첫째, 소액 금융 사업 개발 현황
1993, 중국 사회과학원농업개발연구소 이현' 빈곤구제사' 시범부터 중국 소액신용사업은 10 여 년의 비바람을 겪었다. 그러나 금융체계의 미비, 대출자의 미성숙 등 객관적인 요인으로 지금까지 소액대출 업무는 흥미진진한 실제 성과를 거두지 못했고, 일부 성공적인 개발도상국처럼' 활발하고 중요한 신흥산업이나 부문을 발전시키지 못했다' 고 말했다. 우리나라의 소액대출 업무는 발전이 더디여 경제 발전의 행보를 따라가지 못하고 고객의 금융 수요를 충족시킬 수 없다.
(1) 대출 금액이 너무 작습니다. 경제가 발전함에 따라 도시와 농촌 주민들이 스스로 창업하려는 의지와 의식이 강해지고 자금에 대한 수요도 커지고 있다. 그러나 소액 대출 업무량이 제한되어 있기 때문에, 보통 그 자금 수요를 충족시킬 수 없다. 현재 상업은행이 제공하는 실직자 대출은 일반적으로 1 인당 2 만원이며, 일부 지역은 2 만 ~ 5 만원으로 인상된다. 일부 농촌 신용사는 농민에게 소액 신용 대출을 지급하는데, 한도액은 0 만 5 천 ~ 5 만원이다. 농민들이 채소 온실을 구입하여 건설하는 것을 예로 들다. 린이 (Linyi) 의 현재 시장 가격에 따르면 채소 온실을 짓는 데는 약 6 만 ~ 8 만원, 인공임금, 씨앗, 비료 등 약 2 만원이 필요하다. 온실건설부터 운영까지 8000-65438+ 만원을 투자해야 합니다. 만약 상술한 한도에 따라 편지를 받는다면, 여전히 상당한 자금 격차가 있다. 따라서 대출 한도가 너무 작아 고객의 실제 수요를 충족시킬 수 없다.
(2) 대출 기간이 짧다. 농업 프로젝트는 투자가 크고, 효과가 느리고, 위험도가 높고, 회수 기간이 길다는 특징을 가지고 있으며, 소액 대출 사업의 최대 기간은 1 년이며, 실직자 대출의 최대 기간은 2 년에 불과하다. 농민과 해고 근로자들은 일반적으로 고정수입이 없어 대출이 연체되기 쉬우며, 대출자의 이자 부담은 물론 그들의 상환 적극성에도 영향을 미친다. 그리고 대출의 질을 반영하는 진실성에 불리하다. 금융기관이 합리적으로 자금을 배정하고 자금 사용 효율을 높이는 데 불리하다. 재정적 의사 결정의 타당성과 효과에도 영향을 미칩니다.
(c) 소액 금융 모델은 단일입니다. 일부 지역의 소액 대출의 발전은 농업 산업화와 결합되지 않았다. 정보의 비대칭으로 소액대출을 받은 농가는 자신의 제품을 팔거나 시장 위험과 자연재해를 막을 수 없어 소액대출의 사용 효율과 경제성이 크게 떨어진다.
(d) 신용 시스템 구축 지연. 지난 몇 년 동안 금융 기관의 전자 건설 수준이 낮고 역사적 신용 기록이 부족했기 때문에 신용 조사는 신용 담당자의 고객에 대한 일방적인 이해에만 의존해 조사가 잘못되어 위험 추정이 부족했습니다. 게다가 일부 지역의 금융 생태 환경이 비교적 열악하여 일부 고객은 채무를 회피하려는 생각을 가지고 있으며, 대출 전 조사의 질은 예상할 수 있다.
(5) 지속 가능성 부족. 첫째, 지방 정부의 의지가 강하지 않다. 2002 년 말 중국 인민은행은' 실직자 소액담보대출 관리 방법' 을 발표하고 소액담보대출의 대상, 금액, 기한, 보증, 이자 등에 대해 명확한 규정을 내렸다. 그러나 이 정책은 정부 출자보증과 부분 할인과 함께 금액이 작기 때문에 지방정부는 시행 과정에서 적극성이 높지 않다. 둘째, 농업은 자연기후 요인과 시장 요인의 영향을 받기 때문에 위험이 크다. 특히 양식이나 재배 등 업종은 자연재해나 시장 격동으로 전멸되는 경우가 많다. 또 농가 자금 축적이 적고, 위험능력이 약하며, 일부 신용자금 형성이 불량하고, 대량의 대출은 회수할 수 없어 금융기관이 소액 대출을 발행하는 적극성을 꺾었다. 셋째, 소액 대출 회사는 공공 예금을 흡수 할 수 없으며 외부 자본 투입에만 의존 할 수 있습니다. 지속 가능한 자금원이 부족하여 소액 대출의 발전에 영향을 미쳤습니다.