1. 빌은 무엇입니까?
중국에서는 어음이 환어음, 수표, 약속 어음입니다. 이 가운데 인터넷 대출 업계와 관련된 어음 업무는 주로 환어음으로 은행 인수환어음과 상업환어음을 포함한다.
은행 수락어음은 은행이 발행하고 은행이 인수한 서면 증명서이다. 은행은 만기 후 무조건 은행 소유자에게 어음 금액을 지급하겠다고 약속했다. 상업환어음은 발행업체가 발행하고 지급업체가 위탁해 만기일에 무조건 수취인이나 소지인에게 일정 금액을 지불하는 어음입니다.
2. 인터넷 대출 산업 어음 사업 배경
어음은 특히 은행 인수환어음으로,' 은행 무조건지급' 으로 인해 은행이 배서하여 다른 대출 모델보다 위험이 적다. 동시에, 은행 수락어음 기한은 일반적으로 비교적 짧아서 기본적으로 1-6 개월 이내에 유동성이 좋다. 플랫폼은 어음 기한 내에 단기 입찰을 할 수 있어 투자자의 투자 선호도에 맞춰 융자를 쉽게 받을 수 있다. 어음은 차, 집, 땅 등 담보물에 비해 명확한 금액이 있어 플랫폼은 담보물 과대평가, 오추정 등의 위험에 대해 걱정할 필요가 없다. 요약하자면, 많은 플랫폼은 어음의 특징에 따라 P2P 제품을 설계해 어음 재테크에 중점을 둔 일련의 인터넷 대출 플랫폼을 탄생시켰고, 특히 올해 아리그룹이 내놓은' 보물 모집' 은 더욱 불난 어음 재테크를 선보였다. 동시에' 은행계' 의 백그라운드 플랫폼은 어음의 독특한 장점을 가지고 있으며, 어음표도 은행이 인터넷 금융에 진입하는 입구가 되었다.
다년간의 침전을 거쳐 어음시장은 이미 비교적 큰 규모를 형성했다. 20 13 년 우리나라 금융기관 어음 할인 누적 45 조 7000 억 원으로 전년 대비 44.3% 증가한 것으로 알려졌다. 하지만 500 만원 이하의 소액어음은 20% 정도를 차지한다. 그러나 은행이 처리할 수 있는 규모와 인건비 때문에 소액어음 처리에 대한 적극성은 높지 않다. 이런 어음은 중소기업이 많이 발행하고, 기업이 융자 과정에서 할인하기가 어려워 민간어음 할인으로 엄청난 시장 잠재력을 보여 이 케이크를 분할하려는 의욕을 높였다.
3. 일반적인 플랫폼 모드 분석
현재 수조급 어음 시장이 발전하면서 많은 인터넷 금융 플랫폼이 어음 업무를 겨냥하고 있다. 초상은행 산하의 소기업 E 가, 알리 금융 산하의 모집 보물, 시나닷컴 산하의 어음보보, 민생전기상 산하의 민생 이대부, 금은고양이, 중환온라인 등 다른 회사들은 모두 상응하는 어음차용 표지를 가지고 있다. 플랫폼 어음 업무 모델은 어음 할인 모드, 어음 담보 모드, 위탁 무역 지불 모드, 내보외 대출 모드 등 네 가지가 있습니다.
어음 할인 모드:
엄밀히 말하면, 어음 팩토링은 어음 담보의 한 방법이지만, 그 본질은 어음의 직접 할인과 맞먹는다. 플랫폼은 그로부터 할인스프레드를 벌어들인다. 주로 민생이대출-전자표, 소기업 E 가, 어음보보, 금은고양이 등을 대표합니다. 이 글은 금은고양이를 예로 들어 이 모델의 조작 과정을 소개했다.
플랫폼의 업무 과정에서 차용인은 은행 수락어음을 플랫폼으로 담보한다. 법적 위험을 피하기 위해 어음은 일반적으로 제 3 자 지불 회사나 은행이 위탁한 다음 플랫폼이 투자자가 입찰할 수 있도록 대출 대상을 발표합니다. 이 모드에서 대출 기간은 일반적으로 어음 만기일과 동일하며, 차용인은 어음을 상환하지 않는다. 대출 대상이 만료되면 플랫폼 또는 제 3 자 수탁자가 직접 발행 은행에서 어음을 인수하고 인수 금액으로 투자자를 상환합니다.
