만능보험의 보장 설계에는 일반적으로 보험료+투자 계정 가치, 보험료 및 계정 가치 × 계수, 높은 사람 기준, 보험료 또는 계정 가치 × 계수 등 세 가지가 있습니다. 보험 금액 설계가 다르므로 다른 유형의 제품을 형성합니다.
중보장형: 보험액이 높고, 미리 공제비가 높으며, 투자계좌 자금이 적고, 조기 환불 손실이 크다. 중영생명의' 금파인애플 B 돈' 과 같은 보험료는 보험료의 50 배, 1 기 공제액은 65% 로 다른 위험보장은 없지만 투자위험의식과 능력을 어느 정도 부담해야 하지만, 장기 소지한 청년을 보장해야 한다.
투자형: 보험액이 낮고, 초기 공제액이 적고, 투자계좌 자금이 많고, 환불 손실이 적다. 예를 들어 신화생명의' 득의양양재테크' 는 보험증권가치의 1 10%, 최초 공제액은 7.5% 에 불과하다. 다른 보험 상품을 통해 위험을 보장하는 재테크 보수 인사에 적합하다.
현재 시장에서 판매되는 개인제품은 형태가 가장 복잡하고 기능도 많다. 고객은 계약의 일부 보험회사가 조정권을 보유하는 조항에 주의해야 한다. 예를 들어, 보증 수익에는 시간 제한이 있고, 당시 1 년 정기예금이자를 기준으로 하는 경우도 있고, 계좌 관리비를 조정할 권리가 있는 경우도 있다. 또한 높은 투자 수익률을 추구하는 것이 만능생명 보험 구매의 주요 원인이나 동기가 되어서는 안 된다는 점을 강조해야 한다. 국가는 사회 안정을 위해 보험자금 운용의 안전성에 대한 엄격한 요구가 있어 만능생명 보험을 구매하는 투자수익이 제한적이라는 것을 결정한다. 즉 거액의 수익을 창출할 수 없다는 것이다.
상해보험국은 만능보험 구매에 대한 경고가 끊이지 않는다. 만능보험 상품을 은행 저축의 대안으로 볼 수 없고 소비자가 납부한 보험료를 모두 투자부가가치에 쓸 수 없다.
"수익 보장+보험 보장" 이라는 이념으로 만능보험은 국내 보험 시장의 새로운 총애가 되었다. 수익률이 저축금리보다 높다' 는 유혹에 대응하기 위해 많은 시민들이 망설임 없이 만능보험을 구입했다. 그러나, 얼마나 많은 시민들이 이 제품의 특징을 진정으로 이해하고 있습니까? 상해보감국은 일부 소비자들이 기본적인 보험지식이 부족해 위험의식이 약해 만능보험을 맹목적으로 구입하는 비이성적 행위가 있는 것으로 조사됐다.
감독관이 발표한 만능보험 구매 알림은 만능보험 제품에 문제가 있다는 것을 의미하지 않는다. 사실 제품의 특성상 보험의 유형 자체는 문제가 없다. 소비자들이 구매하고 있는 한, 대리인의 만능보험 고수익 유도에 귀를 기울이지 말고, 제품보증설명을 자세히 읽어 만능보험의 보장 범위가 자신의 수요를 충족시킬 수 있는지 알아본다.
수익은 일반 재테크 상품과 비슷하다.
만능보험은 분홍보험과 투항보험 사이에 있는 투자형 생명보험이다. 투자 수익과 보장을 겸비한 것이 주요 특징이다.
만능보험' 이 잘 팔리는 주된 이유는 한동안 주식시장이 침체되고 주택시장이 미묘하며 시민투자재테크 채널이 좁고 만능보험이 안정적인 보장수익과 가능한 고소득으로 시장 인정을 받았기 때문이다.
일반적으로 만능 보험 상품은 모두 보장 수익이 있다. 만능보험에는 투자계좌와 보장계좌라는 두 가지 계좌가 있다. 보험 가입자가 납부한 보험료 중 일부는 보장계좌에 들어가고 일부는 투자계좌에 들어간다. 보험 계좌와 투자 계좌 간의 한도 분배는 전적으로 피보험자에게 달려 있다. 피보험자는 서로 다른 시기의 보장 수요와 재정 상황에 따라 양자를 조정하고, 최적의 보장과 투자 비율을 결정하고, 제한된 자금이 최대한의 역할을 할 수 있도록 할 수 있다.
