상업 은행 소비자 신용 사업의 개인 신용 시스템
소비자 신용대출은 신용 소비라고도 하며, 은행, 기타 금융기관 또는 상업기업이 소비자에게 제공하는 신용으로, 주로 용역, 주택, 각종 내구소비재를 구매하는 데 쓰인다. 소비자는 소비신용대출을 통해 장기 소비능력을 추진해 즉시소비수준을 높일 수 있다. 65438 에서 0985 까지 중국 건설은행 선전 지점은 심천 최초의 전국 최초의 개인 주택 담보대출을 발행했지만, 10 여 년 동안 발전이 더디고 업무 품종은 단순한 주택 소비 신용대출에만 머물렀다. 중국 인민은행은 지난 3 월' 개인 소비신용 개발에 관한 지도 의견', 1999 를 발표했다. 이 시점에서 소비자 신용 사업은 중국에서 호황을 누리기 시작했습니다. 이와 함께 소비신용업무의 품종도 이전의 단일 품종에서 개인주택담보대출, 자동차 소비대출, 교육대출, 주택인테리어대출, 고액 내구소비재대출 등 다양한 형태로 발전했다.
중국 상업 은행의 소비자 신용 사업 개발 문제
(a) 개인 신용 시스템이 아직 완벽하지 않다
개인신용제도는 개인신용정보의 수집, 활용, 제공 및 유지 관리 과정에서 반드시 준수해야 하는 규칙과 지침입니다. 여기에는 개인 신용 등록 시스템과 개인 신용 평가 시스템이 포함됩니다. 개인 위약 위험에 대한 조기 경보 메커니즘, 위험 관리 및 위험 이전 제도도 포함돼 있다고 생각하는 사람들도 있다.
신용 데이터 사용자는 적용 범위가 좁아서 소수의 대형 상업 은행만이 데이터를 공유할 수 있습니다. 현재 외자은행, 보험회사, 마을은행 등 많은 금융기관들은 아직 데이터베이스 공유에 참여할 수 없고 그에 상응하는 대형 센터 데이터베이스를 구축할 재력과 힘도 없다.
개인 신용 내용이 완전하지 않아 데이터 업데이트가 제때에 이루어지지 않았다. 현재, 신용 정보 시스템은 상대적으로 적은 신용 콘텐츠를 포함, 주로 은행 신용 기록과 일부 개인 기본 데이터, 데이터가 완전히 효과적으로 개인 신용 상태를 반영 할 수 없습니다, 데이터 업데이트 속도가 느립니다, 은행은 신용 할 때 이러한 데이터를 완전히 신뢰할 수 없습니다.
해당 법률 및 규정은 상대적으로 뒤떨어져 있습니다. 징신 기관에 대한 접근 메커니즘이나 규범, 개인 프라이버시 보호 및 개인 위약에 대한 징벌 등 법률법규의 제정은 현실의 요구보다 훨씬 뒤처져 있다.
또한 주민신용의식이 강하지 않고, 개인신용평가기술이 높지 않고, 신용기관의 발전이 더디다는 것은 모두 우리나라 개인신용체계 건설에 직면한 문제이다.
(b) 지역 간 개발 불균형과 도시와 농촌 간의 격차가 크다.
우리나라 각 지역 소비 신용 업무 발전 불균형: 2006 년 4 월 말 현재 소비 신용 잔액 순위 상위 6 위 성시는 광동, 상하이, 절강, 베이징, 장쑤, 산둥, 전국 66% 를 차지하고 서부 12 개 성 (자치구) 소비 신용 잔액입니다 한편으로는 현지 경제 발전 수준에 제약을 받고 있고, 은행은 이 업무를 발전시킬 때 높은 문턱을 세우고, 소득이 높은 고객을 선호하며, 저개발 지역의 소비 잠재력 개발과 소비가 현지 경제에 미치는 영향을 간과하고 있다.
농촌 지역에서는 소비자 신용 사업의 발전이 더 느리다. 그 이유는 다음과 같다. 첫째, 금융기관이 농촌 지역에 설립한 도트가 적고 농민 대출이 매우 불편하기 때문이다. 둘째, 농촌 경제가 도시에 뒤처져 상품 유통 채널이 원활하지 않아 은행들은 대부분 농민 생산을 위한 자금 제공에 초점을 맞추고 있고, 농민 소비 수요에 대한 관심은 매우 적고, 소비 신용 상품은 매우 제한적이다. 셋째, 농민의 소비 신용 관념이 약하다. 결론적으로, 소비 신용대출은 농촌 소비 활성화에 있어서 아직 충분치 않다.
