4G 기술은 전 세계적으로 주목받는 소비자 인터넷 경제를 탄생시켰고, 전자상거래, 소셜 네트워킹, 엔터테인먼트로 대표되는 소비자 인터넷이 급속도로 성장했습니다. 고속, 광역 연결, 고신뢰성, 저지연 등의 특성을 지닌 5G의 포괄적인 적용은 대중을 위한 소비자 인터넷 시대를 산업용 사물인터넷 시대로 앞당길 것이다. 빅데이터, 클라우드 컴퓨팅, 사물인터넷, 인공지능 등의 기술에 힘입어 금융기술의 발전은 전례 없는 역사적 기회를 가져왔습니다. 앞으로는 과학적이고 법에 부합하는 금융기술이 어떤 특성을 갖고 있어야 하며, 어떤 발전방향을 취해야 하는지 탐구해볼 필요가 있다.

(1) 금융기술 발전의 중요한 기반은 산업인터넷이다.

금융은 실물경제에 봉사한다. 어떤 산업체인이 있고, 어떤 공급망 금융이 있고, 이에 상응하는 금융기술 개발 생태계가 있을 것이다. 전통 산업의 규모가 거대하고, 디지털 전환이 가져오는 가치 공간도 거대합니다. 계산에 따르면 현재 국내에는 항공, 전기, 의료, 철도, 석유 및 가스 등 5개 분야에만 디지털 지원을 도입할 경우 60조 개가 넘는 산업 클러스터가 있다. 효율성을 높이면 향후 15년 동안 거의 3000억 위안을 절약할 수 있을 것으로 추산되며, 디지털 전환을 통해 산업 가치 공간이 10% 확장되면 매년 2000억 위안 이상의 추가 가치가 창출될 수 있습니다. 따라서 중국의 소비자 인터넷 시장이 수조 위안 규모의 기업만을 수용할 수 있다면, 산업용 인터넷 분야에서는 동일한 규모의 수십 또는 수백 개의 혁신 기업을 수용할 수 있습니다.

소비자 인터넷 분야에서는 국내 C사이드 트래픽 증가가 소진될 위기에 처해 업계가 적극적으로 변화를 모색하고 있다. 현재 우리나라의 모바일 인터넷 월간 실사용자 증가율은 계속 하락세를 보이고 있으며, 인터넷의 증분 배당금도 사라지고 있으며, 시장은 인터넷의 후반기를 경험하고 있습니다. 한편으로는 업계가 업스트림으로 확장하거나 국제화할 필요성이 시급합니다. 반면, 선도적인 인터넷 기업들은 새로운 성장포인트 발굴이 시급하여 산업인터넷 개념을 제안했는데, 이는 산업인터넷금융 출현의 배경이기도 하다.

중국과 미국의 인터넷 산업을 비교해 보면 중국에는 산업 인터넷 거대 기업이 없다. 중국과 미국을 비교하면 미국 산업인터넷 기업이 미국 상위 20개 기술주 중 절반을 차지하고 있다. 이에 비해 중국의 GDP는 미국의 약 70% 수준이지만, 미국 산업인터넷 기술주 시장의 가치는 중국의 30배에 달하는 국내 최고의 산업 인터넷 대기업은 없습니다.

산업인터넷은 다양한 산업 참여자들의 상호 연결을 통해 산업 내에서 데이터가 수집되고 유통되는 방식을 바꾸고, 블록체인 등의 기술을 활용해 산업 내 데이터와 거래의 신뢰성을 확보함으로써, 산업 가치사슬을 변화시키고 참여자 개개인의 가치를 향상시킵니다. 산업 인터넷은 산업 내 데이터 요소의 가치 창출 능력을 완벽하게 구현하고 데이터 요소의 가치를 마이닝함으로써 산업 가치를 향상시킵니다. 구체적으로 산업인터넷은 인터넷, AI, 사물인터넷, 빅데이터, 블록체인, 클라우드컴퓨팅 등 차세대 기술을 포괄적으로 활용해 기업의 생산, 연구개발, 연구개발 등 내외부 모든 측면에 침투한다고 볼 수 있다. 영업 등 모든 기업을 정보화 기업으로 통합하고 연결하여 산업 전반의 효율성을 향상시키기 위해 노력하고 있습니다.

