보험 재무 관리 계획 수립 방법

첫째, "346" 재무 관리법의 개념

인생 단계에 따라 개인이나 가정의 재정 상태, 자금 수요, 위험 감당 능력이 다르고 재테크와 생명보험에 대한 수요도 다르다. 개인 성장의 수명 주기, 가정의 수명 주기, 개인과 가정의 소득 수준은 모두 개인 재테크 계획의 제정과 밀접한 관련이 있다.

전반적으로' 346' 재테크법은 재테크 기획자가 고객의 가정, 소득 수준, 연령대에 따라 고객에게 과학적이고 객관적인 재테크 계획 지침을 제공해야 한다는 것을 말한다. 구체적으로,' 삼사육' 재테크법의' 3' 은' 세 가지 수입' 을 가리킨다. 고소득인, 중고소득인, 저소득층. "4" 는 "4 가지 가족" 을 의미합니다: 형성된 가족 (결혼에서 출산까지), 성장기 가족 (아이가 태어나서 학업을 마치는 것까지), 성숙한 가족 (아이에서 부부퇴직까지), 고령화 가족 (부부퇴직에서 사망까지); 6' 은' 6 연령대' 를 의미한다. 탐색기간 (15-24 세), 건립기간 (25-34 세), 안정기간 (35-44 세), 유지기간 (

둘째,' 346' 재테크 방법을 이용한 개인생명보험 계획.

(a) "6 대" 연령 단계 및 생명 보험 구매

사람은 가정의 구성 요소이다. 개인 성장의 수명 주기 동안 연령에 따라 개인수지 상황이 크게 다르며 물론 금융상품에 대한 수요도 다르다. 따라서 Dell 은 10 년을 한 연령대로 하여 개인의 수명 주기를 6 단계로 나누고, 재테크 요구 사항을 각각 논의하고 분석하여 다양한 연령대의 개인 재테크 계획을 수립합니다. (윌리엄 셰익스피어, 「깨어링」, 「킹」, 「킹」, 「킹」, 「킹」, 「킹」, 「킹」)

1. 탐색 기간

탐구기간은 15-24 세 사이, 약 10 년이다. 탐구기간 동안 개인이 직면한 주요 문제는 고등교육 단계의 대학 선택이다. 졸업 후 취업을 계속할 것인지 아니면 계속 심학을 할 것인지, 출국 심학 비용은 미리 고려해야 한다. 재정적 측면: 이 시기 개인은 보통 독신이고, 생활상태는 부모와 함께 살거나 학교 기숙사에 있습니다.

이런 단기적인 개인 수입은 보통 비교적 얇다. 아르바이트나 부모의 용돈, 그리고 학교의 장려와 장학금에서 비롯될 수 있다. 따라서 생명보험 계획에서는 수입이 제한되어 보험료가 낮은 의외보험과 의료보험을 주로 고려한다. 학생은 학생을 위한 종합보험 구매를 고려해 볼 수 있고, 독신 청년들은 보험액이 65,438+00-20 만인 정기생명보험이나 보험액이 20 만-40 만인 의외고보험을 구매할 수 있으며, 수혜자는 양가 부모이다.

2. 성립시기

성립기간은 25-34 세 정도이다. 이 시점에서 개인은 이제 막 사회에 들어섰고, 일과 사업이 막 시작되었다. 그들의 재정적 특징은 매우 뚜렷하다. 저소득층 고비용 ('월광족' 은 기본적으로 이 연령대에 나타난다). 대부분의 사람들이 배우자 선택, 결혼, 출산의 인생 노선을 선택하기 때문에 자금이 부족해 부모님께 도움을 청하는 경우가 많다. 젊은 부부는 이 단계에서 은행 저축을 늘리기 위해 노력할 것을 제안한다. 그리고 자금 축적에 주의하여 집을 사는 계약금을 준비하다. 생명 보험 계획 측면: (1) 구매 보험액이 연간 수익금의 5- 10 배에 달하는 정기생명 보험, 배우자를 수익인으로 한다. (2) 연간 소득의 2 ~ 5 배에 달하는 정기생명 보험을 구매하여 자녀를 수익인으로 한다. (3) 실제 상황에 따라 아동교육보험을 구매한다.

3. 안정주기

안정기간은 35 -44 세 정도이며, 모두들 기본적으로 10 년 정도의 업무 경험이 있다. 이 단계를 거쳐 개인은 자신의 직업 발전 방향을 충분히 이해해야 한다. 개인경제준비방면에서: 이 연령대의 대다수 사람들은 우선 아이가 이미 초등학교나 중학교에 입학했기 때문에, 가정은 적극적으로 아이의 고등교육을 위해 충분한 교육자금을 축적해야 한다. 둘째, 많은 사람들이 이 나이에 이미 자기 집을 샀다. 대출 구매라면 주택 대출금을 상환하기에 충분한 자금을 마련해야 한다. 다시 한 번, 이때 사람들은 이미 중년에 접어들었고, 퇴직연금 방면에서도 초보적인 준비의식을 가져야 한다.