(c) 효과적인 위험 예방 및 위험 이전 메커니즘의 부족
우리나라 상업은행이 줄곧 제도 건설을 강화하기 위해 힘쓰고 있지만, 내부 관리 제도는 줄곧 결함이 있다. 여기에 인센티브가 미비한 데다 상업은행이 소비신용대출 업무를 전개할 때 더 큰 운영상의 위험에 직면해 효과적으로 방제할 수 없다.
효과적인 담보물 현금화 시장이 없으면 신용보증체계가 건전하지 않다. 상업은행이 소비대출을 발행할 때, 종종 대출자에게 담보물을 제공하여 은행이 손상되었을 때의 손실을 줄이도록 요구한다. 일단 소비자 대출이 위험에 처하면, 은행은 통상 대출의 담보물을 제 2 상환원으로 삼는다. 중국의 경매 시장, 부동산 등 2 급 시장이 완벽하지 않기 때문에 담보물 실현 비용이 매우 높다. 은행은 최종 처분권을 가지고 있지만, 현금화하기가 어렵고, 대출 보증은 허황된 것이다. 게다가, 우리나라는 담보기관이 부족하여 관련 법규가 적다. "보증법" 은 기업 대출의 보증 행위를 많이 다루지만, 소비자 신용 업무에 적용할 때는 실용적이지 않다.
소비신용대출의 위험이전 메커니즘이 부족하여 상응하는 보험제도가 아직 형성되지 않았다. 상업은행은 종종 대출자의 개인 건강 상태와 상환 능력의 변화를 파악하기가 어렵다. 대출자가 상환할 힘이 없고 위험 이전 메커니즘이 없으면 모든 위험은 은행 자신이 부담한다. 이는 은행이 소비자 신용 업무를 전개하는 데 매우 불리하다.
(d) 제품 동질성 현상이 두드러진다.
현재 우리나라 소비신용시장은 대량의 동종 상품으로 가득 차 있으며, 뚜렷한 특색을 지닌 제품이 적고, 제품 동질화 현상이 비교적 두드러진다. 이는 우리나라 상업은행이 소비신용 업무 품종을 개발하고 보급할 때 마케팅 전략을 중시하지 않고 효과적인 시장 포지셔닝이 부족해 가장 가치 있는 고객에게 가장 필요하고 가격 대비 성능이 가장 높은 서비스를 제공할 수 없어 소비신용 제품 개발에 혁신이 부족하기 때문이다.
중국 상업 은행의 소비자 신용 사업 개발 전략
(a) 개인 신용 정보 시스템 개선
중앙은행의 기존 개인 징신 시스템을 바탕으로 가능한 한 빨리 우리나라 각종 금융기관을 포괄하는 개인 징신 시스템을 구축하고 현대 전자네트워크 기술을 이용하여 동업 간 데이터 공유를 실현해야 한다. 이와 함께 관련 정부 부처 및 상업 기관과 협력하여 정보 교환을 진행하고 시스템의 신용 콘텐츠 기록을 풍부하게 하여 개인 신용 상태를 포괄적이고 사실적으로 반영할 수 있도록 합니다.
다른 나라의 성공 경험을 참고하여 우리나라 상업은행 신용평가의 기술 수준을 제고하고 우리나라에 적합한 개인 신용평가 모델을 세우다. 예를 들어 외국에서 자주 사용하는 5C 평가 지표, 즉 인품, 능력, 자본, 담보물, 경영 상황을 참고할 수 있다.
신용 정보 법률 및 규정의 건설을 가속화하고, 신용 정보 기관의 접근 및 운영을 표준화하고, 신용 정보 과정에서 개인의 사생활을 보호하고, 신용 정보 과정에서 다양한 분쟁을 합리적으로 해결하고, 개인 신용 정보 시스템 구축에 효과적인 법적 보호를 제공하고, 실제로 "법적 근거" 를 할 수 있습니다.
(b) 농촌 소비자 신용을 적극적으로 발전시킨다.
