개인 내구 소비재 대출이란 소비금융회사가 유통업자를 통해 대출자에게 발급한 가전제품, 전자제품 등 내구 소비재 (주택, 자동차 제외) 구매에 대한 대출을 말한다. 일반형 개인소비대출이란 소비금융회사가 대출자에게 직접 지급하는 개인 및 가족여행, 결혼, 교육, 인테리어 등 소비사항에 대한 대출을 말한다. 소비금융회사가 내수 확대를 도울 예정이다
수출무역이 경제 성장을 이룰 수 없고 투자시장이 예측할 수 없는 상황에서 중국 거시경제 삼마차에서는 소비를 확대해야만 내수를 확대하고 경제 회복을 더 잘 이끌어 낼 수 있을 것이다. 이러한 맥락에서 은감회는 어제' 시범소비금융회사 관리방법' (이하' 시범방법') 에 대해 사회에 공개적으로 의견을 구하고 베이징 천진 상하이 청두에 시범소비금융회사를 설립할 계획이라고 발표했다.
이른바 소비금융회사의 주요 특징은 대중예금을 흡수하지 않고 은행 채널에서 융자를 받을 수 없는 고객에게 소액 무담보 대출을 제공하는 것으로 알려졌다. CPI 와 PPI 가 3 개월 연속 하락했고, 데이터에 반영된 주민들의 소비 의지가 계속 저조한 상황에서 무담보 소액 대출이 소비를 이끌어가는 동력이 될 수 있을까? 소비금융회사는 이전의 소비신용서비스회사에 비해 어떤 우세와 열세가 있습니까? 본보는 이에 대해 일일이 해석할 것이다. 투자자는 국내외 금융기관으로 자본 충족률이 최소 3 억 위안이다. 등록가능 소비회사의 자본 충족률은 10% 이상이어야 합니다.
은감회 관계자는 어제 "소비금융회사란 은감회의 비준을 거쳐 중국 내에 설립된 공공예금을 흡수하지 않고 소액과 분산을 원칙으로 중국 내 주민에게 소비 목적으로 대출을 제공하는 비은행 금융기관을 가리킨다" 고 밝혔다. 소비금융회사가 발행한 대출은 주로 고객이 개인의 내구재 제품을 구매하는 데 쓰인다. 개인 내구 소비재 대출이란 소비금융회사가 유통업자를 통해 대출자에게 발급한 가전제품, 전자제품 등 내구 소비재 (주택, 자동차 제외) 구매에 대한 대출을 말한다.
은감회는 우리나라가 소비신용서비스에 종사하는 금융기관 유형이 적고 상업은행과 자동차 금융회사만 있다고 밝혔다. 소비자 대출은 총 대출의 비중이 65,438+02% 미만이며, 소비자 신용 서비스 유형은 적고, 주로 주택 담보대출, 자동차 대출, 신용카드이다. 내구소비재의 무담보 소액 소비 신용대출은 현재 개별 상업은행과 보증회사만이 공동으로 처리하고 있지만, 이런 신용대출은 일반적으로 규모가 작고 절차가 번거롭고 전문화도가 낮고 비효율적이다. 이런 회사의 주요 투자자는 국내외 금융기관 및 은감회가 인정한 기타 투자자이다. 시범 방법은 주요 투자자에 대한 엄격한 접근 조건을 설정했다. 예를 들어, 5 년 이상 소비금융 분야에 종사한 경력이 있어 총자산이 800 억원 이하가 아니라 2 년 연속 2 년 연속 흑자를 내고 3 년 이내에 출자를 양도할 수 없다. 해외 금융기관의 경우 중국에 대표처를 2 년 이상 설립해야 하며, 소재국 또는 지역 금융감독당국과 은감회가 양호한 규제 협력 메커니즘을 수립해야 한다.