생명 보험 계획의 경우, 처음 몇 단계에서 구매한 보험뿐만 아니라 종합재력이 증가하면서 구매보험의 품종도 늘릴 수 있다. (1) 정기생명 보험을 구입하는 경우, 보험액은 항상 빚진 주택 대출 금액과 같고, 보험액이 줄어든 생명보험이다. 그 의미는 상환자가 의외의 이유로 불행하게 사망하면 보험사가 주택 대출을 상환할 수 있고, 살아 있는 가족도 은행 경매로 집을 잃지 않는다는 것이다. (2) 교육보험을 구입하고, 미래 교육 단계의 아이들을 위한 교육비를 계속 계획한다.

4. 유지 보수 주기

유지 보수 기간은 약 45 -54 세입니다. 개인은 20 년 정도의 노력 끝에 사업에서 성취할 것이며, 이때 경제력이 가장 강하다. 재테크 계획: 아이들은 기본적으로 고등교육 단계 (본과 또는 대학원생) 에 처해 있으며, 이전에 아이의 교육경비가 마련되어 있다. 대출을 통해 집을 사고, 주택 대출은 이미 기본적으로 청산되었다. 그래서 이때 개인재테크의 주요 목표는 충분한 연금을 준비하는 것이다. 생명 보험 계획: (1) 나이가 들면서 늘어나는 의료비 및 간호비를 충족시킬 수 있는 충분한 건강 보험을 구입합니다. (2) 연금보험을 사면 빠를수록 좋다. 빨리 살수록 같은 보험료가 줄어든다. 물론 이 시점에서 개인의 경제력이 가장 강하기 때문에 보험을 구매할 자격이 있는 개인은 보장 기능과 함께 보험의 투자 기능도 고려할 수 있다.

5. 빈 둥지 기간

빈 둥지 기간은 약 55 -64 세이며, 이 단계에서 대부분의 사람들은 퇴직 전후 시기에 처해 있다. 경력으로 볼 때, 이 단계의 대부분의 관리자는 고위 관리자여야 한다. 그리고 기술자는 대량의 기술 경험을 축적하여 고급 기술자나 선임 엔지니어가 되었다. 자녀들은 보통 직업이 있어서 계속 부모와 함께 살거나 밖에서 살 수 있다. 재테크 상황: 이 연령대는 탄탄한 재테크 전략을 채택하고 투자상품 구매를 줄이고 예금금액을 늘리고 안정수익류 재테크 상품의 금액을 늘려야 한다. 생명 보험 계획: (1) 연금 보험을 구입하는 사람은 보험료를 계속 납부해야 하며, 금액이 부족하다고 생각되면 적당히 보험액을 늘릴 수 있다. (2) 유산 계획 문제를 고려해 종신생명 보험을 살 수 있다. 보험은 법정 조세 회피 기능을 가지고 있기 때문이다.

6. 연금 기한

연금 수령 기한은 65 세 이후다. 회사가 재취업하면 여열을 계속 발휘하거나 컨설턴트가 될 수 있다. 이때 아이는 기본적으로 결혼해서 자신의 가정을 가지게 되었다. 재테크 계획: 연금 한 부를 받고, 만년을 핑안 보내고, 재테크 상품은 고정수익류 상품을 위주로 한다. 생명 보험 계획: 사망할 때까지 연금보험금을 받는다.

(b) "4" 가족 생명 보험 구매

개인 재테크는 개인 성장의 수명 주기뿐만 아니라 가족의 수명 주기도 고려해야 한다. 재테크 계획은 가족 전체에 따라 이뤄지기 때문이다. 가족 수명 주기는 형성기, 성장기, 성숙기, 노화기의 네 기간으로 나눌 수 있다. 형성기는 결혼부터 출생까지, 성장기는 아이가 태어나서 학업을 마치는 것으로, 성숙기는 학업을 마치는 것에서 부부 은퇴까지, 노화기는 부부 은퇴에서 사망까지 진행된다. 일반적으로, 형성 단계에서, 가족은 위험을 감당할 수 있는 능력이 비교적 강하다. 그런 다음 고위험 투자의 비율이 점차 낮아지고, 저축, 연금, 의료의 비축이 점차 증가하고 있다.

