결제 속도를 예로 들어 보겠습니다. 지금 알리페이와 위챗 1 ~ 2 시간 안에 현금화할 수 있습니다. 이 기능은 간단해 보이지만, 실제로 달성하기 위해서는 많은 자원을 투입해야 하며, 심지어는 자신의 자금을 미리 투입해야 한다. 그래서 대기업에게 경험과 속도를 위해 돈을 지불하는 것은 강한 장벽이다.
게다가, 앞서 언급한 제 3 자 지급 기관들은 이전에 은행에 자금을 맡겼지만 실제로는 자체 시스템 내에서 자금이 유통되어 은행과의 협력을 더 많이 쟁취하고 더 많은 발언권을 가질 수 있다고 생각한다. (윌리엄 셰익스피어, 템플린, 은행명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행명언) 그러나 모든 네트워킹이 이루어지면 이러한 장점과 능력이 평평해지고 중소기업의 문턱이 많이 낮아진다.
실제로 결제율 외에 은련카드 65 억 장을 보유한 은련은 새 시장에서 한 몫 먹을 기회가 많다. 예를 들어, 청산 시장이 개방되고 각 측이 시장화 궤도에 진입하면 카드의 브랜드 권익은 은련 자체에 속해야 한다.
마스터카드를 예로 들자면 20 15 년 실적 보고서에 따르면 순이익 96 억 달러, 거래처리비 43 억 달러, 국내 브랜드 관리비 40 억 달러, 국경을 넘나드는 거래비 32 억 달러, 기타 수입 6543.8+09 억 달러, 39 억 달러 보상과 공제가 나왔다.
각 소득의 비율로 볼 때 마스터카의 거래처리비는 총소득의 32%, 국내 브랜드 관리비는 30%, 국경을 넘나드는 거래비는 24%, 기타 수입은 65,438+05% 를 차지한다. 브랜드' 권익' 이 가져온 수입은 이미 기본과 거래율이 같다.
비록 직접 연결을 깨고 예비금 납부를 추진하는 통일감독 방면에서, 인터넷연합은 금열쇠를 머금고 태어났다. 하지만 제도 건설, 기관 접근 추진, 특히 가격 매커니즘 건설 방면에서 시장은 여전히 충분한 말투와 행동력이 있는지 관찰하고 있다.
새로운 시장 구도에서 가장 먼저 직면해야 할 것은 각 방면의 가격 게임이다. 배경은 현재 우리나라 오프라인 지불 시장률' 2 선제' 이며, 오프라인 시장요금 기준은 국가발전개혁위원회가 제정한 것이다. 지난해' 96 요금 개편' 이후 오프라인 신용카드 요금과 분할메커니즘은 이미 명확했다.
그러나 온라인 지불 시장에는 명확한 규칙이 없었습니다. 직접 연결' 단계에서는 각 지불 기관이 은행과 별도로 협상하는데, 평균 비율은 약 천분의 2 ~ 천분의 5 이다. 대형 기관들은 이미 교섭 칩으로 자금을 보유하고 있기 때문에 더 낮은 금리와 더 나은 조건을 얻을 수 있다.
하지만 인터넷연맹의 출현으로 제 3 자 지급기관의 단독 협상 공간이 깨지고, 예비비 비율이 높아짐에 따라 (현재 20% 안팎) 대형 지급기관의 은행 주도권이 흔들릴 것으로 보인다. 상대적으로 소규모 지불 기관은 이에 덜 영향을 받습니다.
인터넷은 제 3 자 지불 기관에 액세스하는 일반적인 절차와 일정을 발표했지만, 액세스 후 온라인 지불에 대한 요금은 분명하지 않다. 유족 네트워크에 가까운 사람들은 유족 네트워크의 포지셔닝이 상업기관이 아니라 행정기구이기 때문에 기본적으로 본위이익을 보호하는 것을 목적으로 한다고 말했다. (윌리엄 셰익스피어, 유족, 유족, 유족, 유족, 유족, 유족, 유족, 유족)
이 구경에서 인터넷 연합의 기준이 조정되었다는 것을 쉽게 알 수 있지만, 인터넷 접속의 청산 결제 부분 외에도 제 3 자와 은행이 지불하는 거래비용이 있다는 것을 알아야 한다. 이 기준은 어떻게 결정해야 합니까? 누가 결정합니까? 그것은 언제 예정되어 있습니까? 아직 미지수, 변수로 가득 차 있다.
계좌 정보와 거래 데이터는 은행에서' 핵심 자산' 으로 여겨져 왔다. 제 3 자 지불 기관은 은련이 청산, 은행 또는 기타 제 3 자를 위해 지불한 청구서뿐만 아니라 은행이 중시하는 거래 정보, 즉' 데이터' 도 가져갔다.
신용카드 계산서를 꺼내면 경쟁력이 강한 소수의 은행을 제외하고는 대부분의 은행 계산서에 알리페이로 완성된 거래가 알리페이에만 기록되고 마지막 상인의 이름은 없다. 계산서에 있지 않을 뿐만 아니라, 사실 은행도 완전히 어리둥절하다.
알리페이와 위챗 지불은 자신의 계좌 체계에서' 이체' 를 하기 때문에 구체적인 거래 정보를 볼 수 있고, 누가 물건을 사는 것을 좋아하는지, 소비능력이 얼마나 큰지, 선호도가 무엇인지 알 수 있기 때문에' 인물' 기능이 있다.
더 깊이 말하자면, 카드 소지자가 카드 세 장을 가지고 있고 모두 같은 알리페이나 위챗 계좌를 묶으면' 계좌 기능' 이 생기게 된다. 이 세 카드가 같은 사람이라는 것을 알면 세 카드의 거래에 따라 그 사람의 현금 흐름, 소비 습관, 신용도를 판단할 수 있다.
이 세 카드 뒤에 있는 농행은 서로' 격리' 되어 상대방의 구체적인 정보를 볼 수 없다. 계좌 정보는 줄곧 은행의 핵심 자산이었고, 아무도 이 일에 뇌봉이 되기를 원하지 않았다. 이미 카드를 모두 청산한 은련이라도 사실 하나의 경로일 뿐 농행 카드가 혼자인 줄은 몰랐다.
온라인 연결은 계좌 데이터 투명성 문제를 부분적으로 해결할 수 있지만 사용자가 지불 계좌를 통해 은행에서 직접 이체하는 대신 지불 계좌에 저장된 자금을 사용하면 은행은 거래에 대한 구체적인 정보를 파악할 수 없습니다.
분명히, 이것은 중앙은행이 네트워크 구축을 추진하는 중요한 의도이기도 하다.
업계 인사들은 기존의' 직접' 모델이 중앙은행의 청산 시스템을 우회하여 은행과 중앙은행이 구체적인 거래 정보와 정확한 자금 흐름을 파악할 수 없게 하여 중앙은행의 돈세탁 방지, 금융감독, 통화정책 조정, 금융데이터 분석 등 금융업무에 큰 어려움을 가져왔다.
직접 연결 중단, 제 3 자 지불 기관의 계좌 정보 및 자금 흐름이 공개적이고 투명하며 중앙은행이 인터넷 지불 시장에 대한 정비가 한 단계 더 진행되고 있다. 먼저 사실을 분명히 한 다음, 점차 규범화하다. 예컨대 예비금 관리의 착지는 장부와 자료가 뚜렷한 기초 위에 세워져야 한다.
분명히, 인터넷의 시운전은 새로운 시대의 시작일 뿐, 지불 시장을 둘러싼 게임은 아직 끝나지 않았다.