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소비자 인터넷과 비교할 때 산업 인터넷에는 분명한 차이점이 있습니다. 예를 들어 산업 인터넷은 산업 체인 클러스터에서 승리하기 위한 다자간 협력인 반면, 소비자 인터넷은 윈윈(win-win) 상황입니다. 산업 인터넷의 가치 사슬은 더욱 복잡하고 길어지며, 소비자 인터넷의 수익 모델은 산업을 위한 가치를 창출하고 효율성을 향상시키는 것입니다. , 그리고 비용을 절감하는 소비자 인터넷의 이익은 대개 먼저 보조금을 위해 돈을 태운 다음 규모의 경제를 통해 돈을 벌거나 부가가치 사업 등으로 돈을 버는 것입니다. 산업 인터넷 구축은 산업 가치 사슬을 재구성하는 과정입니다. 산업 체인의 모든 연결은 디지털 방식으로 업그레이드되어야 합니다. 산업 생태학은 더 이상 전통적인 의미에서 원자재를 제품으로 전환하는 것뿐만 아니라 "데이터" 요소를 처리하는 것이기도 합니다. 데이터를 제품으로 전환하고, 데이터 제품과 서비스를 통해 산업 체인의 가치 공간을 확장합니다. 산업 인터넷을 발전시키는 과정에서 전통 산업은 과감한 변화를 이뤄야 하며, 낙후된 비즈니스 모델을 과감하게 포기하고, 조직 구조와 조직 역량을 업그레이드 및 반복하고, 내부 협업 효율성을 향상하고, 디지털 혁신을 더 빠르고 효과적으로 제공해야 합니다. 산업인터넷의 이러한 특성은 차세대 금융기술 발전의 중요한 기반이자 전통금융의 디지털 전환의 기본방향이다. 소비자 인터넷 금융은 과학기술 금융 발전의 초기 단계일 뿐이며, 산업 인터넷 금융은 과학기술 금융 고급 단계의 주요 전쟁터라고 할 수 있습니다.

(2) 금융기술 발전의 주체는 산업인터넷금융이다.

산업인터넷금융이란? 현재 산업인터넷금융에 대한 업계표준정의는 없는 것으로 생각됩니다. 특히 산업인터넷의 발전을 바탕으로 금융기술을 통해 중소기업 및 소상공인에게 금융서비스를 제공하는 기관을 총칭하는 용어라고 생각합니다. , 주로 산업 인터넷 서비스를 기반으로 한 공급망 금융 및 인터넷입니다. 금융 상품(예: 소산업 대출), 대출 지원 슈퍼마켓 및 기타 형태는 산업이 발전함에 따라 미래에 새로운 형태를 가질 수 있습니다.

산업인터넷금융과 소비자금융의 주요 연관성과 차이점은 다음과 같습니다. 산업인터넷금융은 소비자금융이 업스트림 산업에 침투하는 것입니다. 산업인터넷금융은 기업을 사용자로 삼아 생산활동을 기반으로 대출 서비스를 제공합니다. 소비자 금융은 개인을 이용자로 활용하고, 일상생활 소비를 기반으로 한 대출 서비스를 애플리케이션 시나리오로 제공합니다.

산업인터넷금융의 실무적 의의는 중소기업과 영세기업의 자금조달 문제를 해결할 수 있을 것으로 기대된다는 점이다. 중소기업은 국가 고용의 80%, 특허발명의 70%, GDP의 60% 이상, 세입의 50% 이상을 기여하며 경제 발전에 큰 의미를 갖습니다. 2018년 기준 중국 내 중소기업은 9,318만개로 전체의 88%를 차지한다. 소액대출 잔액은 33조5000억원으로 기업대출의 37.6%를 차지한다. 재원배분이 합리적이지 않다는 점에서 산업인터넷금융이 이런 상황을 바꿀 수 있을 것으로 기대된다.