소식통은' 시범방법' 이 사회 각계로부터 한 달 동안 의견을 구할 것이라고 밝혔다. 은감회가 이 소식을 발표하기 전에 국내외 많은 금융기관과 기업들이 이미 이런 회사를 설립할 자격을 쟁취하고 있다. 그러나 첫 번째 시범은 베이징, 천진, 상하이, 청두에서만 실시되고, 도시당 한 회사만 시범적으로 실시되기 때문에 누가 첫 소비금융회사의 주주가 될 자격이 있는지, 시범회사의 운영도 봐야 한다. 소비금융회사의 최소 등록자본요건은 3 억원 또는 그에 상응하는 자유환전화폐로, 다른 비은행 금융기관의 등록자본요건을 참고하고, 소비금융회사가 초기 업무경영에서 수지균형을 이룰 필요성을 고려했다. 게다가, 비금융기관의 순자산 비율도 30% 이상이어야 한다.
은감회가 앞서 자동차 금융회사의 등록자본에 대한 요구에 따르면 자동차 금융회사의 최소 등록자본은 5 억 위안 또는 그에 상응하는 자유환전화폐이다. 등록 자본은 일시불로 화폐자본을 납부하는 것이다. 비은행 금융기관은 자동차 금융회사의 출자자로서 등록자본이 3 억 위안 이상이거나 등가자유환전화폐의 요구 사항을 충족해야 한다. 이런 회사가 예금을 흡수하지 않기 때문에, 감독부는 회사의 자본 충족률에 대해 더 높은 요구를 할 것이다. 시범방법' 은 자본충당률이 65,438+00% 이상이고, 자산손실 준비충당률도 65,438+000% 이상이며, 동업 대출자금 비율은 총 자본의 65,438+000% 를 넘지 않는다.
현재 상업은행 자본 충족률은 여전히 8% 이지만 은행은 실제로 이미 정해진 목표 10% 에 따라 실현되었다. 기자에 따르면 세계 유서 깊은 은행 자본 충족률이 13% 에 달하는 것으로 알려졌다. 관계자에 따르면 은감회는 금융회사의 불량률을 5% 이하로 통제해 상업은행과 크게 다르지 않다고 요구했다. 소비자의 과소비를 막기 위해' 시범방법' 은 소비금융회사가 개인에게 지급한 소비대출 잔액이 차용인의 월소득의 5 배를 넘지 않도록 규정하고 있다. 이런 대출의 금리에 대해 은감회는 대출자의 위험 수준에 따라 가격을 책정하지만 최고금리는 같은 기간 중앙은행 대출의 4 배를 초과할 수 없다고 밝혔다.
규정에 따르면 대출 금리가 중앙은행 기준금리보다 4 배 이상 오르면 고리대금이고, 소비금융회사는 마침 여기서 에지볼을 쳤다. 하지만 4 배의 금리가 동종 제품 중 이미 매우 높은 금리이기 때문에, 많은 전문가들은 소비금융회사가 중국에서 성공적으로 시범적으로 많은 여객류를 얻을 수 있다면 자신의 주주들이 고액이자 수입에서 만발할 것이라고 보고 있다.
"내수 확대의 관건은 소비 확대이다"
은감회가' 시범방법' 을 반포한 것은 결코 단번에 이루어진 것이 아니다. 기자에 따르면 지난해 은감회가 소비금융회사를 설립한다는 소식이 언론에 드러났다. 이에 대해 은감회는 어제 2007 년 말부터 은감회가 국내외 소비금융업계의 발전에 대해 연구했다고 밝혔다.
시범방법' 의 출범을 감안하여 은감회는 우리나라가 내수를 더욱 확대하고 경제 성장을 촉진하는 전략적 방침을 실천하기 위해 더 많은 금융 서비스를 제공함으로써 소비 수요 증가를 촉진하고 소비가 경제 발전에 미치는 영향을 강화하기 위한 것이라고 보고 있다.