만능보험의 연간 수익률은 투자계좌 자금의 연간 수익률을 가리키며, 전체 보험료를 납부한 수익률은 아니다. 소비자들이 만능보험을 살 때 가장 큰 오해이기도 하다. 자신이 낸 보험료가 모두 투자의 기수라고 생각하는 경우가 많다.
투자 계좌 자금의 경우 만능보험의 수익은 일반 재테크 상품과 비슷하다. 만능보험은 보장 수익이 있어 투자 위험이 상대적으로 낮다. 복리와 이자세 면제를 더하면 수익률이 더 높아질 것이다. 예를 들어 핑안 보험과 우방 보험의 보장금리는 1.75%, 안련 대중과 해강 보험의 보장금리는 2.5% 이다. 그러나 실제 수익률은 일반적으로 보증금리보다 높으며, 각 보험회사는 매월 실제 수익률을 발표하는데, 이는 각 회사의 투자능력에 따라 달라진다.
서로 다른 보험 버전의 은보 버전
역시 만능 제품이고 판매 채널이 다르고 보장 수익도 다르다. 일반적으로 개인 대리점을 통해 판매되는 만능 제품의 보장 수익은 은행 채널을 통해 판매되는 만능 제품보다 낮다.
올해 들어 보험회사는 은행 판매와 개발을 전문으로 하는 간단한 만능보험을 속속 내놓고 있다. 예를 들면 태평생명의' 다익' 과 핑안 생명의' 안정된 인생' 이다. 이' 은보험' 만능보험은 이전 대리인이 판매한' 만능보험' 즉' 개인보험' 만능보험과는 다르다.
양자의 차이는 주로' 은보판' 만능보험의 보험액이 상대적으로 고정돼 보험 수속이 더 간단하고 통속적이며 은행 점원의 설명과 소비자의 이해를 용이하게 한다는 것을 보여준다. 일반적으로 보험 가입자는 은행에 보험 증권을 기입하고, 한 번에 보험료를 납부하며, 핵보험, 신체검사 등 복잡한 절차가 필요하지 않다.
동시에, 은보 만능보험의 보장 기능은 그에 따라 낮아질 것이며, 그 투자 기능은 더욱 두드러질 것이다. 개인보험 만능보험은 보통 의외의료비 보상, 의외장애, 의외사망 등 다양한 보장 프로그램이 있다.
"개인보험판" 만능보험이 보험료를 납부할 때 피보험자가 매년 보험료를 내는지, 얼마나 많은 보험료를 내는지는 고정되어 있지 않지만, 많은' 은보판' 만능보험은 보험료를 한꺼번에 납부해야 한다 ('도매납부' 라고 함). 일반적으로' 개인보험판' 만능보험의 보장 기능이 두드러져 의외의 의료비 보상, 입원 치료 등 여러 가지 보장 프로그램을 첨부할 수 있다. 하지만 새로 출시된 은보판에는 태평생명의' 다이익' 과 같은 더 많은 보장 기능이 있다. 50 세 이하의 고객은 중병보험을 추가할 수 있으며, 신체검사 없이 10 18 가지 중병보장과 중병입원 의료비 환급을 받을 수 있다.
유연한 지불 방식
만능보험 보험 가입자인 석여사는 기자에게 그녀의 집은 의류 장사를 하는 것으로 연간 수입이 그다지 안정적이지 않다고 말했다. 만능보험을 사는 이유는 보험대리인이 이런 보험이 자금이 충분한 경우 보험료를 더 많이 저축할 수 있고, 자금이 부족한 경우 보험료를 적게 내거나 잠시 내지 않을 수 있다고 소개했기 때문이다. 수입이 그다지 안정적이지 않은 피보험자에게는 기존 현금을 더 잘 통제할 수 있다.