이 모드에서 투자 문턱은 일반적으로 낮다. 예를 들어 금은고양이, 인터넷표 당첨자들은 모두 1 위안으로 투자 문턱이 동등한 수익인 은행 재테크 상품보다 크게 낮아졌다. 투자 기간은 유연하며 대출 기간은 일반적으로 어음 기한과 일치하며, 며칠에서 반년까지 다양해 다양한 투자자의 요구를 충족시킬 수 있다. 은행 수락환어음의 할인율이 약 6% 정도이기 때문에 이 모델의 금리는 기본적으로 이 수준 (6%-7%) 을 유지하거나 다른 방법으로 보조금을 지급하여 투자자에게 더 높은 금리를 준다. 여전히 다른 P2P 플랫폼보다 현저히 낮지만, 여전히 은행의 다른 재테크 상품의 수익보다 높다. 위와 같은 우세를 감안하면 위험도가 낮아 일반인에게 어음 융자 경로를 제공하는 것과 같다. 그래서 목표가 온라인 상태가 되면, 종종' 초에 빼앗긴다' 는 것이다.
표 1 어음 할인 모드 네트워크 대출 플랫폼 비교
은성 외에도 금은고양이는 상업어음 대출 업무를 내놓았는데, 이는 현재 국내 유일의 상업어음 업무 플랫폼이다. 현재 이미 6 기가 진행되어 총 융자 금액이 2500 만 원을 넘어섰다. 그 업무 과정은 은성과 비슷하다. 은성에 비해 상업어음의' 강성 지불' 이 은행보다 약간 나쁘기 때문에 금리도 상대적으로 높아 모두 8.08% 였다. 이 업무는 주로 대출자 경영의 영향을 받지만, 현재 국내 경제 형세로 인해 강무역 부동산 에너지 등의 업종은 여전히 큰 위험이 있다. 플랫폼은 대출 수요를 받아들일 때 대출자를 신중하게 선별하고 위험을 통제하는 것이 투자자의 이익을 보장하는 중요한 부분이다.
상업환어음은 아직 어음 업무의 주류 상품이 되지는 않았지만, 그것은 더 많은 기회를 포함할 수 있다. 20 13 년 동안 기업은 총 20 조 3 천억원의 상업어음을 발행해 전년 대비13.3% 증가한 것으로 알려졌다. 기말 상업어음 잔액은 9 조 0 억 원으로 전년 대비 8.3% 증가했다. 미래의 다른 플랫폼이 상업어음 시장을 쟁탈할지 여부는 아직 관찰할 필요가 있다.
어음 서약 모드:
일반 어음 담보 모델은 일반 P2P 대출 과정과 동일합니다. 차용인은 어음을 담보로 하고, 플랫폼으로부터 대출을 하고, 플랫폼에 차용표를 게시하고, 투자자로부터 자금을 모집하고, 차용인은 만기에 이자를 갚고, 어음을 환매합니다.
이런 방식은 일반 P2P 담보융자와는 본질적인 차이가 없기 때문에 대출 금리도 일반 인터넷 대출 플랫폼 금리와 일치하며, 일반적으로 16%- 18% 이상을 달성할 수 있다. 이런 식으로 어음은 일반적으로 만기 시간이 길다. 그러나 차용인의 자금 수요 기간은 일반적으로 짧다 (10 일에서 1 개월). 직접 은행에 가서 할인해 준다면 더 높은 할인율을 지불해야 하는데 주기도 더 길어질 것이다. 이에 따라 대출 금리와 효율성의 종합 비교에서 일부 대출자들은 여전히 이런 방식으로 자금을 받는 경향이 있다.
위탁 무역 결제 방법:
위탁무역지불모델은 주로 내무역지불위주로 일부 플랫폼이 할인율이 높은 지역에서 어음을 매입한 후 할인율이 낮은 지역에서 무역기업을 지급해 할인스프레드를 벌어들이고, 이미 선불한 기업에 선불료를 받는 것을 말한다.
이런 모델을 바탕으로 플랫폼은 어음 소유권을 매입하여 거래를 성사시키는 것과 같다.
일반 플랫폼은 은행이 지불하거나 지불할 때 어음에 대한 신용 배서를 하지 않는다. 주로 금융인과 무역지불인의 시간 수요를 이용하여 은행의 번거로운 수속을 면제했다. 그러나 어음은 직접 전매를 허용하지 않기 때문에 실제 거래가 있어야 하는데, 이런 모델에는 일정한 법적 위험이 있다. 또한 무역자금 체인의 영향을 받기 쉬우며, 미리 지급된 수취인의 수입도 위험의 핵심 요소입니다.
