인신보험이란 사람의 생명을 표지로 하고 생사를 보험사고로 하는 일종의 인신보험을 말한다. 국민총생산이 해마다 증가하면서 중국의 도시와 농촌 주민들은 생명보험에 점점 더 많은 관심을 기울이고 있다. 생명 보험은 도대체 무엇입니까?

생명보험은 피보험자의 생명에 보험사고가 발생할 때 보험인이 보험금을 지불하는 것으로 이해할 수 있다. 처음에 생명보험은 예측할 수 없는 사망이 가져올 수 있는 경제적 부담을 보장하기 위해서였다. 나중에 저축이 생명보험에 도입되었기 때문에 보험사들도 보험이 만료될 때 여전히 살아 있는 사람들에게 약속된 보험료를 지급할 것이다. 생명보험은 일종의 사회보장제도로, 사람의 생명과 몸을 보험 대상으로 하는 보험 업무이다. 모든 사람에게 죽음, 나이, 장애, 질병 등. 삶의 위험입니다. 우리는 그것을 개인의 위험이라고 부른다.

사회적 관점에서 볼 때, 사고, 병, 각종 위험이 수시로 사람들의 생명을 위협하고 있다. 따라서 우리는 경제적으로 인신위험이 있는 사람과 그 가정에 물질적 도움을 주는 인신위험을 처리하는 방법을 취해야 한다. 생명보험은 바로 이런 방법에 속한다. 보험 계약 체결, 보험료 납부, 보험 가입자를 위한 보장, 위험 방지 능력 강화, 가계재테크 계획 수립, 도시와 농촌 가정의 심리적 방어선 구축, 조화로운 생활공간 조성이 특징이다. 생명보험은 보험과 저축의 이중 기능을 겸비한 투자 수단으로 점점 더 잘 알려지고 수용되고 사랑받고 있다. 생명보험은 사람들의 연금, 의료, 의외의 상해 등 각종 위험을 보장할 수 있다. 사람은 젊었을 때 노년을 위해 준비할 수 있고, 오늘은 내일을 위해 준비하고, 이전 세대부터 다음 세대를 위해 준비할 수 있다. 이런 식으로, 사고가 발생했을 때, 주민들의 생활은 경제적 보장을 받게 되어, 늙어서 질병에 대항할 수 있게 되었다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 건강명언)

우리나라의 생명보험이 발전함에 따라, 종류와 메커니즘도 점점 더 완벽해지고 있는데, 여기에는 정기생명 보험, 종신생명 보험, 생존보험, 생사양로보고, 양로보험, 건강보험 등이 포함된다. 위험수익 구조에 따라 구체화하면 생명보험은 위험보장형 생명보험과 투자재테크형 생명보험으로도 나눌 수 있다. 생명보험은 수많은 보험업무에서 큰 비중을 차지하지만 중국 보험시장은 상대적으로 미성숙하고 경쟁이 치열해지고 생명보험에 각종 장애를 가져왔다.

둘째, 생명 보험의 위험

(1) 산업 자체의 관점에서 생명 보험에는 네 가지 중요한 위험이 있습니다.

1. 현금 흐름 위험

즉, 새로운 업무가 대폭 감소하고 대량의 보험증서 환불로 인한 위험을 대폭 줄인다는 것이다. 자산 부채의 장기적 특성으로 인해 이러한 위험은 생명 보험 회사에 미치는 영향이 손해 보험 회사보다 훨씬 큽니다. 2003 년 생명보험 상품은 대량으로 환불되었지만, 신규 보험료 증가는 더디고 잠재적 현금 흐름 위험은 날로 커지고 있다.

2. 투자 위험

"보험법" 이 공포되기 전에 우리나라 보험회사의 투자 활동은 매우 혼란스러웠다. 보험회사는 제 3 산업, 부동산, 대출에 대량으로 투자하여 대량의 부실 채권과 연체대출을 발생시켰다. 1995 이후 이런 투자활동은 억제되었지만 자본시장 발전 지연 등으로 보험회사는 증권사나 다른 기관에 재테크를 의뢰하거나 자산관리회사를 설립하는 등 투자 위험에 직면해 있다. 요 2 년 동안 주식시장이 줄곧 하락하면서 증권업계의 위험은 이미 보험자산으로 확산되었다. 5438 년 6 월 +2004 년 10 월 중앙은행 금리 인상 전후 국채 등 채권 수익률이 크게 떨어졌다. 2004 년 보험회사가 채권을 보유하는 비율은 총자산의 38% 에 달하며 투자 위험은 현저히 높아졌다. 낮은 투자 효율은 보험회사의 지급 능력과 경영 안정성에 직접적인 영향을 미치며 우리 보험회사 발전의 가장 큰 장애물이 되었다.

