중앙은행 디지털통화연구실의 우세 무장춘은 휴대전화 위챗, 알리페이지갑, 디지털인민폐가 계층이 아니라고 지적했다. 휴대폰 위챗, 알리페이 지갑은 모두 지갑이고, 디지털 인민폐는 지갑 속의 돈이다. 텐센트 공식과 개미의 별도 은행업은 모두 운영기관에 속하기 때문에 디지털 인민폐와 경쟁하지 않는다.
0 1 블록 체인은 이 주제에 대해 심도 있는 분석을 했고, 관련 내용을 다시 발표해 독자들이 디지털 인민폐를 더 잘 파악할 수 있도록 도와주길 바랍니다.
머리말
현재 디지털 인민폐 (DC/EP) 제품 파일럿 개발 작업이 질서 있게 추진되고 있다. 디지털 인민폐는 데이터 형태의 법정 통화이자 전자 장비의 지불 수단이다. 그것의 판매 및 마케팅은 중국의 지불 관리 체계, 특히 알리페이지갑, QQ 지갑 (위챗 지불) 으로 대표되는 제 3 자 지불 서비스 플랫폼에 큰 영향을 미칠 것이다.
디지털 인민폐와 제 3 자 지불은 본질적으로 모순되지 않는다. 전자는 "돈" 이고, 데이터 패턴의 프랑스 화폐입니다. 후자는' 지갑' 으로, 차용화폐의 지불 조작 설비, 관리제도, 방법으로 차용화폐의 상품 유통을 서비스한다. 따라서 엄밀히 말하면 디지털 인민폐는 알리페이지갑, QQ 지갑 등 제 3 자 지불과 경쟁하지 않는다.
그러나 디지털 인민폐 파일럿으로 볼 때 소매 결제 시나리오의 전체 응용 과정에서 터미널 장비 지불이나 결제 경험 모두 현재 제 3 자 지불과 여러 가지 면에서 겹치는 것 같습니다. 또한 디지털 인민폐의 적용은 제 3 자 지불에 비해 안전계수, 편리성 및 비용 측면에서 상대적 우위를 점하고 있으며, 그 중 비용 우위는 제 3 자 지불 충격의 최우선 조건이 될 수 있으며, 이로 인해 제 3 자 지불 서비스 플랫폼의 총 트래픽이 압박되어 비즈니스 프로세스에 더 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
실제 피해 정도는 디지털 인민폐의 마케팅 보급률과 범위에 달려 있다는 것은 잘 알려져 있다. 디지털 인민폐가 마케팅 초기 단계에 있다는 점을 충분히 고려하면 고객 습관화 및 시나리오 개발 설계에 중점을 두고 있기 때문에 제 3 자 지불에 대한 피해는 크지 않을 수 있습니다. 또한 제 3 자 지불 기관이 디지털 인민폐 관리 시스템에 참여하면서 관련 피해에 많은 변화가 일어났다.
하지만 디지털 인민폐의 충격 외에도 제 3 자 지불은 자신의 기술 수준과 데이터 정보 축적으로 디지털 인민폐 지갑의 개발 설계, 고객 체험 향상, 디지털 인민폐 국경을 넘나드는 지불 플랫폼 탐사 등에서 새로운 기회를 찾을 가능성이 높다.
디지털 인민폐 대 제 3 자 지불:' 돈' 과' 지갑' 은 경쟁력이 없다.
1. 디지털 인민폐: 전자 장비의 지불 수단으로.
