주택연금, 일명' 역담보대출' 또는' 역저당' 은 자기재산권주택담보로 일정 금액의 연금을 받거나 정기적으로 노인아파트 서비스를 받는 연금 방식이다. 노인이 사망한 후 은행이나 보험회사는 주택 사용권을 회수했다.
20 14 베이징, 상하이, 광저우, 우한 노인주택 역저당연금보험 시범을 실시한 이후 일부 사람들은' 주택연금' 이라는 명목으로 불법 모금사기에 종사해 늦게 시작된' 주택연금' 홍보에 그림자를 드리우고 있다.
불법 자금을 모아 사기를 치다
중국 연금 금융 발전 보고서' 에 따르면 우리나라 도시 노인 주택 소유율은 75.7% 이지만, 동시에 노인들은 위험 인식 능력이 부족하고 노인들을 겨냥한 사기의 종류가 다양하다.
예를 들어 지난해 베이징 중안 민생자산관리유한공사' 주택연금' 사기가 떠들썩했다.
중안민생자산관리유한공사는 민정부부, 전국노령위, 중국노령사업개발재단 등 공식 기관의 이름으로 베이징의 여러 동네에서 대형 홍보행사를 열어 노인에게' 주택연금' 제품을 판매한다.
민생은 노인에게 부동산이 저당잡히면 회사가 담보금액의 4 ~ 6% 의 연간 수입에 따라 노인에게' 연금' 을 지급하겠다고 약속했다. 담보를 잡은 후, 집집마다 매년 수만 위안의' 연금' 을 받을 수 있다. 노인을 안심시키기 위해 회사는' 주택연금' 주택 융자금을 언제든지 인출할 수 있다고 약속했다.
하지만 실제로 중안민생자산관리유한공사는 이 노인들의 집을 24% 의 연율로 소액대출회사에 저당잡히고 있다.
이 노인들은 계약 조항을 전혀 이해하지 못하여 소대출회사가 준비한' 부동산 담보계약' 에 어렴풋이 서명했다. 계약은 소액 대출 회사가 부동산을 할인 판매하거나 경매할 수 있도록 허용한다.
중안민생은 더 이상 소대출회사에 돈을 갚지 않는다. 작은 대출 회사가 문을 열고 독촉을 할 때, 노인들은 이른바' 주택연금' 이 사실 사기라는 것을 발견했다. 경찰은 회사의 실제 통제인을 포함한 용의자 88 명을 구속했지만 일부 피해자들은 경매 위험에 직면해 노인들이 평생 저축한 돈을 잃을 수도 있다.
이것은 의심할 여지없이 막 시작한' 주택연금' 에 찬물 한 대야를 쏟았다.
20 15 년 3 월 국내 최초의' 주택연금' 보험제품 행복생명' 행복한 집 라이보 주택 역담보연금 (A)' 이 출범했다. 20 19 년 7 월 현재' 주택연금' 보험은 194 단일 (133 가구) 을 포괄했다. 하지만 PICC 생명' 안거락' 은 20 16 하반기에 출시되었다. 지금까지 가입자는 10 정도밖에 되지 않았다.
현재 행복생명홈페이지는' 행복한 집 라이보 주택 역저당연금보험 (A 형)' 제품을 더 이상 검색할 수 없다.
타인의 건의
2020 년 4 월 중앙은행 조사통계국은' 중국금융' 에서 중국 도시 주택 소유율이 96% 에 달했고, 세계 주요 국가 중 중국 가정주택 소유율이 세계 1 위에 이를 것으로 보인다고 썼다.
글로벌 경제지표망에 따르면 대부분의 선진국의 주택 소유율은 약 60% 에 달한다. 20 17 년 말까지 미국은 64.2%, 일본은 6 1.9%, 캐나다는 66.5%, 영국은 64.2%, 프랑스는 64.9% 였다.
이것은' 주택연금' 실시를 위한 기초조건을 제공할 수 있다. 일선 도시에 사는 노인은 현금 수입이 별로 없을 것이다. 그의 이름으로' 막내집' 이 있는 한, 수백만, 심지어 천만 달러의 가치가 있다. 그러나 자산은 소비용으로 직접 현금화할 수 없고, 수천만 원이 있어도 소위' 주택부 현금 가난' 이라고 할 수 있다.
제품 자체의 포지셔닝 디자인이나 국내외 실천 탐구를 보면 제품은 단지 소종 제품일 뿐, 그 응용 대상은 보통 독립 부동산을 보유한 노인 고객, 빈 둥지 노인 등이다.
자격을 갖춘 잠재 인구 중' 주택연금' 사업이 가장 성숙한 미국 참여율은 약 3%, 영국은 약 0.2% 에 그쳤다.
"주택 연금" 모델은 1930 년대부터 네덜란드에서 시작되었으며, 이후 미국, 영국, 싱가포르, 일본 등에서 널리 보급되었다.