3. 스프레드 손실 위험

KLOC-0/999 이전의 보험증권은 매년 중국 생명보험업의 이차손실액 약 20 억원을 증가시킬 것으로 예상되며, 2004 년 말까지 생명보험업의 이차손실총액은 720 억원을 넘어 업계 총자산의 약 9% 를 차지할 것으로 예상된다. 모든 생명보험회사가 전체 업무잉여로 이차손실을 메워준다 해도 10 년이 걸려야 풀 수 있다. [1] 투자 수익이 좋지 않으면 결제 시간이 연장됩니다.

금리 인상 주기에 들어서면 금리 손실 압력이 완화될 수 있지만, 금리 인상 주기의 길이든 금리 인상 범위든 자연스럽게 금리 손실을 없애기는 어렵다. 1999 이전에는 정책의 평균 예정금리가 7% 에 달했고 보험증권의 평균 기간은 35 년이었기 때문이다. 이는 앞으로 10 년경 중국의 생명 보험업, 특히 베테랑 회사들이 무거운 역사적 부담을 짊어질 것임을 의미한다. 문제의 심각성은 보험회사가 보편적으로 재무 데이터 왜곡이 있기 때문에 이차손실의 실제 위험이 크게 과소평가될 수 있다는 점이다.

4. 자산 및 부채 대응 위험

효과적인 위험 통제 메커니즘이 부족하기 때문에 우리나라 생명 보험업 자산 부채가 일치하지 않는 문제가 상당히 두드러진다. 특히 일부 회사들은 고속성장을 추구하기 위해 생명보험 상품 가격을 책정할 때 시한, 수익, 금리, 환율의 미래 변화 등을 충분히 고려하지 않고 시장 경쟁의 관점에서만 다른 회사의 제품 가격을 모방하는 경우가 많다. 관련 부처에 따르면 5 년 동안 자산부채 일치도는 50% 를 넘었지만 5 년 이상 중장기 자산부채 일치도는 50% 미만이며 자산부채 불일치는 상당히 심각하다.

(2) 시장 발전 분석에서 생명 보험 업계에는 세 가지 주요 위험이 있습니다.

1. 자산 과다 집중의 위험

보험회사의 자산이 단일 자산이나 특정 유형의 자산에 고도로 집중될 때 자산 가치의 변동은 보험회사에 위험을 초래하기 쉽다. 이러한 위험은 자산 다양화를 통해 피해야 하지만 보험 자금 투자 채널이 여전히 대량으로 통제되는 경우 보험 회사의 자산 다양화는 실현하기 어려울 것입니다. 2003 년 우리나라 보험회사 9 1228 억원의 총자산 중 은행 예금이 49.9% 를 차지해 집중도가 현저히 높았다. 이런 상황이 2004 년에 개선되었지만 개선의 정도는 여전히 매우 제한적이다.

2. 위험 관리

일부 회사의 성장 방식은 여전히 상당히 방대하며, 경영 비규범, 위법 운영, 중요한 증빙관리 혼란 등이 있어 재무 정보 왜곡, 자금 손실 또는 계좌 간 사용을 초래하고 있다. 통제불능의 관리로 인해 일부 회사의 수취 보험료와 미결배상금에 큰 허점이 있어 위험의 주요 원천이 되었다.

3. 주주 위험

현재 대주주가 지주지위를 이용해 기업 자금을 점유할 수 있는 잠재적 위험이 이미 드러났다. 그러나 외자보험회사가 재보험 등 관련 거래 형식으로 해외 관련 기업에 이윤을 이전하는 관행은 중국에 설립한 지점이나 자회사가 상환능력이 부족할 수도 있다 (예: 2003 년 우방보험이 중국에 설립한 7 개 지점 중 5 개 회사 소유주의 지분이 음수가 될 수도 있다. ) 을 참조하십시오. 또 현재 보험사에 열중하고 있는 민간 투자자들은 보험에 대해 잘 알지 못하고 있다. 주주가 되면 투자 수익을 얻기 위해 몇 년을 참을성 있게 기다리기가 어렵다 (생명보험회사는 보통 7 ~ 8 년이 걸려야 이익기에 들어갈 수 있다. ), 주주의 배당 압력은 종종 경영자의 단기 행동의 중요한 원인이다.

