키워드: 보험 회사; 상업 은행 은행보험
I. 협력의 역사
보험회사와 상업은행의 협력에 대해 말하자면, 한 가지를 언급해야 합니까? 은행 보험? 은행 보험이란 은행, 우편, IMF 등 금융기관이 보험회사와 협력하여 공동 판매 채널을 통해 고객에게 각자의 제품과 서비스를 제공하는 것을 말한다. 은행 보험의 협력은 최근에야 널리 주목을 받았지만, 그 역사는 매우 유구하여 지난 세기로 거슬러 올라갈 수 있으며, 은행 보험 업무의 진정한 출현은 1980 년대부터 시작되었다. 유럽 금융, 세금, 입법이 크게 변화한 배경에서 서방 국가의 금융 분야에 새로운 단어인 은행보험이 등장해 이 사업이 탄생했다.
은행망을 통해 보험 상품을 판매하는 방식은 프랑스에서 시작된다. 1973 프랑스 두 보험기관이 보험 마케팅 방식을 혁신하기 시작하면서 자신의 쇼핑몰을 이용해 보험 상품을 판매하기 시작했다. 그러나, 우리나라 은행 보험 업무는 시작이 비교적 늦었지만, 발전 속도는 상당히 빠르다. 엄격한 의미에서 외국 은행 보험과 비교했을 때 국내 은행 보험의 발전은 여전히 초급 단계에 있다. 업무 발전에 따라 다음과 같은 단계로 나눌 수 있다.
1. 발아 단계 (1996 이전)
중국 은보 상승 1995. 당시 일부 연금과 정기 생명 보험 상품은 주로 은행 카운터를 통해 판매되었다. 1996 부터 은행 보험 상품 판매가 감소했다.
2. 초기 단계 (1996-200 1 년)
1996 이후 우리나라 보험시장 주체가 늘고 경쟁이 치열해지면서 많은 보험사들이 은행과 합작하여 계약을 체결하고 은행보험시장을 공동 개발하려고 노력하며 우리나라가 은행보험업무를 발전시키는 첫걸음을 내디뎠다. 몇몇 대형 국유보험회사와 주식제 보험회사들은 모두 상업은행과 협력 관계를 맺었다. 합작 내용은 보험료 대행, 보험료 대행, 카운터 판매 보험 상품 등 간단한 업무에서 융자 업무, 자금 송금 및 인터넷 결제, 전자 상거래, 공동 발행 신용 카드, 보험증서 담보대출, 고객 정보 공유 등 다양한 분야로 확대된다.
3. 개발 단계 (2002 년 이후)
2002 년 이후 우리 은행과 보험회사는 협력을 강화하여 점차 은행보험전략연맹을 설립했다. 전략연맹을 통해 대리 업무, 제품 개발, 교육, 종합 정보 서비스, 컴퓨터 네트워킹 등에 대한 심층적이고 세밀한 협력을 통해 향후 은행 보험의 성숙을 위한 경험과 제도적 보장을 제공합니다.
둘째, 협력의 필연성
1. 보완 효과
은행 보험 전략연맹 협력 모델의 구축도 보완 효과를 가져올 수 있다. 상보효과는 연합에 참여하는 기업 간의 자원 상보성의 효과이다. 연맹에 참가하는 각 측은 자원과 경제 활동에서 상호 보완적이다. 전략적 제휴 메커니즘은 이러한 분산된 장점을 결합하여 복합적인 장점을 형성하여 협력 쌍방이 정보의 상호 전달, 기술의 상호 공유, 시장의 상호 협력을 통해 자원의 상호 보완적 우위를 확보하고, 각자의 장점을 공유하고, 서로의 약점을 극복하고, 협력기업이 주어진 규모의 조건 하에서 더 넓은 범위에서 자원을 확보하고 지배할 수 있도록 합니다. 연맹에 상호 보완적인 기술, 역량 및 시장을 제공하고, 이러한 자원과 경제 활동을 연합에서 새로운 조합, 확장 및 공유할 수 있도록 하며, 자원의 잠재력과 보완적 장점을 충분히 발휘하여 협력 쌍방의 소득 증가와 핵심 경쟁력 향상을 실현하였다. 자원 보완의 관점에서 보험회사와 은행은 마케팅 채널, 관리 능력, 인재 비축, 설계 개발, 정보 자원 등에서 각각 우열을 가지고 있다. 은행은 전국 각지에 지사가 있어 고객 자원이 광범위하고 신용도가 좋다. 보험회사는 은행망, 고객군, 결제방식, 서비스방식, 자금계좌 등 방대한 업무자원을 효율적으로 이용할 수 있다. 상대적으로 보험회사는 보험 상품, 보험 계리, 핵보험, 배상을 개발할 수 있는 능력이 있는데, 이는 은행이 부족한 것이다. 그래서 보험회사와 상업은행은 자원이 상호 보완적이다.
