보험 이익 원칙 분석

보험 이익 원칙 분석 _ 보험 지식

보험 이익 원칙은 보험 이론의 중요한 원칙 중 하나이거나 제 1 의 중요한 원칙이다. 다음은 보험 이익 원칙에 대한 나의 분석입니다. 참고하시기 바랍니다!

첫째, 보험 이익의 정의

보험 이익은 피보험자의 보험 표지에 대한 합법적인 이익을 가리킨다. 피보험자와 보험 대상 간의 통화 이익 관계를 반영합니다. 이 정의는 보험 이익의 주체가 보험 가입자임을 보여준다.' 중화인민공화국 보험법' 제 12 조는' 인신보험의 보험 가입자는 보험 계약을 체결할 때 피보험자에게 보험 이익을 가져야 한다' 고 규정하고 있다. 재산보험의 피보험자는 보험사고가 발생했을 때의 보험 표지에 대해 보험 이익을 가져야 한다. 인신보험은 사람의 생명과 몸을 보험 대상으로 하는 보험이다. 재산 보험은 재산 및 관련 이익을 기준으로 한 보험이다. 피보험자는 재산이나 사람이 보험계약에 의해 보호되고 보험청구권을 받는 사람을 말한다. 보험 가입자는 피보험자가 될 수 있다. 보험 이익은 피보험자나 피보험자가 보험 대상자에 대한 법적으로 인정한 이익을 가리킨다. "

둘째, 보험이익 성립 조건

보험 이익은 보험 계약이 유효한 필수 조건이다. 하나의 이익이 보장 가능한 이익을 구성하는지 확인하는 데는 세 가지 조건이 있다.

(1) 보험 이익은 반드시 합법적인 이익이어야 한다.

보험 이익은 반드시 법률의 인정과 보호를 받아야 하며, 반드시 법률 규정에 부합해야 하며, 사회 대중의 이익에 부합해야 한다. 그것은 국가가 제정한 관련 법규와 법적으로 인가된 유효한 계약에서 나온 것이다. 특히, 보험 대상의 소유권, 소유권, 사용권, 수익권 및 안전보장 책임은 법에 따라 취득, 향유 및 부담하거나 법적 구속력이 있는 계약에 따라 취득, 향유 및 부담해야 합니다. 법을 위반하거나 공익을 해치는 이익은 모두 불법적인 이익이며 보험 이익으로 볼 수 없다.

(2) 보험 이익은 반드시 경제적 이익이어야 한다.

보험 이익은 경제적으로 결정된 이익이거나 확실한 이익이어야 합니다. 즉, 보험 이익의 경제적 가치는 화폐로 계산, 측정 및 평가할 수 있어야 합니다. 만약 보험 가입자가 보험 표지에 대한 보험인의 배상 책임을 가지고 있지 않다면, 지불하지 않을 것이다. 일부 골동품, 유명인 서화는 비록 가치가 매우 높지만, 그 경제적 가치는 약속된 화폐 금액으로 결정할 수 있다. 사람의 생명이나 몸은 값진 것이기 때문에 돈으로 측정하기가 어렵다. 그러나 피보험자의 필요와 보험료를 부담할 수 있는 능력에 따라 액수를 협의하여 보험 이익의 경제적 가치를 결정할 수 있다. 경우에 따라 인신보험의 보험이익도 채권자가 채무자의 생명에 대한 보험이익과 같은 돈으로 직접 계산할 수 있다.

(3) 보험 이익은 반드시 확정적인 이익이어야 한다.

보장 가능한 이익은 기존 이익과 예상 이익을 포함하여 이미 결정되었거나 확정될 수 있는 이익이어야 합니다. 이미 확정된 이익이나 권익은 기존 이익이다. 예를 들어 피보험자가 이미 소유한 재산의 소유권, 소유권, 사용권에 대한 이익은 기존 이익이다. 아직 확정되지 않았지만 확정할 수 있는 이익이나 이익은 기대이익이며 객관적인 물질에 기초해야 한다. 예를 들어, 예상 영업 이익과 예상 임대료는 합리적인 예상 수익이며 보험 수익으로 사용될 수 있습니다.

셋. 보험 이익의 원칙과 그 의미는 무엇인가?