내부 보험 및 외부 대출:
이러한 방식 외에도 일부 인터넷 대출 플랫폼은 비전통적인 어음 직접 할인 모델인 내보외 대출도 내놓았다. 이른바' 내보외대출' 이란 경내 회사가 해외에 지사를 두고 경내 은행에 보증서나 예비신용장을 개설하여 해외 회사를 위해 해외 은행에 대출을 신청하는 것을 말한다. 우리 은행이 이 업무를 개설하려는 원래의 의도는 국제무역을 용이하게 하고 국내 기업이 국제시장을 개척하도록 돕는 것이다. 그러나 느슨한 규제 정책으로' 내보외대출' 업무를 통한 차익 거래 현상이 중국에서 부상하고 있다.
이 모델은 주로 국내외 할인 스프레드와 환율 차액을 이용한다. 외국 대출 금리가 국내 금리보다 훨씬 낮기 때문에 해외 대출을 통해 국내 예금으로 할인스프레드를 받을 수 있다. 동시에 위안화 평가절상으로 국내외 자본 환류 과정에서 더 높은 환율을 얻을 수 있게 되었다. 또한 신용장 (보통 10 일) 과 어음 기한 (6 개월) 의 차이로 인해 신용장을 재활용하여 더 큰 이차를 벌 수 있다. 이윤이 높기 때문에 플랫폼은 투자자들에게 더 높은 이자를 주고 더 많은 투자자 투자 (최대 2 1%) 를 유치할 수 있다.
그러나 이 모델은' 내보외 대출' 업무 차익 위주로 규제되는' 회색 지대' 에 있어 정책 위험이 있다. 그러나, 그 융자 및 거래 실체는 원시 대출자가 아니다. 융자와 무역회사의 물류를 효과적으로 통제하지 못하면 큰 위험이 따른다. 동시에 수출입무역액이 크기 때문에 일단 나쁜 빚이 생기면 플랫폼이 위험을 감당할 수 있을지는 알 수 없다. 또 국내 보험과 외국 대출 업무는 국내외 환율의 영향을 받는다. 인민폐가 평가절하되면 플랫폼 손실이 막심하다. 지불된 유량과 투자자의 이익을 어떻게 보장할 것인가는 플랫폼의 업무 수준에 달려 있다.
현재 어음 업무 모델에 대한 위의 분석을 통해 다양한 운영 모델의 원리와 주요 위험 지점을 알 수 있습니다. 다음 표에서는 다양한 모델의 이자율, 기간 및 위험을 간략하게 비교합니다.
표 2 어음의 다른 비즈니스 모델 비교
4. 어음 사업의 위험 분석.
위의 분석을 통해 어음 업무에 중점을 둔 모든 플랫폼이' 위험 없음' 이라고 주장하지만 그렇지 않다는 것을 알 수 있습니다. 위의 운영 모드에서 언급한 위험 외에도 어음 업무에는 다음과 같은 일반적인 위험이 있습니다.
첫 번째는 가짜 티켓의 위험이다: 현재 시장에서 유통되는 가짜 티켓과 복제표가 있다. 비전문가가 진위를 분간하기 어렵다면, 심지어 가짜 표 자체도 전문은행이다! 20 1 1 노출된 질루은행이 금융티켓을 위조한 사건이 대표다. 이것은 플랫폼의 풍제어 능력에 달려 있다. 현재 대부분의 플랫폼은 은행 검표 인증 방식을 채택하고 있으며 은행이나 제 3 자 기관에서 관리하므로 이러한 위험을 어느 정도 줄일 수 있습니다.
둘째, 배서 위험: 어음이 유통중에 양도될 수 있기 때문에 양도 횟수가 너무 많으면 유통과정에서 실수나 오류 (예: 배서가 연속적이지 않고, 이름이 인감과 일치하지 않으며, 도장이 찍히지 않은 등) 가 어음 지불에 큰 위험을 초래할 수 있습니다.
세 번째는 지연 지급의 위험입니다. 은행자금과 환어음 사양의 제한으로 인해 은행은 지연 지급을 요구할 수 있습니다. 따라서 플랫폼은 어음 업무를 할 때 은행의 자질에도 주의해야 한다.