공급 측면에서 우리나라의 전통적인 은행 산업은 중소기업의 자금 조달 요구를 완전히 충족시킬 수 없습니다. 2018년 말 현재 우리나라에는 134개의 도시 상업은행과 1,427개의 농촌 상업은행이 있어 중소기업에 13조 2200억 위안의 대출을 제공하고 있으며, 대출 규모도 빠르게 성장하여 11조 6700억 위안보다 높습니다. 국영 상업은행과 주식회사 은행을 위한 중소기업 대출의 주력입니다. 그러나 동시에 업계의 부실률은 지속적으로 증가하고 있으며 농촌 상업 은행 업계의 부실률이 가장 높은 곳은 4.29%입니다. 높은 부실률로 인해 은행은 신용을 축소하고 대출 속도를 늦추게 됩니다. 중소기업의 대출 발행 농촌 상업은행과 도시 상업은행은 중소기업의 자금 조달 문제를 완전히 해결할 수 없습니다.

수요 측면에서는 2018년부터 실물경제 기업의 금융 수요가 계층화되면서 페인포인트를 해결하기 위한 새로운 금융공급이 요구되고 있다. 2019년 12월 우리나라 공업기업의 미수금 규모는 17조 4천억 달러로 전년 대비 4.5% 증가했습니다. 동시에 실물 경제는 신용 계층화로 인해 자금 조달이 필요합니다. 소규모 기업은 점점 더 심각한 자금 조달 어려움과 비용이 많이 드는 자금 조달 문제를 겪고 있습니다. 중소기업은 금융산업의 롱테일 고객입니다. 담보 부족, 신용도 부족, 정보 비대칭성, 짧은 수명주기 등의 문제로 인해 은행이 전통적인 수단을 통해 리스크를 관리하는 데 드는 비용이 매우 높습니다. 중소기업과 소상공인을 위한 금융서비스 수급차이, 이것이 산업인터넷금융 출현의 기반이 됩니다.

금융기술 보유량의 반복에 다양한 요인이 겹쳐 산업인터넷금융이 등장했다. 2016년을 전후해 블록체인, 인공지능, 빅데이터 등의 기술이 금융산업에 적용되면서 금융기술은 현재 전통적인 상업은행, 인터넷은행, 공급망 금융 플랫폼, 산업 인터넷 서비스 제공업체 및 기타 기관에서 급속도로 발전했습니다. B-side에 대한 Water C-side 리스크 통제 기술의 효율성과 여러 요인의 중첩으로 인해 산업 인터넷 금융이 출현하게 되었으며, 이는 빠르고 지속적으로 풍요롭게 발전하고 있습니다.

산업인터넷금융은 산업인터넷을 기반으로 하는 금융산업 역량 강화에서 그 가치가 나온다. 산업인터넷금융은 산업인터넷 서비스에 의존하며 B-end 기업금융 수요를 기반으로 하며, 이는 금융권 강화 산업역량의 향상에서 나온다. 이는 개인을 충족시키는 C-end 소비자금융의 가치논리와 다르다. 고급 소비 요구. 전통적인 금융 공급 시스템에 비해 산업 인터넷 금융의 장점은 기업 서비스 데이터와 금융 서비스를 긴밀하게 통합하고 정보 흐름을 활용하여 신용 흐름을 유도함으로써 전통적인 금융 공급 시스템으로는 해결할 수 없는 문제를 해결한다는 것입니다.

산업인터넷금융에는 5가지 기본 구성요소가 있습니다. 산업 인터넷 금융의 기본 구성 요소는 산업 체인, 중소기업, 소규모 기업, 산업 인터넷 애플리케이션, 금융 기술 및 금융 서비스 기관입니다. 나는 미래 산업 인터넷 금융 산업의 중요한 노드가 산업 인터넷 응용과 금융 기술이라는 두 부분이라고 믿습니다. 이는 C 측 소비자 금융과 유사합니다.

