하지만 실제로는 자동차 금융기관과 소형 보증회사가 운영하고 있다. 정주 () 의 한 4S 점포 영업사원에 따르면 제로 계약금의 계약금 부분은 회사 자신이 내고 구매세와 보험은 제 3 자가 출자할 수 있다고 한다. "솔직히 말하면 일종의 민간 대출이고, 그리고 그들은 이자를 지불한다."
중앙은행과 은감회가 공동으로 반포한' 자동차 대출 관리 방법' 제 22 조는 대출자가 자동차 대출을 발행한 금액이 대출자가 구매한 자동차 가격의 80% 를 초과해서는 안 된다고 규정하고 있다. 즉,' 제로 계약금' 은 법이 허락하지 않고 인정한 것으로 위법행위라는 것이다. 하남성자동차공업협회 상무 부회장인 강씨는 제로 선불차는 보통 재고용 주택담보차로 이런 불합리한 방식으로 구매할 위험이 크다고 지적했다.