다양한 가족 수명 주기의 재정적 요구

순환

가정 변화

위험관용

주요 가계지출

보험 배치

형성기

자녀를 낳을 때까지 결혼하다 (1-3 세)

강하다

구매

가족 구성원이 증가함에 따라 생명보험의 보험액을 늘리다.

성장단계

출생부터 학업을 마치다 (18-22 년)

강렬하다

고등 교육

교육연금 형식으로 자녀 교육비 보유

성숙기

자녀가 부부퇴직까지 일하다 (10- 15 년)

약한

정년을 위해 준비하다

연금 보험 또는 이연 연금으로 퇴직 준비

숙성기

부부는 죽을 때까지 은퇴했다.

무기력하다

생활 및 의료비

간호 보험에 가입하거나 연금 보험을 즉석 연금으로 전환하다.

1. 형성 기간

형성기간은 부부결혼부터 아기가 태어난 시점까지 보통 1-3 년이다. 이 시기의 재정 상황: 독신 시기의 불안정성으로 볼 때 많은 부부가 스스로 집을 살 수 있기 때문에 선불을 준비하고 미래 아이들의 교육자금을 계획해야 한다. 생명 보험 계획: (1) 중병이나 사고로 인한 재무 상황이 크게 변동하는 것을 방지하기 위해 의료 보험 및 상해 보험을 구매합니다. (2) 자신의 사망과 배우자의 생활 여건이 떨어지는 것을 막기 위해 정기생명 보험을 구입한다. (3) 정기생명 보험을 구입하면 생명보험의 보험액은 담보액과 같아서 상환인의 사망으로 집이 경매되는 것을 피한다.

2. 성장기

성장기는 아이가 태어나서 학업을 마칠 때까지 보통 18-22 년을 지속하는 것을 말한다. 가정 상황 방면에서 부부 쌍방의 업무 경험은 끊임없이 향상되었고, 업무 기술은 끊임없이 강화되었다. 이와 함께 아이들의 나이가 점점 커지고, 그들의 경제상황: 가계소득이 점차 증가하고 교육비가 계속 증가하고 있다. 가계수지가 안정상태에 접어들면서 투자재테크 상품의 구매량도 점차 증가해야 한다. 생명 보험 계획: (1) 교육 보험을 구입하여 아이를 위한 교육 보장을 축적합니다. (2) 양로보험과 의료보험을 구입하여 부부의 나이 증가로 인한 걱정을 덜어준다. (3) 분홍보험, 투항보험, 만능보험을 포함한 새로운 투자형 보험을 구매한다.

3. 성숙함

성숙기는 아이가 일하는 시점부터 부부가 퇴직하는 시점까지, 보통 10- 15 입니다. 이때 가정은 이미 완전 안정기에 접어들고, 자녀 경제가 독립적이고, 가계소득이 꾸준히 증가하고, 지출이 줄고, 총자산이 늘고, 부채가 점차 줄고, 사업도 성수기에 접어들고 있지만, 부부 쌍방은 나이가 들면서 신체 상태가 떨어지고 있다. 재정 배정: 주요 임무는 연금 증가를 준비하는 것이고, 위험투자 비율은 점차 낮아지고, 꾸준한 투자 비율은 높아져야 한다. 생명보험 계획: 주로 연금보험을 구입하고 퇴직 후 퇴직연금을 늘리는 것이다.

4. 숙성기간

노화란 부부가 은퇴하고 사망할 때까지의 기간을 말한다. 전체 수입이 하락하면서 생활과 의료비용이 계속 증가하면서 가정의 위험방지 능력이 점차 떨어지고 있다. 재정적 안배에서 자금의 안전성을 강조하고, 벤처 투자의 비율을 낮추고, 후반생의 자금과 뒤처리를 마련해야 한다. 생명 보험 계획: 연금 보험에서 연금을 받는다.

경제소득에 따라 소비자는 고소득층, 중고소득층, 중저소득층으로 나뉜다. [4] 자신의 주요 위험을 분석하여 적절한 생명보험 계획을 세우다.