이때 소비금융회사를 설립하는 것은 큰 의미가 있다. 중앙재경대 중국은행 (3.57%, 0.07%, 2.00%) 산업연구센터 주임 곽전용은 내수 확대의 핵심은 소비 확대라고 밝혔다. 소비금융회사를 설립하는 가장 직관적인 것은 소비를 확대하고, 서로 다른 고객층에게 개인화된 서비스를 제공하고, 금융시장에 제품의 품종과 수량을 늘리는 것이다.
주식에 참여하거나 지주하는 금융기관은 기업 대출의 이자 수입을 소비함으로써 더 높은 이윤점을 얻을 수 있다.
"은행은 모든 자금 조달 요구를 충족시킬 수 없다"
"은행은 모든 자금 조달 요구를 충족시킬 수 없습니다. 이때 은행에서 대출할 수 없는 고객을 위해 융자 업무를 처리할 금융 기관이 필요하다. " 베이징대학교 중국금융연구센터 부주임 여수계 () 가 이렇게 말했다. 그는 이른바 소비금융회사라는 것이 이전 금융회사의 업그레이드판이라고 소개했다.
기자에 따르면 이른바 금융회사란 대기업그룹이 설립한 그룹에 금융서비스를 제공하는 비은행 금융기관이다. 금융회사가 운영하는 금융업무는 융자, 투자, 중개 세 부분으로 나눌 수 있다. 여기서 말하는' 융자' 는 주로 기업채권 발행, 동업 대출, 고객층이 기업주이다. 이에 대해 시범법에 따르면 상업은행과 비교했을 때 소비금융사의 대상 고객은 수입이 안정된 중저가 개인고객으로 젊은이, 젊은 가정, 가전제품 등 소비재를 업그레이드해야 하는 가정이다.
"소비자 금융 회사의 주요 임무는 은행이나 다른 채널에서 돈을 빌릴 수 없는 고객에게 자금을 제공하는 것입니다. 일부 고객의 신용 기록에 문제가 있기 때문에 금융회사는 자신의 자금 위험을 통제하기 위해 더 높은 이자를 받아야 한다. " 루 suiqi 는 말했다.
소비금융회사가 소비를 자극하고 내수를 확대하는 데 사용된다는 주장에 대해 여수계는 동의하지 않는다. 그는 소비금융회사 설립은 소비 자극과는 무관하다고 생각한다. "이것은 금융 시스템의 개선 일뿐입니다. 클릭합니다 어쨌든 소비자 금융회사를 설립한다는 소식은 단시간에 대출이 필요한 많은 사람들에게 희망을 주었다. 만약 모든 것이 순조롭다면, 이런 회사들은 6 월에 사람들의 생활에 정식으로 참여할 것이다. 하지만 이런 금융회사의 대출에 대해 이자를 받는 것이 같은 기간 중앙은행 대출의 4 배라면 금융회사 내부의 이윤 분배 문제가 새로운 관심사가 될 것으로 보인다.
금융회사 주주 신분 문제에서 은감회가 출자를 국내외 금융기관 위주로 발표했지만 다른 기관이 소비금융회사에 개입할 수 있는 공간인 시범법도 확보했다. 은감회가 인정한 다른 투자자도 소비금융회사 주주가 될 수 있다.
"이것은 결국 새로운 것이다. 규제 당국은 이런 회사에 대한 감독 경험이 부족하여 큰 도전에 직면할 것이다. 가장 알아차리기 어려운 것은 주주 정보 공개와 주주 이익 사이에 충돌이 있는지 여부다. " 여수계는 주주 구성에서 산업자본과 금융자본이 함께 주주가 되면 문제가 점점 복잡해질 것으로 믿는다고 밝혔다. 또한 위약 위험과 위약률을 효과적으로 통제하고 나쁜 빚의 형성을 피하는 방법도 규제 당국에 골치 아픈 문제다.
동급 제품과 경쟁하다.
소비자 신용 대 신용 카드는 은감회 관계자에 따르면 소비자 금융회사가 제공하는 대출 서비스와 신용 카드 업무는 이론적으로 비슷하지만 실제 운영에서는 크게 다르다고 한다.
