 방법을 최대한 활용하여 소비자 신용 자산의 품질을 적시에 모니터링하는 것입니다. 셋째, 위험 감사 및 위험 포트폴리오 통제를 강조하고 신용 관리의 수평 적 제약을 달성합니다. 넷째, 신용문화와 위험통제문화의 건립과 육성을 중시하고, 업무 확장의 원천에서 위험을 통제한다. 다섯째, 소비자 신용대출의 세밀한 관리를 실시하고, 모든 종류의 위험을 목표로 예방한다. 여섯째, 비즈니스 자체 평가 시스템 구축, 대출 위험 조기 경보 일곱째, 신용관리위원회의 역할을 충분히 발휘하여 위험의 통제와 예방을 전반적으로 파악한다. 여덟째, 소비자 신용 위험 예방 및 통제의 운영 기술에 초점을 맞추고 특정 운영 프로세스에서 위험을 통제합니다. 아홉은 효과적인 조치를 취하여 제때에 불량대출을 청산하는 것이다.
미국에 비해 중국 소비신용시장 발전의 가장 큰 문제는 사회신용체계의 결핍이다. 소비자 신용대출은 대출 규모가 작고 대출 수가 많은 특징을 가지고 있다. 우리나라 개인과 기업의 금융신용체계가 확립되고 보완되지 않은 조건 하에서 은행은 대출자의 소득신용상태를 일일이 심사할 수 있을 뿐, 법률제도가 불신자에 대한 징벌 메커니즘이 미흡하기 때문에 대출기관의 위험관리 비용이 높다. 우리나라 자동차 소비신용의 경우, 현재 은행과 리셀러의 소비신용업무는 주로 보험회사가 제공하는 신용보증보험에 의지하여 위험통제와 관리를 실현하는데, 징신은 왕왕 형식으로 흘러간다. 더 중요한 것은, 자동차는 평가절하된 동산으로, 감가상각율이 높고, 숨기고 이동하기 쉬우며, 담보물로 보존하기 어렵다는 것이다. 이 밖에 중국 중고차 시장의 발전이 느려서 차량의 재활용을 실현하기 어렵다. 현재 국내 자동차 가격이 계속 인하되는 상황에서 대출차의 실제 시가는 종종 대출 잔액보다 낮기 때문에 소비자들이 대출차에 가서 상환을 피하도록 유도한다. 사실, 완벽한 개인 신용 체계가 없으면 담보율을 높여도 도덕적 위험을 효과적으로 통제하기 어렵다.
다섯째, 소비자 신용의 과도한 발전에 대한 부정적인 교훈
1980 년대 이후, 관련 제도 건설과 금융 혁신으로 미국 소비신용업무가 규모화 단계에 접어들면서 주민들의 소비능력을 크게 높이고 미국 경제의 지속적인 번영을 촉진했지만, 신용확장과 금융위험 축적을 초래했다. 현재의 금융 위기는 어떤 의미에서 소비자 신용대출의 과도한 확장의 결과이며, 참고할 만하다.
(a) 주민들의 소비를 자극하면서 신용 소비의 과도한 확장을 방지한다.
1980 년대 이후 미국의 소비 수요가 계속 확대되면서 부동산 담보대출과 일반 소비신용대출의 성장은 전례 없는 수준에 이르렀다. 신용카드를 예로 들면, 부채 총액은 1960 년대 548 억 달러에서 최근 8000 여억 달러로 증가하여 개인소득의 비중이 2.7% 에서 8.9% 로 증가했다. 이와 함께 미국의 가계저축률은 10% 에서 최근 몇 년 동안의 마이너스까지 줄곧 하락했다. 장기간의 과소비와 채무 축적으로 미국 경제 성장은 점차 지속 가능한 궤도에서 벗어났다.
(b) 소비자 신용 금융 혁신을 장려하는 동시에 금융 위험 방지에 주의를 기울여야 한다.
미국 발전 경험에 따르면 소비자 신용 업무는 일반적으로 3 ~ 8 년의 위험 지연 기간이 있다. 경제 호황기에 자산가격 상승의 부의 효과와 보편적인 낙관론은 사람들이 위험을 더 쉽게 간과할 수 있게 했다. 소비자 신용 사업의 급속한 확장과 소비자 부채의 대규모 증권화는 종종 금융 위험의 급속한 축적과 확산으로 이어집니다. 경기가 경기 순환에 접어들면 자산가격이 하락하고 실업률이 상승하면 소비자의 지불 능력이 떨어질 것으로 보인다. 번영기에 축적된 고액채무로 인한 거대한 시장 위험은 심각한 금융과 경제 위기로 이어지기 쉽다.
소비자 신용대출이 경제 성장에 긍정적인 역할을 하는 데 초점을 맞추는 동시에, 그것이 가져올 수 있는 부정적인 영향도 간과해서는 안 된다는 것을 알 수 있다. 특히 소비신용대출의 위험통제를 강화하여 자본시장에 대한 큰 충격을 방지해야 한다.