최근 몇 년 동안 우리나라 융자성 보증기구가 우후죽순처럼 생겨났고, 융자성 보증업무가 급속히 발전하여 중소기업 발전과 금융기관 사이에 다리를 놓아 중소기업 융자난을 완화하는 데 중요한 역할을 했다.
첫째, 금융 보증 비즈니스 모델
융자성 보증은 보증인이 은행업 금융기관 등 채권자와 약속한 것으로, 보증인이 빚진 채권자의 융자성 채무를 이행하지 않을 경우 보증인이 계약에 따른 보증책임을 지는 행위다. 현재 융자성 보증기관과 업무를 전개하는 것은 대부분 중소기업이다. 중소기업이 사용하는 자금의 특징은 무엇입니까? 짧음, 주파수, 급함? 보증 회사는 자신의 전문성과 자원 우세를 이용하여 다음과 같은 방면에서 금융기관과의 도킹을 실현하였다.
1, 대출 항목의 선택에 있습니다. 보증회사는 시장화 방식으로 은행을 탐색하고 추천할 수 있다. 대부분의 보증회사는 현지에서 운영되기 때문에 은기업 대출의 정보 비대칭 문제를 더욱 효과적으로 해결할 수 있다. 은행의 경우, 회사의 장기 확장과 양질의 고객 육성도 보증해야 한다.
대출의 적시성 문제를 효과적으로 해결할 수 있습니다. 은행 대출 절차가 번거롭고 승인 절차가 많다. 보증 회사의 운영 방식은 더욱 유연하고 변화무쌍하여 기업의 시간과 정력을 크게 절약하고, 기업주의 긴급한 자금에 대한 수요를 충족시킬 수 있다.
사후 위험 방출 메커니즘은 대체 할 수 없습니다. 은행 프로젝트에 위험이 생기면 담보물을 처분하는 데 시간이 오래 걸리고 소송 비용이 높고 유동성이 떨어지는 경우가 많다. 보증기관의 기한이 지난 대상은 제때에 은행의 위험 대출을 효과적으로 제거할 수 있다.
둘째, 보증 회사의 수익원 분석
보증회사는 비은행 금융기관에 속하고 은행은 금융업계에 속한다. 둘 다 형식적으로 비슷하며 기능적으로 기업 융자에 도움을 줄 수 있지만, 담보회사가 자신의 자금으로 대출하는 것이 아니라 기업 신용으로 담보하고 은행이 대출한다는 근본적인 차이가 있다. 즉, 기업이 은행의 신용신뢰도에서 대출 기준에 미치지 못하면 담보회사를 찾을 수 있고, 은행이 원하지 않는 상대적으로 흠집이 있는 업무의 상대적 위험은 보증회사가 부담한다는 것이다. 따라서 은행은 보증 회사의' 이윤원' 에 대해 필요한 이해와 분석을 통해 정상적인 이윤 수준과 배상 능력을 유지할 수 있도록 해야 한다.
보증 회사 이익 출처 (등록 자본 1 억 위안의 보증 회사를 예로 들자면):
(1) 은행 업무. 은행 업무가 5 억 원이라고 가정하면 보증확대배수 1: 10 으로 계산됩니다. 국가 관련 규정에 따르면 담보금리는 같은 기간 은행 기준금리 (현재 업계 통행금리는 3%) 상하 50% 이내로 통제해야 한다. 연간 영업소득은 50,000? 3% = 15 만원.
20 10 년 4 월 30 일 재정부, 공업정보화부가 반포한' 중소기업 신용보증기금 관리 잠행 조치' (금융기업 [2065 438+00]72 호) 에 따르면 보증기관은 그해 담보비의 50% 에 따라 만기가 되지 않은 책임준비금을 인출한다. 1% 를 초과하지 않는 그해 연말 담보책임 잔액과 소득세 후 이익의 일정 비율에 따라 위험준비금을 인출하여 보증지불을 한다. 누적 위험 준비금이 보증 책임 잔액의 10% 에 도달하면 차액을 인출합니다. 상술한 요구에 따라 기업의 최종 세전 이익은 250 만원이고, 회사 화폐자본은 5000 만원을 동결했고, 마진율은 16.7% 에 불과했다. 주요 지표는 다음 표에 나와 있습니다.
(b) 민간 융자 업무: 주로 다리 대출 업무와 민간 보증 업무를 포함한다.
다리 대출은 주로 담보회사가 은행 대출이 만료되기 전, 대출 업무를 갱신하기 전에 정보 우위를 이용하여 중소기업의 수요를 충족시키기 위해 준 해체 자금을 말한다. 또는 부동산 개발업체들은 토지를 경매하기 전에 담보회사에 자금을 신청해 대량의 경매자금을 확보하기도 한다. 부동산 기업은 토지 수속을 받은 후 은행에서 담보대출을 받아 상환한다. 보증 회사가 정비되기 전에 보증 회사가 민간에서 자금을 흡수하는 비용은 매월 1- 1.2 센트이고, 보증 시장의 융자 가격은 보통 1.5 센트, 심지어 2 센트에 달한다. 회사의 잔여 화폐자금으로 5 천만 위안을 대출하여 그 이윤은 12 만 원/년에 달할 수 있다.