2. 시너지 효과
은행 보험 전략연맹 협력 모델의 구축도 시너지 효과를 가져올 수 있다. 협동은 규모의 경제와 범위 경제에서 비롯된다. 중소기업이 규모 경제에 미치지 못했기 때문에 대기업보다 생산 비용이 더 많이 들 것이다. 규모의 경제를 달성하지 못한 이 중소기업들은 연맹을 통해 협력을 통해 시너지 효과를 내고, 기업 효율을 높이고, 비용을 절감하고, 이윤을 늘릴 수 있다. 전략적 제휴는 협력 쌍방의 전반적인 호환성을 강조하고, 특정 업무 자원의 공동 활용을 중시하며, 자원과 우세의 공유를 실현하고, 협력기업의 내외 제약을 극복하고, 기업의 외연을 확대하고, 기업의 성장과 확장에 유리하며, 중복 투자를 줄이고, 각 업무 단위의 비용을 절감하고, 규모 확장의 위험을 피하며, 범위 경제를 효과적으로 실현한다.
보험회사와 은행의 연합은 유사한 고리와 구조를 줄이고, 쌍방의 조직 설계 및 마케팅 프로세스를 더욱 최적화하고, 각자의 자원을 보다 합리적으로 구성하고, 거래 비용을 절감하고, 비용을 절감하고, 효율성을 높이는 데 도움이 될 것입니다. 은행 보험의 전략적 제휴에서 은행은 전 세계에 지사를 두고 있으며, 보험회사는 지사, 은행 직원, 고객 자원을 보험 상품을 판매하기에 가장 좋은 채널로 활용할 수 있고, 은행의 신용 카드 센터와 고객 소비 기록도 보험회사의 최고의 마케팅 데이터베이스가 되어 은행의 잔여 생산 능력을 최대한 활용하고, 은행 채널에서 다양한 금융상품을 판매하는 데 드는 비용이 각 금융제품에 대한 판매 채널을 여는 비용보다 낮아 규모의 경제와 범위 경제를 형성할 수 있다.
셋째, 협력 채널 분석
1. 중국의 현재 은행 보험 업무 모델의 주요 특징
(1) 혼합 통합 동향
중국의 은행과 보험회사는 고객 서비스와 업무 발전을 바탕으로 한 전방위 협력은 간단하고 느슨하다. 이 밖에 현재 우리나라 금융분업 경영의 관리체제로 인해 은행과 보험회사가 지분 형태로 서로의 분야에 진입하는 것을 금지하고 있지만 최근 몇 년 동안 돌파구를 마련했다. 은행과 보험회사의 인수합병활동은 우리나라가 지분방식으로 은보 융합을 실현하는 선례를 열어 은행보험이 저급에서 고급으로 발전하도록 추진했다.
(2) 유사 제품
생명보험회사와 재보험회사가 개발한 은보험 제품은 매우 유사하며 생명보험회사와 재보험 회사는 경쟁이 치열하여 서로 융합되지 않았다. 따라서 은행이 보험 상품을 판매하는 것은 종종 징수한 대리비 수준에 달려 있다. 게다가, 은행의 판매 방식은 보험 가입자가 자신이 필요로 하지 않는 보험 상품을 구매하게 하여 소비자의 실패를 초래할 수 있습니까? 신뢰의 위기? 。 이 위기는 보험회사를 위태롭게 할 뿐만 아니라 은행의 명성과 이익도 손상시킬 수 있다. 이에 따라 은보 협력에 금이 갔다.
(3) 파트너십은 비대칭이다
간단한 대리 판매 모델, 은행과 보험회사는 장기적인 공동이익 메커니즘을 확립하지 않아 협력 관계가 불안정하다. 은보 협력관계에서 은행이 주도적인 위치에 있어 판매점의 분할과 대리비의 증가를 반영하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행) 현재 은보협력협회는 보통 3 년에 한 번 계약한다. 은행은 보험회사 제품의 상품성에 근거하여 대리 자원의 분배를 결정한다. 한 대리가 많은 보험회사의 제품을 팔 수 있고, 은보제품의 대리비도 오르고 있다.