보험 이익 원칙은 보험 계약을 체결하고 이행하는 과정에서 보험 가입자는 보험 표지에 대해 반드시 보험 이익을 가져야 한다는 것을 말한다. 보험 가입자는 보험 이익이 없는 보험 표지에 대해 보험인이 계약을 해지할 수 있다. 보험 계약이 발효된 후 피보험자는 보험 대상에 대한 보험 이익을 상실하고 보험 계약은 무효입니다 (인신보험 계약 제외). 보험표지에 보험책임사고가 발생할 경우 보험표지에 대한 보험이익을 가진 사람만 배상을 요구할 수 있지만, 지불한 배상금이나 보험료는 보험이익의 금액을 초과할 수 없으며 보험에서 추가적인 이익을 얻을 수 없습니다. 보험 관리에 대한 보험 이익 원칙의 중요성은 다음과 같습니다.

(1) 보험과 도박의 경계를 분명히 하다. 보험과 도박은 모두 우연한 사건의 발생에 근거하여 얻거나 잃는 것이다. 그러나 도박은 전적으로 우연한 요소를 바탕으로 투기를 통해 부당한 이익을 챙기는 것이다. 어떤 사람들은 어떤 대가를 치르더라도 위험을 무릅쓰고, 심지어 다른 사람의 손실을 아끼지 않고, 요행으로 폭리를 얻는다. 도박은 확정된 노름돈을 불확실한 승패로 만들고, 위험을 증가시키고, 사회적 불안정을 초래하기 때문에 각국 법률에 의해 금지된다. 보험 관계가 피보험자의 보험 표지에 대한 보험 혜택을 기준으로 하는 것이 아니라 피보험자가 어떤 표지에 대해서도 보험을 들 수 있다면, 보험료 지출보다 훨씬 높은 배상액을 추구하기 위해 보험을 이용하도록 장려할 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험) 이런 행위는 도박이나 다름없어 공익에 불리하다. 보험이익의 확립은 피보험자가 보험 표지에 대해 반드시 보험이익을 가져야 하며, 경제이익이 손상되었을 때만 보험배상금을 받을 수 있고, 근본적으로 보험과 도박의 경계를 분명히 하고, 사회공익을 보호하고 보험관리의 과학성을 보장하는 데 중요한 의의가 있다.

(b) 도덕적 위험의 발생을 방지하다. 여기서 도덕위험이란 피보험자나 수혜자가 보험배상금을 받기 위해 윤리규범을 어기고, 심지어 보험사고가 발생했을 때 고의로 보험사고의 발생을 촉진하거나 방임 손실을 확대하는 것을 말한다. 보험료와 보험보상 또는 지급액의 차이로 보험 대상에 대한 피보험자의 이익을 보험계약의 발효 조건으로 삼지 않으면 피보험자나 피보험자가 보험배상을 받기 위해 의도적으로 보험 대상의 도덕적 위험을 파괴하도록 유도해 범죄 동기와 행동을 하게 된다. 보험 이익 제한 원칙은 무보험 이익 보험증권의 출현을 근절함으로써 도덕적 위험을 효과적으로 통제하고 피보험자의 생명과 보험 재산의 안전을 보호한다.

(3) 보험인의 배상 또는 지불 책임의 한도를 확정하다. 보험 계약은 피보험자의 보험 이익을 보호하고 피보험자의 경제적 손실을 배상한다. 보험보장은 피보험자가 보험사고로 경제적 손실을 입었을 때 제때에 배상을 받을 수 있도록 보장하는 것이지만 피보험자가 보험을 통해 추가적인 이익을 얻을 수 없도록 하는 것이다. 즉, 보험인의 배상 금액은 피보험자의 이익을 초과할 수 없다. 그렇지 않으면 피보험자가 보험으로 얻은 경제적 이익이 손실보다 클 것이다. 이는 보험경제활동의 취지에 어긋날 뿐만 아니라 도덕적 위험을 유발하기 쉬우며 도박과 범죄를 조장하기 쉽다. 보험이익을 보험인의 배상 또는 지급 책임의 상한액으로 사용하면 피보험자가 충분한 보상을 받을 수 있을 뿐만 아니라 피보험자가 보험으로 인한 손실을 초과하는 추가 이익을 얻을 수 없도록 보장할 수 있다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 보험명언) 따라서 보험이익 원칙은 보험배상액 결정에 합리적인 과학적 근거를 제공할 수 있다.

넷째, 재산 보험에 보험 이익 원칙 적용

(a) 재산 보험에 보장 가능한 이익의 확립

재산보험 계약은 재산 자체가 아니라 재산에 포함된 경제적 이익을 보호한다. 보험 이익은 보험 대상의 특정 이익에 대한 보험 가입자의 이익으로, 일반적으로 법적 또는 계약상의 권리나 책임으로 인한 이익을 가리킨다. (알버트 아인슈타인, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험) 재산 사고로 경제적 손실을 입거나 재산 안전으로 이익을 얻거나 기대하는 사람은 누구나 재산 보험의 보험 이익을 가지고 있다. 구체적으로 다음과 같습니다.

