민간 대출 법률 관계의 성립은 형식과 실질적 요구에 부합해야 한다.

대출 계약은 대출자가 대출자로부터 대출을 받고, 만기가 되면 대출을 돌려주고, 이자를 지불하는 계약이다. 자연인에 대한 대출은 서면 형식이나 구두 합의를 통해 할 수 있다. 민간 대출이란 자연인 간, 자연인과 법인 (다른 조직 포함) 간에 어느 정도의 자금을 다른 당사자에게 양도하고, 다른 쪽은 만기가 되어 대출을 돌려주고 약속대로 이자를 지불하는 민사법적 행위를 말한다. 민간 대출 법률 관계의 성립은 형식과 실질적 요건을 만족시켜야 한다. 형식요건은 차용증, 대출계약, 구두협의 등 합의에 도달한 외적 형태이다. 기본 요소는 자금의 실제 납품이다. 민간 대출 사건은 실천적인 특징을 가지고 있으며, 대출 계약의 성립에는 당사자의 약속뿐만 아니라 돈을 지불하는 사실도 필요하다. 따라서 민간 대출 분쟁을 심리할 때는 먼저 당사자 간의 합의를 보고 차용증이 진실되고 유효한지 여부에 따라 이행 상황을 검토해야 한다. 소액 대출의 경우, 대출자가 대출금을 지불할 수 있는 능력이 있다면, 당사자가 대출이 현금 지불이라고 주장하면 대출자는 거래 습관에 따라 차용증을 제공하며, 일반적으로 증명책임을 완수한 것으로 간주될 수 있으며, 대출인도 사실은 인정될 수 있다. 대액 대출에 대해서는 수십만, 심지어 수백만 달러가 관련되어 있으며, 당사자도 현금 인도를 주장한다. 차용증서가 부족한 기타 관련 증거 외에도 채권자 자체의 경제력, 채권자와 채무자의 관계, 거래 습관, 관련 서류, 증인 증언 등을 심사해 당사자의 주장이 성립될 수 있는지 판단해야 한다. 차용증서만으로는 돈을 내는 사실을 증명하기에 충분하지 않다.