결론적으로, 위에서 언급한 명백한 위험 외에도 현 단계에서 우리나라 생명보험에는 제도 미비, 법률 법규 지연, 공공보험 의식 부족, 보험회사에 대한 인식 오류, 경험 부족, 위험 통제 능력 부족, 전문가 및 기술 부족, 조직 구조 및 관리 방식 부족 등 많은 문제가 있다.

셋째, 위험에 적극적으로 대응한다

(a) 생명 보험 산업의 체계적인 위험 분석

중국 생명 보험 산업은 세 가지 기본 특징을 가지고 있습니다. 첫째, 생명 보험 자체의 특성에 따라 대부분의 제품은 1 년 이상 기한이 있는 중장기 제품입니다. 두 번째는 개인 고객을 주요 서비스 대상으로 하는 것입니다. 셋째, 지난 몇 년간 고속발전기에 규모 확장을 추구하기 위해 투자형 제품을 대량으로 보급했다. 2003 년에는 보험과 배당형 제품의 시장 점유율이 58% 에 달했고, 전통 생명보험 상품의 시장 점유율은 30% 에 불과했다. 이 세 가지 기본 특징은 생명 보험 회사의 경영 활동을 불가피하게 다음과 같은 문제에 직면하게 한다.

첫째, 생명보험자금의 장기성은 외부 환경이 기업의 경영에 큰 영향을 미치고, 우리나라 자본시장의 미비 (자본시장이 너무 작고, 거래할 수 있는 금융상품의 종류가 부족하고, 시장질서의 혼란과 제도결함이 심각하며, 시장의 활력과 효율성 등이 결여되어 있다. ) 생명 보험 자금의 투자 효율성과 안전성에 큰 영향을 미칠 수밖에 없다. 이런 불완전함은 단기간에 개선될 전망이 없다.

둘째, 생명보험 상품의 장기성은 자산부채의 일치도를 생명보험회사에 큰 영향을 미친다. 기한, 이자율 등의 잘못된 배합이든 시장 환율, 금리 변동으로 인한 자산 가치와 부채 가치의 잘못된 배합이든, 회사는 자산이 제때에 현금화되지 않고 만기보상금을 지급할 위험을 초래할 수 있다.

셋째, 할부 제품에 비해 도매 제품의 비중이 커서 보험회사가 안정적인 현금 흐름을 세우는 데 불리하다. 동시에, 포함 가치로 볼 때 투자형 은행 보험 상품의 보험료는 비교적 크지만, 포함 가치에 대한 기여도는 매우 적다. 따라서 생명 보험 상품의 불합리한 구조는 종종 보험업의 잠재적 위험을 감추고 결국 보험회사의 상환 능력에 영향을 미친다.

넷째, 개인 고객의 서비스 특성으로 생명보험회사의 업무가 보험 취소에 더 취약해지고 생명보험회사 경영 실패의 사회적 비용도 높아져 생명보험업의 사회적 이미지에 큰 영향을 미칠 수 있다.

위의 분석을 바탕으로, 우리는 다음과 같은 결론을 내릴 수 있습니다: 장기적으로 생명 보험 산업의 체계적 위험을 유발할 가능성이 가장 높은 요소는 투자 실패와 자산 부채 불일치입니다. 단기적으로 시스템 위험을 유발할 가능성이 가장 높은 요소는 현금 흐름 위험이다. 한편, 생명보험업의 체계적 위험은 비생명보험업보다 훨씬 크며, 외부 환경의 변화에도 더욱 민감하며, 충분한 중시를 불러일으켜야 한다. 특히 앞으로 2 ~ 3 년 동안 대량의 도매류 투자 상품이 만기가 다가오면서 보험사들은 집중 환매의 압력뿐만 아니라 환매 후 자금 유출의 압력에 직면할 것이며 현금 흐름 위험도 크게 높아질 것이라는 점에 유의해야 한다.