일반적으로 신용 카드 소비는 대월 소비에 속한다. 즉 고객이 먼저 자신의 한도로 소비한 후 50 일 후에 은행에 돈을 돌려주는 것이다. 소비금융회사의 대출 원칙은 두 단계로 나눌 수 있다. 1 단계, 고객은 소비 당시 자금이 부족하다는 것을 발견하고 금융회사에 대출을 신청했다. 금융회사가 대출자 신용 기록을 확인한 후 고객이 지불해야 하는 상인에게 직접 대출을 지급합니다. 고객이 이 금융회사가 좋은 대출 기록을 가지고 다시 돈을 빌릴 때, 금융회사는 고객에게 직접 자금을 대출할 수 있으며, 고객은 자신의 요구에 따라 소비에 돈을 쓸 것이다. " 소비금융회사와 신용카드 업무의 차이를 설명할 때 은감회는 이렇게 말했다. 그녀는 일반형 개인 소비 대출이 다른 용도로 옮겨지는 것을 막기 위해 은감회는 이전에 대출자에 대한 단일 대출의 최대 한도를 초과해서는 안 된다고 밝혔다.
대출금 상환의 구체적인 세부 사항에 있어서, 양자도 크게 다르다. 첫 번째는 대출 한도입니다. 현재 많은 은행들이 자격을 갖춘 고객에게 더 많은 신용 카드를 발급하고 있으며, 어떤 신용 카드는 심지어 백만 위안에 달하는 금카드 한도까지 발급하고 있다. 소비금융회사가 개인에게 지급한 소비대출 잔액은 대출자의 월소득의 5 배를 초과해서는 안 된다. 고객이 월 소득이 5000 원이면 금융회사가 한 번에 발행하는 대출은 최대 25,000 원을 넘지 않는다는 얘기다.
둘째, 대출업무의 상환기간 중 신용카드 상환기간은 30 일 정도이며 쇼핑몰 할부는 최대 36 개월이다. 관계자에 따르면 금융회사를 설립하면 상환기간은 1 년일 수 있습니다. 새로운 차이가 있습니다. 신용카드는 정해진 상환 기간 내에 대출 이자를 지불할 필요가 없고, 금융회사는 대출자의 위험에 따라 대출 금리를 책정해야 한다고 규정하고 있지만, 같은 기간 은행 대출 금리의 4 배를 초과해서는 안 됩니다.
소비자 신용 대 은행 무담보 제품 사실, 소비자 금융회사가 시범을 보이기 전에 국내 일부 은행들이 이른바 무담보 무담보 소액 대출 업무를 내놓았다. (윌리엄 셰익스피어, 무담보, 무담보, 무담보, 무담보, 무담보, 무담보, 무담보, 무담보, 무담보) 예를 들어 스탠다드차타드 은행이 이전에 내놓은' 대출 지불' 대출 상품은 매월 세전 수입 3000 위안을 요구한다. 이 조건이 충족되면 고객은 중앙은행에 좋은 신용기록을 가지고 있어 최대 30 만원의 대출을 받을 수 있으며, 최대 사용 연한은 4 년이다. 반면 소비금융사의 장점은 소비자의 월소득에 대한 엄격한 규정이 없어 월수입을 대출액과 교묘하게 연결한다는 점이다.
소비자 금융회사의 고객 대출 용도와 마찬가지로,' 현 대출' 제품도 결혼, 인테리어, 여행, 심학, 가전제품 구매와 같은 개인 또는 가정의 소액 소비에 사용된다. 스탠다드차타드 은행 외에도 Citibank 도 비슷한 소액 대출 업무인' 행복대출' 을 갖고 있는데, 이는 기본적으로 젊은이들의 대량구매, 유학, 신혼여행 등 소비 수요를 겨냥한 것이다. 그러나 기자에 따르면 추가 조건이 없는 것처럼 보이는 소액대출은 고객이 더 높은 이자를 지불해야 한다고 한다. 연금리는 일반적으로 7% 에서 9% 사이이다. 소비금융대출보다 낮지만 서비스율은 그 가치를 잃지 않는다.' 현대출학당' 과' 행복대출' 은 모두 고정금리로 매달 대출 원금 0.49% 의 계좌 관리비를 받는다.