농촌 소비 신용대출의 발전은 상업은행에 새로운 이익 성장점을 가져다 줄 뿐만 아니라, 삼농 문제를 해결하고, 농민의 생활수준을 높이고, 도시와 농촌의 격차를 좁히고, 내수를 확대하는 효과적인 방법이다. 소비신용대출 업무를 광대한 농촌 지역에서 건강하고 빠르게 발전시키기 위해서는 농촌 지역 은행업 금융기관의 준입 정책을 적절히 완화하고 금융기관이 신용사나 신용사와의 협력을 강화하고 공동신용대출 발전을 적극적으로 탐구하도록 장려해야 한다. 동시에, 금융 상품의 혁신을 강화하고, 농민의 실제 수요에서 출발하여, 진정한 농민이 필요로 하는 소비자 신용 상품을 내놓아야 한다. 상업은행은 대출 수속을 더욱 단순화하고, 업무 효율을 높이고, 대출 문턱을 낮추고, 농민 대출을 용이하게 하고, 농민들이 감히 대출할 수 있도록 해야 한다.
(3) 위험 예방 및 위험 이전 메커니즘을 수립하고 개선한다.
은행 내에 소비자 신용 위험 관리 시스템을 구축하다. 은행은 관련 종사자의 직업윤리교육과 직업자질교육을 강화해야 한다. 대출 전 조사, 대출 중 심사, 대출 후 관리의 세 가지 방면에서 건전한 대출 관리 책임제, 대출 중 심사 분리제, 대출 중 검사제를 건립하고 상업은행 이익과 종업원의 개인적 이익을 결부시켜 다단계 인센티브, 감독 및 구속 메커니즘을 세워야 한다.
완벽한 소비자 신용 보증 체계를 수립하다. 우선 보증법을 보완하려면 보증법에서 소비신용보증의 관련 조항을 늘려야 한다. 둘째, 규범적인 소비신용 2 급 시장 육성, 거래법규 개선, 거래비용 절감, 상업은행이 대출자가 소비대출을 상환할 수 없을 때 담보를 빨리 실현할 수 있도록 해야 한다. 다시 한 번, 소비신용보증회사, 특히 정부기관이 사회복지제도 개혁에 맞춰 발생한 소비신용업무를 담보하는 것을 대대적으로 발전시켰다.
소비자 신용 상업 보험 제도를 수립하다. 소비신용대출과 상업보험을 결합하면 상업은행의 대출 위험을 분산시킬 수 있을 뿐만 아니라 우리나라 보험업의 발전을 더욱 촉진할 수 있다. 그러나 보험비율을 정할 때는 쌍방의 이익을 고려해야 하며, 비율이 너무 높기 때문에 상업은행 소비신용사업의 발전에 영향을 주어서는 안 된다.
(d) 상업 은행 소비자 신용 사업의 마케팅 수단을 개선하다.
첫째, 상업은행은 경영 전략에서 합리적인 시장 부문과 목표 포지셔닝을 중시하고, 각기 다른 부문과 목표 포지셔닝에 따라 다양한 특색 상품을 내놓고, 차별화된 서비스 전략을 실시하여 서로 다른 소비층의 요구를 충족시켜야 한다. 둘째, 브랜드 의식을 확립하고 신용도가 좋은 소비자 대출 브랜드를 구축하기 위해 필요한 경우 다른 업종, 다른 브랜드의 조합을 시도해 보고, 적절한 마케팅 채널을 선택하고, 소비자와의 거리를 좁히고, 4P-제품, 가격, 채널 및 판촉 전략을 올바르게 활용함으로써 상업은행 소비자 신용 사업의 발전을 효과적으로 촉진할 수 있다. 또한 은행은 제품 혁신을 가속화하고 비즈니스 확장 전략을 실시하여 시장 경쟁력을 더욱 높여야 합니다.
(5) 사회보장체계를 개선하고 사람들의 소비관념을 바꾸다.
선진국에 비해 우리나라 개인 소비 신용대출이 낮은 수준에 있는 것은 사회보장체계의 불완전성과 소비관념의 영향을 받는 것이다. 서민 소비의 후유증을 없애고 서민을 안심시키려면 반드시 사회보장체계의 건립과 보완에 의지해야 한다. 여기에는 의료 실업 교육 양로보장이 포함된다. 동시에, 사람들은 합리적인 소비가 경제 발전에 이롭다는 것을 충분히 인식해야 한다. 주민 소비의 적정 성장은 경제 규모 확장과 경제가 더 높은 수준으로 진화하는 근본적인 동력이다. 사람들이 적당한 소비를 장려하고 소비와 노동 생산을 유기적으로 결합하여 노동 생산성 향상이 진정으로 인민의 생활수준을 높이는 출발점과 발판이 되도록 장려해야 한다.