1. 재산 소유자와 관리자는 자신이 소유하거나 관리하는 재산에 대해 보장 가능한 이익을 가지고 있습니다. 예를 들어, 회사의 법정 대리인은 회사 재산에 대한 보험 혜택을 가지고 있습니다. 집주인은 그의 모든 집에 대해 보장 가능한 이익을 가지고 있다. 화물의 소유자는 그의 화물에 대해 보장 가능한 이익 등을 가지고 있다.

2. 재산 담보권자는 담보재산에 대한 보험이익이 있다. 재산을 담보할 권리가 있는 사람은 담보재산에 대한 보험이익을 가지고 있다. 담보는 채무의 담보이다. 채권이 청산할 수 없을 때 담보권자는 담보재산의 가치에 대해 우선권을 갖는다. 그러나 담보대출에서 담보권자의 담보재산에 대한 보험이익은 그가 대출한 금액으로 제한된다. 그리고 채무자가 채무를 청산한 후 담보권자의 담보재산에 대한 이익이 사라지고 보험이익도 사라진다.

3. 재산보관인, 화물운송인, 각종 청부업자, 임차인 등. 경제적 책임을 떠맡는다는 전제하에, 그 보관, 소유, 사용하는 재산에 대해 보장 가능한 이익을 가지고 있다.

4. 경영자는 합법적인 기대이익에서 보장가능한 이익을 가지고 있다. 예상 이익 손실, 임대료 수입 감소, 흥행 수입 감소 등이 있을 경우. 모두 업무 중단으로 인한 것이고, 경영자들은 이러한 기대이익에 대해 보험이익을 가지고 있다.

(2) 재산 보험의 보험 혜택 제한

일반적으로, 재산보험의 보험 이익은 보험 계약 체결부터 손실 발생까지 전 과정에 존재해야 한다. 보험 계약이 발효될 때, 보험 가입자가 보험 혜택을 받을 수 없다면, 그 계약은 처음부터 무효가 된다. 손실이 발생했을 때 피보험자의 보험이익이 이미 종료되거나 양도된다면 보험인은 보상을 받을 수 없다. 예를 들어, A 은행이 담보대출을 할 때 담보물을 보험했고, 은행이 넣은 돈을 회수할 때 담보물이 손상되었다. 보험 계약이 만료되지 않았지만 A 은행은 보험인의 배상을 받을 수 없다. 그러나, 해상화물보험에서 구매자는 보험에 가입할 때 왕왕 화물의 소유권을 소유하지 않으며, 소유권의 이전은 불가피하다. 보험계약 체결을 용이하게 하기 위해, 이때 보험계약이 체결될 때 보장가능한 이익이 반드시 존재할 필요는 없지만, 손실이 발생할 경우 피보험자는 반드시 보장가능한 이익을 가져야 한다.

보험이익의 존재는 고정불변이 아니며, 여러 가지 이유로 이동, 소멸 등의 변화가 자주 발생한다. 보험이익 양도란 보험계약 유효기간 동안 보험가입자가 보험이익을 양수인에게 양도하고 보험인의 동의를 거쳐 계약변경 관련 수속을 이행한 후에도 원보험계약이 계속 유효하다는 것을 말한다. 보험 이익의 소멸은 피보험자나 피보험자의 보험 표지에 대한 보험 이익이 보험 표지의 상실로 사라지는 것을 가리킨다.

재산 보험의 경우, 재산 소유자가 합법적인 재산을 보험에 가입한 후, 보험 계약의 유효 기간 내에 재산 소유권을 다른 사람에게 양도하면, 원래 소유자로서 보험 대상에 대한 소유권을 상실하여 보험 이익을 잃게 됩니다. 신재산권자는 보험인과 계약 관계가 없어 원보험계약이 해지되었다. 그러나 보험 실무에서 소유권자 변경으로 인해 보험의 소유권이 이전되는 경우, 보험의 소유권이 이전되기 전에 원래 소유자와 양수인의 신청을 통해 원래 보험 계약을 수정하고 피보험자를 변경할 수 있습니다. 즉, 수정된 새 재산 소유자가 원래 피보험자의 위치를 대체하며 원래 보험 계약은 계속 유효합니다. 이 상황은 보험 이익의 이전입니다. 보험이익의 이전은 종종 보험사고가 발생하기 전에 발생한다. 또한 피보험자가 사망할 때 보험이익은 법에 따라 상속인에게 이전할 수 있습니다. 피보험자가 파산했을 때, 그 재산은 파산 채권자와 파산 관리인에게 이전되었고, 파산 채권자와 파산 관리인은 그 재산에 대해 보험 이익을 가지고 있었다.