(b) 장기적이고 건강하고 안정적인 시장 전략

생명보험이라는 위험이 큰 환경에서 어떻게 위험을 최소화할 수 있습니까? 위험을 측정, 평가 및 대응해야 합니다. 이상적인 위험 관리는 일련의 우선 순위 프로세스로, 가장 큰 손실을 초래할 수 있고, 가장 발생할 가능성이 높은 일을 우선시하고, 상대적으로 위험도가 낮은 일을 미뤄야 한다. (존 F. 케네디, 위험, 위험, 위험, 위험, 위험, 위험)

그러나 현실적으로 최적화 프로세스는 종종 결정하기가 어렵습니다. 위험과 발생 가능성이 일치하지 않기 때문에 가장 적합한 결정을 내리기 위해서는 두 비율을 비교해야 합니다.

생명보험의 위험관리도 자원의 효과적인 이용 문제에 직면해 있다. 여기에는 기회 비용의 요소가 포함됩니다. 위험 관리에 자원을 사용하면 인센티브 활동에 사용할 수 있는 자원이 줄어들 수 있습니다. 이상적인 위험 관리는 최소한의 자원으로 최대의 위기를 최대한 많이 해소하는 것이다. [2]

현 단계의 생명 보험 산업의 경우 위험 관리는 위험을 식별, 예측 및 측정하고, 비용을 최소화하고, 발생할 수 있는 위험을 계획적으로 대응하며, 생명 보험 산업의 건강한 발전을 위한 경제적 보장을 받는 효과적인 수단을 선택하는 것입니다. 이를 위해서는 생명보험회사가 경영 과정에서 존재할 수 있는 위험을 식별하고, 각종 위험이 자원과 생산 경영에 미치는 부정적인 영향을 예측하고, 생산을 지속할 수 있도록 해야 한다. 위험 식별, 위험 예측 및 위험 처리가 위험 관리의 주요 단계임을 알 수 있습니다.

실행 가능한 조치:

1 경기 순환 변화에 대한 깊은 이해. 중국 경제의 성장 둔화, 실업률 상승, 악성 인플레이션이 발생하면 보험업에 직접적인 영향을 미칠 것이다. 한편, 보험회사의 보험료 수입 증가율은 하락하거나 심지어 마이너스 성장을 보일 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 보험료, 보험료, 보험료, 보험료, 보험료) 한편, 환불률은 계속 상승할 것이며, 이 두 가지를 결합하면 보험회사의 현금 흐름난과 상환 위기를 초래할 수 있다. 경기 주기에 따라 경기 주기로 인한 생명 보험업의 악순환을 균형 있게 하는 전략을 마련한다.

2. 금융시장 상황이 악화되거나 해외 금융위기가 전도되는지 항상 주시하고 있다. 위험과 위기는 모두 전도된 것이다. 금융업계 간의 높은 관련성으로 다른 금융업계에 위기가 발생하면 곧 보험업으로 넘어갈 수 있다.

정부 부처와의 조율 강화, 정치적 요인과 경제정책의 대조정은 생명보험에도 큰 영향을 미치고 있으며, 정부의 시장 거시규제는 더욱 긴박하다. 이는 국내 생명보험업과 다른 지역 생명보험업의 뚜렷한 차이다. 이에 따라 정부 관련 부처와의 소통 조율을 강화하고 지방정부의 지원을 구해야 한다.

서비스 혁신을 중시하고, 회사의 명예를 높이며, 인간화 정보화 서비스의 새로운 이념을 적극 제창하고, 사회화 이성화 서비스의 새로운 구도를 형성하기 위해 노력하다.

발전 예상

중국 생명 보험 산업의 복잡성으로 인해 단기간에 본질적인 개혁이 없다면 생명 보험 산업의 상황은 크게 개선되지 않을 것이지만, 이 기사에서 분석 한 효과적인 조치에 따라 운영 될 수 있다면 적어도 국내 생명 보험 산업에 건전한 경쟁 공간과 조화로운 개발 공간을 가져다 줄 것입니다. 동시에 위험을 효과적으로 관리하고 수익을 얻을 수 있다.

독서 확장: 보험을 사는 방법, 어느 것이 좋은지, 보험의 이 구덩이들을 피하는 방법을 가르쳐 준다.