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산업 인터넷 금융 서비스 제공업체는 기존 금융 기관에 비해 네 가지 장점을 가지고 있습니다.

영세, 중소기업은 수명주기가 짧고 기업 규모가 작으며 모기지 자산이 적고 정보 비대칭 등의 문제가 당연히 존재합니다. 과거 우리나라의 도시 상업은행과 지방 상업은행의 관행은 효율적이지 않았습니다. 충분했지만 중소기업 및 소기업의 자금 조달 요구를 완전히 충족시킬 수 없었습니다. 기존 금융기관 서비스에 비해 산업인터넷금융은 고객 확보 비용, 정보 섬, 지능적 위험 통제, 승인 효율성 등의 문제를 효과적으로 해결할 수 있습니다.

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산업인터넷금융의 서비스 목표는 중소기업과 영세기업의 금융시장에 초점을 맞추게 될 것이다. 첫째, 산업 인터넷 금융은 정보 비대칭으로 인한 신용 부족을 효과적으로 해결할 수 있습니다. 둘째, 대기업의 정보화 과정에서는 일반적으로 현지화 전략이 채택되고 있으며, 산업 인터넷 제공업체는 맞춤형 서비스를 제공하고 있으며, 셋째, 산업 빅데이터 수집이 어렵습니다. , 중소기업 및 소규모 기업은 예산이 제한되어 있으며 저가 또는 심지어 무료 소프트웨어를 선호하며 일반적으로 표준화된 서비스를 기꺼이 받아들이고 서비스 제공업체는 빅 데이터를 얻을 수 있습니다. 넷째, 대기업은 신용이 ​​좋고 자금 조달 방법이 많으며 비용이 저렴합니다. 비용을 절감하고 은행 서비스를 통해 충당되었습니다. 그러나 위험 관리상의 이유로 여전히 블루오션 시장입니다.

핀테크 역량은 산업인터넷금융 업계에서 시급히 검증과 해결이 필요한 문제이다. B측 법인법인과 C측 자연인의 큰 차이, 본질적으로 짧은 수명주기, 부족한 담보, 정보 비대칭 및 중소기업의 기타 문제로 인해, 가장 성숙한 솔루션은 현재 산업은 핵심 기업을 활용하여 중소기업 및 영세 기업의 신용을 보충하는 것입니다. 핵심 기업 신용과 분리된 공급망 금융, 금융 기술에만 기반한 빅데이터 리스크 관리가 현재 진행 중입니다. 일부 선두 기업(예: Weiye Dai)은 초기 개발을 완료했으며 앞으로도 전적으로 금융 기술에 의존할 것입니다. 산업 인터넷 금융 모델은 아직 검증하는 데 시간이 필요합니다.

블록체인은 중소기업과 영세 기업의 기본 신용을 신뢰하는 자금 제공자의 문제를 해결하는 새로운 다리입니다. 과거에는 중소기업과 영세기업과 기존 금융기관 간의 정보 비대칭이 업계의 주요 문제였습니다. 블록체인의 출현은 중소기업 및 영세 기업의 기본 신용과 금융 기관 사이에 새로운 다리를 추가할 수 있으며(어음 순환 문제 해결, 창고 영수증 중복 저당 등), 두 기관 간의 모순을 효과적으로 해결할 수 있습니다. 현재 정부의 주도 하에 블록체인을 기반으로 한 다양한 크로스보더 금융 플랫폼과 무역 금융 플랫폼이 빠르게 발전하고 있습니다.

SaaS 및 PaaS/IaaS는 라스트 마일 문제를 해결하는 데 도움이 되는 효과적인 수단입니다. 산업인터넷 금융의 리스크 관리 문제가 효과적으로 해결된 후에는 점차 고객 확보 문제가 발생할 것입니다. 산업인터넷 금융은 산업인터넷 서비스를 산업체인에 통합하고, 산업 빅데이터를 획득하는 동시에 중소기업의 발전을 지원하며, 정보의 라스트 마일 문제를 효과적으로 해결함으로써 중소기업과 영세 기업 사이에서 "적격 차주"를 정확하게 찾을 수 있습니다. 기업.