1. 고소득 계층

고소득층은 경제소득 수준이 매우 높고 국내에서 상위권에 있으며, 위험방지능력이 매우 강한 사람들을 가리킨다. 보통 먼저 부자가 된 사람을 가리킨다. 예를 들면 성공한 기업가, 사장, 스포츠 스타 등이다. 이 사람들의 재정 상황에는 소득과 지출이 모두 크다는 특징이 있다. 생명 보험 계획: (1) 평생 생명 보험을 구입하여 거액의 유산을 위해 합법적으로 세금을 회피한다. 우리나라의 유산세 징수는 아직 계획 중이지만, 큰 유산세를 징수하는 것은 조만간의 일이다. (2) 사고 보험을 구입할 때 고소득층이 사고를 당한 후의 재무변동이 커서 가정에 큰 영향을 미치기 때문에, 사고보험은 고소득층의 의외의 지출을 더욱 안정시킬 수 있다. (3) 건강보험을 들다. 고소득층의 건강 문제가 발생한 후 소득 손실은 다른 계층보다 크다. 그래서 고급 의료 결합형 건강보험을 구입해 건강 문제에 대한 걱정을 덜어줄 필요가 있다. 간단히 말해 고소득층은 보험, 건강보험, 종신생명 보험 등의 보험을 구매할 수 있으며, 보험료는 연간 소득의 약 20% 를 차지한다.

2. 중 고 소득 계층

중고소득층은 생활이 우월하고 소득 수준이 높고 안정적이지만 공기업 복지제도를 더 이상 즐기지 않는 사람들 (예: 외국계 고위 직원, 중상 임원, 고급 기술자 등) 을 말한다. 이 부분은 보험을 살 수 있는 능력이 강하고, 보험에 대한 수요가 크며, 보험에 대한 인정도가 높기 때문에 보험 판매의 주요 대상이다. 생명 보험 계획: (1) 연금 보험 및 평생 생명 보험을 구매하여 퇴직 및 사망에 대한 걱정을 덜어줍니다. (2) 건강보험과 의료보험을 구입하여 신체건강문제로 인한 수입이 크게 감소하는 것을 방지한다. (3) 새로운 생명보험을 구입하면 중고소득층의 생활이 상대적으로 부유해서 기본보험을 구입한 후 왕왕 잔액이 있다. 배당형, 만능보험, 연결보험 구매를 고려해 자산의 안정적인 성장을 실현할 수 있습니다. (4) 가족 구성원을 수혜자로 하는 상해 보험에 가입한다. 간단히 말해, 중고소득자들은 연금보험, 종신생명 보험, 건강보험, 투자보험, 사고보험을 구매할 수 있으며, 총 보장은 고소득인보다 낮고, 총 보험료는 연간 소득의 10%-20% 를 차지한다.

3. 중저소득층

중저소득층은 소득이 낮고, 복지가 낮고, 위험도가 낮은 3 개 저소득층을 말한다. 우리나라는 사회주의의 초급 단계에 있기 때문에, 이 부분의 비율은 여전히 비교적 크다. 보험 구매의 경우, 중저소득층은 두 가지 범주로 나뉜다. 하나는 방금 식량과 의복 문제를 해결했고, 어떠한 상업보험도 살 수 없다. 또 다른 하나는 의식주 수요를 충족시키는 것 외에도 흑자 수입과 보험 구매 능력이 있다는 것이다. 우리나라의 사회보험 능력이 제한되어 있기 때문에, 많은 사람들은 여전히 상업보험을 구매하여 보충해야 한다. 생명 보험 계획: (1) 정기 생명 보험과 단기 사고 보험을 구입하십시오. 수입이 낮기 때문에 보험료가 낮고 전면적인 보험종을 보장하는 것을 고려해 보십시오. (2) 의료보험을 사십시오. 중저소득자가 위험능력이 약하기 때문에 건강 중병을 유지하는 것이 가장 중요합니다. (3) 저축형 보험을 투자품종으로 선택하면 생활이 부유해지지 않고 저축형 보험이 실패하면 원금을 돌려받을 수 있다. 요컨대 중저소득자는 의외보험과 중질보험을 살 수 있고, 보험료는 연간 소득의 3%- 10% 를 차지한다.

셋. 결론

결론적으로 생명보험은 개인 재테크 과정에서 중요한 도구 중 하나로, 개인 재테크에서 매우 중요한 역할을 하며, 다른 재테크 수단이 가지고 있지 않은 장점과 특징을 가지고 있다. 현재 보험의 개념은 점차 인심을 깊이 파고들고 있으므로 사람들은 생명보험 재테크를 매우 중시해야 한다. 346' 재테크법은 재테크 방식으로 개인을 연령대와 소득 수준으로 나누고 가정을 시기별로 나누어 재테크를 한다. 이 방법은 재무 관리에서 보다 효율적이고 과학적이며 생명 보험 재무 관리에 성공적으로 적용되었습니다. 따라서 각 보험회사의 대리인은' 346' 생명 보험 재테크 방법을 잘 알고 있어야 고객을 위해 더 나은 생명 보험 재테크 방안을 더 효율적으로 개발하고 회사 생명 보험 상품의 성공적인 판매를 더 쉽게 실현할 수 있다.