디지털 인민폐 (DC/EP, 전체 이름: 디지털 통화 전자 지불) 는 중앙인민은행이 발매한 데이터 형식의 법정 통화이며 전자 장비의 지불 수단이다. 관건은 정확하게 M0, 즉 상품 유통중의 현금으로 포지셔닝하는 것이다. 구체적인 응용에서 핵심은 소액 대출의 고주파 소매 장면이다. ("디지털 인민폐 개요: 속성, 이력, 동기, 목표" 참조)
디지털 인민폐의 제어 시스템 설계에는 [1] (1) 중앙 인민은행이 통일적으로 판매하여 분산 관리 방식을 고수한다. (2) "중앙은행-은행업" 2 단계 경영 모델을 선택하다. (3) 이론계좌에 근거하여 은행계좌의 송커플 효과가 적용된다. (4) 디지털 인민폐는 중앙은행이 대중에게 제시한 공공재로 정확하게 정의되며, 대출이자를 지급하지 않으며, 거래비용을 공제하지 않는다. (5) 통제 가능한 익명 및 이중선 지불 적용.
위의 다섯 가지 수준의 설계 방안의 요점 중 네 번째 요점은 디지털 인민폐가 중앙은행이 대중에게 제시한 공공재이며 서비스료를 공제하지 않고 이자를 계산하는' 현금' 이 아니라는 것이다. 전반적으로 디지털 인민폐는 가로세로비의 권위성과 안전계수를 갖추고 있으며 현금의 편리성과 전자장비의 현재 지불 방식을 결합하여 익명 기능을 제어하고 고객의 프라이버시 보호를 유지한다.
2. 제 3 자 지불: "지갑" 으로서의 디지털 지불 방법
20 10 중앙인민은행이 발급한' 비금융기관 지불 서비스 관리 방법' 에 따르면 제 3 자 지불은 전자지불, 선불카드 판매 및 시용, 저축카드 영수증 및 중앙인민은행이 규정한 기타 지불 업무를 말한다.
제 3 자 지불 기관은 지불 관리 시스템에서 중요한 중개 역할을 하며, 중요한 운영 방식은 지불 서비스 품목 비용과 거래 비용을 공제하는 것입니다. 제 3 자 지불은 지불의 편리성과 고객 경험 및 혁신적인 제품의 장점으로 인해 중국 소매 지불 업계에서 가장 중요한 지불 방식이 되었습니다. 특히 모바일 결제, 즉 알리페이 지갑과 위챗 결제는 다채로운 시나리오 우세와 섬세한 서비스 항목인 친환경 생태로 고객의 일상생활의 모든 측면에 스며들어 소매업 시나리오의 중점적인 금융 인프라 건설이 되고 있습니다.
그러나 반드시 확립해야 할 것은 지불 수단으로 돈을 빌리는 것은 단지 중요한 의무일 뿐이라는 것이다. 각종 지불 수단은 어느 정도 대출 통화의 다른 매체나 주요 형식으로 볼 수 있지만 대출 통화와 지불 수단은 개인 신용 지지점, 지불 적시성, 계좌에 대한 의존성, 법적 보상 등에 큰 차이가 있다. 디지털 인민폐를 이해하려면, 우선 그것이 본질적으로 차용화폐이고, 인민폐의 지능이며, 우리나라의 현행 법정통화관리체계의 일부라는 것을 확립해야 한다.
간단히 말해서, 제 3 자 지불은 디지털 지불 방식으로,' 지갑' 에 해당하며, 디지털 인민폐는 전자 장비의 지불 수단으로 지갑의' 돈' 에 해당한다. 본질적으로, 그들 사이에는 시장 경쟁이나 대체가 없을 것이다.
그러나 터미널 장비 및 제 3 자 지불 경험 지불과 관련하여 디지털 인민폐는 현재 제 3 자 지불과 여러 가지 면에서 겹치거나 현재 제 3 자 지불에 많은 피해를 줄 수 있습니다.
과제: 비용 이점 또는 제 3 자 지불의 중요성
1. 모바일 지불은 제 3 자 지불 추세를 촉진하고 판매 시장은 과점 시장 레이아웃을 보여줍니다.
제 3 자 지불은 이미 우리나라 지불 관리 체계의 중요한 부분이 되었으며, 특히 모바일 지불 관리 체계가 되었다. 지난 몇 년 동안 제 3 자가 지불한 업무 규모는 꾸준히 증가하는 추세를 보이고 있습니다.