다섯째, 생명 보험에 보험 이익 원칙 적용

(a) 생명 보험의 보장 가능한 이익 확립

생명보험의 표적은 사람의 생명이나 몸이다. 피보험자가 피보험자의 생명이나 몸에 일정한 이익을 가지고 있을 때만 피보험자에게 보험 혜택을 준다. 피보험자가 건재하고 건강할 때 피보험자의 경제적 이익이 보장된다는 것이다. 한편 피보험자가 사망하거나 불구가 되면 피보험자는 경제적 손실을 입게 된다. 구체적으로 다음과 같습니다.

1. 스스로에게 보험을 들다. 피보험자가 자신에게 보험을 줄 때 피보험자는 자신의 생명이나 신체에 대해 보장 가능한 이익을 가지고 있다. 자신의 안전과 건강은 자신의 이익과 밀접한 관련이 있기 때문이다.

2. 다른 사람에게 보험을 들다. 피보험자가 타인을 위해 보험을 들 때, 즉 피보험자가 다른 사람의 생명이나 몸을 보험 대상으로 보험을 들 때, 보험 이익의 형성은 보통 세 가지 상황에 기초한다. 1 혈연 관계가 밀접하다. 보험 가입자는 법적으로 밀접한 관계가 있는 사람에게 보험 이익이 있다. 이곳의 가까운 친척은 주로 부모 자녀, 형제자매, 조부모, 손자녀들을 가리킨다. 그러나 사촌 간, 사촌 간 등 먼 친척 관계로 확장할 수는 없다. 영국, 미국 등에서 성인 자녀와 부모, 형제자매 사이에 보험 이익이 있는지 여부는 금전적 이익이 있는지 여부를 기준으로 한다. (2) 법익. 보험 가입자는 합법적인 이익을 가진 사람에게 보험 이익이 있다. 결혼 관계에서의 배우자 쌍방; 혈연관계는 없지만 양부모와 자녀 사이와 같은 법적 부양, 양육, 부양관계의 권리와 의무가 있다. (3) 경제적 이익. 보험 가입자는 경제적 이익 관계가 있는 사람에게 보험 이익이 있다. 채권자와 채무자 사이, 보증인과 피보증인 사이, 고용주와 중요한 직원 사이 등. 예를 들어, 채권 부채 관계에서 채무자의 죽음은 채권자의 절실한 이익에 직접적인 영향을 미치기 때문에 채권자는 채무자에게 보험 이익을 주지만 그 채권으로만 제한된다.

중화인민공화국 보험법 제 31 조는 "보험 가입자는 다음 사람에게 보험 이익이 있다: (1) 본인; (2) 배우자, 자녀, 부모; (3) 전항의 규정 이외의 지원자와 부양이나 부양관계가 있는 다른 가족 구성원 및 근친인. (4) 피보험자가 피보험자와 노동관계가 있는 직원을 위해 계약을 체결하기로 동의한 경우 피보험자는 피보험자에게 보험이익을 주는 것으로 간주해야 한다. 단, 전항에 규정된 경우는 제외된다. " 피보험자의 인신안전을 보장하기 위해 우리 나라' 중화인민공화국 보험법' 도 인신보험 이익에 대해 엄격한 제한을 가했다. 중화인민공화국 보험법 제 34 조 제 1 항은 "피보험자의 동의와 승인 없이 사망을 보험금 지급조건으로 하는 계약은 무효다" 고 규정하고 있다.

(2) 생명 보험의 보험 혜택 제한

재산보험과는 달리 인신보험의 보험이익은 보험계약이 체결될 때 반드시 존재해야 하며, 보험사고 발생 시 보험이익이 있는지 여부는 중요하지 않다. 즉, 클레임이 발생하면 보험 가입자가 피보험자에 대한 보험 이익을 잃어도 보험 계약의 유효성에 영향을 미치지 않는다는 것이다. 보험 계약이 체결될 때 반드시 보험 이익이 있어야 하는 것은 도덕적 위험을 유발하여 피보험자의 생명이나 신체 안전을 위협하기 위해서이다. 또한 인신보험의 장기성과 저축성으로 인해 피보험자가 피보험자에게 보험 이익을 잃으면 보험 계약이 무효가 되어 피보험자가 보호를 잃게 된다. 그리고 보험금을 받는 수혜자는 피보험자가 지정한 것이다. 계약 체결 후 보험이익이 사라지면 수혜자가 보험사고 발생 시 응당한 보험금을 잃으면 권익이 불안정한 상태에 놓이게 된다. 따라서 인신보험의 보험 이익은 계약 체결에 필요한 전제조건이지 지불에 필요한 전제조건이 아니다. 보험 사고가 발생했을 때, 보험 가입자가 있든 없든, 보험 가입자가 보험 이익을 가지고 있든 없든, 보험인은 계약서에 규정된 조건에 따라 보험금을 지급한다.