전통 생명보험에 비해 만능생명보험은 수익 안정을 제외하고는 분담금과 수령방식이 유연하다는 것이 가장 큰 특징이다. 보험 가입자는 일정한 초기 보험료를 납부한 후, 일반적으로 자신의 실제 상황에 따라 보험료를 유연하게 납부할 수 있다. 정책의 현금 가치가 정책의 관련 비용을 지불하기에 충분하다면 고객은 더 이상 돈을 내지 않을 수 있으며 정책은 계속 유효합니다. 그리고 만능보험의 피보험자는 보험가능한 전제하에 보험액을 올리거나 자신의 필요에 따라 보험액을 낮출 수 있다.
대리상이 수익률을 과장했다.
왜 만능보험 자체에 문제가 없고, 감독부가 나서서 보험 고지를 발표하는가? 이전의 투자 연결 보험 파문과 비슷한 문제가 대리인에게 발생했다.
기자에 따르면' 은행판' 이든' 개인보험판' 만능보험이든, 대리인이 거짓말로 신고한 오래된 문제는 여전히 만능보험 발전의' 가시' 인 것으로 알려졌다. 대리인은 만능보험을 판매할 때 전문성이 부족하거나 실적과 커미션을 추구하기 때문에 의도적으로 또는 무심코 피보험자를 오도한다.
보통 대리인은 만능보험의 보장형 및 변동형 수익을 은행의 저축금리와 일방적으로 비교하며, 대리인은 중고 수입에 따라 최종 수익을 계산하며, 제시된 수치 결과는 매우 상당하다. 그러나 시범과정에서 대리인은 만능보험과 수수료 두 계좌의 문제를 거론하거나 아예 회피하는 경우는 드물다. 투자자들은 깊이 따지지 않고 표면 수치에 의해 유도되었기 때문에 만능보험을 샀다.
전문가들은 만능보험은 일반적으로 납부시간이 길어 수익률이 보장되지만 미래 금리 인상 위험에 직면해 있다고 말한다. 모 보험회사 보험 계리사는 초기 원가가 7.5% 인 제품을 예로 들었다. 투자자에게 관련 비용을 공제한 후 이 제품의 연간 결산금리는 최소 3.4% 에 도달해야 5 년 정기예금과 같은 수익을 얻을 수 있다. 현재 만능보험 계좌의 연간 투자수익률은 보통 3.3% 정도이다. 또 변동 수익의 또 다른 부분으로서 불확실성이 많다.
대리인의 오도 외에도 보험회사가 발표한 일부 홍보 자료도 오도 혐의를 받고 있다.
수많은 만능보험의 세 가지 단점
수익률을 크게 할인하다.
며칠 전 이 선생은 은행에 가서 저축을 할 때 "XX 만능보험 지난달 수익 3.25%" 라고 적힌 홍보문에 끌렸다. 그러나 그는 보험회사에 가서 상담할 때 만능보험을 사는 데 일련의' 비용' 이 필요하다는 것을 발견했다. 전단지의 고소득은' 개인계좌' 자금 방면에 불과하다. 보험회사가 각종 비용을 공제하는 경우에만 (대리인에게 지불하는 커미션과 보험회사의 운영비용 등 포함). ) 잔여 보험료가 그녀의 "개인 계좌" 에 들어갈 수 있는지 여부.
이선생이 1 ,000 원짜리 대중만능 제품을 구매하는 것을 예로 들어보겠습니다. 5,000 원 이하의 부분은 첫해 초기 비용의 60%, 나머지 40% 가 투자계좌에 들어간다. 첫해 10% 의 초기 비용을 공제한 후 5000 원이 넘는 부분은 모두 투자계좌에 들어갔다. 실제로 첫해 개인투자계좌에 들어가는 자금금액은 6500 원이고, 보험회사는 고객의 보험금액에 따라 정기적으로 투자계좌에서 일정 보장비용을 공제해 수익률이 할인된다는 것을 알 수 있다.
반면 소비자들은 은행의 투자계좌에서 모든 자금의 수익률을 얻을 수 있다. 예를 들어, 그들은 654.38+00000 원의 돈을 은행에 예금하는데, 이자율은 수시로 원금에서 일부 비용을 공제한 후의 이자율이 아니라 654.38+000000 원의 수익률이다.
대량의 비용을 공제한 금융상품과 비용을 공제하지 않은 또 다른 금융상품 사이에 단순히 수익률을 소비자에게 제시하면 혼란스러운 느낌을 줄 수 있다. 소비자들은 모든 보험료가 은행보다 더 높은 수익률을 직접 생산할 수 있다고 착각하게 된다.