중앙은행이 발표한' 20 19 년 지불 시스템 운영 총체적 상황' 에 따르면 20 19 년 금융기관 * * * 모바일 결제 업무 프로세스 2233 억 8800 만 건을 해결했다. 이에 비해 비은행 지급 기관의 전자지급 업무 프로세스 생산량은 이미 7 19998 만 명에 달했다.
모바일 인터넷, 4g, 5G 인터넷의 빠른 발전 추세와 스마트폰의 보급으로 큐알（QR）코드 결제, NFC 등 오프라인 결제 방식이 점차 응용되고 보급되면서 모바일 결제 사업 규모가 크게 높아져 시장 점유율이 높아지고 있다. 20 19 년 말 현재 모바일 결제 거래의 전체 비즈니스 규모 점유율이 62.8%[2] 로 상승하면서 제 3 자 결제 비즈니스 프로세스의 핵심 돌파구가 되었습니다.
모바일 결제 및 판매 시장에서는 알리페이지갑과 QQ 지갑 (위챗 지불) 이 이미 대부분의 시장 점유율을 차지하고 있습니다. 데이터 정보에 따르면 2020 년 2 분기까지 제 3 자 모바일 결제 판매 시장에서 알리페이지갑과 QQ 지갑 (위챗 지불) 의 시장 점유율은 각각 55.6%, 38.8%[3], 94.4% 의 모바일 결제 시장 점유율은 2 대 인터넷 플랫폼으로 나뉘었다.
2. 디지털 인민폐 지불 관리 시스템의 상대성은 현재 제 3 자 지불 관리 시스템의 경쟁 우위입니다.
디지털 인민폐 ("돈") 와 제 3 자 지불 ("지갑") 은 본질적으로 비교가 되지 않지만 디지털 인민폐 지갑을 중심으로 세워진 지불 관리 시스템은 여러모로 현재의 제 3 자 지불 관리 시스템과 견줄 만하다.
제 3 자 지불에 비해 디지털 인민폐 지불은 안전계수, 편리성, 비용 등에서 어느 정도 경쟁 우위를 가지고 있다.
안전계수
핵심은 지원 지점 지불 관리 시스템의 개인 신용 등급과 지불 데이터 정보 개인 정보 보호 유지 관리에 반영됩니다.
첫째, 디지털 인민폐는 현재 제 3 자 지불 관리 시스템의 개인 신용 등급과 다르다. 현재 제 3 자 지불 관리 시스템은 서비스 플랫폼의 소비자 신용에 의해 지원되고, 디지털 인민폐는 국가 신용에 의해 지원됩니다.
둘째, 데이터 정보를 지불하는 개인 프라이버시 보호의 관점에서 디지털 인민폐는 암호화 알고리즘에 따라' 제어 가능한 익명' 을 완성하고, 개인 프라이버시 보호 기술에 따라 고객 데이터 정보를 보호하고, 민감한 정보 콘텐츠 유출을 방지하며, 사용 편의성을 위태롭게하지 않습니다. 또한 관련 데이터 정보에 관리 권한을 적용하는 관리 방식을 완료하여 특정 기준에 따라 추적 가능성을 보장합니다. 중앙은행만이 모든 고객 신분 정보 및 거래 절차를 얻을 수 있다. 현재 제 3 자 지불은 서비스 품목을 제공할 때 지불 계정에 따라 강력한 KYC 를 수행해야 하며, 제 3 자 지불 기관은 관련 법률 및 고객 승인 하에 고객 데이터 정보를 수집하고 적용할 수 있습니다.
편리함
계정의 총 결합 설정과 이중선 지불을 포함한 다양한 지불 기술의 결합으로 인한 편리함.
디지털 인민폐는 이론적 계좌 관리 체계를 바탕으로 은행 계좌의 느슨한 결합을 완성했습니다. 즉, 제 3 자 지불 전용 도구를 신청하지 않고 은행 계좌가 없는 사람들을 위해 많은 제한을 덜어주었습니다.
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