인신보험에서 피보험자에 대한 피보험자의 보험 이익은 두 가지 상황, 즉 전속피보험자와 비전속피보험자로 나뉜다. 인신보험 계약은 채권채무 관계를 위해 체결되며, 피보험자의 보험이익은 피보험자 (채권자) 에게 귀속되며, 피보험자가 사망할 때 피보험자의 법정상속인이 보험이익을 상속할 수 있다. 인신보험 계약이 특정 인신관계 (예: 혈연 관계, 부양관계 등) 를 위한 것이라면. 그렇다면 피보험자의 보험 이익은 피보험자에게 국한되지 않으며, 보험 이익은 일반적으로 양도할 수 없다.

여섯째, 책임 보험에 보험 이익 원칙 적용

책임보험의 대상은 피보험자가 법에 따라 (또는 계약에 따라) 타인의 재산 손실이나 인신상해로 인한 민사피해에 대한 경제적 배상 책임이다. 이에 따라 피보험자와 민사손해배상 책임 사이의 법적 관계는 책임보험의 보험이익을 구성한다. 즉, 법률, 행정 법규 또는 계약은 타인의 재산 손실이나 인신상해에 대한 책임을 규정하고 있으며, 모두 책임보험에 가입할 수 있습니다.

(a) 호텔, 호텔, 극장, 경기장 등 각종 고정장소의 소유자, 관리인, 고정장소에 결함이나 관리과실 등 돌발 사건으로 소비자와 다른 사람들이 법에 따라 부담해야 할 경제적 배상 책임에 대한 보험이익이 있는 경우 공공 책임보험에 가입할 수 있다.

(2) 제품의 생산자, 판매자, 수리자는 사용자 또는 소비자가 제조, 판매, 수리한 제품의 결함으로 인해 법에 따라 부담해야 하는 경제적 배상 책임에 대해 보험 혜택을 받을 수 있으며, 제품 책임 보험에 가입할 수 있습니다.

(3) 의사 약사 미용사 회계사 변호사 건축가 등 다양한 전문 기술자. , 업무중의 과실이나 소홀로 인해 법에 따라 부담해야 하는 경제적 배상 책임에 대한 보험 이익이 있으며, 직업책임보험에 가입할 수 있습니다.

(4) 고용 단위는 고용기간 동안 직공이 직업행위로 직업병을 일으키거나 업무와 관련된 산업재해, 장애, 사망 등 법에 따라 부담해야 하는 의료비, 산업재해 보조금, 가족연금 등에 대한 보험이익을 가지고 있으며, 고용인 단위 책임보험에 가입할 수 있다.

일곱. 신용보험의 보장 이익 확정.

신용보험의 목표는 각종 신용행위이다. 경제 교류에서 권리자와 의무인 사이에는 각종 경제 계약에 기초한 경제적 이익 관계가 존재한다. 채무자가 여러 가지 이유로 계약을 이행할 수 없을 때 채권자는 경제적 손실을 입게 된다. 따라서 채권자는 채무자의 신용에 대해 보험 이익을 가지고 있고 채무자는 자신의 신용에 대해 보험 이익을 가지고 있다. 채권자가 채무자의 신용을 걱정할 때 채무자의 신용에 따라 신용보험을 살 수 있다. 채권자도 채무자에게 자신의 신용을 기준으로 보증 보험을 구매하도록 요구할 수 있다. 일반적으로 대부분의 채무자는 채권자의 요구에 따라 자신의 신용을 기준으로 보험을 구매한다. 채권채무 관계에서 채권자가 채무자의 신용에 대해 보장가능한 이익을 가지고 있다면 신용보험을 신청할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 채권자, 채권자, 채권자, 채권자, 채권자, 채권자, 채권자) 채무자도 자신의 신용에 대해 보장 가능한 이익을 가지고 있다. 채권자가 필요하다면 그는 보증보험을 살 수 있다. 또 다른 예로, 제조업자 (판매자) 는 도매상 (구매자) 의 신용에 대한 보험 혜택을 가지고 있습니다. 고용주는 직원의 신용에 대해 보장 가능한 이익을 가지고 있습니다. 업주는 청부업자의 신용에 대해 보장 가능한 이익을 가지고 있다.

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