넷째, 지급 중지 동결 위험: 플랫폼이 어음 담보 업무를 전개할 때 지급 중지 위험을 방지하고 어음이 분실되었는지 여부를 살펴야 합니다.
다섯 번째는 규제 위험이다. 어음은 담보와 양도가 가능하지만 빌 노동은 어음 양도가 실제 무역 배경을 가진 경우에만 적용된다고 규정하고 있다. 만약 이 빨간 선을 돌파한다면, 은행도 지불을 거절할 이유가 있다.
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금융회사를 모집하여 소개하다.
초상은행 () 과 중국연합 () 이 공동 출자하여 설립한 금융회사를 모집하는 것은 중국은감회가 카드 소비금융기구이다. 현금 대출과 할부 소비 서비스를 제공하는 금융회사.
회사 제품
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동시에, 금융을 모집하는' 좋은 기간 대출' 의 제품 한도는 주기적이며, 대부분의 주기성 제품과 마찬가지로 대출을 반복할 수 있다. 그러나 신용 한도의 유통 기능은 동적입니다. 개인 신용 데이터가 비정상적이거나 연체되면 순환 신용 한도 기능이 꺼질 수 있습니다.
예를 들어, 20 19 저는 많은 친구들로부터 상담을 받았는데, 채용에 대한 회전선이 갑자기 동결되었습니다.
금융을 모집하는 이자율: 금리는 대부분 비교적 정규적인 플랫폼 (예: 차용보, 인터넷 대출 등) 과 같은 금리와 같다. 평일에는 하루 만 오천 원, 월세는 1 시 5 분이다. 이자는 여전히 높지만 재활용 기능이 있어 사용에 따라 사용량이 늘어나 개인의 일시적인 단기 수요를 해결하는 데 도움이 된다.
상환 유예 기간: 처음에는 대출금 상환이 3 일 유예 기간이었다. 이 3 일 동안, 최대량은 문자메시지 알림이고, 고객 서비스 전보 알림은 없을 것이다. 하지만 지난해부터 상환일에 상환이 없다면 다음날에는 수동 전화를 피할 수 없다. 각 주요 플랫폼의 뇌우 날씨도 적지 않은 것으로 추산되어, 연합 풍조가 엄격하다.
모집 연체상환독촉에 대한 논의.
많은 친구들이 여전히 제품을 잘 알고 있을 것이다. 작년부터 일부 고객의 순환대출 상품을 동결하기 시작했다. 18 부터 P2P 연체상환이 대규모로 폭발하기 시작했기 때문이다. 19 까지 위험을 통제하기 위해 위험 또는 잠재적 위험이 있는 고객의 한도를 동결하기 시작하면 얻을 수 없습니다.
하지만 제 생각에는 순환대출 기능이 있는 많은 플랫폼의 일관된 수법이지만 역효과를 낼 수 있습니다. 원래 자금난을 겪고 있던 많은 친구들은 순환대출 기능이 있어 일정 기간 동안 빌릴 수 있었지만, 플랫폼이 바람에 얼어붙으면 많은 사람들이 갚을 힘이 없어 연체상태에 들어가기 시작했다.
사실, 나는 zhilian 의 알림 영수증을 알고 있습니다. 다른 플랫폼과 마찬가지로 독촉은 아웃소싱된 것이기 때문이다. 아웃소싱 독촉회사 루틴은 모두 비슷하다. 전화 폭격, 언어 위협, 요컨대 반칙의 최종선을 위반하지 않는 일은 추상적으로 할 것이다. 하지만 처음에는 대출이 주소록으로 전달되지 않았기 때문에 대부분 연락처를 내려놓는 것이다.
물론, 모두 불평하지 마세요. 결국 네가 돈을 갚지 않으면, 그를 받지 못하게 할 수도 없다. 처음부터 말할 수 있든 없든 소장품은 필연적일 것이다. 그러나 이런 대출은 민사대출 분쟁일 뿐이라는 점을 상기시켜 줄 수 있다. 만약 대출자가 상환할 힘이 없다면, 법원에 최대 민사책임을 맡도록 기소할 경우, 물론 형사책임을 지지 않을 것이다. 많은 독촉이 고의로 대출자를 협박하고 경찰에 신고하고 고소를 하면 대출자가 감옥에 가게 될 것이기 때문이다.