(4) 협력 범위가 좁다
은보 협력은 주로 다섯 가지 측면을 포함한다: 첫째, 은행 대리점이 보험 상품을 판매한다. 둘째, 보험 회사는 은행 제품에 보험 서비스를 제공합니다. 셋째, 보험 증권을 은행 대출의 효과적인 담보로 삼는다. 넷째, 은행은 보험 회사에 자금 결제 서비스를 제공합니다. 다섯째, 보험회사 투자은행 금융채권, 은행과 보험회사가 대출, 채권 환매, 국채거래 등 융자 활동을 한다.
2. 협력 채널 선택
(1) 은보전략연맹을 대대적으로 발전시키다.
현재 은보 협력은 인터넷 판매, 자원 공유, 신제품 개발 협력, 융자 협력, 통합 운영 플랫폼 구축 등 은보 전략연맹 협력 모델을 지속적으로 발전시켜 은보 심층 협력을 가능하게 해야 한다. 대행업무, 제품 개발, 인력 교육, 종합 정보, 자원 공유 등에 대한 양측의 협력을 용이하게 한다. 미래 은행보험 발전을 위한 금융지주회사 모델로 자리매김할 수 있는 기반을 마련했습니다.
(2) 금융 산업의 입법 규범을 강화한다.
1990 년대 말부터 우리 나라는 은행 보험 업무에 관한 관리 서류가 많지 않고, 또한 적지 않다. 눈치 채셨나요? ,? 방법? 다른 형태의 출현은 실제로 입법 수준에 이르지 못했다. 이로 인해 이러한 규정이나 조치의 단기적 효과를 초래하고 우리 은행 보험 업무 발전의 혼란을 완치할 수는 없다. 따라서 우리 금융업의 입법 규범을 강화하는 것이 시급하다. 이는 은행 보험 업무의 더 나은 발전을 촉진하는 데 도움이 되며, 앞으로 우리 금융업의 지속 가능한 발전에 영향을 미칠 것이다. 우리나라 금융관리체제는 줄곧 분업 경영, 은감부와 보감부의 각 사직을 고수해 왔다. 2000 년 중국 인민은행, 중국보험감독관리위원회, 중국증? 변경? 연석회의제도가 수립되어 3 대 감독부의 조화를 강화하고 종합금융감독위원회에 첫걸음을 내디다. 그러나 장기적으로는 금융 종합감독, 통일계획, 전반적인 배치, 우리 금융업 관련 법규 통일 제정, 규제 정보 집중, 규제 정책과 기준 조정, 금융업의 전반적인 위험 모니터링 및 평가를 담당하는 전문기관을 설립해야 한다.
(3) 금융 지주 회사 모델의 발전을 촉진한다.
현재 중국은행, 중국 핑안 대표로 대표되는 금융지주그룹은 이미 시험수에 성공했습니까? 금융 지주 회사? 패턴. 금융지주회사의 발전을 촉진하기 위해서는 먼저 질서 정연한 내부지배구조를 세우고 금융지주회사 제도지배구조의 무결성을 높여야 한다. 둘째, 금융 지주회사의 외부 감독 메커니즘을 보완하고 금융 감독의 조정 메커니즘을 최적화한다.
(4) 제품 혁신을 수행하고 협력 범위를 확대하십시오.
은행과 보험 기관의 협력 상품의 관계는 주로 대체성과 보완성으로 나타난다. 앞으로 보험회사와 상업은행은 보장기능을 갖춘 투자은행 보험제품 혁신을 전개하고, 부동산 금융, 자동차 금융, 통신금융, 항공금융, 은행 등 다양한 분야에서 제품 협동혁신을 전개해야 한다. 서로 다른 업종 단위에 맞게 보장기능을 갖춘 조합금융서비스 방안을 맞춤화하여 은행과 보험회사의 협력 범위를 확대하다. 긴밀한 협력을 통해서만 은보가 시장 변화에 더 잘 대응하고, 발전 기회를 포착하고, 협력가치를 높이고, 협력공승을 실현할 수 있다.
참고 자료:
[1] 이용해. 중국은행 보험협력모델 연구 [D]. 광저우: 제남대학교, 2008.
-응? -응? [2] 우 이순신. 우리나라 은행 보험 협력 모델 연구-중국 핑안 보험 (그룹) 주식유한회사 사례 [D]. 상하이: 화동사범대학, 20 13.
-응? -응? [3] 호레. 시스템 관점을 바탕으로 한 은행 보험의 조화 발전 연구 [D]. 창사: 중남대학교, 20 14.
[4] 루추연. 우리나라 은행 보험 전략연맹 협력 모델 구축: 정확한 가치 창출점 찾기 [J]. 보험 연구, 2