미국 모델: 즉, 정부 참여와 정부 보조금 제도의 지원을 받아' 담보 정기 연금 지급' 과 비슷한 모델을 채택하여 노인들에게 비슷한 임금을 제공하는 연금 생활비를 제공한다. 미국 모델' 은 연방정부 보험 (보증보험) 담보형, 연방국가담보대출협회가 접수한 제거형, 상업대출기관이 내놓은 * * * 향락형 등 세 가지로 나눌 수 있다. 그중' 담보대출' 은 미국에서 가장 흔하다. 캐나다 모델: 캐나다의 62 세 이상 노인들은 주택을 은행이나 금융관리회사에 담보로 담보대출을 받을 수 있다. 이런 담보대출의 이율은 일반적으로 특혜이며, 총액은 부동산 가치와 노인의 개인적인 의지에 따라 결정된다. 상한선 30 만 캐나다 달러, 최저 1.5 만 캐나다 달러. 이' 역저당' 의 돈은 노인이 마음대로 사용할 수 있는데, 유일한 보장은 저당 부동산의 재산권을 변경할 수 없다는 것이다. 싱가포르 모델: 60 세 이상 노인은 정부 배경을 가진 공익기관에 집을 저당잡히는 것을 신청할 수 있으며, 이들 기관은 일회성 또는 할부로 연금을 지급할 수 있다. 싱가포르에서는 55 세 이상의 노인을' 고령시민' 이라고 부른다. 이 노인들은 적립금 계좌에서 연금을 받을 수도 있고, 자신의 부동산을 세내어 노후를 빌릴 수도 있다. 싱가포르 정부도 노인 아파트를 제공한다. 앞서 국무부가 발표한' 전국노령사업발전과 연금체계 건설' 13차 5개년 계획' 계획에 따르면 2020 년 60 세 이상 인구는 2 억 5500 만 명으로 늘어날 것으로 전망된다.
중국 연금 준비 보고서
현재 우리나라 사회기본연금보험의 평균 소득대체율은 50% 미만이며 사회기본연금에만 의존해 대다수의 사람들이 예상한 퇴직소득 수준에 도달하기가 어렵다.
현재' 주택연금' 은 비틀거리고 있지만' 주택연금' 모델 자체는 여전히 전망이 있다.
아이를 키우고 노후를 방지합니까?
아이를 키우는 것은 늘 전해 내려오는 옛말이지만 효도는 부자간 관계를 연결하는 중요한 유대이다. "중남 경녀" 관념의 배후에는 여전히 양로문제이다. 한 경제 단위에서 생활하는 것은 가부장적인 것이다. 며느리는 남의 집에서 시집왔고, 자신의 딸은 남의 집에 시집갔다.
중국 공공연금 관념조사' 자료에 따르면 노인들은' 육아 노후' 에 대한 관념은 여전히 높은 인정도를 가지고 있지만 젊은이들에 대한 인정도는 다소 약화된 것으로 나타났다.
"80 후" 세대의 부모는 이미 정년퇴직 연령에 접어들었다. 80 이후에는 자녀 양육의 책임뿐만 아니라 부모를 부양해야 할 뿐만 아니라,' 90 후' 세대는 더 전형적인' 4+2+ 1' 가정에서 태어났다. 이 세대의 출산 관념은 더욱 개방적이어서, 보이지 않게 그들의 연금 압력을 가중시켰다.
1980 년대 이래로 딩크 가족은 중국에서 유유히 나타났다. 오늘날, 40 년 동안 중국의' 딩크 가족' 은 점차 커져 60 만 명이 넘는다. 눈 깜짝할 사이에 중국 최초의' 딩크 가족' 도 이미 노년에 접어들었다. 일찍이 1993 년 미국 6 180 만 가구 중 3480 만 가구가 아이를 갖지 않았고 딩크 가정의 비율은 50% 를 훨씬 넘어섰다.
인구 고령화와 사회보험 부담이 가중되는 상황에서' 주택연금' 모델은 의심할 여지 없이 큰 매력으로 가득 차 있다.
2020 년 5 월, NPC 와 CPPCC 는 중국 최초의 민법전을 통과시켜' 주택' 의 이용물권을 명시적으로 늘리고 집의 사용속성을 개별적으로 재산권으로 정의했다. 앞으로 주민은 합의방식을 통해 주거권 등록을 할 수 있고, 등록된 주거권은 주택 소유권증에 대항할 수 있으며,' 거주자가 그 집을 가지고 있다' 는 것을 더욱 잘 보장할 수 있다.
많은 법조계 인사들은 이 제도가 공셋집과 노인연금에 대한 법적 보장을 제공하는 데 도움이 된다고 말했다. "권리자가 죽지 않는 한, 집을 사는 사람은 그 집의 거주권을 얻을 수 없다."