돈을 인출하려면 수수료를 내야 한다.
일반 보험 상품에 비해 유동성과 실현 능력이 강한 것은 만능보험의 장점 중 하나이지만, 현금화는 수수료를 지불해야 한다. 일반적으로 보험회사는 만능 보험 가입자가 투자 계좌에서 현금을 인출할 수 있도록 허용하지만, 반드시 약속한 최소 금액을 유지해야 한다. 고객은 특정 절차에 따라 개인 투자 계좌에서 일부 자금을 인출할 수 있으며, 계좌의 나머지 자금의 실제 수익에 영향을 미치지 않습니다. 그러나 투자계좌에서 현금을 지불할 때 보험 가입자는 보통 보험회사에 일정한 수수료를 지불해야 한다. 보험사에 따라 유료정책과 유료기준이 다른 것으로 알려졌다.
중국 핑안 생명보험회사 만능보험 고객이 일 년에 두 번 부분 인출하고 수수료를 받지 않는 경우 각 인출 후 20 위안의 수수료를 지불해야합니다. 우방 보험은 현금 인출당 25 위안을 청구한다. 홍종생명 만능생명 보험은 수수료를 받지 않고 언제든지 현금화할 수 있다. 안련 대중은 비교적 복잡하다: 지난 5 년 동안 매년 보험증권계좌 가치의 15% 를 무료로 추출할 수 있으며 15% 를 초과하는 부분은 일정한 기준에 따라 청구된다. 6 년째부터 퇴학은 유료로 하지 않습니다.
중도에 보증을 철회하면 현금 가치만 얻을 수 있는데, 특히 지난 4 ~ 5 년 동안은 총보험료도 돌려받을 수 없다.
노인 투자에 적합하지 않다.
만능보험 초반에 지불한 비용의 비율이 비교적 크기 때문에 수입이 불안정한 사람들에게 매우 적합하다. 그러나 50 세 이상 노인은 만능보험을 사지 말아야 한다. 만능보험은 장기 투자가 수익만 볼 수 있는 보험이기 때문에 단기 투자는 수익을 보기 어렵기 때문이다. 그래서 50 대 이상 노인들은 만능보험을 사지 않으려고 노력한다. 심지어 40 대 이상 노인들이 만능보험을 사도록 격려하지도 않고, 60 대 이상 노인들이 사도록 독려하지도 않는다. (알버트 아인슈타인, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 건강명언) 이런 사람들이 다른 종류의 보험을 사는 것이 더 적합하기 때문이다.
보험 회사는 고객이 기본 보험료를 전액 납부한 후 위험 보험료를 공제해야 하기 때문에 기존의 보험증권비율 계산 방법과는 다르다. 나이가 들수록, 당연히 위험이 생기기 쉬우므로, 내야 할 위험보험료가 많아진다.
피보험자가 매년 보험료 654.38+0 만원을 납부하면 보험액은 20 만원이다. 33 세 때 보험료 654.38+00000 원에서 252 원, 58 세 때 2494 원, 75 세 때 12 165438 원을 공제했습니다.
전문가들은 매년 증가하는 위험 보험료에 대해 피보험자가 위험 보험료가 너무 높은 것으로 간주되기 전에 보험 증권을 종료할 수 있다고 경고합니다. 동시에, 만능보험의 보장 범위는 가능한 작게 설정할 수 있으며, 다른 보험종으로 기본 보장의 부족을 보완할 수 있다.
또한 여러 보험회사의 만능보험 제품 설명에 따르면 일반적으로 보험증권이 발효된 후 10 년 이내에 보험 가입자는 보험회사에 상당한 초기 비용을 지불해야 한다. 첫해에 가장 많이 납부한 가맹비는 왕왕 납부한 보험료의 65 ~ 70% 를 차지한다. 처음 3 년 동안의 비중은 비교적 크고, 5 년 후의 비중은 비교적 작다. 이런 관점에서 볼 때 노인에게는 적합하지 않다.
만약 다른 보험 문제가 있다면, 더 많은 물고기를 보호하고, 보험에 대해 이야기해 주세요.