민간 보증 업무는 은행 업무와 비슷하지만, 보증회사는 은행 업무에 비해 보증금을 납부하는 자본 비용을 낮출 수 있으며, 보증율도 어느 정도 높아질 수 있다. 중소기업 사용자와 비교했을 때, 자금 비용은 그들이 은행에서 받은 대출보다 높다.
(c) 투자 사업: 국가 관련 규정에 따르면, 금융 보증 회사는 국채, 금융부채, 대기업 채무융자 도구 등 신용등급이 높은 고정수익류 금융상품 및 기타 무익충돌, 총액이 순자산의 20% 를 넘지 않는 투자로 제한된다.
(4) 보조금 소득과 보험료보조금 위탁대출도 기관이 실시하는 중소기업 융자 재보증업무로 연간 재보증액의 0.5% 를 초과하지 않는 보조금으로 지급된다.
셋째, 보증 회사의 문제점과 위험 출처 분석
(a) 보증 회사 문제의 원인. 현재 담보업계의 문제는 국가통화정책이 통제력을 잃고 담보업계가 이익을 추구하는 충동의 내외적 요인으로 인한 것이다.
1. 외부 요인: 지난 10 년 동안 중국 M2 통화의 평균 증가가 18% 를 초과했습니다. 중앙은행의 느슨한 통화정책과 외환보유액 급증으로 기초통화재고량이 급등하면서 물가상승과 위안화 평가절하에 직접적인 영향을 미치고 민간 자본은 효과적인 수출을 시급히 찾아야 한다.
2. 중앙은행의 예금도구 과다 사용과 은행의 긴축 정책으로 중소기업이 이용할 수 있는 은행화폐가 급속히 하락했고 중소기업은 발전 과정에서 외부자금에 크게 의존하고 있다. 이런 상황에서 기업이 민간에 자금을 조달하는 것은 필연적이다.
3. 담보회사가 민간대출에서 얻은 이익은 은행업무보다 훨씬 높고, 외부감독부의 민간대출업무에 대한 규제능력과 조치도 은행업무보다 훨씬 약하다.
(2) 보증 회사의 위험 분석. 보증 업무 운영 과정에서 각종 요인의 영향으로 보증 기관의 적자를 초래한 요인은 불확실하다. 이는 보증 기업의 경영에 많은 위험을 초래하는데, 주로 다음과 같은 점을 포함한다.
1, 자체 비즈니스 관리에서 회사의 비즈니스 위험을 보장합니다.
(1) 제도적 위험. 보증 기관의 업무 운영에는 엄격한 제도 규범이 있어야 하고, 업무 심사에는 집단 토론 메커니즘이 있어야 한다. 보증 기관이 완벽한 업무 관리 제도를 제정하지 않으면 보증 과정에서 규정을 어기는 것을 피하기 어렵고, 인정보증, 관계보증은 모두 보증기관의 적자를 초래할 수 있다. (2) 운영 위험. 운영상의 위험을 통제하고 업무 실수, 인적 요소 또는 기타 관리 미비로 인한 손실을 방지합니다. 운영 위험을 낮고 합리적인 수준으로 통제하는 것은 위험 통제 능력을 강화하고, 보증기관의 핵심 경쟁력을 높이며, 보증기관의 생존 발전을 촉진하는 중요한 보증이다.
2. 경제 사이클과 국가 정책으로 인한 위험.
(1) 경제 변동의 주기성은 보증 업무가 직면한 주요 위험이다. 경제 하행 기간에는 담보기관이 채무자가 있는 업종 시장의 불황, 이행난, 소득 감소, 본이자 회수난, 부실 채권 증가 등으로 배상금을 늘리는 경우가 많다. 보증 위험 관리가 신중하고 포괄적이며 안정적이며 효율적인지 여부는 종종 경기 침체기에 가장 잘 나타난다.
(2) 국가 경제 정책의 영향. 국가 경제 정책은 필연적으로 사회 재생산 분야의 생산, 분배, 유통, 소비의 변화를 야기할 것이며, 경제 활동에서 사회 상품과 자원의 총량, 구조, 산업 분포, 가격, 세금, 외환 흐름의 변화를 야기하여 기업의 경영 효율성에 영향을 미치고 보증 기관에 위험을 초래할 것이다.
3. 채무자의 신용문제로 인한 융자성 담보기업의 위험.
담보기관이 채무자에게 담보를 제공하는 주요 목표는 채무자가 약속한 기한 내에 대출금을 상환할 것을 기대하는 것이다. 채무자가 만기가 되면 상환할 수 없는 경우 채권자는 손실의 일부 또는 전부를 담보기관에 양도한다. 채무자가 빚을 갚지 않고 심지어 파산하면 담보기관이 입은 피해가 더 커질 것이다.
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