공급망 금융을 기반으로 업그레이드된 산업인터넷금융은 최고의 기반을 갖추고 있습니다. 금융의 기본 논리는 신용이다. 전통적인 공급망 금융의 본질은 산업체인 상하류의 중소기업의 신용을 핵심 기업의 신용을 통해 보상하는 것이다. 4가지 흐름(자본 흐름, 정보 흐름, 물류, 비즈니스 흐름)을 통합하여 산업 발전을 제한합니다.

공급망 금융 산업이 오랫동안 존재했기 때문에 산업 서비스 모델과 금융 상품이 상대적으로 성숙해졌으며 많은 핵심 기업, 상업 은행 및 공급망 금융 플랫폼이 금융 기술을 탐구하고 있습니다. 따라서 개발 기반이 가장 성숙합니다.

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위 그림은 공급망 금융을 예로 들어 설명합니다. 지난 30년간 공급망 금융의 발전은 세 단계를 거쳤습니다.

공급망 금융 1.0은 후원 은행 모델입니다. 은행과 기업은 지점 간 연결 관계를 가지고 있지만 후원은 은행입니다. 은행은 공급망 운영에 실제로 참여하지 않고 비즈니스를 수행하기 위해 공급망의 업스트림과 다운스트림을 전체 체인으로 간주합니다.

공급망 금융 2.0은 이 모델에서 핵심적인 기업 주도 모델입니다. 핵심 기업은 공급망에서 채권과 지급금을 관리할 수 있습니다. 계정, 창고 영수증 및 기타 정보를 효과적으로 통제할 수 있으며, 은행은 이 정보를 기반으로 공급망의 다양한 엔터티에 서비스를 제공할 수 있으므로 금융 업무의 효율성과 효율성이 향상됩니다. 서비스를 크게 개선할 수 있습니다.

Supply Chain Finance 3.0은 빅데이터, 사물 인터넷, 인공 지능, 블록체인 및 기타 기술을 사용하여 각 산업 분야에서 기업의 역동성과 디지털 신용을 확보하는 디지털 금융 모델입니다. 전체 공급망에 걸친 체인입니다.

이때 공급망 생태계는 서로 연결되고 거래는 완전히 투명하고 신뢰할 수 있으며 자본 흐름이 명확하게 표시됩니다. 이 단계의 공급망 금융은 지능적이고 디지털화되며 매우 효율적이어서 자금 조달이 크게 향상됩니다. 편의성 및 위험 통제 수준. 공급망 금융 3.0은 이 분야 금융 기술의 새로운 생태계입니다.

공급망 금융 4.0은 산업 인터넷 생태학을 기반으로 한 산업 인터넷 금융으로, 미래의 가장 상상력이 풍부한 발전 추세입니다. 산업인터넷서비스 생태계를 기반으로 한 산업인터넷금융의 가장 큰 매력은 앞으로 전국의 기업법인, 특히 중소기업과 소상공인 등 자연인과 같은 초상을 확립하고 금융서비스를 제공할 수 있는 기회가 생긴다는 점이다. 서비스를 통해 궁극적으로 공급망 금융 버전 4.0의 기반을 형성합니다.

공급망 금융과 산업 인터넷 금융의 업그레이드는 위험 관리 방법의 변화로 표시됩니다. 공급망 금융은 일반적으로 위험 통제의 세 가지 요소, 즉 거래의 진정성, 자금의 자체 보상 및 거래의 통제 가능성에 중점을 둡니다. 기관 연구에 따르면 우리나라 공급망 금융의 현재 위험 관리 방법은 여전히 ​​전통적인 위험 관리 방법이 지배적이며, 블록체인, 사물인터넷, 빅데이터 등 정보 기반 위험 관리 기술의 적용은 여전히 ​​상대적으로 낮습니다. 나는 산업 변화와 업그레이드의 신호가 위험 관리 방법의 변화라고 믿습니다.

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