반면 소비자신용대출의 가장 큰 장점은 고객이 신용기록이 좋으면 단시간에 대출을 받을 수 있고 가장 빠른 업무는 30 분밖에 걸리지 않는다는 점이다. 은행의 무담보 제품은' 예뻐 보인다' 고 하지만 실제 신청은 고객이 오래 기다려야 하고 업무 처리 절차도 복잡하다.
소비자 신용 대 전당포 소액 대출은 모두 소액 대출이지만, 소비자 신용대출과 전당행이 고객에게 제공하는 서비스는 큰 차이가 있다. 가격 대비 성능면에서 소비자 신용대출의 평균 1 년 대출 기간은 전당포 3 개월 최적 대출 기간의' 최종선' 을 넘어섰다.
이는 관련 전문가가 장부를 계산했기 때문이다. 예를 들어 소비자들이 은행에서 1 년 동안 부동산 대출을 하고, 은행 대출의 이자에 평가비를 더하면 대출 금액의 약 9% 가 일회성 비용이고, 전당포에서 대출금을 갚고, 3 개월 이자는 약 9.6% 이다. 따라서 3 개월을 기한으로 전당 융자는 비용과 효율성면에서 은행보다 훨씬 수지가 맞는다. 하지만 3 개월 이상 지나면 전당포 비용이 은행 대출 비용을 초과할 것이다. "
동시에 소비자 신용대출은 무담보 대출을 실현할 수 있지만, 전당행은 토끼가 돈을 뿌리지 않는 것을 볼 수 있다. 고객이 담보로 쓸 수 있는 어음이나 차량을 받아야 한다.
소비신용 대 소액대출회사 소비금융회사는 주로 도시에서 일하는 중저소득 주민으로 중소기업과 섭농기업에 융자문을 열지 않았다.
이와는 대조적으로, 많은 성시가 이미 설립한 소액 대출 회사들은 대출 범위가 더 넓어 보인다. 소액대출회사의 대출 대상은 재배업 (예: 채소하우스), 양식업, 임과업, 농수산물 가공 (예: 옥수수, 포심 가공) 및 농촌 유통 (예: 물류 운송) 에 종사하는 생산경영자에 집중된 것으로 알려졌다.
소액대출회사는 자연인, 기업법인 및 기타 사회단체가 설립한 공공예금을 흡수하지 않고 소액대출 업무를 운영하는 유한책임회사 또는 주식유한회사입니다. 소액 대출 회사의 운영 메커니즘은 상업은행과 농촌신용사와는 다르다.
소액 대출 회사의 등록 자본은 모두 화폐자본을 납부하며, 출자자나 발기인이 한 번에 납부한다. 내외 자금을 모집하지 않고 어떤 형태로든 공적예금을 흡수하지 않는다. 유한책임회사의 등록자본은 500 만원 이상이고, 주식유한회사의 등록자본은 654.38+00 만원 이상이다. 단일 자연인, 기업법인, 기타 사회단체 및 관련 당사자가 보유한 주식은 소액 대출회사 등록자본 총액의 65,438+00% 를 초과해서는 안 되며 모두 소비금융회사보다 낮다. 또한 민간 신용대출에서 흔히 볼 수 있는 고리대금 형태에 비해 소비신용은 금리에 유리할 뿐만 아니라 지위에도 우세하다. 관계자들이 민간신용의 햇빛화를 제창하고 있지만 햇빛화를 실현하려면 아직 갈 길이 멀다. 소비금융회사는 은감회가 직접 감독하며 일단 설립되면' 정규군' 이다. 게다가, 독촉 방식에서는 고리대금이 줄곧 난폭하다는 비난을 받았지만, 은감회의 시범방법에서' 위협과 협박수단으로 대출을 독촉해서는 안 된다' 고 분명히 언급했다.